我國國有商業銀行競爭力研究

摘要:通過對我國四大國有商業銀行現狀與股份制銀行或外資銀行的現實競爭力指標以及潛在競爭力因素進行分析比較，提出我國國有商業銀行應該完善產權制度和公司治理結構，積極開展業務創新，加強人力資源管理，來切實提升我國國有商業銀行的國際競爭力。

關鍵詞: 國有商業銀行;現實競爭力;潛在競爭力

銀行競爭力現實的表現，代表著銀行在報告時間點上反映的競爭力的結果，這也就是我們通常所講的在一定時期內的一些銀行數據比較，主要通過一些財務會計指標，這些指標構成了對銀行現實競爭力的評價。但是，銀行的競爭力研究不僅要考慮現實結果，更有意義的是要考察背后的過程。即基于現實競爭力分析的基礎上，重點分析構成銀行競爭力的主要制度性影響因素，如法人治理結構、業務體系和業務創新能力、人力資源等等，以測度競爭力的延續能力，這些隱性指標集組成了商業銀行的潛在競爭力也稱為核心競爭力。因此，本文將著重從現實競爭力和潛在競爭力兩個方面，分析我國國有商業銀行的競爭力。

1、我國國有商業銀行競爭力的比較分析

1.1我國國有商業銀行的現實競爭力的比較分析

本文參考國際上較為權威的《銀行家》雜志和中國金融年年鑒，選取中、農、工、建四大國有銀行以及具有代表性的招商銀行、交通銀行等股份制銀行，并通過對國有、股份制、外資銀行財務指標進行分析、比較，揭示我國國有商業銀行現實競爭力。

1.1.1經濟效益水平比較

首先，看資產收益率這一用來反映銀行資產的獲利能力的指標。國際排名前100家大銀行，近10年來資產收益率的平均水平為1%左右。而我國國有商業銀行中僅建行的比值達到了1%，中國銀行和工商銀行次之，分別為0.69%和0.52%，而農業銀行卻僅有0.02%。其他股份制商業銀行的資產收益率均在0.5%上下。我國國有銀行資產總額大，但資產收益率水平普遍偏低，這與國際大銀行相比還有一定的差距。

其次，分析資本收益率這一反映資本獲利能力大小的指標。從英國《銀行家》雜志公布的2005年度“世界1000家大銀行的排名”中的數據來看，美國入圍的197家銀行的總體資本收益率高達26.3%，歐盟銀行的資本收益率平均為19.3%。而從表1.1中的數據來看，我國國有銀行平均的資本收益率為10.69%，其中農業銀行的資本收益率僅為1.31%。我國國有商業銀行的資本獲利能力不論與我國股份制銀行還是國外銀行比較，都顯得非常不足。

最后，比較資產利用率這一直接反映銀行資產收入水平，表明管理者利用資產獲取營業收入能力的指標。根據表1.1，2005年中行、工行、農行、建行的資產利用率分別為2.66%、2.97%、1.16%、2.81%，股份制商業銀行的平均資本利用率為3.59%，同期，花旗銀行和美洲銀行的資產利用率分別為7.2%和 4.4%。依照數據，可以看到我國國有商業銀行的資產利用率低于我國股份制銀行，并與花旗銀行等外資銀行相差甚遠。

從以上三個主要反映銀行經濟效益水平的指標可以很清楚地看出，國有商業銀行在經濟效益上和國外銀行以及我國股份制銀行均存在差距。

1.1.2安全性指標比較

以下選擇資本充足率、不良貸款率進行分析比較。

首先，比較資本充足率。

從整體上看，2004年~2005年的國有商業銀行的改革使得中國銀行業的資本充足率水平有了質的提高，主要銀行的資本充足率水平達到或超過了8%的監管要求，工行、建行、交行達到了10%的穩健水平，但距國際活躍銀行12.5%的資本充足率，還有很大的差距，尚未進行財務重組的農業銀行，資本充足率水平尚未達到8%的監管要求。而據英國《銀行家》雜志的統計數據顯示，2005年全球前20名商業銀行的平均資本充足率達到12.5%，其中花旗銀行資本充足率為12.04%，匯豐銀行為12%。

其次，對不良貸款比率進行比較。

從圖1.2可以看出，國有銀行的不良貸款率除農行外，中、工、建三行均達到股份制銀行平均水平。而國際排名前100家大銀行近10年以五級分類方法測算的不良資產比率平均在2%-3%之間。2003年，花旗銀行的不良資產率為2.69%，美洲銀行的不良資產率為1.13%，摩根大通的不良資產率為1.50%，且國有銀行相對于交行、招行、民生、興業、浦發一直保持著較低的不良率水平(低于3%)的我國股份制銀行而言，也有一定差距。

通過上面兩方面指標的比較分析，可以看出，我國國有商業銀行盈利性指標、資產安全性指標方面與國外大銀行相比有較大差距，在資產流動性方面雖然能達到要求，但負債管理水平不高、金融資產不發達、種類少，從而導致我國國有商業銀行競爭力較低。

