淺析我國發(fā)展社區(qū)銀行的思路與對策

所謂社區(qū)銀行，是指在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內按照市場化原則自主設立、獨立按照市場化原則運營、資產(chǎn)規(guī)模較小、主要服務于中小企業(yè)和居民家庭的地方性小型商業(yè)銀行。

目前，我國發(fā)展社區(qū)銀行具有多重意義。首先，發(fā)展社區(qū)銀行，可以有效解決中小企業(yè)融資難的問題;其次，居民消費水平的提高需要個性化的社區(qū)銀行服務;第三，社區(qū)銀行可以更好地滿足在區(qū)域經(jīng)濟演化的促進下形成的社區(qū)金融服務需求;第四，發(fā)展社區(qū)銀行，可以擴大對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金供給，滿足多樣性的有效金融需求，形成與農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和商業(yè)銀行合理分工，適度競爭的農(nóng)村金融服務體系;第五，發(fā)展社區(qū)銀行是引導民間金融合理發(fā)展的需要;第六，社區(qū)銀行的建立是我國放松銀行管制的突破口。可見，在我國積極而有步驟地發(fā)展社區(qū)銀行是一個必然趨勢。具體思路與對策如下:

一、政府的支持——改善中小銀行的外部環(huán)境

1.放寬銀行業(yè)市場進入條件，設立靈活的準入門檻，以便利社區(qū)銀行的建立

《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行注冊資本的最低限額是10億元人民幣(全國性商業(yè)銀行注冊資本的最低限額是20億元人民幣)，城市商業(yè)銀行注冊資本的最低限額是l億元人民幣，農(nóng)村合作銀行注冊資本的最低限額是5000萬元人民幣。在我國地域差別很大的情況下，固定的資本金限額勢必影響社區(qū)銀行作用的充分發(fā)揮。

2.建立信息披露制度

信息披露是社區(qū)銀行良性發(fā)展的關鍵因素。具體而言:

第一，信息披露制度要求有利于市場獲得更多的銀行財務與風險狀況信息，使得市場有更大余地對影響銀行財務狀況的發(fā)展措施做出反應。

第二，信息披露制度明確了董事會責任，有助于確保銀行建立識別和管理經(jīng)營風險的系統(tǒng)，并且保證這一系統(tǒng)隨時處于正確運用之中，進而推動董事會更加注重履行職責，促進銀行穩(wěn)健經(jīng)營。

第三，信息披露制度的確立，消除了監(jiān)管者與銀行的信息獨占性，使社會公眾更深刻地認識到銀行董事和管理者對銀行事務的管理負有全部責任，這就在一定程度上減輕了政府將來援助危機銀行或補償存款人損失的壓力。

3.建立信用體系，完善信用環(huán)境

建立市場信用體系、創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境，既為社區(qū)銀行發(fā)展提供了安全經(jīng)營的環(huán)境，也有利于社區(qū)銀行在公平的環(huán)境中發(fā)展業(yè)務，不再受到信用和清償力方面的無端猜疑。

首先，政府推行 “失信成本”高于“守信成本”的懲治制度，制定相關的法律、法規(guī)，使失信者得不償失，從而不敢冒失信的風險。

其次，建立信用記錄，為個人和企業(yè)建立信用檔案，使誠實守信者受到社會的尊重與信任，不講信用者受到應有的懲處;建立對信用記錄與評估機構的監(jiān)督與管理機制，保證信用信息的真實性和全面性;制定相關制度與法規(guī)確保信用記錄成為個人和企業(yè)的必備檔案。

最后，建立健全個人信用、企業(yè)信用與政府信用有機結合的國民信用體系。

4.推動銀行卡聯(lián)網(wǎng)，完善支付體系

推動銀行卡聯(lián)網(wǎng)，推廣使用有 “銀聯(lián)”統(tǒng)一標識的銀行卡，提高結算效率，有助于降低社區(qū)銀行的市場進入成本，促進社區(qū)銀行業(yè)務的開展。

