農發行河南省分行:構筑五大體系,強化政策性貸款管理

河南是全國第一糧食大省和棉花、畜牧生產大省。至2009年底，中國農業發展銀行河南省分行(下文簡稱:農發行河南省分行)貸款余額為1472億元，較2005年增長一倍。其中政策性和準政策性貸款所占比例高達85%;糧棉購銷年均累放累收資金1100億～1200億元，收購資金供應與管理工作任務重、難度大。

幾年來，農發行河南省分行一直致力于探索執行政策與防范風險的長效機制，確保收購資金供應和管理工作做到“兩個沒出問題”，實現“兩大目標”即資金供應沒出問題、貸款管理沒出問題;實現國家糧食安全和農民增收目標以及收購資金封閉運行目標。經過2009年全國糧食清倉查庫和審計署審計，農發行河南省分行政策性和準政策性貸款與企業庫存值相一致，沒有發現大的擠占挪用問題。

調整客戶資源體系，實施優質客戶戰略

農發行河南省分行抓住糧棉市場化改革和農發行業務范圍拓展的機遇，及時調整客戶結構，優化客戶資源。

首先，著力培育一批有發展前景的農業產業化龍頭加工企業和收購、加工一體化的棉紡企業，支持其直接入市收購。

其次，利用信貸杠桿，積極引導和推進國有糧油購銷企業產權制度改革。幾年來，完成糧油購銷企業改制630家。

其三，配合國家棉花質檢體制改革，選擇效益好、還貸能力強的400型打包機技改企業進行貸款支持，并做到合理布局。

其四，有重點地扶持一批資金實力強、有市場、守信用、會管理、善經營的民營糧油購銷企業和棉花貿易流通企業，促進多元化市場主體的形成。截至2009年底，全行A級以上客戶由651家增加到930家。承擔托市收購的中儲糧企業由2005年的25家增加到42家;傳統糧油購銷企業由2005年的1915家減少到169家，對改革不到位的企業，4年退出1500多家;糧油產業化龍頭和加工企業由2005年的171家增加到291家。棉花貸款客戶由2006年的235家減少到2009年的91家，棉花收購一體化企業收購的棉花占總量的95%。

強化貸款管理體系，嚴防資金擠占挪用

不斷創新監管辦法。農發行河南省分行根據購銷政策和市場主體的變化，構建“全程管理、全面滲透”的信貸監管機制，把信貸管理的重點由購、儲、銷環節向企業經營的全過程滲透，由以庫存實物監管為主向實物、價值和質量監管并重轉移。對龍頭加工企業季節性收購所需資金，嚴格核定貸款額度，原則上發放商業性短貸來解決，堅持將審批權限上收至省分行，實行“分庫儲存、單存單放、購貸用還、不周轉使用”;對自主經營的購銷企業和股份制企業采取“以銷、以效定貸，逐企監測，企業高管個人資產抵押”等措施;對棉花收購貸款采取“按貸款雙線政策供應資金、留棉不留貸、產銷銜接、購銷聯營、倉單質押、委托第三方監管”等措施。

強化對準政策性貸款支付環節的審查監督。農發行河南省分行重點關注是否按收購進度支付貸款，是否存在異常大額取現和轉賬，是否存在虛假收購憑證套取貸款，嚴防超額放貸、違規取現和以貸收貸等現象發生。加強糧油異地收購貸款監管。對確因企業需要跨區收購或調銷發放的貸款，先簽訂三方監管協議，明確各方職責，確保異地收購糧棉油庫存真實和資金安全。切實加強貸后管理，監督企業按收購進度使用資金，確保發放貸款與收購值相一致。

完備風險防控體系，最大限度覆蓋風險敞口

在完善風險防控制度方面，農發行河南省分行先后制定出臺了《關于進一步做好風險管理工作的意見》《不良貸款問責辦法(試行)》和《關于做好紡織企業風險防控工作的意見》等40多項制度、辦法。

在完善省市縣三級行貸后監測體系，加強風險排查方面，農發行河南省分行按月對準政策性和商業性貸款企業進行監測分析，先后發出各類風險提示150多份，下發貸后管理監測通報30多期，對有風險的64家企業果斷予以退出。

在產業行業分析方面，先后多次組織召開了種子、面業、玉米淀粉、紡織、畜牧、茶業、藥業等行業分析會，加強對企業的風險提示和咨詢服務。

在客戶評級和授信管理方面，通過公開招標方式，選擇9家會計師事務所，對部分AAA級和集團客戶年度財務情況進行抽查復審。

在抵質押品管理和貸款法律審查方面，共對250多家企業的接續貸款抵押物進行檢查、核實，對個別存在的抵押物價值縮水等問題分別進行了整改，擔保貸款所占比重明顯提升。

在貸款準入資格方面，盡量嚴格，盡可能擴大風險覆蓋面。對新發放準政策性貸款，一律提高準入門檻，嚴格落實自有資金和風險準備金比例;對加工龍頭企業發放的接續貸款，擴大抵押擔保比例，嚴格落實抵押擔保措施，嚴格控制信用貸款發放范圍。著力消化歷史包袱，大力清收盤活不良貸款。集中力量解決了老糧促銷、財務掛賬和糧改擠占挪用資金等問題。5年來，全省不良貸款共下降93.6億元，占下降比例的22個百分點。

建立分級負責管理體系，嚴格責任追究

各級各部門建立了政府領導下的收購資金供應管理責任制。在每年收購前，省市縣三級行之間、政策和企業主管部門之間、主管部門與企業之間、企業與銀行之間均層層簽訂收購資金供應管理責任書，明確各方責任，確保責任落實到位;切實加強了工作督導與指導。省、市兩級行在收購旺季，均派出若干工作組，赴基層一線指導工作，督導政策、措施落實情況;嚴格責任追究制度。制定、出臺并不斷完善《關于建立執行政策與防控風險相統一長效機制的意見》《關于信貸人員盡職管理的意見》等十多項制度辦法。近兩年來，河南省分行共處理有關責任人27人，其中免職、停職12人，處罰違規企業30多個。

鑄造合規經營體系，培育優良合規文化

在全行倡導“合規創造價值”、“合規至上”的經營理念，開展好“合規經營年”、“制度執行年”、“管理提升年”等活動，強化員工合規意識。建立兩項機制即合規風險點預警提示機制和崗位約束機制，下發了《業務和管理崗位合規風險點預警提示》，對4個方面共315個合規風險點進行了重點控制，著力構建了三條合規防線:從合規程序出發，構建一線營業崗位第一道防線、職能部門檢查輔導第二道防線和內部審計部門再監督第三道防線的合規風險防范體系，強化對風險的事前防范、事中控制、事后監督和糾正。

(作者單位 中國農業發展銀行河南省分行)