孟加拉“格萊珉小額信貸模式”和海南省“瓊中小額貸款模式”的比較研究

摘要：小額信貸是解決農(nóng)民資金需求的有效手段，做好小額信貸工作與我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定大局息息相關(guān)。本文試圖通過(guò)對(duì)國(guó)際上最具代表性的“格萊珉小額信貸模式”和海南省“瓊中小額貸款模式”進(jìn)行對(duì)比分析，探索出中國(guó)特色的小額信貸發(fā)展之路，以破解農(nóng)民貸款難問(wèn)題，促進(jìn)“三農(nóng)”持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：小額信貸；格萊珉；瓊中

中圖分類號(hào)：F832.4文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Ａ 文章編號(hào):１００３－９０３１(２０1０)12－００47－０4DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.12.12

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問(wèn)題關(guān)系黨和國(guó)家事業(yè)發(fā)展全局。農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，長(zhǎng)期以來(lái)，如何有效運(yùn)用金融手段解決“三農(nóng)”問(wèn)題，特別是通過(guò)小額信貸方式解決農(nóng)民享受低門檻、低成本金融服務(wù)，從而加速增收致富的問(wèn)題，是黨中央、國(guó)務(wù)院高度關(guān)注的重大問(wèn)題，也是人們關(guān)注的熱點(diǎn)和難點(diǎn)問(wèn)題。

在國(guó)際上，以小額信貸幫助社會(huì)貧困群體脫貧致富最具代表性的是諾貝爾和平獎(jiǎng)獲得者——尤努斯創(chuàng)辦的孟加拉格萊珉銀行。在我國(guó)，海南省農(nóng)村信用社近年來(lái)結(jié)合自身實(shí)際探索的“瓊中小額貸款模式”備受關(guān)注。本文試圖通過(guò)對(duì)“格萊珉小額信貸模式”（以下簡(jiǎn)稱“格萊珉模式”）和海南省“瓊中小額貸款模式”（以下簡(jiǎn)稱“瓊中模式”）的對(duì)比分析，探索出中國(guó)特色的小額信貸發(fā)展之路，以支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，幫助農(nóng)民增收，促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

一、孟加拉“格萊珉模式”和海南省“瓊中模式”概況

（一）孟加拉“格萊珉模式”概況

孟加拉尤努斯教授自1976年借貸27美元給42個(gè)赤貧農(nóng)婦起就開始了小額信貸試驗(yàn)。1983年，尤努斯教授正式創(chuàng)辦格萊珉銀行，這家銀行至今奉行尤努斯規(guī)定的貸款原則：窮人不用任何抵押物就能申請(qǐng)貸款；乞丐能借錢，并且鄉(xiāng)村銀行每名客戶經(jīng)理至少要發(fā)展一名乞丐客戶。目前，孟加拉格萊珉銀行在國(guó)內(nèi)成立了1277個(gè)分行，遍及全國(guó)46620個(gè)村莊，每年發(fā)放小額貸款的規(guī)模已超過(guò)8億美元，平均每筆貸款額是130美元。從1983年創(chuàng)辦至目前，格萊珉銀行累計(jì)發(fā)放的小額貸款總量達(dá)到57.2億美元，令639萬(wàn)人受益，58%的借款人及其家庭成功脫離了貧困線。孟加拉格萊銀行在創(chuàng)造巨大社會(huì)效益的同時(shí)，自身還能持續(xù)盈利。成立至今，僅有3年出現(xiàn)虧損，而其他年份均實(shí)現(xiàn)盈利。2005年格萊珉銀行成功盈利1500萬(wàn)美元。而且其貸款還款率高達(dá)98.89%，遠(yuǎn)高于世界上公認(rèn)的風(fēng)險(xiǎn)控制最好的其他商業(yè)銀行①。

孟加拉國(guó)格萊珉銀行推廣的小額信貸是一種小額、短期的信貸方式，不需要客戶提供任何擔(dān)保，貸款資金直接發(fā)到貸款客戶手中，手續(xù)簡(jiǎn)便易行。其主要特點(diǎn)可以概括為以下幾點(diǎn)。