5.建立破產(chǎn)退出機制與存款保險制度

中國的傳統(tǒng)所有制觀念根深蒂固，使社會大眾偏好于國有商業(yè)銀行。而服務更加貼近社區(qū)、經(jīng)營機制更加靈活的社區(qū)銀行卻無法得到應有的信任。要真正解決這種信任危機，需要建立規(guī)范有序的市場退出機制與適當?shù)拇婵畋ｋU制度，因為存款保險制度的重要目標之一是保護中小存款者。

二、我國發(fā)展社區(qū)銀行的戰(zhàn)略定位

1.我國社區(qū)銀行的模式定位

(1)資本結構。社區(qū)銀行的資本結構大體上有三種可能的類型:①股權集中，有絕對控股股東型;②股權高度分散型;③雖沒有絕對控股股東，但有多個持股量近似的大股東型。我國發(fā)展社區(qū)銀行應該選擇第三種類型的資本結構。原因有三:一是能避免社區(qū)銀行成為某些大股東操縱為其服務的工具，使其更易于接受政府的指導，這是至關重要的;二是對經(jīng)營者的監(jiān)督更為有效，能夠減少國有銀行曾普遍存在的“內部人控制”問題，使社區(qū)銀行能夠穩(wěn)健經(jīng)營，減少風險;三是能有效保護中小股東的利益。這樣可以提高公司的市場價值，為社區(qū)銀行的擴大融資提供便利。

(2)公司治理結構。我國社區(qū)銀行必須堅定不移地走股份制的道路。建立、健全“小而精干”的董事會決策機構和議事程序;建立以董事會的授權為基礎、嚴格的行長負責制;建立對高級管理人員激勵與約束相結合的機制，使社區(qū)銀行的決策和管理更加科學和規(guī)范。

(3)經(jīng)營模式。我國社區(qū)銀行應針對社區(qū)企業(yè)的不同特點、不同的區(qū)域分布特征靈活采取多種形式的經(jīng)營模式;注意加強同業(yè)合作，以達到優(yōu)勢互補和規(guī)模經(jīng)濟的效果;各個地區(qū)還可以成立社區(qū)銀行協(xié)會之類的行業(yè)自律組織，進行行業(yè)管理，做到自我管理、自我規(guī)范、公平競爭。

2.我國社區(qū)銀行的市場定位

所謂社區(qū)銀行的市場定位，是指社區(qū)銀行如何根據(jù)金融市場的經(jīng)營環(huán)境，在充分考慮自身的規(guī)模實力和經(jīng)營特點的情況下，揚長避短，確定自身的位置和應扮演的角色，以謀求更大的市場份額并使自己獲得更快的發(fā)展。結合我國的實際情況，我國發(fā)展社區(qū)銀行大致有以下三種市場定位戰(zhàn)略:

(1)差別化戰(zhàn)略。差別化戰(zhàn)略是指社區(qū)銀行提供的金融產(chǎn)品和金融服務與大型國有銀行和國有股份制銀行不同。因為社區(qū)銀行規(guī)模較小，本身的資源和經(jīng)營能力、精力都十分有限，因而不可能在很廣泛的范圍內都提供最好的服務。因此，必須有所側重，有所選擇，將自己的各種資源集中于某一個或幾個細分市場上，確定明確的業(yè)務發(fā)展取向及市場定位，然后以此為基礎，發(fā)展自己的核心業(yè)務、形成自己的核心競爭力。

(2)地區(qū)化戰(zhàn)略。地區(qū)化戰(zhàn)略是指社區(qū)銀行立足于本地區(qū)，并以此為中心逐漸擴大經(jīng)營范圍。之所以這樣做，是因為社區(qū)銀行在本地區(qū)一般都有著良好的社會關系和市場基礎，并且具有地方政府背景。

(3)階段化戰(zhàn)略。階段化戰(zhàn)略是指社區(qū)銀行在發(fā)展起步時期，不宜過分追求規(guī)模，而應當定位于以當?shù)亟?jīng)濟特別是小型企業(yè)以及個體工商戶作為主要服務對象，隨著自身營業(yè)規(guī)模、營運資金的不斷擴大，再逐漸選取一些中型的企業(yè)進行融資，同時大膽開展金融創(chuàng)新，逐步豐富可提供的金融服務形式。

