有房有車但手頭拮據(jù)三類理財困惑工薪家庭把脈

在深圳上班。月薪剛過6000的人士，按照月入5280元的標(biāo)準(zhǔn)算是白領(lǐng)。不過在本報聯(lián)合某網(wǎng)進(jìn)行的調(diào)查中，679名網(wǎng)友有554名表示自己的經(jīng)濟壓力很大，占79.6％；684名網(wǎng)友中有345名表示壓力來自買房買車，占50.4％。

“每月就這么點錢，不知道怎么理財”，在本報進(jìn)行關(guān)于白領(lǐng)標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)查中，剛剛踏過5280元標(biāo)準(zhǔn)的工薪階層均表示對理財沒有具體概念。調(diào)查也顯示出普通白領(lǐng)理財意識不高、急需指導(dǎo)的狀況。677名網(wǎng)友參與調(diào)查。有384名表示自己沒有進(jìn)行任何理財投資，占56.7％，購買股票的有189名，基金71名。銀行投資產(chǎn)品33名。分別占27.9％、10.5％、4.9％。

月薪在5000至1萬元間的工薪階層，手中存款不多，要考慮買房買車等問題，如何理財才最合適?不少讀者撥打本報熱線及發(fā)送電子郵件。希望能針對自己家庭的具體財務(wù)問題進(jìn)行解答。本報特邀理財專家宋杰進(jìn)行了分析。他認(rèn)為工薪階層理財應(yīng)該以保障為主、投資為輔，保證經(jīng)濟狀況平穩(wěn)上升。記者根據(jù)讀者提供的家庭資料，請專家進(jìn)行了具體分析，希望能給財務(wù)狀況類似、有類似財務(wù)問題的人士提供借鑒。

掛號家庭1已婚人士

深圳糊業(yè)如何換成其他城市房產(chǎn)

案例：曾小姐。26歲，一家事業(yè)單位派駐深圳的資深員工，每年稅后收入9萬元。老公楊先生為她同事，27歲，年收入同樣為9萬元。兩人戶口均在廣州，社保完善，在深圳上班。工作穩(wěn)定。去年在深圳貸款30多萬購了一套80平方米的房子居住。房貸為2900元／月，貸款期限10年。除了房貸支出，兩人日常生活開銷3500元左右，每年補貼家用2萬元。

目前兩人存款10萬元左右，夫妻兩近期調(diào)回廣州工作，年初深圳的房產(chǎn)價格一度從50萬漲至90多萬。本想在家人支援-下到廣州買一套大戶型房子自住，深圳的房子留做投資。但是廣州的房價半年來越漲越高，深圳的二手房市場卻沒有年初那么火爆。自己湊錢不夠付廣州房子的首付，如果賣了深圳的房子，又覺得猶豫。

理財困惑：以后打算離開深圳，在廣州安家，怎樣才能把深圳的房子換成廣州的房子?

理財目標(biāo)：兩年內(nèi)打算生孩子，除了想在廣州買房，還想買一輛價格10～13萬的車自用。

專家把脈

由于兩人均要回廣州工作生活，理所當(dāng)然應(yīng)在廣州購置房產(chǎn)。目前家庭存款不足支付首期。加之深圳現(xiàn)有房產(chǎn)近幾年升值空間有限，因此建議賣掉深圳的房子，還清銀行貸款，用剩余資金及存款做以下安排：

1、在廣州選一套理想的房子。首付3成。其余按揭。

2、按照樸素、實用、舒適的原則進(jìn)行裝修，連帶配置家具、用品，總費用應(yīng)控制在10萬元以內(nèi)為妥。

3、用10～13萬現(xiàn)金購買小車一輛，一次性付清，減少家庭月供總金額，選擇排氣量較小、省油型轎車，降低費用。

4、考慮到兩年左右要小孩，整體開支加大，家庭保障需要隨之提高，現(xiàn)在社保是不夠的，建議購買意外險50萬元，定期壽險50萬，重大疾病保險(儲蓄型)20萬。每人每月均500元。以確保家庭收入不受大的影響。

5、留足半年生活費，再辦兩張信用卡。以備平時之需，其余資金應(yīng)選擇定額定投的方法購買一些基金作長期投資，如果對基金不很了解，最簡單的就是購買保險公司的投資連結(jié)保險。讓專家為你理財，既保障，又理財，省時省力又省心。

掛號家庭2未婚人士

工作不穩(wěn)定。如何存錢自己創(chuàng)業(yè)

