連云港市銀行機構支持小企業融資現狀調查及對策建議

摘要:長期以來，融資難一直困擾著小企業的發展，特別是受金融危機影響，很多小企業經營面臨困境，幫助小企業渡過難關、健康發展，對城市實現科學發展、跨越發展具有重要意義。通過對連云港市銀行機構支持小企業融資現狀的調查與研究，嘗試提出解決小企業融資難的對策建議。

關鍵詞:銀行機構;小企業;融資難;連云港市

中圖分類號:F830.4文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)27-0056-02

長期以來，融資難一直困擾著小企業的發展，特別是受金融危機影響，很多小企業經營面臨困境，幫助小企業渡過難關、健康發展，對連云港市實現科學發展、跨越發展具有重要意義。目前，連云港市小企業融資狀況已有明顯改善，但是銀行機構支持小企業發展過程中仍存在一些制約因素，亟待政府、銀行、企業等多方共同努力，積極化解。

一、小企業融資狀況明顯改善

近年來，連云港市積極開展“小企業牽手助貸工程、創業助貸工程”等形式多樣的小企業融資服務活動，為廣大小企業搭建融資平臺，以江蘇銀行連云港分行、市工商銀行、市建設銀行、東方農村合作銀行、市農業發展銀行為代表的一些銀行機構積極授信放貸，有效緩解了小企業發展中遇到的資金難題。截至2009年9月末，全市銀行業金融機構小企業貸款余額155.73億元，較年初增加62.75億元，增長67.49%，高于全部貸款增幅31.96個百分點。

1.大型銀行紛紛進入，小企業貸款市場蓬勃發展。目前，連云港市已有建行、中行、工行、江蘇銀行成立了“小企業信貸服務中心”，農行、交行也組成了專門的小企業服務團隊，專業化的小企業金融服務組織架構初步建成。大型銀行通過構建“信貸工廠”，縮短審批時間，提高審批效率，完善授信激勵約束機制，增強了小企業貸款競爭力。同時，隨著大型銀行的全面進入，一方面為小企業提供了更加全面、規范的金融服務;另一方面也有效降低了小企業融資成本。據對連云港市某大型銀行小企業貸款執行利率的調查，2009年該行發放的小企業貸款筆均利率為基準利率上浮6%，較2008年下降13個百分點。

2.爭相開展金融創新，小企業個性化服務逐漸增多。一方面，創新金融產品。針對不同類型企業以及企業發展中不同環節，各大銀行爭相推出與企業相適應的金融新品。江蘇銀行連云港分行將“啟明星”助推計劃和“金豆豆”創業助推服務系列金融產品作為面向小企業開展信貸服務的平臺，針對企業發展過程中不同環節，以“專業型人才運作、專業化產品研發、專業化全程服務”的一站式運作計劃，將小企業貸款傳統與創新產品整合設計，引導企業逐步做大做強。為支持高效農業，江蘇銀行連云港分行在全省率先開辦了“鮮切花”項目專項貸款，獲得花卉種植農戶的廣泛好評。市工行創新發展港口物流企業的倉單質押貸款業務，加快東部城區小企業的信貸投放，有效促進了東部城區小企業快速健康發展。另一方面，創新信用評級方法。很多銀行機構嘗試將企業經營者信用記錄、發展前景、納稅額增長率、用水用電量增長率等有關因素納入評級范圍。目前市農行、市建行、市交行均啟用了專門針對小企業的信用評級系統。

3.不斷探索合作方式，小企業金融服務向縱深發展。一是創新銀政企合作方式。如江蘇銀行連云港分行建立了依托政府職能部門、行業協會、社會團體、專業市場的中小企業融資信用聯盟體系，共有800余戶中小企業客戶被納入信用聯盟體中，在信貸資金、市場營銷信息等方面得到了聯盟體各方的共同支持。二是加強與地方政府的合作。如市建行分別在東海、灌云縣與政府聯合舉辦多次小企業產品推介會，取得很好的社會經濟效應。

二、制約小企業融資的原因分析

1.小企業自身發展不足影響銀行機構支持力度。一是企業經營狀況不穩定，貸款風險較大。連云港市小企業多為貿易銷售及生產加工類，科技含量較低、資本積累不足、經營狀況不穩定，對商業銀行而言，小企業的信貸風險要遠遠大于大中型國有企業。二是企業財務管理不規范，貸款難以衡量。家族式管理導致企業與經營者個人資產界限不清，財務管理制度不完善導致小企業財務報表可信度不足，部分小企業為獲得貸款，甚至提供假報表，使銀行難以判斷其真實財務狀況，從而影響了信貸支持的決心。三是抵押擔保難以落實，貸款缺乏依據。小企業現狀是規模小、可供抵押的資產較少，難以獲得擔保。企業之間由于信息不對稱，難以取得相互信任，企業互保也難以有效開展。與此同時，擔保公司的擔保日趨謹慎，為企業信貸擔保意愿減弱。

2.經濟環境不完善制約小企業融資能力。信用擔保機構分布不均衡，整體實力較弱，經營行為有待規范。據統計，目前連云港市共有擔保公司178家，與銀行合作的擔保機構有76家，其中注冊資本超過5 000萬元的有45家，超過億元的僅有6家。在市中小企業局備案的44家擔保機構中，注冊資本金在5 000萬元以上的11家，億元以上的僅有兩家，而大型銀行擔保機構準入標準為注冊資本在5 000萬元以上。從地區分布看，連云港市擔保機構多集中在市區，縣域機構較少，從而制約了銀行對縣域小企業信貸的投放力度。據統計，在市中小企業局備案的擔保機構中，市區39家，四縣僅有5家。