1.2我國國有商業銀行潛在競爭力分析

以下，選取公司治理結構、業務體系和業務創新能力兩個方面進行具體的比較分析，以測度競爭力的延續能力。

1.2.1 公司治理結構

根據英國《銀行家》的排名，全球 1000 家大銀行基本上都是股份制銀行。商業銀行采用股份公司形式，為銀行建立所有權、經營權和監督權獨立運作、有效制衡這一科學公司治理機制奠定良好的組織框架。在實行股份制治理和資本市場運作的條件下，大多數國際先進銀行借助自我約束、外部監管和市場監督，不斷完善公司治理機制，提高內部管理和風險控制水平，從而實現銀行價值最大化。

2003 年以來，中國銀行、中國建設銀行先行進行了股份制改革試點，2005年工商銀行改革開始起步，截止到2006年末，三家銀行已經成功上市。經過改革，公司治理結構框架在銀行內部已經形成。但是，與規范化的股份公司特別是國際先進銀行相比，三家銀行的公司治理改革還處于起步階段，現代企業制度所要求的公司治理機制沒有完全建立起來，多數內部管理和風險內控制度改革也還沒有到位，銀行內部真正的自我“造血機制”還未形成。社會信用環境還沒有根本改善，不良資產反彈問題以及操作風險、市場風險仍會發生。所有這些，都會增大國有商業銀行改革的難度。股份制改革的重心將轉移至，完善公司治理機制上來，改革進入攻堅階段。

1.2.2金融創新能力

西方的金融業務創新由于世界經濟發展的區域化、集團化和國際金融市場的全球一體化、證券化趨勢并存，國際融資仍有大的發展，國際金融市場規模不斷擴大，以現代信息技術為基礎的金融創新工具和產品層出不窮。

經過幾年的改革，銀行業金融機構加快了金融創新。但是，我們必須看到由于體制、技術等多方面因素的制約，目前我國國有商業銀行業務創新與發達國家相比依然存在較大的差距，主要表現在:

(1)獲利手段單一，利潤來源主要是依靠存貸利率差。

(2)對金融創新的重要性認識依然不足，自主創新意識不強。

(3)缺乏應有的創新動力，創新層次較低。我國金融創新主要表現為數量上的擴張，推出的產品具有驅同性，創新的重點沒有放在提高知識和技術含量上。

2、提升我國國有商業銀行競爭力的建議

通過總體比較，我國國有商業銀行競爭力的不足還是顯而易見的，隨著外資銀行的大量進入，股份制銀行的迅速崛起，如何盡快提高我國國有銀行的競爭力就成為我們必須解決的問題。針對提升我國銀行業競爭力的問題，提出以下一些改革措施和建議。

2.1完善公司治理結構

第一，明確銀行投資者的所有者地位，解決國有銀行所有者缺位問題，并實施自負盈虧的法人制度。

第二，在國有商業銀行內部建立股東大會-董事會-監事會-經理階層的法人治理結構，以制度的方式明確股東大會、董事會、監事會和經理人員各自職責。

第三，建立并完善適合我國國情的管理層激勵約束機制，改革“官本位”的激勵機制。改變目前行長管經營，黨委管人事，工會管民主的管理局面，建立包括薪酬、升職以及其它方式在內的經濟和管理上的激勵機制，進一步完善對董事和監事和經理人員的績效評價體系，確保其報酬與銀行經營目標相一致，與經營效績和個人業績相聯系，可以促使銀行經營者們充分發揮其積極性，提高經營效率。

2.2提高金融創新能力

具體來說，國有銀行的金融業務創新應從以下幾方面來考慮:(1)調整收入結構，通過加大中間業務創新力度來提升銀行的服務能力、競爭能力和市場占有率。將銀行利潤的主要來源轉向風險小、利潤高的中間業務上以實現經營的多元化。(2)建立正確的經營理念，堅持“以市場為導向，以客戶為中心”的經營理念，以價值最大化為目標，提高金融創新的原動力和國有銀行的競爭力。(3)加大科技投入，促進技術創新，大力發展“網絡銀行”業務。西方國家由于技術進步而引起的技術性金融創新日益代表著金融創新的主流方向。

2.3加強人力資源管理

國有商業銀行應有強烈的危機感，徹底擯棄過去僵化的用人機制，精簡龐大的人員和機構，通過建立有效的組織和流程，建立高效的人才使用和激勵機制，以吸引和留住優秀人才。(1)積極引進高素質的管理型人才，尤其是精通國際金融業務新品種的人才、技術開發增長點的推動力。(2)加大對人才的培養力度，使其制度化、規范化。前期招收優秀人才對于銀行來說固然重要，但后續的培養和開發，對銀行的發展和競爭力的提高更加重要。(3)采取市場化的收入分配制度，使國有商業銀行員工的收入，尤其是中高級管理人員的收入，逐步達到股份制商業銀行和外資銀行水平，避免人才的流失。同時，深化薪酬制度改革，堅持以價值、貢獻、績效和市場為導向，實行有競爭力的薪酬策略。

3、結語

我國國有商業銀行是維系我國金融大廈的支柱，其經營業績的穩健事關我國金融體系的穩定。通過完善法人治理結構、加大金融創新的力度以及吸引最為優秀的人才參與市場競爭，將有利于提高我國國有商業銀行的現實競爭力和潛在競爭力，從而為其與國際銀行以及國內股份制銀行的競爭過程中，取得有利地位。

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(作者單位:廣東工程職業技術學院財經系)