在服務(wù)中小企業(yè)中揚(yáng)帆遠(yuǎn)航

摘要:地方性商業(yè)銀行應(yīng)該找準(zhǔn)自身的市場地位，運(yùn)用自身地方性的優(yōu)勢和信息的優(yōu)勢，更好地為中小企業(yè)融資，便利城市居民生活。地方性商業(yè)銀行應(yīng)明確目標(biāo)，開拓市場，增加自身利潤，在地方做大做強(qiáng)，進(jìn)而探索跨區(qū)域經(jīng)營。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;發(fā)展歷史;成效;創(chuàng)新

中圖分類號:F830.3文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號:1673-291X(2010)27-0062-02

2001年，位于黃海之濱、海州灣之畔的連云港誕生了第一家地方性商業(yè)銀行——連云港市商業(yè)銀行。八年來，與連云港發(fā)展共命運(yùn)、與中小企業(yè)同呼吸、充滿朝氣與活力的江蘇銀行連云港分行，憑借著對中小企業(yè)貼心、周到、細(xì)致的服務(wù)，譜寫了一曲超常發(fā)展、跨越發(fā)展的華麗篇章。八年來，江蘇銀行連云港分行資產(chǎn)總額、存款余額和貸款余額分別比成立時(shí)增長8倍、10倍和11倍。八年一首奮斗曲，江蘇銀行連云港分行從港城銀行界的行業(yè)新兵，一躍成為世人矚目的金融新貴。

一、歷史的嬗變——從后起之秀到行業(yè)翹楚

自市商業(yè)銀行2001年成立以來，到重組更名為江蘇銀行連云港分行，始終默默耕耘、埋頭苦干，從一個(gè)名不見經(jīng)傳的地區(qū)小銀行，一躍為服務(wù)港城發(fā)展的主力軍。縱觀江蘇銀行連云港分行的歷史嬗變，大致經(jīng)歷了以下四個(gè)階段:

1.探索階段(2001—2002年)。成立之初，市商業(yè)銀行便確立了“一切為了中小企業(yè)、一切服務(wù)中小企業(yè)”的發(fā)展理念。為更好地服務(wù)中小企業(yè)，2001年，組織全行人員，對全市兩萬多家中小企業(yè)和個(gè)體工商戶進(jìn)行了調(diào)查摸底，全面了解掌握全市中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況和商戶貸款需求，在此基礎(chǔ)上，核準(zhǔn)給予綜合授信11 699戶，僅用一年時(shí)間，累計(jì)發(fā)放中小企業(yè)貸款1.02億元，新增中小企業(yè)貸款占到新增貸款總額的52.5%，市商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)的作用初步確立。

2.發(fā)展階段(2003—2005年)。良好的開端，更加堅(jiān)定了市商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)的決心和信心。在前期工作的基礎(chǔ)上，市商業(yè)銀行不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，鞏固老客戶，培育新客戶，創(chuàng)造性地提出了建設(shè)“綠色文明信用生態(tài)工程”，推廣貸款綜合授信，并對中小企業(yè)進(jìn)行信用等級考評。

3.提高階段(2006—2007年)。2006年以來，連云港市進(jìn)入新一輪大開發(fā)、大建設(shè)、大發(fā)展時(shí)期，中小企業(yè)發(fā)展勢頭更為迅猛，已逐漸成為區(qū)域經(jīng)濟(jì)中最具活力和潛力的重要力量。嘗到“甜頭”的市商業(yè)銀行也充分認(rèn)識到中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的重要性，繼而開發(fā)了“啟明星”和“金豆豆”兩個(gè)系列金融產(chǎn)品助推中小企業(yè)發(fā)展。