1.以窮人為主要貸款對(duì)象，且主要針對(duì)無(wú)地農(nóng)民。這主要是由格萊珉銀行確立的消除貧困宗旨決定的。格萊珉銀行規(guī)定，只有家中土地少于半英畝或家庭全部財(cái)產(chǎn)不超過(guò)等值1英畝土地價(jià)值的農(nóng)戶才擁有貸款資格。

2.主要針對(duì)農(nóng)村貧困婦女。格萊珉銀行的實(shí)踐表明，貧困婦女具有更加強(qiáng)烈的通過(guò)辛勤勞動(dòng)改變自身命運(yùn)的愿望，為貧困婦女貸款更有助于改善家庭成員和孩子的福利水平。實(shí)際上，格萊珉銀行將96%的貸款發(fā)放給了貧困婦女。

3.成立貸款中心和貸款小組。格萊珉銀行規(guī)定，5位窮人組成一個(gè)貸款小組，若干個(gè)貸款小組組成一個(gè)貸款中心。小組貸款采用“2+2+1”的貸款次序，即優(yōu)先貸款給5人小組中最貧窮的2人，然后貸款另外2人，最后貸給小組長(zhǎng)。

4.提供小額短期貸款，并采用分期還款的方式償還貸款。小額貸款期限一般為一年，采用每周償還的方式，一年內(nèi)還清貸款。借款人按照規(guī)定還清貸款后，才有資格獲取下一筆貸款。銀行對(duì)借款人進(jìn)行長(zhǎng)期扶持，直至脫貧為止。

5.貸款資金用于快速見(jiàn)效的生產(chǎn)活動(dòng)，從而保證了分期還款方案的有效實(shí)施。為了保證及時(shí)還款，貸款人應(yīng)把資金用于能夠快速創(chuàng)收的生產(chǎn)性活動(dòng)，特別是非糧食生產(chǎn)的各類小型生產(chǎn)項(xiàng)目，主要是小手工業(yè)和副業(yè)，從而實(shí)現(xiàn)每星期還款。

6.資金來(lái)源多元化。格萊珉銀行最初由政府所有，后來(lái)其允許貸款客戶持有股份，目前格萊珉銀行94%的股權(quán)由借款人持有。同時(shí)，貸款客戶的存款迅速增加，促進(jìn)了格萊珉銀行的可持續(xù)發(fā)展。

7.依靠信任和激勵(lì)政策進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。早期格萊珉銀行采用小組聯(lián)保的機(jī)制，對(duì)于違約問(wèn)題，小組聯(lián)保機(jī)制存在一個(gè)特殊的“風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散機(jī)制”，即一個(gè)成員違約，必然導(dǎo)致其他成員的共同違約行為。2000年前后，格萊珉銀行開始對(duì)其傳統(tǒng)模式進(jìn)行反思，并在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上開發(fā)了所謂“廣義化推廣模式”。在新模式下的貸款小組中，各小組成員之間不再承擔(dān)連帶擔(dān)保義務(wù)，而僅僅通過(guò)道德約束進(jìn)行互相監(jiān)督。采用互相監(jiān)督和激勵(lì)的措施。格萊珉銀行通過(guò)中心會(huì)議保持業(yè)務(wù)過(guò)程的透明度，由貸款小組組成的貸款中心定期召開會(huì)議，進(jìn)行集中的放款和還貸，集體進(jìn)行培訓(xùn)，安排成員交流各自的還款計(jì)劃和進(jìn)程，使貸款小組成員之間互相監(jiān)督和激勵(lì)，營(yíng)造出團(tuán)隊(duì)精神，從而保證了較高的還款率[1]。

