地方商業銀行跨區域發展進程中的風險與控制

摘要：隨著我國金融監管力度的加大，跨區域化發展成為地方商業銀行發展的內在需求。本文分析了地方商業銀行跨區域發展的必要性，同時分析了跨區域發展存在的風險，并針對其給出了風險控制策略，為地方商業銀行跨區域發展提供了科學的依據。

關鍵詞：地方商業銀行；跨區域發展；風險與控制

1引言

近年來，地域限制嚴重影響了地方商業銀行發展，主要表現在地域限制不利于銀行分散經營風險，阻礙了資源的優化配置。因此，我國地方商業銀行日益向區域化發展。據統計，資產規模前50名的銀行中，跨區域發展的商業銀行占了百分之八十還多，近期新上市的商業銀行全部為跨區域發展模式。結合我國經濟發展的模式，銀行起著特殊的作用，跨區域模式是商業銀行發展的內在要求。地方商業銀行跨區域發展將面臨著一些列的問題，商業銀行發展初期由于經驗不足、內控不力等原因引起看多起銀行大案，地方商業銀行跨區域發展必須加強內控，力爭控制各種風險。

2地方商業銀行跨區域發展的必要性

2.1擴大經濟規模

規模經濟效應是銀行業的顯著特征，銀行發展規模大了增加收入的同時，還能降低單位資產的人力、技術支持、后臺結算、風險內控及其后勤保障成本，從而擴大了銀行的利潤規模和盈利能力。國際金融市場上，不斷出現銀行并購，這正是擴大經濟規模的具體體現。從銀行發展的行業屬性來看，地方商業銀行區域化發展是規模擴大內在動力的效應。為了進一步擴大經濟規模，地方商業銀行逐漸實現跨區域化發展。

2.2風險控制

風險控制是一起金融機構管理的核心內容，可以理解為風險控制與管理是金融業區別于其他行業的顯著的技術特征。風險管理水平是金融機構在同行業內核心競爭力的主要體現。銀行業風險管理過程中，除了信用風險、市場風險、操作風險等以外，銀行所在區域的地域性風險也是不能忽視的。例如有的地區經濟增長快，銀行發展相對有利，從而盈利能力就比較強，風險就小。相反，經濟發展緩慢的地區，銀行風險就增大。如果實行區域化發展，就可以有效的協調銀行資金，控制區域風險。

2.3自身生存和發展的需要

銀行監管措施越來越嚴厲，中小銀行經營的挑戰越來越嚴峻，迎接嚴厲的金融監管，城市商業銀行必須通過跨區域發展拓展生存空間，尋找新的增長點發展壯大，達到監管要求。由于金融市場競爭日益激烈，地方商業銀行必須擴大規模，通過跨區域化發展，實行區域選擇和戰略布局，增加互補優勢，壯大一批本身品質優良的地方商業銀行，提升商業銀行的整體競爭力。銀行自身要缺的良好的發展，要有良好的金融也如和產品的創新能力，這必然要求地方商業銀行突破地域限制。

3風險與控制

3.1地方商業銀行跨區域發展存在的風險

（1）內部控制機制不健全。雖然銀監會先后發布了《商業銀行內部控制評價試行辦法》和《銀行業金融機構內部審計指引》等一系列監管條例，并對商業銀行實施強有力的監督，督促商業銀行建立和完善公司治理機制和內控體系，提高風險控制能力。并且地方商業銀行也給予了高度的重視，投入大量的人力物力，改善了盡力理念，更新了技術力量，強化了管理機制，內部控制得到了很大的改善。但是與國際銀行相比較，內部控制能力還存在著很大的差距。多數地方商業銀行都建立了現代公司的管理架構，但是在職責劃分上還不夠明確，有些角色重復擔任，這將影響監督和執行機構各自職能的發揮。

（2）信息系統不足。目前，地方商業銀行的大部分內控工作的實施、評估、檢測、溝通及培訓都是以內部人員為主導，現代化信息設備不夠健全，這就造成了風險識別和處理、數據準確性等方面的人為因素過大，跟不上自動化系統和標準的方法，必將存在風險隱患。另外，實施內部人員培訓則效果不明顯，不能及時傳達、接收全面化、創新化的理念。信息及知識結構的更新將在很大程度上受到限制。

