現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題與對策

摘要:商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)是國際金融業(yè)發(fā)展的新趨勢，也是商業(yè)銀行新的利潤增長點，越來越多的商業(yè)銀行紛紛通過發(fā)展中間業(yè)務(wù)來實現(xiàn)業(yè)務(wù)調(diào)整和轉(zhuǎn)型。本文闡述了中間業(yè)務(wù)的特點，在分析當(dāng)前中間業(yè)務(wù)存在問題的基礎(chǔ)上，提出了提升中間業(yè)務(wù)水平的對策。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);問題;對策

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵

中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)，是指在其他兩大業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用信息、技術(shù)、信譽等優(yōu)勢，以代理人或中間人的身份為客戶辦理收付、咨詢、擔(dān)保、租賃等其他委托事項，提供多樣的金融服務(wù)，并收取一定費用的經(jīng)營活動。中間業(yè)務(wù)有廣義和狹義之分。廣義的中間業(yè)務(wù)指所有不反映在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)的業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)范圍較廣，包括商業(yè)銀行提供的所有金融中介服務(wù)。狹義的中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行純粹充當(dāng)中介人的一種業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行為客戶辦理業(yè)務(wù)并收取手續(xù)費。

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特點

一資金投入少

商業(yè)的銀行的中間業(yè)務(wù)很少動用自己的資金，而是依靠自身的強大的資金優(yōu)勢為后盾，利用信用、金融信息、管理技術(shù)等優(yōu)勢，以銀行信譽這種無形資本，為客戶提供金融服務(wù)。商業(yè)銀行在其中扮演了中間人的角色，并不需要動用自有資金。但開展中間業(yè)務(wù)并非不需要成本，銀行同樣需要人力、物力等資源，只不過中間業(yè)務(wù)的資金的投入遠遠小于資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)的業(yè)務(wù)，正是由于中間業(yè)務(wù)投資較少的特點，受到了越來越多的銀行的青睞。

二業(yè)務(wù)品種多樣化

隨著人們收入的增加和生活水平的不斷提高，人們對金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的需求變得多元化，這些變化推動了銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，業(yè)務(wù)品種也逐步的多樣化。比如，有的客戶辦理結(jié)算類中間業(yè)務(wù)，需要銀行進行貨幣的支付、資金劃撥等。有的客戶需要咨詢顧問類中間業(yè)務(wù)，要求銀行對客戶資金運動進行分析，形成資料，提供決策方案。有些客戶需要擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)，需要銀行進行匯票的貼現(xiàn)、承兌、保函等。隨著金融工具不斷創(chuàng)新，會有更多的中間業(yè)務(wù)出現(xiàn)。

三低成本高收益

商業(yè)銀行在前期資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)時已經(jīng)投入了大量的資本，中間業(yè)務(wù)只需要在此基礎(chǔ)上，更好的利用這些資源，使之效用得到最大的發(fā)揮，而不需要再額外投入。這樣，中間業(yè)務(wù)的成本相對較低，銀行的總成本降低，一定程度上會增加銀行的收益。另外，中間業(yè)務(wù)的收益率高于貸款投資業(yè)務(wù)，其范圍也由原來的辦理收付，擴展為包括擔(dān)保、咨詢、衍生金融工具等內(nèi)容，中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比例越來越高，特別是一些科技含量較高的中間業(yè)務(wù)，其手續(xù)費收入成為銀行收入的重要來源，中間業(yè)務(wù)逐漸成為銀行新的利潤增長點。

三、當(dāng)前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題

一法律法規(guī)不健全

目前，我國對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)相關(guān)的法律規(guī)定不多，開展中間業(yè)務(wù)能依據(jù)的只有《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》、《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》和《中國人民銀行關(guān)于落實商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定有關(guān)問題的通知》三個規(guī)范文件，而且這些規(guī)定都是框架性的，缺少具體的全面的實施細(xì)則，可操作性差。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)有較強的發(fā)展勢頭，但與之相關(guān)的法律法規(guī)的制定滯后，甚至成為發(fā)展的瓶頸。我國建立健全銀行法、證券法、衍生金融工具法、信托法等一整套法律體系成為當(dāng)務(wù)之急。

