兒童險投保攻略

又是一年“六一”兒童節，如何為寶寶挑選一款合適的保險呢?友邦保險理財規劃師朱艷告訴記者，給孩子投保不能盲目，可以根據孩子年齡段進行險種選擇。

幼兒時期重健康

兒童險是保險公司針對0至15周歲這一特定年齡段的人群提供的一種人身風險保障。由于新生兒死亡幾率大，學齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，而以死亡為給付條件的險種一般醫療賠付比例不高。保險專家認為，為剛出生的孩子投保時應該優先考慮健康險，尤其是住院醫療補償型的險種。相對而言，這個時候，以死亡為給付條件的險種賠償率不高，一般只有在年滿4周歲后身故，才能100%拿到身故賠付。

據平安保險理財規劃師張先生介紹，重大疾病險的賠付，一般是在確診后即按照保險金額全額給付，保險責任也同時終止。兒童重大疾病險的保費較低，因此應該盡可能將保額買高一些。

而住院醫療保險多為消費型險種，是以一年為保障期限，既有主險，也有附加險。住院醫療費用型險種以住院期間實際發生的費用為賠付依據，住院醫療津貼型保險則以住院天數為依據，按合同約定給付住院津貼。

兒童時期保意外

來自多項研究的數據表明，與上百種導致兒童死亡的疾病相比，意外傷害已成為我國14歲以下兒童的第一位死因，也是兒童致殘的首要因素。為自己的寶貝購買一份兒童意外傷害保險，提供一份高額保障，不失為一個明智的選擇。

目前，國內各大中外資壽險公司均推出了具有自身特色的兒童意外傷害保險產品。購買這些產品，兒童由于意外引起的死亡或殘疾以及相關的治療費，都可以從保險公司得到賠付。

比如，美國友邦保險有限公司推出的友邦陽光兒童綜合保障計劃，除了涵蓋其他同類產品的保險利益以外，還具有一個非常體現人文關懷理念的月度殘廢保險金利益。

一旦孩子因意外導致一級殘廢，最高可以獲得每月2500元的津貼，長達20年，總計60萬元的高額保障。

對于遭遇不幸，經濟狀況又一般的家庭來說，這筆錢無疑是雪中送炭。還有，當孩子在學校內、學校組織的戶外活動、往返學校到家的路上遭受意外傷害，可以獲得雙倍的賠償。

少年時期多儲蓄

孩子從幼兒園到大學畢業會花掉多少錢?絕大多數人的回答是“很多”。

中國人壽資深代理人殷紅說，孩子就讀普通幼兒園到小學畢業的學費負擔不重，到了初中開始加重。根據廣州市物價局近年的數據，孩子12歲-18歲的教育金開支在2.5萬-4萬元。上了大學以后，每年學費約5000元，4年共2萬元。這些只是接受普通教育單純的學費開支，沒有將大學期間的生活費等計算在內，也沒有旅行、出國深造的預算。僅僅是這樣，總共算下來，殷紅認為在教育金保險的投入至少應為10萬元保額。

如果此時還沒有買教育類的保險產品，可以不必局限于少兒險，因為一些針對成人的險種，14歲以上就可以購買。這類險種中，宜選擇返還時間間隔短的分紅產品，這樣可以在一定程度上替代教育金給付。當然，也可以考慮繳費和支取都非常靈活的萬能壽險，這類險種不僅有保障性，還有很高的投資性，大人孩子都可以受益。

投保順序有講究

專家指出，兒童保險實際上比成人保險更復雜，購買時要強調購買順序。

首先，必須保證孩子有一份學平險。學平險的承保對象是在校學生，一般是團體購買，不零售。學平險便宜，保障也不少，每年僅需幾十元保費，就涵蓋了意外傷害保險、意外門診、住院醫療等，是孩子投保的第一選擇。

買好了學平險，再考慮重大疾病和意外傷害保險。目前，少兒傷害險及意外險的價格均不貴，大都在數百元左右，無論是單獨購買，還是附加在其他險種上購買，都是必要的。

之后家長可以考慮購買教育給付型的兒童險。以購買保險的形式來為子女籌措教育費用，相當于一種強制性儲蓄。一旦父母發生意外，如果購買了“可豁免保費”的保險產品，孩子不僅免繳后期保費，還可獲得一份生活費。

最后，可以考慮給孩子購買壽險。壽險類產品越早買越合算，可以根據孩子的年齡，選擇適合兒童投保的專業壽險產品。