4.深化階段(2008年至今)。2008年以來，面對金融危機(jī)席卷全球、國家全面推動“保增長、保穩(wěn)定、保民生”以及連云港躍升國家戰(zhàn)略層面的新形勢、新任務(wù)，江蘇銀行連云港分行審時(shí)度勢、全面融入，充分發(fā)揮其與本土經(jīng)濟(jì)接合度緊的優(yōu)勢，進(jìn)一步加大對港城經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的扶持力度，2008—2009年2月，累計(jì)發(fā)放中小企業(yè)貸款120.9億元，占全部貸款比重的80%。其中，僅今年頭兩個(gè)月就對中小企業(yè)累計(jì)貸款19億元，新增授信214戶。

二、創(chuàng)新的做法——構(gòu)建了完善的中小企業(yè)服務(wù)體系

八年探索之路，八年創(chuàng)新歷程，江蘇銀行連云港分行以其不斷創(chuàng)新的信貸方式，有力地推動了連云港市中小企業(yè)和個(gè)私經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，被中小企業(yè)主親切地稱為“港城人自己的銀行”。

1.轉(zhuǎn)變思路，選準(zhǔn)發(fā)展方向。江蘇銀行連云港分行成立之初，對發(fā)展方向也曾有過爭議。一開始，從支行經(jīng)理到普通信貸員都存在搞大業(yè)務(wù)、做大企業(yè)的想法，認(rèn)為這樣輕松、容易、來得快、利潤高，中小企業(yè)業(yè)務(wù)則零碎、煩瑣、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，是大家都不想碰的“雞肋”。事實(shí)的確如此，據(jù)測算，中小企業(yè)貸款的平均管理成本是大企業(yè)的5～8倍，2001年末，市商業(yè)銀行成立之初合并的貸款資產(chǎn)中，中小企業(yè)呆壞賬率高達(dá)28%。看到爭議的同時(shí)，銀行管理層也客觀分析了自身發(fā)展的劣勢。

2.深入調(diào)研，打牢業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。中小企業(yè)信貸工作，掌握情況是基礎(chǔ)，也是關(guān)鍵。2001年，創(chuàng)立伊始，事務(wù)紛繁復(fù)雜，江蘇銀行連云港分行決心從調(diào)研企業(yè)情況、評定信用等級等基礎(chǔ)性工作做起。首先，加大調(diào)研，采錄信息。江蘇銀行連云港分行將全市中小企業(yè)客戶以支行為中心劃分片區(qū)，對轄區(qū)內(nèi)中小企業(yè)進(jìn)行拉網(wǎng)式摸底，指定專人負(fù)責(zé)將發(fā)生信貸關(guān)系的中小企業(yè)的經(jīng)營狀況、資信情況等詳細(xì)資料，標(biāo)注在營銷網(wǎng)絡(luò)電子導(dǎo)航圖上，并根據(jù)變化隨時(shí)更新，累計(jì)調(diào)查采集中小企業(yè)及個(gè)人信息4萬多戶。其次，信用考評，綜合授信。江蘇銀行連云港分行根據(jù)調(diào)查客戶的行業(yè)發(fā)展前景、經(jīng)營指標(biāo)變化、守信程度及業(yè)務(wù)往來等情況，對中小企業(yè)按年度進(jìn)行信用等級考評，符合條件的核發(fā)授信證書，對不同級別的客戶分別給予不同的貸款利率和授信額度，貸款手續(xù)一切從簡，目前，共發(fā)放2.6萬本授信證書，累計(jì)授信80多億元，對15 300余戶兌現(xiàn)了優(yōu)惠政策。通過這些扎實(shí)有效的工作，江蘇銀行連云港分行基本掌握了全市中小企業(yè)狀況，有針對性地開展服務(wù)，從而快速建立和培育了特有的中小企業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶群體。