案例：王先生今年30歲，在深圳本地一家企業(yè)做設(shè)計工作，年收入7.2萬。女友從事報關(guān)工作，年收6萬。兩人均非深戶，沒有社保，也未購買任何保險。王先生住公司宿舍，沒有房租支出，每月交通、伙食、娛樂的支出為3000元，在老家購有一套150平方米的房子，首付9萬多，目前月供1000元／月，貸款期限20年；女友張小姐每月伙食、房租等費用支出2500元。

兩人戀愛兩年多，打算明年結(jié)婚，目前手中的存款共15萬左右。結(jié)婚后暫時沒有買房打算，計劃首付3萬按揭一臺車，月供1000，婚后打算把父母接來同住，父母有內(nèi)地退休工資，日常生活不用子女負(fù)擔(dān)，不過王先生打算結(jié)了婚就要小孩。

王先生所在的公司有規(guī)定，35歲以后不能升管理層，就不能再從事設(shè)計崗位工作。由于工作前景未明，王先生和女友目前在存錢。如果王先生從現(xiàn)在的職位辭職，兩人打算自己創(chuàng)業(yè)，例如開餐館之類。

理財困惑：按照最壞的打算，如果5年后王先生辭職，以現(xiàn)在的經(jīng)濟狀況，如何理財才能為以后打下基礎(chǔ)?

理財目標(biāo)：不在深圳買房，只供車、租房、養(yǎng)孩子，保證5年后能有一定資金條件自己創(chuàng)業(yè)。

■專家把脈

王先生的理財目標(biāo)是5年內(nèi)結(jié)婚、生子、存足一筆創(chuàng)業(yè)資金。我們先為王先生算一筆收支賬：

A 5年內(nèi)總收入：

工資收入：(7.2+6)×5=66萬(稅前)

現(xiàn)有存款：15萬

總資產(chǎn)：81萬

B 5年內(nèi)總支出：

①結(jié)婚前兩人總花費：(3000+25001×12=6.6萬

②結(jié)婚費用及相關(guān)開支：5萬

租房費用(含水電費、管理費)：2000×12x4=9.6萬

孩子4歲前總費用：10000x4=4

家庭正常生活費(含父母)：50000×12x4=24萬

老家房子月供：1000x 12x5=6萬

汽車首付：3萬

汽車保險費=5000x4=2萬

汽車月供：1000x 12x4=4.8萬

養(yǎng)車費用：2000×12x4=9.6萬

上述費用合計：75.4萬元，加上5年內(nèi)無法預(yù)測的各種醫(yī)療費，交際費、旅游費、回家探親費用等，王先生5年后收支基本平衡，沒有積累到應(yīng)有的創(chuàng)業(yè)基金，因此提出以下建議：

1、擱置供車計劃。

2、盡快為兩人購買社會保險，建立最基本的醫(yī)療及養(yǎng)老保障。

3、每人購買20萬意外醫(yī)療險，50萬定期壽險。20萬消費型重大疾病險。每人每月保險費約200元。

4、每人辦一張信用卡作為備用，留足半年生活費。其余資金購買基金：增長組合型基金60％，平衡穩(wěn)健型40％，

掛號家庭3光鮮白領(lǐng)

節(jié)衣省食供房，想提高生活質(zhì)量

案例：吳先生今年28歲。在深圳出生長大，稅前月入6000，另加業(yè)績提成，年薪約9萬。和老婆的收入加在一起。家庭月收入1.1萬，年收入13萬左右。華強北有一套小戶型房子，市值85萬左右，欠銀行20萬，月供1900元，不過該房月租3400～3500元。

吳先生夫婦和父母住在香蜜湖，父母有養(yǎng)老金基本不需要吳先生負(fù)擔(dān)生活費用。香蜜湖房子市值230萬，也正在還貸款，吳先生每月供兩套房子、供車。月供總共9800元，月。夫妻兩零用錢每月只剩下1200元，還沒給父母伙食費。吳先生銀行存折基本為零。

為了改善生活質(zhì)量，吳先生計劃把華強北的房子90萬出手。剛好可以用來還香蜜湖房子的貸款。但又考慮華強北房產(chǎn)增值的可能，猶豫不決。

理財困惑：供車供房支出太大，雖然有房有車，但是生活質(zhì)量太差，如何能夠兼顧兩者?

