安徽農(nóng)業(yè)保險淺析

摘要:安徽是農(nóng)業(yè)大省，自然災害頻仍制約著安徽農(nóng)業(yè)的發(fā)展，而農(nóng)業(yè)保險這種財產(chǎn)保險，有效的補償了農(nóng)業(yè)災害造成的損失，穩(wěn)定了農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)，保護了農(nóng)民的積極性。安徽省急需建立一套適合農(nóng)業(yè)保險特色和安徽省省情的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式。從安徽農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀出發(fā)，對其進行合理定位，指出問題之所在;并分析國內(nèi)部分省市正在試點實施的發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的五種模式，力圖在此基礎上，尋求出最利于安徽農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險模式。

關鍵詞:農(nóng)業(yè)保險;發(fā)展模式;安徽省;探析

中圖分類號:F840.4文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)13-0060-02

安徽是農(nóng)業(yè)大省，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險對于穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，改善和提高農(nóng)民生活以及構建和諧社會有著重要意義。農(nóng)業(yè)保險是安徽農(nóng)業(yè)保障制度不可或缺的部分，而安徽農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展卻相對滯后，所以，對這個問題的探討已迫在眉睫。

一、安徽農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀

(一)安徽農(nóng)業(yè)保險的定位

安徽農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，與所有的新事物一樣，經(jīng)歷了曲折發(fā)展的螺旋上升過程，大致經(jīng)歷了四個發(fā)展階段:

第一個階段，起步期。1983年開始，為適應安徽農(nóng)村經(jīng)濟體制的合理構建，促進安徽商品經(jīng)濟又快又好發(fā)展。中國人民保險公司在安徽獨家經(jīng)營，設立了50多個險種，并與同年12月簽發(fā)了第一張畜牧保險單。將安徽的農(nóng)業(yè)保險視為一項民生工程，實現(xiàn)了政府對農(nóng)業(yè)保險性補貼，使得安徽的農(nóng)業(yè)保險得到快速發(fā)展。

第二個階段，繁榮發(fā)展期。1990年，安徽農(nóng)業(yè)保險得到大力發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險的保費收入高達1 500萬元;1991年，安徽遭受洪水災害，這使得廣大農(nóng)民切實感到了保險帶來的實惠，增強了農(nóng)民購買保險的意識，農(nóng)業(yè)保險得到了快速發(fā)展;1992年農(nóng)業(yè)保費收入更是高達6 500萬元。安徽農(nóng)業(yè)保險的繁榮不僅表現(xiàn)在保費收入的增加，還表現(xiàn)為除規(guī)模較大的小麥和水稻種植保險外，還涉及了養(yǎng)殖業(yè)的許多領域。

第三個階段，曲折發(fā)展期。1993年以后，安徽農(nóng)業(yè)保險面臨著前所未有的挑戰(zhàn):在安徽農(nóng)業(yè)保險逐漸市場化的背景下，財政取消了對農(nóng)業(yè)保險的各項優(yōu)惠政策;同時，中國人民保險公司實行了商業(yè)化改革和利潤最大化考核政策，逐步壓縮農(nóng)業(yè)保險這一虧損險種。安徽農(nóng)業(yè)保險業(yè)務逐漸衰落，處于萎縮的狀態(tài)。據(jù)安徽省年鑒1998—2004年的統(tǒng)計，全省農(nóng)業(yè)保險的保費收入分別只有1 022萬元、734萬元、571萬元、489萬元、573萬元、394萬元、98萬元[1]。

第四個階段，快速發(fā)展期。2004年安徽農(nóng)業(yè)保險面臨了一個契機:中國保監(jiān)會在九個省市開展農(nóng)業(yè)保險的試點，安徽就被確定為試點省份之一。2005—2006年保費收入分別為138萬元和120萬元，比2004年有所回升。2006年農(nóng)業(yè)保險被作為支農(nóng)惠農(nóng)政策的重要部分，得到了中央、地方的高度關注。在國家政策的支持下，2007年安徽農(nóng)業(yè)保險得到迅速發(fā)展，保費收入高達5 343萬元，是2006年的近45倍。2008年安徽省被確定為農(nóng)業(yè)保險財政補貼試點省份;同年4月，安徽省出臺了《關于開展政策性保險試點工作的實施意見》，標志著安徽省政策性保險工作全面啟動，安徽政策性農(nóng)業(yè)保險試行各項財政補貼80%。安徽農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展從此步入快車道，農(nóng)業(yè)保費收入高達30 774萬元 [2] 。