3.創(chuàng)新為本，推動企業(yè)成長。如果把江蘇銀行連云港分行比作一只展翅高飛的雄鷹，那么就是“創(chuàng)新”為他插上了騰飛的翅膀。一是產(chǎn)品創(chuàng)新。2007年，江蘇銀行連云港分行創(chuàng)造性推出了中小企業(yè)“啟明星”助推計(jì)劃系列金融產(chǎn)品和“金豆豆”創(chuàng)業(yè)金融助推服務(wù)系列金融產(chǎn)品，成為各家商業(yè)銀行中中小企業(yè)滿意度最高的金融產(chǎn)品，截至目前，已經(jīng)扶持超過400家中小企業(yè)創(chuàng)立、發(fā)展、壯大。二是服務(wù)創(chuàng)新。對于財(cái)務(wù)制度不健全、管理不專業(yè)的小企業(yè)，江蘇銀行連云港分行花重金招聘財(cái)務(wù)專家為其集中代理建賬，并為VIP客戶提供會員服務(wù)，聘請本地大型企業(yè)財(cái)務(wù)總監(jiān)為其高管人員進(jìn)行融資、管理、公司理財(cái)?shù)确矫媾嘤?xùn)，目前已投入近10萬元，為110多家中小企業(yè)提供了代建賬及會員服務(wù)，對48戶中小企業(yè)開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)。三是擔(dān)保創(chuàng)新。為解決中小企業(yè)擔(dān)保難的問題，江蘇銀行連云港分行針對港口物流企業(yè)推出了“啟明星”物流全通貸產(chǎn)品，探索倉單質(zhì)押貸款新模式，分別發(fā)放12.3億元、7.8億元貸款扶持相關(guān)企業(yè);在興隆裝飾城、贛榆縣紫菜協(xié)會等地推動建立信用聯(lián)盟，800余戶企業(yè)被納入開展商戶、會員聯(lián)戶擔(dān)保。通過這些創(chuàng)新的產(chǎn)品和服務(wù)，江蘇銀行連云港分行中小企業(yè)融資服務(wù)體系基本建立和完善，對推動中小企業(yè)信貸工作持續(xù)、快速發(fā)展起到了根本性的支持和引領(lǐng)作用。

三、深刻的啟示——金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的有益嘗試

江蘇銀行連云港分行立足中小客戶，堅(jiān)持特色服務(wù)，在較短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)了銀行、企業(yè)、地方經(jīng)濟(jì)三贏的可喜局面，給我們留下了許多啟示和思考。

1.金融機(jī)構(gòu)要發(fā)展，必須準(zhǔn)確定位、選準(zhǔn)路徑。準(zhǔn)確的市場定位是銀行發(fā)展的先決條件。發(fā)展初期，江蘇銀行連云港分行就深深認(rèn)識到，自身發(fā)展存在名氣小、資產(chǎn)少、包袱重等不利因素，與其他實(shí)力雄厚的國有商業(yè)銀行爭奪大客戶，江蘇銀行連云港分行沒有多少競爭力，因而與中小企業(yè)有著天然的血脈聯(lián)系。于是，江蘇銀行連云港分行將發(fā)展方向定位為重點(diǎn)服務(wù)中小，根植于中小企業(yè)這片沃土求發(fā)展，所有業(yè)務(wù)部門的設(shè)置、相關(guān)機(jī)制的建立和完善等都緊緊圍繞中小企業(yè)信貸服務(wù)工作展開，深入挖掘出中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的內(nèi)在潛力，2008年盈利為成立之初的325.79倍，市場競爭能力顯著提高。可以說，正是這條中小之路的選擇，將江蘇銀行連云港分行引上了一條超常發(fā)展、跨越發(fā)展之路。由此可見，金融機(jī)構(gòu)要發(fā)展，就必須準(zhǔn)確定位發(fā)展方向，選準(zhǔn)一條符合自身發(fā)展實(shí)際、獨(dú)具特色的新路子。