（二）海南省“瓊中模式”概況

為解決我國(guó)農(nóng)民貸款難問(wèn)題，近年來(lái)中央連續(xù)出臺(tái)一號(hào)文件都強(qiáng)調(diào)“要大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款”。全國(guó)各地農(nóng)村信用社結(jié)合自身實(shí)際，探索多種模式，積極發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，使大量分散的且沒(méi)有擔(dān)保抵押物的農(nóng)戶獲得了便捷的金融服務(wù)。海南省農(nóng)村信用社自2007年以來(lái)，在海南省省長(zhǎng)羅保銘的親自策劃下與尤努斯教授合作，將“格萊珉模式”引入海南省，在海南省瓊中縣開展小額信貸試點(diǎn)。瓊中農(nóng)村信用社借鑒格萊珉小額信貸方法，成功摸索出“2萬(wàn)以下，不需審批，7天到位，財(cái)政貼息”的“瓊中模式”。僅一年多的時(shí)間，就向3177戶農(nóng)戶發(fā)放小額貸款4500萬(wàn)元，扶持了種桑養(yǎng)蠶、養(yǎng)蜂、靈芝等多個(gè)特色產(chǎn)業(yè)，還款率98%以上，貸款農(nóng)戶人均增收四成以上。目前，“瓊中模式”已在海南省推廣，有效地促進(jìn)了農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收、農(nóng)村發(fā)展。截至2010年8月末，小額貸款余額達(dá)37.1億元，累放小額貸款25.4億元，惠及41萬(wàn)農(nóng)戶。2009年，幫助農(nóng)民人均增收210元，占全省農(nóng)民人均增收的22%①。

“瓊中模式”是在借鑒孟加拉格萊珉模式基礎(chǔ)上結(jié)合我國(guó)國(guó)情探索出來(lái)的一條小額貸款新模式，主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：一是貸款對(duì)象以婦女為主，實(shí)行5戶聯(lián)保。二是貸款額度小，即農(nóng)戶信用貸款額度控制在2萬(wàn)元以下。三是把貸款審批權(quán)交給農(nóng)民，即首次貸款，凡自愿組成5人聯(lián)保小組，貸款2萬(wàn)元以內(nèi)的，在接受農(nóng)村信用社培訓(xùn)后，7天內(nèi)放款到位；對(duì)首次還款記錄良好，二次貸款無(wú)需審批，申請(qǐng)當(dāng)日放款到位。四是手續(xù)簡(jiǎn)單，即整個(gè)貸款過(guò)程農(nóng)戶只需要在借款合同和借據(jù)上簽2次名字即可。五是實(shí)行財(cái)政貼息，即對(duì)按期還款的農(nóng)戶由財(cái)政貼息，減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，調(diào)動(dòng)農(nóng)民貸款積極性。六是設(shè)置誠(chéng)信保證金制度，即月息9.9‰+2.1‰誠(chéng)信保證金，每月按時(shí)還息，2.1‰誠(chéng)信保證金退還，還息逾期，2.1‰誠(chéng)信保證金轉(zhuǎn)為利息收入不再退還，從機(jī)制上培養(yǎng)農(nóng)民的守信意識(shí)。七是健全機(jī)構(gòu)管理和風(fēng)險(xiǎn)防范體系，即從省、市（縣）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）層層設(shè)立小額信貸管理機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)小額信貸管理和服務(wù)；面向社會(huì)招聘大學(xué)畢業(yè)生擔(dān)任小額信貸技術(shù)員，挨家挨戶給農(nóng)民放款；全員推行貸款風(fēng)險(xiǎn)賠償金制度，小額信貸技術(shù)員月績(jī)效工資的50%扣為風(fēng)險(xiǎn)賠償金；利息不能按期收回，等額扣發(fā)全額工資，待收回后補(bǔ)發(fā)；建立魚咬尾責(zé)任審核制度，實(shí)行責(zé)任和收益共擔(dān)機(jī)制。

二、孟加拉“格萊珉模式”和海南省“瓊中模式”比較分析

我國(guó)與孟加拉國(guó)在國(guó)情、制度與金融環(huán)境等各個(gè)方面截然不同，因此，兩種小額信貸模式必然存在共性和差異性。共性主要表現(xiàn)為都是不需要抵押擔(dān)保的小額信用貸款；都以扶持農(nóng)民等弱勢(shì)群體脫貧致富為目的；5戶聯(lián)保；婦女為主和婦女優(yōu)先原則等。差異性主要表現(xiàn)在以下幾方面。

