農(nóng)信社面向大學(xué)生發(fā)卡的幾點(diǎn)思考

大學(xué)生群體人數(shù)眾多且比較集中，綜合素質(zhì)也相對(duì)較高，是銀行潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。隨著銀行卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的逐步激烈，面向大學(xué)生發(fā)卡，提前開(kāi)發(fā)潛在客戶資源，也被越來(lái)越多的商業(yè)銀行所重視。隨著高校陸續(xù)開(kāi)學(xué)，各家銀行也開(kāi)始了對(duì)大學(xué)生市場(chǎng)的爭(zhēng)奪。作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用合作社(下文簡(jiǎn)稱:農(nóng)信社)，在面向大學(xué)生尤其是農(nóng)村大學(xué)生發(fā)卡方面，具有很多優(yōu)勢(shì)。

一、農(nóng)信社面向大學(xué)生發(fā)卡的可行性

1.點(diǎn)多面廣，遍布城鄉(xiāng)，適合農(nóng)村大學(xué)生

不可否認(rèn)，大學(xué)生中有相當(dāng)一部分來(lái)自農(nóng)村。而在農(nóng)村，農(nóng)信社是最重要的甚至可能是唯一的金融機(jī)構(gòu)。大部分農(nóng)村地區(qū)存在著交通不便等問(wèn)題，而農(nóng)村大學(xué)生的生活費(fèi)又在很大程度上依靠家庭按月供給，往來(lái)匯兌耗時(shí)費(fèi)力，帶來(lái)了很多麻煩。農(nóng)信社則為農(nóng)村家長(zhǎng)提供了諸多便利，由于農(nóng)信社點(diǎn)多面廣，遍布城鄉(xiāng)，很容易成為農(nóng)村家長(zhǎng)的首選。當(dāng)來(lái)自農(nóng)村的大學(xué)生畢業(yè)參加工作后，需要反哺父母的時(shí)候，農(nóng)信社也自然而然地成了他們的首選銀行。

2.手續(xù)費(fèi)低，符合農(nóng)村實(shí)際

農(nóng)信社在省內(nèi)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了通存通兌，通過(guò)農(nóng)信銀系統(tǒng)這一平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了全國(guó)的通存通兌，且收費(fèi)相對(duì)于其他商業(yè)銀行而言，費(fèi)率較低。就河南省而言，農(nóng)信社省外系統(tǒng)內(nèi)匯款手續(xù)費(fèi)最高20元，系統(tǒng)外匯款手續(xù)費(fèi)相對(duì)于其他銀行而言比較低。這一特點(diǎn)符合農(nóng)村實(shí)際，所以更容易被農(nóng)村大學(xué)生接受。

3.根植農(nóng)村，符合農(nóng)村家長(zhǎng)心理

農(nóng)信社相對(duì)于其他商業(yè)銀行而言，在硬件設(shè)備和網(wǎng)點(diǎn)裝修等方面，存在著一定的差距;而從業(yè)員工，多來(lái)自本鄉(xiāng)本土，根植于農(nóng)村。因此，農(nóng)信社更容易給基層人民一種親近感，更容易為農(nóng)村家長(zhǎng)所接受。

二、針對(duì)農(nóng)信社面向大學(xué)生發(fā)卡的建議

雖然農(nóng)信社面向大學(xué)生發(fā)卡具有可行性，但很多基層農(nóng)信社并不青睞這一領(lǐng)域，在操作層面，面臨諸多問(wèn)題。但任何一項(xiàng)新業(yè)務(wù)的開(kāi)展，都會(huì)遭遇這樣、那樣的困難和考驗(yàn)，只有積極探索經(jīng)驗(yàn)和方法，才能促進(jìn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

1.利用代收學(xué)費(fèi)等時(shí)機(jī)，向?qū)W校開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)活動(dòng)