（3）市場定位不明確。我國地方商業銀行的定位處于初始階段，雖然意識到中小企業服務的比較優勢，但沒有進行具體的落實。地方商業銀行忽略市場定位，盲從于大銀行拼機構、拼網絡、拼客戶，忽略了自身特征，淡化了服務地方經濟，服務地方居民的獨特的優勢。在客戶定位上，有的地方商業銀行以中小企業為主，而有些仍依然將大企業作為重點客戶，這嚴重違背了地方商業銀行的服務趨向，導致商業銀行的發展不不平衡。

3.2地方商業銀行風險控制策略

（1）強化內部控制管理機制。高效的內部控制管理機制是地方商業銀行風險控制的有力保障，董事會和高級管理層應加強合作，制定有效的內部控制策略，內部控制管理主要從如下幾個方面抓起：內控文化；董事會和高級管理層的內控責任；內控管理框架；內部控制分工、地位與職責。另外，董事會必須代表全體股東看管好銀行，定期接收內控方案和內控問題報告，定期評估銀行內控管理的有效程度。做好內部控制管理的同時，必須強調一線業務人員和中后臺人員的培訓，高效的信息系統和有效的風險管理機制，需要高素質的人才來執行。為了配合地方商業銀行的長期發展戰略，建立以人員崗位、能力、資格等為主要內容的全體員工培訓機制。有必要時，聘請外部機構專家對銀行的內部審計部門的盡職情況和專業勝任能力進行評估。

（2）完善信息系統建設。根據信息系統發展的需要，地方商業銀行必須制定明確中長期信息科技發展規劃，逐步改善內部審計操作系統和信息科技系統，搭建科學的信息平臺，集中管理業務和財務數據，并制定相關的信息管理政策和匯報體系，從根本上提升風險識別、分析到內部控制的全面管理質量和效率，實現從操作層到管理層，從一線業務部門到后臺職能部門的、從上到下的全方位風險管理。

（3）科學、合理地定位。根據地方商業銀行自身的特征，必須進行科學、合理地定位。地方商業銀行的經營區域以經濟圈經營為主，探索區域化經營服務模式。服務對象定位于中小客戶，即中小企業和市民。構建詳細的客戶信息庫，及時掌握客戶的動向，把握客戶資源是地方商業銀行競爭的重要策略。發展業務重點考慮零售業務，以信用卡為紐帶，促進保險、證券等代理業務、銀保、銀證第三方村管業務、外匯寶業務等的交叉銷售和全面發展；在個人貸款業務上，應該推動個人住房貸款、汽車消費貸款、個人工商創業貸款等新業務的發展。

科學、合理的定位必須以其所處的經濟、金融、市場環境和自身的經營特色作為依據，進行全面綜合的分析。“三個服務”的市場定位是符合城市商業銀行發展要求的，即使實現跨區域發展后這一定位也是不應改變的。城市商業銀行在跨地區發展后仍然會堅持“立足地方、服務市民、堅持中小”的零售銀行市場定位。

地方商業銀行要因地制宜，開展市場細分，發揮總分行聯動的優勢，以中小企業、個人金融、資金營運、中間業務作為重點業務領域，并相機抉擇參與部分大型項目，培育、強化城市商業銀行的核心競爭能力，深化零售銀行的市場定位和經營特色。

4總結

地方商業銀行跨區域發展主要面臨著金融監管政策的變化帶來的壓力，以及國有銀行、股份制銀行和外資銀行的激烈競爭壓力，我國地方商業銀行必須發揮其特征，克服重重困難，改變原有的單一城市經營制度，向跨區域化發展，擴大經濟規模。同時，完善內部控制體制，健全信息系統，綜合分析自身特征，明確服務模式、服務對象，克服跨區域發展中出現的種種風險，保證地方商業銀行的良好健康的發展。

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（作者單位：紹興銀行新昌支行）