1．經(jīng)濟(jì)環(huán)境不同。孟加拉國(guó)常年政治局勢(shì)不穩(wěn)，社會(huì)動(dòng)蕩，洪災(zāi)泛濫，全國(guó)一半人口生活在貧困線以下，超過(guò)半數(shù)的人是文盲，這些因素都給金融機(jī)構(gòu)，尤其是經(jīng)濟(jì)脆弱的小額貸款者的還款增加外部壓力。而我國(guó)政局穩(wěn)定，政府對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題尤為重視，多年來(lái)從政策、資金等許多方面向“三農(nóng)”傾斜，除少數(shù)農(nóng)民未擺脫貧困外，絕大多數(shù)農(nóng)民已解決了溫飽。

2．文化背景不同。格萊珉銀行在孟加拉成功的因素之一，在于它是有著80%穆斯林信徒的國(guó)家，他們的宗教中堅(jiān)信“欠債須還清”，借款人的誠(chéng)信主要靠宗教信仰來(lái)維持。而在我國(guó)，發(fā)展小額信貸主要是充分利用我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的“有借有還、父?jìng)舆€、誠(chéng)信為本”的道德價(jià)值觀念，同時(shí)輔以額度放寬、利率優(yōu)惠等信貸激勵(lì)政策和誠(chéng)信宣傳教育手段促進(jìn)農(nóng)村信用文化建設(shè)，解決農(nóng)村信用環(huán)境優(yōu)化的問(wèn)題。

3．貸款對(duì)象不同。孟加拉格萊珉小額信貸的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是消除貧困，消除赤貧，這就決定了其貸款對(duì)象是針對(duì)于農(nóng)村赤貧人口，并以有強(qiáng)烈家庭理財(cái)愿望和能力的婦女為主。瓊中模式是針對(duì)我國(guó)“三農(nóng)”實(shí)際設(shè)定的一種致富型貸款模式，其貸款對(duì)象為擁有土地，且已經(jīng)解決溫飽，致力于發(fā)家致富的農(nóng)民，在貸款性別上借鑒了格萊珉模式，以婦女優(yōu)先為原則。

4．貸款用途及額度不同。孟加拉國(guó)無(wú)地或少地農(nóng)民占相當(dāng)大的比例，但農(nóng)民從事非糧食生產(chǎn)特別是各類小手工業(yè)或家庭副業(yè)卻具有快速創(chuàng)收的特點(diǎn)，因此，格萊珉銀行將貸款主要用于這類產(chǎn)業(yè)，貸款額度通常不大，一般在2000元人民幣以下。而在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)占據(jù)重要地位，瓊中模式則主要是支持農(nóng)民發(fā)展具有本地特色的“短、平、快”特色種養(yǎng)業(yè)，貸款額度相對(duì)需求較大，一般在20000元人民幣以下。

5．還款安排不同。孟加拉“格萊珉模式”由于主要將資金貸給農(nóng)民從事快速創(chuàng)收活動(dòng)，且額度不大，因此可以采用每周還款的分期還款方式，期限為1年以內(nèi)。但對(duì)于我國(guó)而言，貸款資金主要投向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長(zhǎng)，采用高頻率的分期還款方式不現(xiàn)實(shí)。因此“瓊中模式”主要采取的每月還息到期還本的還款方式，期限為1～3年。

6．利率定價(jià)不同。孟加拉“格萊珉模式”按市場(chǎng)化方式確定利率，貸款利率根據(jù)不同目標(biāo)客戶靈活浮動(dòng)，利率定價(jià)相對(duì)較高，平均年利率達(dá)20%。而我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的利率，金融監(jiān)管部門限制比較嚴(yán)格。因此，“瓊中模式”小額貸款在制度設(shè)計(jì)時(shí)按照“多予、少取”的原則，實(shí)行相對(duì)優(yōu)惠的利率政策，年利率一般在12%以下。

三、對(duì)我國(guó)小額信貸發(fā)展的啟示

無(wú)論是孟加拉“格萊珉模式”還是中國(guó)海南“瓊中模式”，都致力于解決社會(huì)貧困群體脫貧致富問(wèn)題的積極有效的探索，都結(jié)合了本國(guó)國(guó)情創(chuàng)造的成功模式。根據(jù)兩種模式的比較研究，就我國(guó)小額信貸發(fā)展之路，筆者提出幾點(diǎn)對(duì)策建議。

