補充醫療保險發展探析

摘要：隨著中國經濟的迅猛發展，人民生活水平不斷提高，人們對醫療保障提出了更高的要求。但是在中國人口老齡化的大背景下，基本醫療保障已經捉襟見肘，不能滿足人們的需求。因此，建立多層次、全方位的醫療保障制度已經成為實踐性的課題。本文主要分析我國發展補充醫療保險在的可能性與制約性，并通過借鑒法國補充醫療保險的發展經驗，來探尋我國補充醫療保險的發展之路。

關鍵詞：補充醫療保險；基本醫療保險；人口老齡化；法國補充醫療保險

一、國發展補充醫療保險的可行性

1、基本醫療保險保障水平有限

目前我國的基本醫療保險經過多年的改革，保障范圍不斷擴大，但其中的醫療資源浪費現象及資金難于控制問題仍未解決，鑒于此，基本醫療保險往往利用免賠額或比例給付等辦法來控制人們的浪費現象。這些辦法在一定程度上使得人們的醫療負擔加重，基本醫療保險明顯保障不足。

2、人口眾多，市場需求潛力大

根據我國第五次人口普查顯示，我國人口將近13億。據測算，2030年將達到最高峰，16億左右。如此眾多的人口，為醫療保險市場提供了巨大的需求潛力。

3、經濟發展將刺激醫療消費需求

國際經驗數據表明，人均國民收入與人均醫療保健支出是正相關關系，即人均國民收入水平越高，人均醫療保健支出越大。反之，人均國民收入水平越低，人均醫療保健支出越少。改革開放以來，我國經濟發展速度很快，在20多年的時間中，我國平均經濟增長率超過9%，是世界上經濟發展速度最快的國家之一，并且我國經濟仍將保持一個長期的、持續增長階段。中國醫療保險市場才剛剛起步，隨著人民生活水平的不斷提高，我國補充醫療保險市場勢必將不斷擴大。

4、人口老齡化對醫療費用增長的推動

美國一項調查表明，無論是男性還是女性，年齡越大，平均住院的天數越長。調查結果如下表：

這說明老年人口的增加必然對醫療費用增長起到巨大的推動作用。我國是世界人口最多的國家，隨著人口老化速度加快，下世紀中葉，我國老年人口數量與比重也將居世界首位，這將大大增加老年人的醫療費用?，F有的基本醫療保險將面臨更大的壓力，所以補充醫療保險的推動十分必要。

二、補充醫療保險應承擔的保障內容

《國務院關于建立城鎮職工基本醫療保險制度的決定》中規定基本醫療保險分為“統籌基金和個人賬戶”兩部分，這兩部分“要劃定各自的支付范圍，分別核算”，其中統籌基金部分要確定明確的“起付標準和最高支付限額，起付標準原則上控制在當地職工年平均工資的10％左右，最高支付限額原則上控制在當地職工年平均工資的4倍左右。起付標準以下的醫療費用，從個人賬戶中支付或由個人自付。起付標準以上、最高支付限額以下的醫療費用，主要從統籌基金中支付，個人也要負擔一定比例”。雖然目前基本醫療保險各個地方的規定有所不同，但是基本上都跟這個決定的標準不差上下。從這個決定規定來看，目前基本醫療保險主要保障的是起付標準以上限額以下的部分中的一定比例（70%左右），那么起付標準以下，限額以上以及中間的自付比例部分就成為基本醫療保障的盲點，而在醫療開支不斷增大的今天，這些費用也給人們構成了很大的壓力。所以我國應當建立補充醫療保險，重點來補充基本醫療保險沒有保障的部分。

1、“重大疾病”補充醫療保險?；踞t療保險保的是基本醫療，但是超過最高支付限額的病例，盡管其發生的概率較低，但費用很大，致使單位和個人均難以承受。特別現今環境氣候問題不斷突出，人類得重大疾病的概率不斷增大。對于這些“重大疾病”的醫療問題，既不能一推了之，更不應該把這個包袱再推給用人單位，最佳的解決辦法應是面向統籌地區建立“重大疾病”補充醫療保險，主要用于解決基本醫療保險封頂線以上的醫療費用，減輕重病職工負擔，保障其基本生活。

