多元化金融以服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)

[摘 要] 多元化的金融形式是新農(nóng)村建設(shè)的必然要求。本文簡單的分析了目前我國多元化金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展現(xiàn)狀，相應(yīng)指出建立我國多元化農(nóng)村金融服務(wù)體系的客觀要求，并以多元化金融形式中的農(nóng)村信用社為例，指出這些金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該如何更好的為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。

[ 關(guān)鍵詞 ] 多元化金融 新農(nóng)村 農(nóng)村信用社

隨著新農(nóng)村建設(shè)的不斷發(fā)展，我國目前相對(duì)單一的農(nóng)村金融服務(wù)體系遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展要求，并且在當(dāng)前的農(nóng)村金融服務(wù)中還存在著諸多問題，除了過于單一以外，還存在某種金融服務(wù)的壟斷、金融服務(wù)不到位，金融結(jié)構(gòu)不合理以及效率低下等多方面的問題。因此，在農(nóng)村建設(shè)中對(duì)多元化金融服務(wù)的形式追求，不但是為了打破當(dāng)前架構(gòu)相對(duì)單一的局面，同時(shí)也是存在問題得以解決的重要手段。

一、我國多元化金融在農(nóng)村中發(fā)展現(xiàn)狀

小額貸款是我國在發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)多樣化上的有益嘗試。在國際機(jī)構(gòu)和民間組織的支持下，300多個(gè)小額貸款試點(diǎn)遍布幾乎全國所有的省市。大部分試點(diǎn)在開始的時(shí)候也都做得不錯(cuò)。然而，除了農(nóng)信社開展的農(nóng)戶貸款之外，大部分的小額貸款試點(diǎn)都無法順利進(jìn)行，主要原因是金融管制的問題。再者，我國很多小額信貸機(jī)構(gòu)的目標(biāo)在一開始就有偏差，著重強(qiáng)調(diào)它的扶貧功能，以公益性的小額貸款為主。參與的組織也主要是婦聯(lián)、慈善組織、研究機(jī)構(gòu)等。而不是以商業(yè)運(yùn)作的方式來推動(dòng)小額貸款的發(fā)展。第三，目前對(duì)小額貸款試點(diǎn)機(jī)構(gòu)的只貸不存的政策具有一定的過渡措施。從商業(yè)角度看，只貸不存的小額貸款機(jī)構(gòu)很難長期存活。因?yàn)樗袚?dān)巨大的風(fēng)險(xiǎn)，付出很高的操作成本，但回報(bào)則僅是利息率。

總之，農(nóng)村多元金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展在我國還是一個(gè)新生事物，盡管還有諸多問題，但它是利用金融手段幫助廣大農(nóng)民增加收入的一個(gè)好辦法。同時(shí)要看到，國家有必要也有責(zé)任來幫助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)克服各種障礙與不足。

二、發(fā)展多元化農(nóng)村金融服務(wù)體系的客觀要求

新農(nóng)村建設(shè)需要完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系，根據(jù)以上分析，發(fā)展多元化農(nóng)村金融服務(wù)體系需要做到:

1.建立統(tǒng)一的農(nóng)村金融市場(chǎng)

任何一家金融機(jī)構(gòu)、任何一項(xiàng)金融工具均不能完全滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求，需要建立統(tǒng)一的多樣化和多工具的金融市場(chǎng)。金融市場(chǎng)不但是多元化金融服務(wù)的發(fā)展平臺(tái)，也是實(shí)現(xiàn)多元化金融服務(wù)的必然要求。

2.引入組織多樣性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

中國各類金融機(jī)構(gòu)往往只擁有類同的、最基本的貸款金融工具，缺乏金融創(chuàng)新。其涵蓋面不足，難以滿足各種農(nóng)村市場(chǎng)的需求。因此，多元化金融機(jī)構(gòu)的存在有了必要，甚至非正式金融也能成為機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的補(bǔ)充。應(yīng)打破國有或準(zhǔn)國有金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷或準(zhǔn)壟斷地位。