理財目標(biāo)：在現(xiàn)有收入的情況下，找到最合適的理財方式。提高生活質(zhì)量。

專家把脈

投資理財是手段，其目的是為了提高生活品質(zhì)。吳先生目前雖然有房有車，但手頭拮據(jù)。基本生活都無法保證。失去了投資理財?shù)恼嬲饬x，建議如下：

1、賣掉華強北的房子，還清20萬銀行欠款。

2、剩余款項拿出50％償還香蜜湖房子的銀行欠款。降低房貸總額和月供。

3、增加日常開支，提高生活品質(zhì)。

4、完善社保和商業(yè)保險，壽險保障應(yīng)大于銀行貸款加上全家5年生活費用的總額。補充20萬元消費型重大疾病保險；由于自己開車。意外保額加大到50萬為妥。

5、留足半年生活費用后的其余資金，建議購買目前熱銷中的投資連結(jié)保險，不僅可以解決保險保障問題，而且可以憑借專業(yè)機構(gòu)的強大實力進(jìn)行投資理財，在省時、省力、省心的條件下，追求長期隱定的投資收益。

相關(guān)蓮接：低薪年輕人怎么理財

不少剛工作的年輕人都是月光族，很多人表示，反正現(xiàn)在收入不高，依靠每個月節(jié)余千兒八百的，也實現(xiàn)不了買車買房夢，還不如現(xiàn)在花錢時痛快點。而專業(yè)理財人士卻認(rèn)為。雖然每個月的節(jié)余不多，如果選擇合適的投資工具和投資方式，不僅培養(yǎng)起自己的理財習(xí)慣，而且也可以積累一筆不小的財富。定期定額買基金就是一個不錯的選擇。

所謂定期定額買基金，是指投資者約定每月扣款時間和扣款金額，由銷售機構(gòu)(包括銀行和券商)在每月約定日從投資者指定資金賬戶內(nèi)自動完成扣款和基金申購申請的一種長期投資方式。

這種基金投資方式，好處多多，首先，年輕人沒有時間理財，而定期定額買基金類似于零存整取，只要去銀行或證券營業(yè)部辦理一次就可以了。

其次，很多年輕人對證券市場知之甚少，而利用定期定額方式投資基金可以平均成本、分散風(fēng)險。

最后。很多年輕人因需要支出的項目多，月節(jié)余不多，也不穩(wěn)定，而現(xiàn)在定期定額計劃的門檻非常低，起點一般為100元一300元，可以按月扣，也可以按雙月或季度扣，幾乎不會給他們帶來額外的壓力，還能積少成多，使小錢變大錢，以應(yīng)付未來對大額資金的需求。而且可以養(yǎng)成很好的理財習(xí)慣。

案例

由于定期定額投資是在固定時間間隔以固定金額投資基金。一般可以不在乎進(jìn)場時點。

舉例來說，若每隔兩個月投資100元于某一只開放式基金，1年下來共投資6次總金額為600元。每次投資時基金的申購價格分別為1元、0.95元、0.90元、0.92元、1.05元和1.1元。則每次可購得的基金份額數(shù)分別為100份、105.3份、111.1份、108.7份、95.2份和90.9份(未考慮申購費)，累計份額數(shù)為611.2份，則平均成本為600÷611.2=0.982元。投資報酬率則為(1.1×611.2-600)÷600×100％=12.05％。

如果一開始即以1元的申購價格投資600元。當(dāng)基金凈值達(dá)到1.1元時，投資報酬率則只有10％。當(dāng)然，如果你是在基金凈值為0.90元時一次性投資，當(dāng)基金凈值達(dá)到1.1元時。回報率就有22，2％。問題是。要抓到這樣的低點并不是一件容易的事。

投資貼士

定期定額買基金不僅適合年輕人，也適合其他年齡段有持續(xù)較低收入的投資者，但這一投資方式必須經(jīng)過一段長時間才比較容易看得出成效，最好能持續(xù)投資三年以上。

一項以臺灣地區(qū)加權(quán)股價指數(shù)模擬的統(tǒng)計顯示，定期定額只要投資超過10年的時間，虧損的機率接近零。而且這種每個月扣款買基金的方式比起自己投資股票或整筆購買基金的投資方式，更能讓花錢如流水的年輕人在不知不覺中每月存下一筆固定的資金。讓你在三五年之后，發(fā)現(xiàn)自己竟然還有一筆不小的積蓄。

定期定顫如何辦理

近段時間，博時基金、廣發(fā)基金、華寶興業(yè)基金、易方達(dá)基金、湘財荷銀基金等各大基金公司都推出了定期定額投資計劃，投資者只要帶上身份證明去各基金代銷銀行或證券營業(yè)部辦理即可。