3.抵押登記程序多、擔保抵押相關費用偏高。目前，企業一般辦理房產抵押評估費率為1‰～3‰。若第一還款來源不足或抵押物不符合銀行要求，企業不僅要支付2‰的擔保費，還需要辦理土地、房屋、機器設備抵押評估、登記等反擔保手續，其綜合費率高達5‰左右。其中土地抵押一般每年進行一次抵押登記，最長三年進行一次，重新登記也需交納費用。如貸款到期需要續貸的，則需要重新辦理抵押物的評估、抵押登記等手續，導致有些企業不愿辦理抵押。此外，海域使用權、林權等抵押方式尚未形成活躍的交易市場，客觀上限制了相關業務的拓展。

4.信息不對稱制約銀行信貸投放。據對全市金融機構的走訪了解，當前連云港市金融機構獲取小企業信用違約信息的主要渠道是人行的征信系統。但征信系統所包含的信息僅包括企業在金融機構的貸款相關情況，并沒有涵蓋企業通過民間融資、個人借貸融資的相關情況，且個人征信系統更新較慢，數據覆蓋范圍不足。目前，全市沒有一家政府綜合部門能提供完整的小企業信息，且數據信息的橫向交流和共享存在較大的障礙，從而加大了銀行獲取企業信息的難度。

5.銀企雙方訴求契合度偏低阻礙小企業融資。據調查，目前銀行和小企業雙方在涉及授信方面的認識存在較大分歧。從銀行方面來看，所反映的問題集中在小企業經營風險較大、有效抵押不足、賬務管理及公司治理不規范。而從企業方面來看，所反映的問題主要有:一是銀行授信過于強調擔保，企業如果缺乏足值的抵押物或資信較強的保證方，較難獲得銀行的貸款;二是銀行授信擔保方式單一，不少銀行仍主要接受土地房產及固定資產抵押方式，而機械設備按揭、融資性租賃、應收賬款質押、合同訂單質押等業務開展范圍不廣;三是抵押率偏低，導致抵押貸款獲得的資金難以滿足有效需求。

三、對策建議

1.政府牽頭加大政策扶持力度，搭建信息交流平臺。一是加大對小企業的財稅扶持力度。合并行政審批事項、清理不合理收費，減輕小企業負擔。同時，從資金、人才培訓、創業輔導等方面予以重點扶持，促進小企業成長壯大。二是建立小企業信息平臺，進一步加強政府部門與銀行之間的橫向信息交流和共享。同時，建立激勵制裁機制，對遵法守信的企業予以表彰，對失信企業加大聯合制裁力度，對惡意逃廢債企業進行曝光。三是設立小企業風險補償專項基金。由財政出資，設立專項小企業信貸風險補償基金，幫助銀行消化小企業貸款損失。

2.加大對擔保機構的管理力度，加強小企業信用擔保體系建設。一是建立完善小企業信用擔保機構運行監測體系，加強對擔保機構經營監督和動態管理。二是探索建立擔保機構資信評級制度，提升擔保行業信用和服務水平。三是建立健全風險補償與激勵機制，對一些運行良好、管理規范、社會效益好的擔保機構給予一定的獎勵性扶持。四是要求具有政府背景的擔保公司拿出一定的擔保額，重點扶持剛起步的小企業以及中低端的小企業發展。五是多渠道引資擴大擔保資金規模，切實提高擔保機構擔保實力。

3.監管部門應三管齊下，助推小企業金融服務工作。一是積極推進銀行機構建設，構建多元化金融服務網絡。大力引進具有小企業金融服務特色的股份制商業銀行，引進先進的小企業金融服務理念和更有特色的小企業金融服務產品，拓寬小企業資金供應渠道。二是著力構建銀行間小企業信息交流平臺，及時掌握轄內小企業金融服務信息。三是鼓勵銀行機構勇于創新，積極探索產品創新、服務創新和管理創新，為小企業提供靈活多樣的個性化金融服務。

4.銀行機構應切實落實政策要求，多措并舉，切實提升服務水平。一是切實落實國家、省、市等各級政府扶持小企業融資的各項法規、政策，落實銀監會的各項意見和要求，將小企業授信工作的“六項機制”真正落到實處。二是從戰略的角度出發，主動打破企業規模界限，以成長性和效益作為支持企業發展的核心尺度，并以此作為建立特色服務體系和擴大市場占有率的根本措施。三是充分發揮自身優勢，主動為企業提供全方位、多層次的金融服務，幫助企業實現資金效益的最大化。四是主動加強與擔保機構的聯系與合作，共同防范與化解金融風險。五是積極探索、穩步推進適合小企業特點的新型擔保方式，努力助推小企業發展。

5.小企業應強化自身建設，努力營造良好的融資基礎。一是轉變經營理念，緊跟國家宏觀調控步伐，適應國家產業政策，融入全市沿海大開發的產業規劃，加入“三新”產業的服務集群，提高產品的科技含量，增強市場競爭力，創造條件爭取銀行支持。二是注重自身信用建設，不斷提高自身的信用管理水平，加強企業財務管理和成本控制，依靠良好的信用、真實的信息贏得銀行的信任和支持。三是強化交流學習。學習借鑒國內外小企業的先進經營管理經驗，增強自身實力，為贏得更多的外部融資奠定堅實的基礎。四是加強金融知識學習，主動研究銀行信貸管理政策，熟悉銀行業務流程，以積極合作的姿態贏得銀行的支持。

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