淺談基于信用評估的個人客戶綜合授信

摘要:擁有巨大市場潛力的個人信貸產業已成為中國商業銀行新的利潤增長點，如何在激烈的競爭環境取勝已成為核心課題。多樣化信貸產品層出不窮，為商業銀行管理帶來挑戰。而基于信用評估的個人客戶綜合授信，將個人信貸產品統一到客戶層面，不僅對個人信貸業務實現有效管理，又實現風險的集中控制，為商業銀行個人信貸業務的不斷發展提供堅實的保障。

關鍵詞:個人客戶綜合授信;信用評估;客戶關系管理;授信額度

中圖分類號:F830.5文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)13-0062-02

近年來，個人信貸產業以巨大的市場潛力和較高的預期收益成為金融市場競爭的熱點，各商業銀行均把發展個人信貸作為發展戰略的重要組成部分。如何在激烈的競爭環境中取勝，成為銀行業研究的核心問題。個人信貸本身具有業務品種繁多、單筆金額小、數量大等特點，決定了其發展必須應用以完備高效的風險管理手段作為基礎的批量管理模式。另外，商業銀行對于個人信貸按產品(債項)進行管理，尚未統一到客戶層面，缺乏有效的統一管理手段。因此，本文在借鑒對公客戶風險管理模式的基礎上，就如何建立個人客戶綜合授信體系作初步粗淺的探討。

一、個人客戶綜合授信的概念

所謂個人客戶綜合授信是指銀行根據借款人的信用評估結果、經濟狀況及資產水平，授予其一定期限內的授信額度。此處的個人客戶綜合授信的概念突破傳統意義上的個人綜合授信(即消費額度貸款)，它所確定的授信額度包含商業銀行所有的個人信貸業務品種(含信用卡)，是對商業銀行傳統的各信貸產品獨立運作方式的突破整合。在授信期限及額度內，借款人可根據自己的資金需求情況，隨用隨借，簡化每次辦理的煩瑣貸款審批手續，快速向客戶提供短期授信，而且可以盡可能地減少利息支出。從而滿足客戶對金融服務快捷性和便利性的要求。

個人客戶綜合授信一方面是銀行個人信貸整體風險控制的基礎，突破原有按債項管理，而債項間又互不相關的管理模式;另一方面，其方便、快捷的特點又能夠為個人信貸客戶帶來全新的體驗，為業務本身發展提供支持。

二、個人客戶綜合授信在客戶關系管理中的應用

個人客戶綜合授信在銀行客戶關系管理的整個生命周期內都起到重要作用。

考察階段——關系的初始階段。在此階段，銀行可以通過對其非個人貸款類客戶進行綜合授信測算，圈定主動營銷的客戶范圍，對其嘗試主動營銷信貸產品。

成長階段——關系的發展階段。在這一階段，銀行可以通過對綜合授信額度占用較小的客戶采取推介相關信貸產品來發展個人客戶與銀行之間的信貸關系。穩定階段——關系的最佳階段。這一階段，通過整體綜合授信額度有效控制風險，避免不同個人貸款品種分別授信，缺乏總體控制風險的手段。

衰退階段——關系的逆轉階段。客戶逐漸減少業務量，以至決定終止現有的業務關系，應采取必要的補救措施，促使對方恢復原來的業務保有量。通過綜合授信額度的測算向客戶主動營銷優質信貸產品，對優質客戶采取諸如利率優惠的措施。

三、個人客戶綜合授信額度的確定

所謂個人客戶綜合授信額度，即銀行根據客戶的信用水平和償債能力確定的未來一段時間內對其授信的最高額度。將其建立在個人客戶信用評分基礎上，在充分考慮個人客戶信用水平基礎上，結合個人客戶償債能力，建立兩維矩陣，確定個人客戶授信額度。其會根據客戶的償債能力和信用水平動態變化，以實現風險的動態管理。

個人客戶的信用評分即為個人客戶的綜合信用評分，商業銀行可以跟自身的業務種類及特點，進行獨立建模，也可以通過對其原有的申請評分及行為評分進行綜合性整合計算得出，而后根據其綜合信用評分確定其風險水平，主要是通過對綜合信用評分進行分檔，每檔對應一個信用風險水平系數。商業銀行可以根據自身的風險偏好確定每個評分檔對應的信用風險水平系數。

個人客戶的償債能力是由客戶的平均年收入和資產來決定的。選取平均年收入的原因是由于個人客戶授信額度一般也是未來一年對客戶的授信，所以為保證時間的對稱性，用客戶的年收入來衡量。平均是指三年年收入的平均，是為了保證收入的穩定性，防止因為某段時間客戶收入過高而計算出過高的授信額度。其計算方式如下:

個人客戶的償債能力=平均年收入×平均年收入權重+資產×資產權重

對于客戶發生以個人儲蓄存單、憑證式國債的質押貸款以及全額保證金的低風險業務時，可以將確定的授信額度直接累加在以上測算的個人綜合授信額度上。

在具體應用中，銀行可以將定量測算和定性分析相結合應用，根據特殊情況設定規則對個人客戶綜合授信額度進行調整。

四、個人客戶綜合授信的應用

1.個人客戶綜合授信的核心是突破傳統個人信貸產品授信模式，實現授信管理、授信額度及授信標準的全面統一，是改變原有多頭授信風險控制難的重要手段。

所謂授信管理統一即商業銀行的信貸管理部門應該作為個人客戶綜合授信的管理部門，負責統一審核個人客戶的綜合授信，以改變過去分散在不同產品部門分別對同一客戶在不同信貸產品上的獨立授信。

授信額度統一，是對同一客戶的不同產品的信用需求均納入個人客戶綜合授信額度內管理。對個人客戶提供的貸款，包括貼現、信用卡透支、個人住房抵押貸款、個人消費貸款、對外擔保等信用余額之和不能超過個人客戶綜合授信額度。

授信標準統一，是商業銀行按照統一的信用評估標準和統一的授信額度核定標準，對個人客戶進行綜合授信。

2.個人客戶綜合授信是對單一客戶對象的授信，并非對同一客戶不同產品分別獨立授信;其定期根據銀行掌握的信息對客戶進行測算，動態的對個人客戶綜合授信額度進行調整，實現動態的風險管理。

3.個人客戶綜合授信運作模式為:先評級、后授信、再單筆置用。

4.個人客戶綜合授信額度起到“天花板”的作用，客戶使用的各種信貸余額之和需要控制在授信額度和范圍之內。

5.個人客戶綜合授信要本著風險控制最大化的原則，商業銀行在具體操作時根據自身管理體制設定相應的授信流程。

6.對于個人客戶綜合授信后，要加強授信后置用情況的監督和檢查，一旦出現風險隱患，要及時采取相應的對策和措施。

基于信用評估的個人客戶綜合授信，是對原有商業銀行個人信貸業務的突破，其精細化的授信額度測算，為商業銀行個人信貸的風險管理水平的提升奠定基礎。在不久的未來，伴隨商業銀行不斷豐富創新的個人信貸產品體系，個人客戶綜合授信將成為個人信貸業務發展的堅實根基。