從銀行角度分析大學生信用卡風險管理

［摘 要］ 大學生信用卡消費規模目前逐漸擴大，銀行也更多的關注其信用卡風險管理。本文結合信用卡的市場環境，從銀行角度分析了大學生信用卡風險成因。并提出銀行防范大學生信用卡風險的辦法。

［關鍵詞］ 信用卡 大學生消費者 信用風險 風險控制

2010年8月底中國銀監會發布《商業銀行信用卡業務監督管理辦法（征求意見稿）》，其中提出對未成年人等三類人不能發卡。但大學生還是可以通過辦父母主卡的附屬卡及其他“曲線持卡”的方式獲得信用卡。盡管目前還在征求意見時期，但銀監會此文件提示了大學生信用卡消費的風險，并對大學生信用卡的監管提出了更高要求。

一、大學生信用卡風險成因分析

銀行“跑馬圈地”，單純追求信用卡發行數量，辦理流程簡單，忽視對大學生的還款能力等是大學生信用卡風險形成的主要原因。

1.銀行盲目追風，信用卡營銷機制欠完善。銀行為了積攢用戶，提高知名度瘋狂發卡，招聘一些流動性較大的營銷人員發卡，并以發卡數量作為唯一的考核機制，因此信用卡的一些風險要素在從后臺向前臺轉移。

2.銀行未注意持卡人的質量。銀行過度追求發卡量。而單純追求發卡數量，忽略了發卡質量，使得大學生信用卡呆壞賬率逐年上升。

3.銀行在辦理信用卡時沒有進行嚴格審核。大學生屬于無固定收入群體，部分銀行沒有按照規定對申請人的還款能力審核，有的銀行甚至通過雇傭學生銷售人員在校園內進行頻繁的營銷轟炸。這用降低信用卡申請門檻往往帶來壞賬增加。

4.對大學生信用卡的后期管理和服務未及時跟上。大學生作為特殊的消費群體，有控制能力弱，理財觀念單薄，未形成成熟的消費習慣等特點。而且無固定工作、無收入、無穩定還款來源，三無問題也成為大學生信用卡瓶頸所在。因此為了控制風險，銀行后期的管理與服務應及時跟上，如與持卡學生所在的當地高校在校生及其教師加強聯系，隨時了解持卡學生在學習、消費動態、品行變化等方面的情況等。

二、從銀行角度分析大學生信用卡風險管理

1.收緊信用卡辦理門檻

銀行應提高學生信用卡的申請“門檻”，對申請人的經濟能力、理財能力、信用情況嚴格審查，要求申卡學生提交父母的書面授權書，由發卡行與家長共同對持卡大學生進行“財政監督”。目前的《商業銀行信用卡業務監督管理辦法（征求意見稿）》一旦通過，其將能從法律上提高申請門檻。

2.加強信用卡申請核實

為了防止持卡人本人或者他人冒用信用證進行惡意透支活動，銀行要在發卡環節審慎選擇發卡對象加強對大學生信用卡申請的資質審核。如銀行應審核申請人填寫的信用卡信息表內容是否符合事實；在對于有壞賬記錄的申請者，應對其申領信息再次進行核實，再決定是否發放信用卡；如目前有的銀行只對全國211所重點大學及區域重點綜合類大學的全日制學生開辦信用卡；上海一些銀行為了不讓信用卡成為大四卡奴逃債的方法，停辦大四學生的信用卡。

3.嚴格信用卡使用，提高單卡信用卡的收益

銀行需嚴格信用卡使用規定，如信用卡僅限于本人使用，付款時需簽名，而簽名應于卡后簽名一致方可付款。如果借給他人使用，造成相關問題需由持卡人負責。

銀行還應對信用卡實行精細化作業，提高單卡收益，管控風險。如通過喚醒睡眠卡，即銀行推出的信用卡與儲蓄卡的“綁定”，在還款日之前，可自動從客戶借記卡上扣還，這樣可以提高信用卡的使用效率和收益；如通過實現信用卡在各發卡機構POS機上通用并降低手續費和成本，提高信用卡的普及率；如在信用交易記錄的收集整理的動態監控過程中，可對不同持卡人進行信用等級劃分，通過信用等級劃分，可方便銀行對持卡人最高透支額的限定。

4.完善銀行信用卡的營銷機制、加強內部人員管理協調機制

信用卡風險管理應從營銷環節就開始。銀行應對流動性很強的信用卡營銷人員提出管理要求，營銷人員的考核機制也應從發卡數量這一唯一的指標向綜合的考核指標完善，使銷售人員也承擔和監控信用卡發卡時的風險。目前有的銀行就規定如果信用卡銷售人員經辦的信用卡客戶在短期內發生惡意透支，最后成為壞賬，銷售人員要承擔損失。

銀行信用卡業務在人員分配上要實現“三分離”。即制卡人員與電腦程序員相分離：記賬員與發卡人員分離；會計復核員與授權人員相分離，形成一種相互約束、相互協調的關系。

5.后期加強對逾期還款的催收力度

鑒于大學生信用卡呆壞賬率已成上升趨勢，銀行應加大對信用卡不良資產處理力度。除采取短信提醒、電話催收等方法外，甚至需還派工作人員上門催收；部分容易催收的賬款由銀行信用卡中心自己催，而難催收的賬款則外包給專門的催賬公司；對逾期未還款的大學生客戶，根據是早期還是晚期，采取不同措施和換用不同的人員，配合獎勵機制提高銀行工作人員催收的積極性。

6.加強對大學生用卡知識和理念的引導、警示同時銀行業務也需多元化

發卡后，銀行應加強后期服務，培養大學生持卡消費習慣、理財觀念和警示透支等風險。銀行可以聯合高校開展信用知識講座，盡可能傳授信用卡知識。還可以通過信用卡獨有的透支消費方式，培養大學生珍視個人信用的習慣，同時培養他們的理財意識，倡導大學生從校園就建立起自己的個人信用體系。

同時銀行在業務上也需適時開發出具有時代特點、滿足大學生需要的業務品種，例如圖書聯名卡，可以讓在校生用卡優惠獲得他們需要的書籍。

大學生知識結構高，畢業之后可以迅速補充到社會的各個領域，成為社會的中堅力量，因此大學生是發展信用卡市場上的一個潛在的優質客戶群。而且高校大學生是未來的中高收入者，他們對新鮮事物的接受能力比較強，應用新產品的意愿也比較強，他們將成為未來銀行卡持卡人的主力軍。因此高校大學生信用卡市場的開發前景相當巨大，銀行適時規避風險，或可成為其新的盈利點。

參考文獻：

[1]周宏亮 穆文全：《信用卡風險管理》.中國金融出版社；2002

[2]陳建：《現代信用卡管理》.中國財經出版社；2005