2.金融機(jī)構(gòu)要發(fā)展，必須重視需求、貼心服務(wù)。強(qiáng)烈的服務(wù)意識是銀行發(fā)展的根基。成立以來，江蘇銀行連云港分行始終視中小企業(yè)客戶為上帝，站在客戶的立場上考慮問題，并根據(jù)客戶的實(shí)際需求，提出解決問題的辦法，無論是推行倉單質(zhì)押、聯(lián)戶擔(dān)保等多元化的擔(dān)保方式，還是推出集中代理建賬服務(wù)，再到開辦管理培訓(xùn)等，無不體現(xiàn)了強(qiáng)烈的服務(wù)意識。八年來，通過這些貼心、細(xì)致的服務(wù)，江蘇銀行連云港分行贏得了客戶的信賴，為中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，取得了市場的主動權(quán)。目前，江蘇銀行連云港分行對中小企業(yè)的貸款比重已經(jīng)占到全市的36%以上，擁有貸款客戶約2 000戶，在全市各家銀行中列第一位。江蘇銀行連云港分行的實(shí)踐告訴我們，金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展離不開客戶的信賴與支持，必須急客戶之所急，想客戶之所想，始終將滿足客戶的需求放在服務(wù)的首要位置。

3.金融機(jī)構(gòu)要發(fā)展，必須與時(shí)俱進(jìn)、創(chuàng)新產(chǎn)品。創(chuàng)新是銀行發(fā)展的靈魂所在。江蘇銀行連云港分行的超常發(fā)展之路就是一條不斷摸索、不斷開拓的創(chuàng)新之路。在發(fā)展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，江蘇銀行連云港分行既不局限于常規(guī)，也沒有滿足于傳統(tǒng)，而是不斷結(jié)合不同時(shí)期中小企業(yè)發(fā)展需要，不斷開發(fā)新的、更有特色、更符合市場要求的金融產(chǎn)品，針對“小而精、小而專、小而優(yōu)”的小企業(yè)開發(fā)出了“啟明星”助推計(jì)劃系列金融產(chǎn)品;針對個(gè)私企業(yè)主和城鎮(zhèn)下崗職工開發(fā)了“金豆豆”創(chuàng)業(yè)金融助推服務(wù)系列金融產(chǎn)品，正是這些產(chǎn)品，使得江蘇銀行連云港分行的貸款量在八年間增長了11倍。可以說也正是這條創(chuàng)新之路為江蘇銀行連云港分行突破了固有的發(fā)展模式，贏得了廣闊的發(fā)展空間。

4.金融機(jī)構(gòu)要發(fā)展，必須融入地方、共謀發(fā)展。實(shí)踐證明，只有與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展同拍共振，金融機(jī)構(gòu)才能實(shí)現(xiàn)真正意義上的跨越發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展。銀行發(fā)展的特性要求其在市場經(jīng)濟(jì)中有一定的獨(dú)立性和自主性，既可獨(dú)立于地方經(jīng)濟(jì)之外，也可全面融入地方發(fā)展。作為一家地方性銀行，江蘇銀行連云港分行一經(jīng)成立，就根植于連云港這片土地汲取營養(yǎng)，把服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)作為發(fā)展的最終目標(biāo)，避免了銀行與地方發(fā)展 “兩張皮”的誤區(qū)。八年來，江蘇銀行連云港分行堅(jiān)持不懈地服務(wù)地方，反過來地方經(jīng)濟(jì)也反哺著銀行，為其提供了源源不斷的發(fā)展活力和動力源泉。2008年，江蘇銀行連云港分行的資產(chǎn)總額已經(jīng)達(dá)到了97.7億元，占據(jù)了11.46%的市場份額，成為可與國有四大銀行爭輝的金融新貴。可見，銀行的發(fā)展與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展息息相關(guān)，銀行只有立足地方特點(diǎn)，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，積極參與到地方的經(jīng)濟(jì)建設(shè)中來，才能始終保持強(qiáng)勁的發(fā)展勢頭，提升發(fā)展后勁。[責(zé)任編輯 陳丹丹]