二中間業(yè)務(wù)定位不準(zhǔn)確，創(chuàng)新能力差

由于歷史原因，商業(yè)銀行對自身的定位不準(zhǔn)確，沒有真正從存、貸、結(jié)算的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍中走出來。隨著社會的進步和經(jīng)濟的發(fā)展，商業(yè)銀行意識了服務(wù)的重要性，但對于中間業(yè)務(wù)仍沒有上升到戰(zhàn)略地位，缺少長期的規(guī)劃，僅僅當(dāng)做“副業(yè)來經(jīng)營，對其關(guān)注和投入不多。現(xiàn)實中，中間業(yè)務(wù)很難做到與存貸業(yè)務(wù)平等的地位，只將其作為一種附屬手段，大都放在提高存貸款市場份額，樹立銀行形象、“招攬存貸款客戶等附屬層次上，忽視了其創(chuàng)造效益的功能，導(dǎo)致銀行對中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動力和能力不足。

三定價機制不合理，定價風(fēng)險大

200年，中國人民銀行對中間業(yè)務(wù)的收費標(biāo)準(zhǔn)作出了明確規(guī)定，對國家有統(tǒng)一收費或定價標(biāo)準(zhǔn)的中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行按國家統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)收費。對國家沒有制定統(tǒng)一收費或定價標(biāo)準(zhǔn)的中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)按中國銀行業(yè)協(xié)會確定的標(biāo)準(zhǔn)收費。這種規(guī)定限制了銀行作為市場參與者的定價權(quán)和競爭能力，政府指導(dǎo)價使得很多銀行不能測算出中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品到底是盈利還是虧損，在沒有對成本收入分析的基礎(chǔ)上制定出來的價格，風(fēng)險可想而知。

四分業(yè)經(jīng)營制度限制發(fā)展空間

目前，我國銀行實行的是分業(yè)制度，分業(yè)經(jīng)營制度，在規(guī)范金融秩序，防范金融風(fēng)險方面起到了積極的作用，但是，銀行的中間業(yè)務(wù)大多產(chǎn)生于銀行和非銀行金融機構(gòu)的交叉經(jīng)營領(lǐng)域，分業(yè)經(jīng)營導(dǎo)致市場分割，資本市場、貨幣市場和保險市場資金聯(lián)系斷裂，商業(yè)銀行、證券公司和保險機構(gòu)之間的資源和信息不能共享，嚴(yán)重阻礙了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展。另外，中國人民銀行對中間業(yè)務(wù)的品種也做了嚴(yán)格的規(guī)定，直到200年才允許開辦金融衍生業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)以及投資基金托管、信息咨詢、財務(wù)顧問等業(yè)務(wù)。

五缺乏高素質(zhì)人才支撐

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)涉及的領(lǐng)域廣泛，對業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)也提出了更高的要求。隨著銀行間競爭的不斷加大和人們對服務(wù)水平的要求的提高，業(yè)務(wù)人員不僅要求業(yè)務(wù)人員具備金融方面的專業(yè)知識，還要熟悉和掌握計算機、理財、法律、保險等方面的知識。目前，我國商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)化程度和電算化水平都有待提高，開展中間業(yè)務(wù)需要的計算機軟件不多，業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍不高，缺乏具備營銷技能和議價能力的業(yè)務(wù)人員，這些因素都制約了中間產(chǎn)品的創(chuàng)新和推廣。

四、提升商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)水平的對策

一建立健全法律法規(guī)體系

完善與中間業(yè)務(wù)有關(guān)的法律法規(guī)是成功開展中間業(yè)務(wù)的保障，才能為中間業(yè)務(wù)的開展創(chuàng)造良好的客觀環(huán)境。為此，我國急需建立健全關(guān)于中間業(yè)務(wù)的法律法規(guī)，比如，在《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》的基礎(chǔ)上制定詳細(xì)的實施細(xì)則，增強商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)的可操作性，還能加強中央銀行對商業(yè)銀行的監(jiān)督和管理。根據(jù)我國現(xiàn)行的銀行分業(yè)制度，要加強銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)三個行業(yè)相關(guān)法律法規(guī)的協(xié)調(diào)，除各種法規(guī)之間的重復(fù)、矛盾和不協(xié)調(diào)的地方，促進三者的共同發(fā)展，發(fā)揮金融業(yè)的整體功能。只有不斷的完善與中間業(yè)務(wù)有關(guān)的法律法規(guī)，才能促進資本市場、貨幣市場和保險市場健康穩(wěn)定的發(fā)展。