2、“大病”補充醫療保險?；踞t療保險只負責起付標準以上和最高支付限額以下的醫療費用，以統籌基金支付為主，但個人同樣要負擔相應比重。盡管相對統籌支付而言個人負擔比例較?。?0%左右，有些地方達到50%），但由于醫療費用相對較大，對于因病不能參加工作、工資收入明顯下降的職工本人和家庭來說，還是困難重重。為了減輕重病職工負擔，保障其基本生活，企業(行業)在有條件的情況下，有必要建立職工大病專項金，實行統籌使用，對困難者予以資助?！爸卮蠹膊　毖a充醫療保險和“大病”補充醫療保險可以有針對性的彌補了基本醫療保險的不足，給予了勞動者更加完善的保障，保障其生活和工作的再繼續，對經濟的發展也起到了保駕護航的作用。

三、我國發展補充醫療保險的制約性

醫療保險業的發展取決于人們生活水平的提高、健康要求的提高和自我保障意識的強化以及醫療服務的規范化。鑒于醫療保險本身的復雜性、特殊性，也需要具備較為完備的國家立法等必要的發展條件。因此，我國補充醫療保險在起步之時必然面臨著許多制約因素。

1、法規不健全。目前我國還沒有形成適應現代保險制度，特別是各類醫療保險制度發展的較為完備的相關國家之法、制度和政策。補充醫療保險的審批、經辦與運行缺乏及時有效、規范有序的制度性基礎。因此，法規、政策的不完善必然影響到補充醫療保險的發展。

2、思想觀念的滯后性。長期以來，我國城鎮職工醫療費用由國家統包統攬，居民的自我保障意識不強。因此，國家包攬的福利醫療制度的削減有一個漸進的過程，對國家包攬醫藥費的依賴性必然會制約補充醫療保險的發展。

3、金融體系不完善。由于我國金融市場起步晚，發展慢，在金融法規建設方面仍顯薄弱，這不僅增加了補充醫療保險這一特殊金融產品的經營難度和風險，政府也會出于對發展之初的補充醫療保險加強防范，從而放慢補充醫療保險的發展速度。

綜上，我國在發展補充醫療保險方面還有著漫長的道路，在這個道路中我們有必要借鑒其他國家的一些經驗。

四、借鑒法國補充醫療保險

1、法國醫療保險的保障程度和范圍

法國的公共醫療保險提供的保障相當全面，對住院費用、治療費用、門診費用、處方藥品費用等都給予比較充分的保障，對醫療用品、牙科和眼科也提供一定程度的保障（參見表2）。補充醫療保險則主要對公共醫療保險保障不充分的地方提供補充保障。

在法國的醫療保障體系中，補充醫療保險起著補充保障的作用，它為公共醫療保險中需要病人分擔的成本以及公共醫療給付中保障不足的醫療用品和服務提供給付。

2、法國補充醫療保險的分布狀況

表3列出了1998年不同收入狀況、不同職業和不同勞動關系的人獲得補充醫療保障的差異。從表中可以看出沒有補充醫療保險的人口比重，還可以看出享有補充醫療保險的人得到的保障質量，即持有最低保障的人口的比重以及有完善醫療保障的人口比重。

注：最低保障是指補充醫療保險可以承擔公共醫療保險的免賠額，但是對眼科和牙科醫療不提供保障；完善保障是指對眼科和牙科治療給予保障。

資料來源：Bocognano等（2000），La converture complementaire en France

表3的數據表明，收入、社會經濟地位與補充醫療保險水平有很強的正相關關系。低收入者占沒有補充醫療保險者的較大比例，而幾乎一半的優良醫療保障由高收入者占有。職業狀況和雇員狀況也說明了同樣的結論：社會地位越高的人越可能得到保障，而且越可能得到更好的保障。