3.農(nóng)村利率市場(chǎng)化，進(jìn)一步擴(kuò)大存貸款利率浮動(dòng)幅度

只有利率自由化，銀行才有可能根據(jù)每一筆貸款的預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)，或者根據(jù)整個(gè)貸款資產(chǎn)組合的綜合風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)。如果不推行利率市場(chǎng)化，金融機(jī)構(gòu)或組織之間就不能充分展開競(jìng)爭(zhēng)。

4.發(fā)展地方民營中小銀行，允許非正規(guī)金融存在，加強(qiáng)和改進(jìn)金融監(jiān)管

由于非正規(guī)金融對(duì)農(nóng)村發(fā)展提供了大量的信貸支持。簡單宣布非正規(guī)金融非法是不合理的。政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)非正規(guī)金融監(jiān)管，從而保持其活力。同時(shí)，應(yīng)促進(jìn)發(fā)展地方民營中小銀行，縮小非正規(guī)金融的活動(dòng)空間。也要規(guī)范對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，防止地方中小金融機(jī)構(gòu)成為地方政府控制金融資源的工具。

5.大力發(fā)展合作金融

合作金融具有針對(duì)性強(qiáng)、活動(dòng)范圍小和業(yè)務(wù)經(jīng)營上的季節(jié)性的特點(diǎn)，能解決社區(qū)成員的部分資金需求，將居民的儲(chǔ)蓄留在本社區(qū)，服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。

三、多元化金融趨勢(shì)下農(nóng)村信用社如何更好的為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)

農(nóng)村信用社作為多元化金融服務(wù)中的重要組成部分，長期起來一直在我國的農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)工作中發(fā)揮著重要的作用，也取得了相應(yīng)的成績。但是新農(nóng)村的建設(shè)對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)提出了許多全新的要求，同時(shí)多元化的金融服務(wù)也相應(yīng)的在農(nóng)村出現(xiàn)了許多新的金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社如何能在這樣的一個(gè)大環(huán)境下，更好的實(shí)現(xiàn)對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的服務(wù)工作，是每一個(gè)信用社工作者都應(yīng)該考慮的問題。

1.深化農(nóng)村信用社改革，建立支持新農(nóng)村建設(shè)的長效機(jī)制

深化農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革，完善法人治理結(jié)構(gòu)，切實(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，強(qiáng)化內(nèi)部管理，堅(jiān)持正確的經(jīng)營方向和辦社宗旨，把農(nóng)村信用社真正建設(shè)成為“自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束、自我發(fā)展”的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體，構(gòu)建支持新農(nóng)村建設(shè)的長效機(jī)制。針對(duì)股權(quán)流動(dòng)性大、股本結(jié)構(gòu)分散導(dǎo)致的資源配置低效等問題，合理設(shè)計(jì)股權(quán)結(jié)構(gòu)，逐步取消資格股，減少股東數(shù)量，擴(kuò)大股東的平均持股數(shù)量，增強(qiáng)股東的出資人意識(shí)，提高股東行使權(quán)力的能力。同時(shí)也要建立健全不同產(chǎn)權(quán)模式和組織形式下的法人治理結(jié)構(gòu)。健全社員代表大會(huì)制度，加強(qiáng)和規(guī)范社員代表大會(huì)權(quán)力的行使。理順理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營管理層的關(guān)系，建立有效管理、相互制衡的運(yùn)作機(jī)制。

2.加強(qiáng)內(nèi)部管理，夯實(shí)經(jīng)營基礎(chǔ)

農(nóng)村信用社要想在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中贏得主動(dòng)，在支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮更大的作用，就必須在全面加強(qiáng)管理，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力上下功夫、做文章。一是建立健全以資本管理為核心的約束機(jī)制。逐步引入并推行經(jīng)濟(jì)資本管理，強(qiáng)化資本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和效益的約束。二是有效防范風(fēng)險(xiǎn)。正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系，在注重業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范。

綜上所述，目前我國農(nóng)村的金融服務(wù)還存在一定的問題，多元化的金融方式是新農(nóng)村建設(shè)中的必然要求。只有充分的發(fā)揮各種金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)各機(jī)構(gòu)之間的團(tuán)結(jié)合作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，才能更好的促進(jìn)我國農(nóng)村金融事業(yè)的不斷發(fā)展，從而更好的為我國的新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。

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