(二)安徽農(nóng)業(yè)保險存在的問題

1.農(nóng)民方面存在的問題。第一，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)的相關保險知識了解較少，對自然災害心存僥幸而投保意識較弱，因此對農(nóng)業(yè)保險更是興趣缺乏。第二，隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)民的生存門路日益增多，大量農(nóng)民外出務工或做小生意為生，對農(nóng)業(yè)保險的有效需求降低。 第三，農(nóng)民的投保能力不足，主要表現(xiàn)在兩個方面:一是農(nóng)民現(xiàn)狀達不到保險公司要求;二是部分農(nóng)民知識水平較低，對農(nóng)業(yè)保險的相關政策、專業(yè)術語無法理解，不清楚理賠的相關程序。

2.保險公司存在的問題。第一，農(nóng)業(yè)保險風險太大導致了保險公司缺少經(jīng)營的積極性，保險公司以盈利為目的，但農(nóng)民收入低、保費收入相對較少，且安徽省幾乎每年都有自然災害，保險公司入不敷出。第二，保險理賠實際操作困難，理賠過程中存在虧損理賠難、責任確定難、費率厘定難的實際問題。第三，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平落后，險種不夠豐富，地區(qū)覆蓋不全的問題。保險公司內(nèi)部人才匱乏，部分員工素質(zhì)一般、能力有限。在農(nóng)民這個群體前，農(nóng)業(yè)保險面臨著履約能力與道德水準的雙重質(zhì)疑。

3.政府方面存在的問題。第一，政府對農(nóng)業(yè)保險的定位不合理。安徽省的農(nóng)業(yè)保險起步晚、發(fā)展慢，盲目將其推入市場，使安徽農(nóng)業(yè)保險經(jīng)歷了一段困難時期。第二，政府對農(nóng)業(yè)保險的管理不系統(tǒng)、不科學。因為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的時間短，所以政府還沒有完全掌握其規(guī)律，更是缺乏監(jiān)管的技術和經(jīng)驗。另外，政府監(jiān)管的前瞻性和靈活性也有待于進一步加強。第三，政府對農(nóng)業(yè)保險支持不到位。政府的支持是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的強大后盾，這個支持表現(xiàn)在法規(guī)、經(jīng)濟、行政等各個方面。而現(xiàn)實農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展存在法律法規(guī)建設缺位，財政補貼安排不合理，行政支持拿捏不準等問題。

二、安徽省農(nóng)業(yè)保險模式的探析

(一)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式

2003年中國保監(jiān)會提出了發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的五種模式:第一種模式是政府主辦模式，由地方政府出資成立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險股份公司，如上海安信農(nóng)業(yè)保險股份有限公司。優(yōu)點是可以借助政府的力量對農(nóng)業(yè)保險進行統(tǒng)一規(guī)劃和管理，有利于保險基金的積累和滾動循環(huán)使用。缺點是這種模式需要雄厚的財力作支撐，政府財政負擔較重。第二種模式是政府主導下的商業(yè)保險公司經(jīng)營模式，以吉林安華為代表，其性質(zhì)是商業(yè)性的。優(yōu)點是充分利用商業(yè)保險公司現(xiàn)有的機構、專業(yè)人才和農(nóng)險經(jīng)驗的資源。在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的同時，開展農(nóng)村壽險、財險等其他業(yè)務。缺點是商業(yè)性保險公司追求贏利的本質(zhì)與農(nóng)業(yè)保險的公益性不相匹配，政府補貼乏力和農(nóng)民投保能力弱會成為其主要隱患。第三種模式是互助制模式，以黑龍江陽光相互制農(nóng)業(yè)保險為代表。這種模式按照“先農(nóng)險、后商險，先局部、后放大”的原則，把臨時救災的政府行為變?yōu)楸ｋU補償?shù)慕?jīng)濟契約行為，有利于風險管理 [3]。缺點是一旦發(fā)生大面積的受災情況，依靠會員或社員交納的保險費不能及時有效地分散風險;經(jīng)營手段主要依靠基層行政組織代理展業(yè)，很多扶持資金被基層政府截留，違背了互助制的原則，引起群眾不滿 [4]。第四種模式是共保體模式，以浙江省成立的“政策性農(nóng)業(yè)保險共同體”為代表。主要采取市場運作、財政兜底的方式。優(yōu)點是降低了獨家承保的風險，提高了農(nóng)民化解巨災風險的承受能力，有利于建立再保險機制以分散風險。缺點是共保的范圍小，風險基金積累速度慢，沒有強大的財力支撐的政府會在出現(xiàn)巨災后，面臨難以承擔較大風險。第五種模式是外資或合資保險公司的經(jīng)營模式，以法國安盟為代表。這種模式有利于學習、借鑒國外先進的管理經(jīng)驗和經(jīng)營技術。但是，外資保險公司追求商業(yè)利潤的本質(zhì)與農(nóng)業(yè)保險高風險、高成本、收益低的固有特點不相符。農(nóng)業(yè)保險性質(zhì)決定了外資保險公司在農(nóng)保領域不可能是主導，只能作為一種補充。