1．國(guó)際經(jīng)驗(yàn)只能借鑒不能復(fù)制。相對(duì)我國(guó)國(guó)情而言，孟加拉“格萊珉模式”不能完全復(fù)制，但其成功經(jīng)驗(yàn)值得我國(guó)借鑒。海南省農(nóng)村信用社“瓊中模式”作為國(guó)際小額信貸的創(chuàng)新模式與“格萊珉模式”相比，吸取了其中的合理成分，同時(shí)又剔除了一些不切合我國(guó)農(nóng)村實(shí)際的內(nèi)容①，因而更具有鮮明的中國(guó)特色，更符合我國(guó)農(nóng)村的實(shí)際，形成明顯的本土化特色。

2．要不斷推進(jìn)小額信貸體制與機(jī)制創(chuàng)新。實(shí)踐證明，小額信貸要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須不斷完善，不斷創(chuàng)新。海南省農(nóng)村信用社創(chuàng)造的“瓊中模式”正是在借鑒“格萊珉模式”的基礎(chǔ)上大膽創(chuàng)新，對(duì)小額信貸建立全新的體制、全新的機(jī)制、全新的隊(duì)伍、成功探索了一條中國(guó)農(nóng)村金融改革發(fā)展之路。為加強(qiáng)小額信貸的管理，海南省農(nóng)村信用社在省聯(lián)社成立了小額信貸管理處，在瓊中縣成立了小額信貸總部，在各市縣成立了小額信貸部，在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立了小額信貸服務(wù)站，率先在全國(guó)建立了省、市（縣）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）三級(jí)小額信貸管理和服務(wù)體系。為提高小額信貸的普惠率，真正建立起一支高素質(zhì)的專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，海南省農(nóng)村信用社率先在全國(guó)公開招聘了500名大學(xué)畢業(yè)生，擔(dān)任專業(yè)專職專管專責(zé)的小額信貸技術(shù)員，專業(yè)培訓(xùn)后分派到全省204個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，專門開展小額信貸服務(wù)，使農(nóng)民貸款不出鎮(zhèn)、還款不出村。

為切實(shí)防范小額信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)村信用社的企業(yè)形象，海南省農(nóng)村信用社根據(jù)小額信貸的特點(diǎn)，創(chuàng)立了一整套小額信貸的企業(yè)文化。為控制小額信貸的操作風(fēng)險(xiǎn)，海南省農(nóng)村信用社對(duì)小額信貸實(shí)行包放、包收、包管、包賠、包效益“五包”責(zé)任制，與小額信貸技術(shù)員的薪酬、獎(jiǎng)勵(lì)、升遷緊密掛鉤，并實(shí)行“師傅帶徒弟”、“魚咬尾”等內(nèi)控制度，使小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)基本控制在可承受范圍之內(nèi)，為小額信貸的可持續(xù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。目前，海南省農(nóng)村信用社小額信貸的到期收回率達(dá)98%以上，不良貸款率控制在2%以內(nèi)，有效破解了小額信貸風(fēng)險(xiǎn)控制難問(wèn)題。

