民族地區金融創新研究

摘要：在我國經濟發展格局中，民族地區是其中的弱勢區域，其經濟發展相對落后。制約經濟發展的關鍵因素是資本，許多民族地區由于金融資源的匱乏，甚至出現非法融資的現象。而解決資本問題的有效途徑是重視和發揮金融的作用，特別是民族地區的經濟發展更離不開金融支持。本文通過分析民族地區金融發展的現狀，表明要讓金融進一步支持民族地區經濟又好又快發展，必須深化民族地區的金融改革，解決民族地區融資困難的問題。

關鍵詞：民族地區；金融創新；經濟發展

一、民族地區金融滯后的原因

（一）產業結構不合理

民族地區經濟發展總體上呈現出不合理的特征。產業結構的不合理滯后了民族地區的經濟發展，這是民族地區經濟發展落后的重要原因。在三次產業結構中，民族地區第一產業相對全國平均水平來說占的比重比較大，技術落后，效率低下；第二產業所占比重相對較小，其中，能源、原材料工業占很大比重，屬于重工業型的工業機構。一方面這是因為民族地區資源稟賦較高，另一方面是建國以來，受國家優先發展重工業政策的影響，在產業布局上偏好重工業發展的戰略。同時，這種重工業型的工業機構與第一產業聯系很少，關聯效應不明顯。金融資源的配置會對宏觀經濟運行狀況和微觀企業的運行效果產生重大影響，因此在產業結構調整方面，金融應發揮著重要的支持作用 。

(二)地方財政困難，資本積累不足

民族地區經濟不發達，稅基弱，財政自給率低，地方財政長期“收不抵支”，中央財政補助比重大，這被認為是民族地區經濟的一個典型特征。自 1994年實行分稅制財政體制改革時，中央曾承諾通過轉移支付將逐漸解決民族地區的財力平衡和經濟增長問題。但由于存在轉移支付和扶貧資金的增加要以中央財力的增加為前提，以及民族地區貧困面大、數量多，還要顧及中部地區等種種原因，實行分稅制以后，國家財政收入雖有所增加，但中央財力畢竟有限，轉移支付是僧多粥少。因此，這些年來中央對民族地區的轉移支付補助相對于民族地區的財政困難和經濟發展來說是杯水車薪。顯然民族地區的地方財政不能解決經濟發展面臨的資本不足的困境。

（三）金融發展缺乏法律保障

市場經濟條件下，借貸雙方的權利義務關系以法律的形式加以規范。由于貸款的發放在先、償還在后，違約方往往是借款人，因此，金融債權的保護需要一個良好的法制環境。但是，民族地區民主法制建設較為落后，“人治”高于“法制”的現象時有發生，體現在金融債權的維護上，存在著較為突出的有法不依、執法不嚴和違法不糾問題。盡管國家制定了一系列維護金融債權的法律法規，但在民族地區卻難以落到實處，銀行和信用社維護債權的行為難以得到地方政府的理解和支持，政府官員干擾執法和執法部門以權謀私等現象時有發生，金融案件受理難、判決難、執行難的現象較為普遍，金融部門維護債權的結果往往是訴訟的多、實際收回貸款的少。由于金融債權難以得到法律的保護，金融信貸就面臨著較為嚴重的缺乏法律保障的問題。

（四）政策引導不力，金融資源缺乏內聚機制

在市場經濟體制下，金融信貸配置已由過去的計劃投資、下達信貸規模和額度的管理，變為存貸持均和資產負債比例管理，存款成為貸款發放的資金保證。面對金融資源外流問題，政府未能給出有力的政策引導措施，而民族地區也沒有認真的研究如何最大限度地減少金融資源外流的問題，從而在解決金融資源外流的問題上顯得有些力不從心。雖然金融資源外流有其客觀的金融改革背景，但是金融改革政策的制定卻給民族地區留有著較大的能動空間，民族地區應該制定和實施有效的對策，對金融運行加以引導，建立好金融資源的內聚機制，最大限度地減少金融資源的外流。