二明確自身定位，增強創(chuàng)新水平

商業(yè)銀行的高層管理者首先要認(rèn)清自身“服務(wù)的定位，要從“存款立行轉(zhuǎn)變?yōu)椤胺?wù)立行， 高層管理者和全體員工要從思想觀念上深化對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識，樹立市場觀念，增強競爭意識，要充分認(rèn)識到中間業(yè)務(wù)在整個銀行經(jīng)營中的重要性，把中間業(yè)務(wù)納入到銀行的戰(zhàn)略發(fā)展中來，實現(xiàn)由過去只注重傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)向資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)多元發(fā)展轉(zhuǎn)變。在科學(xué)發(fā)展觀的指導(dǎo)下，以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心展開營銷，在科學(xué)的營銷策略指導(dǎo)下，確立適合自身特點的營銷模式，占領(lǐng)市場的制高點。銀行還要注重對中間業(yè)務(wù)的考核，激勵員工的積極性和創(chuàng)造性，加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，提高自主創(chuàng)新能力和服務(wù)水平。

三完善定價機制，規(guī)避業(yè)務(wù)風(fēng)險

我國應(yīng)要區(qū)分不同類別中間業(yè)務(wù)，制定有浮動的收費標(biāo)準(zhǔn)。國家可以制定并公布統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)收費指導(dǎo)性標(biāo)準(zhǔn)，但允許商業(yè)銀行根據(jù)自身經(jīng)營的特點，結(jié)合客戶的具體情況，跟隨市場的變化進行一定限度的浮動，適當(dāng)?shù)慕o予銀行一定的定價權(quán)。商業(yè)銀行可以借鑒國際上著名商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的做法，實行多種定價策略。銀行在完善定價機制時也要強化風(fēng)險意識，由于競爭的不斷加劇，商業(yè)銀行開始向風(fēng)險較高的中間業(yè)務(wù)拓展，制定嚴(yán)格的風(fēng)險控制制度成為當(dāng)前開展中間業(yè)務(wù)的重中之重。銀行可以運用風(fēng)險管理技術(shù)，建立風(fēng)險預(yù)警機制，健全風(fēng)險內(nèi)控機制，完善中間業(yè)務(wù)操作規(guī)程和規(guī)章制度，最大程度的規(guī)避風(fēng)險。

四放松金融管制，實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營

在西方發(fā)達國家，金融混業(yè)已成為當(dāng)今金融業(yè)發(fā)展的潮流。我國出于對金融體系的保護和監(jiān)管的目的，仍采用分業(yè)經(jīng)營制度，在此制度下，使我國的銀行業(yè)在國際競爭中處于不利的地位。分業(yè)經(jīng)營制度下傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入比重不斷下降，利潤空間不斷縮小，銀行業(yè)發(fā)展將會受到越來越大的阻力，我國應(yīng)順應(yīng)時代的潮流，逐步改善分業(yè)制度的束縛。在制度上可以借鑒國際上先進的混業(yè)制度，在當(dāng)前適時的推出一個過渡發(fā)展模式，一定程度上實現(xiàn)混業(yè)。例如，組建一個金融控股公司，其名下的商業(yè)銀行、保險公司、證券公司、信托公司等金融機構(gòu)分業(yè)經(jīng)營和管理，同時又實現(xiàn)在同一集團公司下相互協(xié)作的混業(yè)經(jīng)營局面，逐步實現(xiàn)由分業(yè)經(jīng)營到混業(yè)經(jīng)營的轉(zhuǎn)變。

五加大人力培養(yǎng)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)

中間業(yè)務(wù)的競爭實質(zhì)上是人才之間的競爭，培養(yǎng)和引進有創(chuàng)新意識和創(chuàng)造能力的高素質(zhì)人才是銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的根本，加入世貿(mào)組織后，外資銀行對中國銀行業(yè)高層次優(yōu)秀人才的搶奪就是證明。人才的流失意味著優(yōu)質(zhì)客戶的喪失，必然會對業(yè)績產(chǎn)生很大的影響。因此銀行應(yīng)加大對中間業(yè)務(wù)的考核，完善激勵機制，千方百計留住人才。另外，對員工培訓(xùn)力度不夠是形成業(yè)務(wù)人員整體素質(zhì)不高的重要因素，銀行應(yīng)建立起制度化的培訓(xùn)和交流機制，尤其是要對員工進行證券、保險、金融法規(guī)等方面知識的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，為中間業(yè)務(wù)健康有序的發(fā)展提供強大的人才支撐。

隨著我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展和金融體制改革的不斷深入，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型和水平的提升勢在必行。商業(yè)銀行要以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，進行理論和制度創(chuàng)新，全面提升商業(yè)銀行的競爭力和服務(wù)水平。然而，中間業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型和水平的提升是一個長期的過程，要循序漸進，在借鑒國外先進理念和方法的基礎(chǔ)上，因地制宜，在不斷研究和探索中實現(xiàn)發(fā)展。

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作者單位:中國建設(shè)銀行股份有限公司公主嶺支行