而立之年 規(guī)劃養(yǎng)老

理財(cái)案例

王先生今年30歲，在北京一家事業(yè)單位工作;妻子29歲，就職于國(guó)企;女兒今年2歲。王先生家庭年收入合計(jì)17萬(wàn)元，年開銷8.6萬(wàn)元左右。王先生每年投入5000元買基金，作為女兒上大學(xué)的教育費(fèi)用，夫妻倆都有社保，但無(wú)任何商業(yè)保險(xiǎn)。

家庭有80平方米住房一套，無(wú)房貸，目前市值150萬(wàn)元;私家車一輛，市值5萬(wàn)元;銀行活期存款6萬(wàn)元，定期存款5萬(wàn)元。

資產(chǎn)分析

1、資產(chǎn)負(fù)債情況分析

王先生目前有銀行存款、房產(chǎn)共166萬(wàn)元，家庭無(wú)負(fù)債。流動(dòng)比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出=160000/7200=22.2;儲(chǔ)蓄比率=盈余/收入=84000/170000=0.49。數(shù)據(jù)顯示，王先生家庭固定資產(chǎn)占比較大，固定資產(chǎn)變現(xiàn)能力弱;儲(chǔ)蓄比率適中，每月能有一定的資金積累。家庭的活期存款超過(guò)合理標(biāo)準(zhǔn)。按照科學(xué)的配比，保留活期存款約3萬(wàn)元(即保證為每月支出的3-6倍)比較合適。

2、收支情況分析

王先生在事業(yè)單位工作，妻子就職于國(guó)企，工作和收入比較穩(wěn)定。女兒今年2歲，孩子即將開始上幼兒園。整體而言，目前該家庭收支較為適宜，但隨著孩子教育支出的增加等，家庭整體支出會(huì)增大。

總體來(lái)講，王先生家庭的財(cái)務(wù)狀況安全性較好，有一定資產(chǎn)增值潛力，同時(shí)家庭成員缺乏完善的人身風(fēng)險(xiǎn)保障。

理財(cái)目標(biāo)

1、每年預(yù)算5000-8000元的旅游費(fèi)用。

2、3年內(nèi)換一輛15萬(wàn)元以內(nèi)的汽車。

3、希望能在50歲左右積累足夠的養(yǎng)老金，提前退休。

理財(cái)建議

1、現(xiàn)金規(guī)劃

根據(jù)王先生家庭的資產(chǎn)情況，而且夫婦工作都比較穩(wěn)定，綜合考慮，建議留足3萬(wàn)元作為必要儲(chǔ)備，并選擇貨幣型基金。這類基金只投資如國(guó)債、回購(gòu)、央行票據(jù)等，風(fēng)險(xiǎn)基本不存在。其流動(dòng)性僅次于銀行活期，按照T+2交易模式進(jìn)行，收益與一年定期差不多，利息免稅，是儲(chǔ)蓄的替代品種。同時(shí)，王先生可以申請(qǐng)一張信用卡，以便在急需資金的時(shí)候應(yīng)急使用，但是使用過(guò)程中一定要減少不必要的支出，維護(hù)良好的信用等級(jí)。

2、消費(fèi)規(guī)劃

在消費(fèi)支出方面，王先生每年的旅游費(fèi)用，可以直接從年結(jié)余中拿出，合并入家庭每年生活支出，這樣年度支出總額最多將增至94000元。

此外，建議王先生選擇車貸，首付50%貸款7.5萬(wàn)元，5年期月供約1400元。可以從現(xiàn)在起，每年拿出1.7萬(wàn)元積累資金，投資于債券基金，預(yù)期會(huì)有平均5%的年收益，這樣3年后可以積累53593元。舊車預(yù)計(jì)還可以變賣2萬(wàn)元，另外從定期存款中拿出8.5萬(wàn)元，可實(shí)現(xiàn)換車計(jì)劃。