二、民族地區金融創新的途徑

針對我國民族地區金融業發展情況，當前應進行的金融創新主要可從以下幾方面采取措施：

（一）增強經濟對金融信貸的吸引力，夯實融資基礎

1、提高經濟質量

要增強民族地區經濟對金融信貸的吸引力，就必須先解決好經濟運行質量的問題。針對民族地區經濟發展中存在的相關問題，民族地區應立足于本地的資源優勢、地理及交通條件，遵循市場經濟條件下地區產業結構演進的“工業化”與“結構高度化”規律及“專業化”的發展規律，花大力氣進行地區產業結構的調整。在產業結構的調整中，民族地區應堅持市場導向原則、突出特色原則、技術跨越原則、產業積聚原則、產業關聯原則和可持續發展原則，通過改善投資環境，鞏固支柱產業發展的農業基礎、培植特色、優勢產業，并采取“關、停、并、轉、嫁、優”等措施改造改善傳統產業，努力構建以本地特色產業、優勢產業為支柱產業，以與支柱產業密切相關的產業為輔助產業，以滿足本地需要的產業為補充產業的經濟結構體系。民族地區的企業有了良好的經濟效益才，可能有比較強的市場競爭力和抗風險能力，這從根本上解決了企業貸款難和金融資源流失的關鍵性問題。

2、加強政策引導

針對金融存款資源上存以及信貸資金由于趨利性而外流等問題，民族地區應該對微觀金融運行加強政策引導，建立起有效的金融資源內聚機制?？刹扇〉恼叽胧┲辽賾ǎ航⑵鸲噘J多存的激勵機制，鼓勵政府有關部門對新增貸款較多的金融機構給予更大的存款支持，激發其發放貸款的積極性；加強對信用社的業務指導，樹立起良好的企業形象和社會信譽，增強信用社對居民儲蓄存款的吸引力，擴大信用社對民族地區中小企業和民營經濟的支持力；積極引導支持民族地區組建商業銀行，發揮地方性商業銀行資金的洼地效應，拓寬金融資源的供給渠道；政府扶貧管理部門應加大對政策性銀行的政策執行情況的檢查力度，建立起必要的監督機制，以確保扶貧性信貸資金用于真正的扶貧對象。

（二）加速信用體系建設，為創新提供環境保證

正如前文所述，民族地區仍未走出過去的計劃經濟體系模式，資金使用有償性的觀念淡薄，而信用環境不良不利于金融創新。要加速民族地區信用體系的建設，就必須采用與市場經濟相適應的現代評估理論，對民族地區人們的信用進行確定和等級的劃分。依據市場經濟的要求，資信評估機構應該是獨立的中介組織，按照公正、可觀的原則自主經營。但是我國目前依然處于轉軌時期，市場經濟基礎相對薄弱，也就是說，單靠市場機制的作用還無法引導私人部門（相對于公共部門而言）來經營此項內容。因此，我國目前各民族地區小額信用貸款的信用評估組織基本上可以由信用社工作人員、農戶代表、村黨支部和村委會成員共同組成。這是依靠鄉鎮及村委會、村黨支部成立的以轄區范圍為服務對象的非正規組織。從評估指標確立來看，各民族地區因經濟發展水平的差異而有所區別，但一般都是根據農戶個人品質、勞動能力的強弱及家庭勞力構成、還款記錄、生產經營活動主要內容、經營能力、償債能力等指標，對其信用程度進行評定，并據此發放相應的《貸款證》。《貸款證》可以集中體現農戶的信用等級，不同等級享有不同貸款額度。

（三）加強金融業務創新，豐富金融工具種類

隨著改革開放的深化，民族地區應著力于進一步加快市場機制的改革和完善，加強政府宏觀調空，改善生活服務環境。目前，民族地區各類金融機構往往僅擁有類同的、最基本的貸款金融工具，缺乏金融創新，涵蓋面不足，難以滿足各種金融需求。金融機構應該充分考慮到民族地區經濟發展水平的差異性，采取差別化信貸措施，充分認識到民族地區經濟特征，積極開發新產品，形成特色化服務、多樣化服務、差別化服務。