3、法國補充醫療保險存在的主要問題

如前所述，法國的補充醫療保險降低了人們對醫療費用的個人負擔，對醫生診治和藥費都提供全面的保障，有的補充醫療保險對高額的醫療用品——如眼鏡、假肢、假眼和牙科費用也給予非常多的保障。但正是這種過于充分的保障，導致了人們對醫療服務的過度消費，很多實證研究已經證明的這一問題。研究發現，讓社會經濟地位、地理區域、健康狀況等變量保持不變，有補充醫療保險者比沒有補充保險者看醫生的比例高出86%，這意味著投保補充醫療保險者有很強的逆選擇傾向。

法國是歐洲國家中人均消費藥費最高的國家。擁有補充醫療保險和藥費支出之間有極強的正相關關系。讓年齡和性別保持不變，有補充醫療保險者一個月內吃藥的比例比沒有補充醫療保險者高出10%；有補充醫療保險者的藥費支出平均數比沒有補充醫療保險人也高出10%。

其他方面的醫療支出，有補充醫療保險者比沒有補充醫療保險者也高出很多。急救費用支出有CMU（即《普惠制醫療保險法案》）補充醫療保險者高出40%、有個人補充醫療保險者高出26%；眼科費用（包括眼鏡）支出高出84%；牙科費用支出有CMU補充醫療保險者高出50%、有個人補充醫療保險者高出38%。在就診次數上也是如此。六個月內沒有看過牙科的人中，沒有補充醫療保險的比擁有補充醫療保險的高三倍。

從以上的研究可以看出，法國政府利用CMU擴大的補充醫療保險，雖然擴大了補充醫療保險的覆蓋面，體現的更大的社會公平，但這是以犧牲效率為代價的。

五、法國的補充醫療保險對我國的啟示和借鑒

法國補充醫療保險的一些成功經驗和教訓對完善中國的醫療保障制度頗有啟發。

第一，醫療保障體系不是單一的模式，而是在一個主要的醫療模式基礎上，建立多層次、多樣性的醫療保障體系。我國的醫療保障制度改革，也必須借鑒成功的發展經驗，從我國社會經濟的具體情況出發，積極探索和發展多元化的補充醫療保障，建立和完善包括基本醫療保險、補充醫療保險和社會醫療救助等多層次的保障體系。

第二，補充醫療保險是在基本醫療保險制度之上存在和發展的，它不可能取代基本醫療保險的主導作用，但它又是醫療保障體系中的主要組成部分。補充醫療保險作為基本醫療保險的輔助性項目，是依據基本需要之外的特殊需要而建立的，旨在增強人們抵抗疾病風險損失的能力，保障人們的身體健康，這就決定了補充醫療保險無論在性質、地位還是保障水平、保障內容和實施方式上看，都與基本醫療保險有一定區別，構成了補充醫療保險的相對獨立性。

第三，投入產出效率（或者稱為醫療服務利用效率）不高是醫療保險制度實施中必須關注的問題。要把市場競爭機制引入到社會醫療保險制度，把規劃的優勢與市場競爭結合起來。在一個完整的醫療體系中，存在著多邊的關系：患者與醫療機構的關系、醫療機構與醫療保險經辦機構的關系以及醫療經辦機構與其服務對象的關系。引入競爭機制就要賦予人們自由地選擇醫療機構的權利，保險經辦機構選擇醫療機構的權利，以促使醫療結構改善服務。同時，要鼓勵保險經辦機構之間、醫療機構之間的競爭。

第四，促進商業醫療保險的大力發展，使商業醫療保險真正成為基本醫療保險的有效補充。商業保險公司應該立足長遠，充分兼顧經濟利益和社會效益，結合我國國情不斷創新，推出更多的團體和個人業務，滿足各類人員各個方面的需求。同時，商業保險機構也應該加強與醫院以及其他醫療保險經辦機構的相互交流合作，使商業保險真正納入社會醫療保險體系中去，獲取更多的共享權利。

我國在發展補充醫療保險制度的過程，除了借鑒法國補充醫療保險的模式及發展道路之外，更多的是結合本國的國情，在適當的時機推出適合我國的補充醫療保險模式，來應對人口老齡化對醫療資源的要求，應對人們日益提高的醫療水平的要求。

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（作者單位：武漢大學經濟與管理學院）