(二)安徽省農(nóng)業(yè)保險的合理模式

1.選擇安徽省農(nóng)業(yè)保險模式的依據(jù)。建立適合安徽省省情的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式必須先明確選擇的依據(jù)，選擇的依據(jù)只有一個:既適應農(nóng)業(yè)保險特色又要適合安徽省省情。首先，農(nóng)業(yè)保險具有社會效益高于其經(jīng)濟效益的特色，它屬于準公共物品，要重視其公益性，這意味著政府要起到主導作用，但并不等同于政府要事無巨細、親自開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。根據(jù)安徽省省情，安徽是農(nóng)業(yè)大省，且自然災害頻發(fā)，而安徽省財力卻有限、政府兜底承擔農(nóng)業(yè)保險全部風險的這一道路在安徽省無法實現(xiàn)。綜上，安徽省的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式需要政府支持卻不能過分依賴政府，適合農(nóng)業(yè)保險特色和安徽省省情是安徽農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式的依據(jù)也是其特色。

2.安徽省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式的選擇。回顧安徽農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的歷史，對比五種農(nóng)業(yè)保險模式，它們各有利弊。考慮到我們選擇的依據(jù)和歷史經(jīng)驗，我們得出了結論，即安徽省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式近期內(nèi)最宜采用政策性農(nóng)業(yè)保險模式。

所謂政策性農(nóng)業(yè)保險，就是為了實現(xiàn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展目標，由保險公司開展的有政府提供保費補貼的特定農(nóng)作物、特定養(yǎng)殖品種的保險。其險種主要是關系國計民生和國家糧食安全的農(nóng)產(chǎn)品。各地可以根據(jù)當?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策開展其他農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。政府不僅參與宏觀決策，而且一般要介入微觀經(jīng)營管理活動。政府根據(jù)不同險種制定不同的補貼標準，由財政給予經(jīng)營補貼以及其他財政優(yōu)惠措施，以適應安徽省農(nóng)業(yè)保險的需要，滿足廣大農(nóng)民參與保險的需求 [5]。在《安徽省人民政府關于開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作的實施意見》中明確規(guī)定:保費來源采取“三家投”方式，即“中央財政投一點，地方財政出一點，參保農(nóng)戶拿一點”，減輕了農(nóng)民的負擔 [6]。

這種模式的優(yōu)勢很明顯:第一，這種模式的制度運行成本低，省去了政府再建一個專門的農(nóng)業(yè)保險公司的成本;也避免了巨災面前，政府無力兜底的尷尬;同時，只要政府的政策到位，扶持措施得力，就有利于既承擔風險，又可以在政策框架下充分發(fā)揮市場化操作的優(yōu)勢，這無疑是一種最佳選擇。第二，我省承保的兩家保險公司，中國人民保險公司和國元農(nóng)業(yè)保險股份有限公司的實力很強。其中中國人民保險公司是中國最大的財產(chǎn)保險公司，也是我省目前舉辦農(nóng)業(yè)保險時間最長、范圍最廣的保險公司，有大批農(nóng)業(yè)保險專業(yè)技術人才，積累了相對豐富的經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗，又具有相當廣泛的分銷代辦網(wǎng)絡，這都是其他保險公司所不具備的 [4]。

三、結語

任何新事物的發(fā)展都有一個曲折的、不斷完善的過程，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，安徽農(nóng)業(yè)保險需要不斷地完善和提高。本文所認同的安徽農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式有待于進一步接受時間和實踐的檢驗。我們會汲取國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的成功經(jīng)驗，結合安徽省農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀，不斷思考、探索，使安徽農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展與時俱進，保證安徽農(nóng)業(yè)又好又快發(fā)展。

參考文獻:

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[6]楊新華.安徽新一輪農(nóng)業(yè)保險試點中的六大“亮點”[J].經(jīng)濟論壇，2008，(1).[責任編輯 吳高君]