1、表外業務創新

表外業務是指未列入銀行資產負債表內且不影響資產負債表總額的業務，包括一些金融創新中的風險業務，如期權、遠期利率協議、貸款承諾、備用信用證等等。在經濟發展相對比較落后的民族地區，金融機構的表外業務仍存在較大的空白?？梢砸龑М數剞r民進行與農產品相關的期貨期權交易，增加資金投資和獲利的渠道。

2、中間業務創新

中間業務在我國金融業中所占的比例目前還很低，與發達國家存在很大的差距，而未來金融業的發展，中間業務是其新的利潤增長點，因此，必須加快金融創新步伐，不斷推出新的金融產品。對己經在東部沿海地區開辦的業務品種，應適宜地盡快在民族地區金融機構推廣。通過業務創新，為投資者提供機遇，加強與客戶的聯系。要充分利用現有的網點、機構、人才、信息等優勢，大力拓展中間業務領域。逐步將金融業務滲透到投資理財、信息咨詢、財務顧問、產權交易服務等領域。隨著民族地區經濟的發展，在民族地區已經出現了一些高收入群體，他們對金融服務提出了更高的要求。因此，要注意私人金融業務創新，滿足居民個人對金融創新產品的需求，積極開展個人消費信貸與個人理財業務等。可以通過個人業務創新，將民間資本引入民族地區。如在寧波、上海、南京等地出現的個人委托貸款方式就是通過金融產品創新積聚民間資金、提供民間投資渠道的一種嘗試。

3、擔保方式創新

要進行金融創新，應該突破傳統擔保方式的限制，擴大抵押和質押貸款范圍。

一方面，允許縣域中小企業以適銷對路的庫存產品和可靠的應收款作為保證，向銀行申請貸款。民族地區的農戶小額信貸允許用農作物、農產品等作為抵押獲得貸款。企業或個人擁有的訂單、專業許可證、應收賬款、保險權利等可依法轉讓的權利，應成為有效的信貸創新方式與品種。

另一方面，金融機構應允許在一定范圍內接受民族地區的企業用自身的無形資產(品牌、商標、專利)、土地使用權、個人信用作為貸款擔保，還可探索試行品牌質押貸款、營運證質押貸款、聯保協議貸款等各種擔保貸款。探索租賃經營企業的貸款發放創新方式，可實行異地擔保貸款，也可督促其出讓部份經營權或股份進行異地資產置換而擔保貸款。

(四)深化金融機構創新

1、設立支持經濟發展的政策性銀行

商業性金融機構成為西部資金外流的主要渠道，這種狀況短期內難以改變，如硬要強求，不但已經啟動的改革要中斷，而且還要產生新的扭曲。而民族地區自然資源和整個經濟的開發又需要大量穩定、廉價的資金投入，所以客觀地需要政策性金融的扶植。政策性金融不僅具有與一般銀行或商業性金融相同或相似的基本中介功能(融通資金、分散風險等)，而且因為具有財政“無償撥付”和金融“有償借貸”的雙重性，凝聚了國家信用與銀行信用，具有商業金融所沒有的特殊功能，可以滿足開發性資金的獨特需求，發揮特殊的職能作用。

2、探索建立區域性中小型金融機構

民族地區中小企業占其企業總數的很大一部分，今后隨著市場競爭以及產業結構的不斷優化升級，自然會出現企業兼并、聯營，大企業的數字會逐漸增加。但是，在最近幾十年內，中小企業仍然是中國的產業主力軍，為中小企業服務的區域性金融機構有著廣闊的用武之地。

中小企業是有區域性的，熟悉其信用狀況的小型民間金融機構可以配合其發展。建立一些區域性小銀行，可以滿足小民營企業的融資需要。信息不對稱的存在使得國有銀行不得不要求中小企業融資時提供足夠的擔保，這使得中小企業融資難的問題長期得不到解決。由于中小型金融機構具有很強的地方性，與當地小企業也有更多的接觸，能掌握中小企業的更多信息，能夠比較有效地解決信息對稱性問題。

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（作者單位：吉首大學商學院）