3、購(gòu)買適度的商業(yè)保險(xiǎn)，提升家庭保障水平

建議王先生購(gòu)買適度的商業(yè)保險(xiǎn)，也就是意外商業(yè)保險(xiǎn)以及大病醫(yī)療保險(xiǎn)。

意外保險(xiǎn)目前看來(lái)是王先生家庭短缺的一部分，要遵循家庭的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源者配重原則。目前市面上的保險(xiǎn)產(chǎn)品大多分為:a、卡單型。比如說(shuō)中英人壽的產(chǎn)品，年繳100元，保額10萬(wàn)元，但如果需要保額在50萬(wàn)以上的則需要購(gòu)置5份。由于不同的保險(xiǎn)公司的購(gòu)置限額不同，可能這種操作需要向多家保險(xiǎn)公司詢問(wèn)，但優(yōu)點(diǎn)是保費(fèi)很低廉。b、大額保單型。可以直接購(gòu)置一份大額保單，相對(duì)步驟簡(jiǎn)單，但它的缺點(diǎn)是保費(fèi)相對(duì)高。

王先生家庭沒有大病保險(xiǎn)。如若出現(xiàn)重大疾病，從家庭的角度考慮，一般會(huì)選擇前往醫(yī)療水平偏高的醫(yī)院，這樣，保額就無(wú)法滿足高昂的費(fèi)用所需。所以，建議可以咨詢保險(xiǎn)公司，稍微增加保額。

商業(yè)保險(xiǎn)這個(gè)比重一定要適度，不要為自己增加多余的負(fù)擔(dān)。建議將年保費(fèi)總量控制在10000-15000元區(qū)間內(nèi)，遵循“雙十原則”即保額為家庭收入的10倍，保費(fèi)不能超過(guò)家庭收入的10%。

4、教育規(guī)劃

王先生家庭每年投資5000元基金，來(lái)積累女兒將來(lái)上大學(xué)所需費(fèi)用是合理的。按照混合型基金年復(fù)合平均收益率8%計(jì)算，16年后，女兒上大學(xué)時(shí)的這筆資金可以積累到15萬(wàn)元左右，能滿足國(guó)內(nèi)大學(xué)費(fèi)用，但如果準(zhǔn)備出國(guó)留學(xué)，則需要增加投入資金額度。

5、盡早著手，規(guī)劃退休養(yǎng)老

儲(chǔ)蓄是籌備養(yǎng)老金最重要的方式。由于復(fù)利效應(yīng)，存在銀行里的養(yǎng)老金會(huì)增長(zhǎng)，增幅取決于儲(chǔ)蓄利率和時(shí)間。舉例來(lái)說(shuō)，在6%的利率條件下，一筆儲(chǔ)蓄在12年后將翻番，這就是有名的“72法則”。換句話說(shuō)，在58歲時(shí)存入1萬(wàn)元，在70歲時(shí)將得到2萬(wàn)元，翻了一番。而如果在22歲時(shí)同樣存入1萬(wàn)元，在70歲時(shí)將得到16萬(wàn)元，整整翻了4番。這就是時(shí)間的魔力，因此，對(duì)于退休儲(chǔ)蓄這樣的長(zhǎng)期大筆支出，請(qǐng)盡早著手。

基金定投也是一種重要的養(yǎng)老金投資方式。王先生準(zhǔn)備在20年后備好退休養(yǎng)老資金，按照平均壽命80歲，退休后還要生活30年，則退休養(yǎng)老資金需準(zhǔn)備325萬(wàn)元左右。王先生可以從現(xiàn)在開始，采取按月投資于基金的方式積累養(yǎng)老金，每月投入4281元，可以選擇風(fēng)格比較靈活的優(yōu)質(zhì)偏股類基金，長(zhǎng)期堅(jiān)持，年復(fù)合平均收益率可達(dá)到10%左右。這樣在王先生50歲時(shí)，可以積累325萬(wàn)元作為退休后生活費(fèi)用，并繼續(xù)進(jìn)行保守投資。

通過(guò)多種方式不斷增加家庭的養(yǎng)老金積累，再加上夫妻二人社保中養(yǎng)老部分，到50歲時(shí)基本能夠滿足養(yǎng)老需求，提前退休還是可能的。

*作者系中信銀行理財(cái)規(guī)劃師。責(zé)編電郵:caimi@vip.sina.com