三、我國發(fā)展社區(qū)銀行的戰(zhàn)略選擇

1.將現(xiàn)有中小金融機構改造為社區(qū)銀行

將城市信用社、農(nóng)村信用社、城市商業(yè)銀行以及郵政儲蓄銀行等已有的中小金融機構改造成為社區(qū)銀行，是間接成立社區(qū)銀行的可行途徑，并且正好與當前中小金融機構的改革一致，易于被決策層采納。但這種途徑的不利之處是現(xiàn)代企業(yè)產(chǎn)權規(guī)范化改造難，民間資本由于對沉重的不良資產(chǎn)包袱的畏懼而入股的積極性可能不高。

(1)逐步推動對信用合作社的股份制改造

我國目前可以對合作金融和社區(qū)銀行的改革同時進行試點?，F(xiàn)有的城市和農(nóng)村信用合作社既可以采取股份合作制的形式，也可以采取社區(qū)銀行的形式，利用不同金融模式的優(yōu)勢，形成層次鮮明、相互補充的金融組織形式，促進區(qū)域經(jīng)濟增長。尤其是我國的農(nóng)村信用社，存在的時間較長，已經(jīng)具備較好的群眾基礎和業(yè)務基礎，因此，未來我國社區(qū)銀行的建立應該首先通過對農(nóng)村信用社的改造加以實現(xiàn)。對于目前我國的農(nóng)村信用社來說，資本金普遍不足，業(yè)務范圍被限制得過死，業(yè)務開發(fā)成本過高，信貸資產(chǎn)質量低下，違法、違規(guī)經(jīng)營嚴重，盈利能力下降，風險日益增大等問題非常突出。未來可以考慮按照股份制的原則對其進行規(guī)范，建立靈活的股權配置機制，從根本上改造和完善股本結構，建立真正意義上的法人治理機制，從而為將其進一步改造成社區(qū)銀行做好準備。

(2)引進民間資本參股城市商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等中小金融機構

為了進一步擴大股權的多元化，促進股權結構的優(yōu)化，并通過經(jīng)濟利益引導企業(yè)和個人股東關心城市商業(yè)銀行等中小金融機構的發(fā)展，擴大其在地方的影響力，對于我國已經(jīng)普遍存在的城市商業(yè)銀行等中小金融機構，可以考慮先行逐步降低其地方財政股所占的比重，增加企業(yè)法人股和個人股的持股比重。更重要的是，這樣做還可以逐步消除政府辦銀行、行政干預銀行經(jīng)營運作的弊病，使城市商業(yè)銀行等中小金融機構能夠真正按照市場規(guī)律運作。

2.由民營企業(yè)資本組建新的社區(qū)銀行

當前，我國民營企業(yè)資本組建民營銀行的愿望非常強烈。通過這種方式組建的股份制社區(qū)銀行沒有歷史包袱，產(chǎn)權清晰，市場定位目標明確。但防范民營企業(yè)資本受利益的驅動而過度擴張造成的金融風險，以及防止民營企業(yè)股東控制社區(qū)銀行從而獲取關聯(lián)企業(yè)貸款等問題，可能導致監(jiān)管當局在機構審批時十分謹慎，市場準入較難。

3.引導民間非正規(guī)金融機構發(fā)展成社區(qū)銀行

目前，我國一些地方從事資金交易的民間非正規(guī)金融機構的經(jīng)營效率比正規(guī)金融機構的經(jīng)營效率更高，并且對當?shù)匦∑髽I(yè)創(chuàng)業(yè)的貢獻更大。在這種情況下，如果能改變以往只采用“堵”的抑制手段，而輔以“疏”的發(fā)展方式，積極引導民間非正規(guī)金融機構走上正規(guī)化、合法化道路，通過組建社區(qū)銀行將民間閑散資金組織和運營起來，則更符合市場化發(fā)展規(guī)律。這種發(fā)展方式雖然短期內難以實現(xiàn)，但從長遠來看，具有非常重要的意義。

參考文獻:

[1]王愛儉:《中國社區(qū)銀行發(fā)展模式研究》，中國金融出版社，2006

[2]中國民主建國會重點專題調研組、中國民主建國會天津市委員會:《社區(qū)銀行研究文集》，經(jīng)濟科學出版社，2006