3．要充分發(fā)揮中國(guó)農(nóng)村基層組織和其他社區(qū)組織的作用。強(qiáng)大的基層政府和農(nóng)村自治組織是中國(guó)農(nóng)村最重要的組織資源之一。農(nóng)村信用社在發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)中可以互動(dòng)式的管理方法，形成農(nóng)村信用社主導(dǎo)、政府推動(dòng)、農(nóng)民參與、多方互動(dòng)的發(fā)展格局。一是小額信貸服務(wù)與基層政府及各類專業(yè)合作社等經(jīng)濟(jì)組織互動(dòng)，開展金融產(chǎn)品和擔(dān)保方式的創(chuàng)新。如海南省農(nóng)村信用社與地方政府部門及農(nóng)民專業(yè)合作社合作，開發(fā)了農(nóng)村干部雙帶致富貸款、農(nóng)村誠(chéng)信青年創(chuàng)業(yè)貸款、林權(quán)抵押小額貸款、工資擔(dān)保小額貸款、財(cái)政惠民“一卡通”小額貸款、婦女聯(lián)保貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社小額貸款等12個(gè)小額信貸產(chǎn)品，滿足了農(nóng)村有效金融需求。二是小額信貸發(fā)展與農(nóng)村社區(qū)文明建設(shè)互動(dòng)，通過(guò)創(chuàng)評(píng)文明信用農(nóng)戶（鄉(xiāng)、村、社區(qū)）等活動(dòng)，既為文明建設(shè)提供有效物質(zhì)手段，又為農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)I造良好信用環(huán)境。三是小額信貸政策與政府扶持“三農(nóng)”政策互動(dòng)，以信貸手段放大政策效應(yīng)。海南省當(dāng)?shù)卣畬⒇?cái)政扶貧資金和農(nóng)村信用社信貸資金有機(jī)結(jié)合，改“輸血”為“造血”，對(duì)按期還款的貸款農(nóng)戶進(jìn)行貼息，既增強(qiáng)了農(nóng)戶的誠(chéng)信意識(shí)，又降低農(nóng)民獲取貸款成本，減輕了農(nóng)民負(fù)擔(dān)，同時(shí)還調(diào)動(dòng)了金融機(jī)構(gòu)放貸積極性。

4．要堅(jiān)持市場(chǎng)化取向。扶持貧困弱勢(shì)群體的小額信貸，既要有政府政策的適當(dāng)扶持，又不破壞市場(chǎng)化運(yùn)行機(jī)制；既要努力滿足農(nóng)戶有效需求，又要防范風(fēng)險(xiǎn)。孟加拉 “格萊珉模式”早期得益于政府和國(guó)際組織的資金支持，后期則完全市場(chǎng)化運(yùn)作。過(guò)去我國(guó)主要是通過(guò)財(cái)政補(bǔ)助或貼息貸款進(jìn)行扶貧幫困，助長(zhǎng)了貧困群體的依賴心理，弱化了農(nóng)民的市場(chǎng)觀念，導(dǎo)致農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)育滯后，一些嘗試發(fā)放小額信貸的金融機(jī)構(gòu)在非商業(yè)化經(jīng)營(yíng)帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)的情況下難以為繼，撤離了農(nóng)村市場(chǎng)。前些年部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放了大量扶貧貸款、救災(zāi)貸款，有的政府給予了貼息，由于這些貸款不是市場(chǎng)化操作，農(nóng)民認(rèn)為是國(guó)家扶持的，不珍惜信貸資源，導(dǎo)致大量扶貧救災(zāi)貸款變成不良貸款，更為嚴(yán)重的是影響農(nóng)民信用觀念和市場(chǎng)意識(shí)的形成。

海南省農(nóng)村信用社推廣的小額信貸“瓊中模式”在政府的支持下，按市場(chǎng)化運(yùn)作，取得了社農(nóng)雙贏的成效。實(shí)踐證明，農(nóng)村金融要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須走市場(chǎng)化、商業(yè)化道路，以市場(chǎng)化機(jī)制選擇金融資源投向，以市場(chǎng)配置資源的機(jī)制解決有效運(yùn)用資金問(wèn)題。小額信貸要堅(jiān)持“市場(chǎng)化選擇服務(wù)對(duì)象、商業(yè)化持續(xù)經(jīng)營(yíng)、政府政策適當(dāng)扶持”的思路，由農(nóng)村信用社按市場(chǎng)原則依據(jù)還款意愿和能力來(lái)選擇貸款對(duì)象并進(jìn)行貸后管理。同時(shí)政府在減免稅收、優(yōu)化信用環(huán)境、項(xiàng)目推介引導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)确矫娼o予適當(dāng)扶持，引導(dǎo)農(nóng)民逐漸走向市場(chǎng)，并實(shí)現(xiàn)小額信貸業(yè)務(wù)和金融企業(yè)的同步發(fā)展。■

參考文獻(xiàn)：

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