伴隨著眾多高校新校區(qū)向郊區(qū)轉(zhuǎn)移，很多近郊的基層農(nóng)信社開(kāi)展了針對(duì)高校學(xué)費(fèi)的代收、代發(fā)業(yè)務(wù)。這項(xiàng)業(yè)務(wù)爭(zhēng)取到的是一部分臨時(shí)性存款和手續(xù)費(fèi)，所收學(xué)費(fèi)在農(nóng)信社賬面上通常不會(huì)呆太長(zhǎng)時(shí)間，就隨之轉(zhuǎn)入其他銀行。如果利用代收學(xué)費(fèi)時(shí)機(jī)，針對(duì)大學(xué)新生開(kāi)展批量開(kāi)卡活動(dòng)，并把銀行卡隨入學(xué)通知書(shū)一并寄發(fā)給新生，就可收到良好的效果。由于在基層點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，很多農(nóng)村大學(xué)生勢(shì)必會(huì)傾向選擇農(nóng)信社的銀行卡。但是目前很多高校市場(chǎng)已被其他銀行占據(jù)，他們依托著向?qū)W校提供貸款的優(yōu)勢(shì)，壟斷對(duì)新生發(fā)卡的業(yè)務(wù)。對(duì)此，農(nóng)信社可以與高校進(jìn)行協(xié)商，通過(guò)面向合作高校招收實(shí)習(xí)生等方式，開(kāi)展廣泛、長(zhǎng)效的合作。農(nóng)信社正處在改革階段，對(duì)人才的需求十分旺盛，而高校也面臨著學(xué)生就業(yè)的壓力。通過(guò)這項(xiàng)合作，可以實(shí)現(xiàn)一種雙贏，必將受到高校的歡迎。

2.開(kāi)展專項(xiàng)活動(dòng)，廣泛宣傳，向?qū)W生營(yíng)銷(xiāo)

農(nóng)信社可以利用學(xué)生開(kāi)學(xué)等時(shí)段，面向大學(xué)生開(kāi)展廣泛的信用卡業(yè)務(wù)宣傳活動(dòng)，進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)。每當(dāng)開(kāi)學(xué)之際，學(xué)生往往需要購(gòu)置很多生活必需品，可以借此機(jī)會(huì)，針對(duì)學(xué)生心理，開(kāi)展開(kāi)卡有禮品等有針對(duì)性的活動(dòng)，設(shè)立最低存款限額，達(dá)到條件即贈(zèng)送一些生活必需品等小禮品，為開(kāi)卡業(yè)務(wù)贏得廣泛市場(chǎng)，并有利于今后工作的開(kāi)展。學(xué)生存款雖然不多，但群體十分龐大，集腋成裘，就是一筆不小的存款。而且，農(nóng)信社發(fā)放的多為借記卡，不具備透支功能，本身也不存在什么風(fēng)險(xiǎn)。

3.在高校附近開(kāi)設(shè)新網(wǎng)點(diǎn)，加大宣傳和服務(wù)力度

由于許多大學(xué)新校區(qū)都遠(yuǎn)在郊區(qū)且相對(duì)比較集中，而學(xué)生一年有兩個(gè)長(zhǎng)假，具有很強(qiáng)的季節(jié)性，在高校周邊經(jīng)濟(jì)未充分發(fā)展之前，很多銀行并不愿意耗費(fèi)人力、物力，在此設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)。這恰恰為農(nóng)信社發(fā)展提供了空間。農(nóng)信社的主要客戶群體是農(nóng)民，目前許多高校新校區(qū)附近都有村莊和個(gè)體工商戶，在此設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)有利于開(kāi)展業(yè)務(wù)，并方便開(kāi)展更有力的宣傳活動(dòng)和更專業(yè)的服務(wù)項(xiàng)目。待其他銀行愿意涉足該領(lǐng)域時(shí)，廣大的農(nóng)村大學(xué)生已經(jīng)成為農(nóng)信社的忠實(shí)客戶。當(dāng)然，這有賴于農(nóng)信社硬件設(shè)施的進(jìn)一步跟進(jìn)。

4.廣泛布放POS機(jī)、自助銀行，適時(shí)開(kāi)通信網(wǎng)銀等業(yè)務(wù)

大學(xué)生比較容易接受新鮮事物，根據(jù)大學(xué)生自身特點(diǎn)，合理增加校園內(nèi)及學(xué)校周邊ATM布放;并針對(duì)學(xué)校周邊的個(gè)體工商戶開(kāi)展廣泛的宣傳，簡(jiǎn)化POS機(jī)具的申辦流程，增加POS終端的布放，這不僅可以為學(xué)生提供更多方便，提高活卡率，也能增加手續(xù)費(fèi)收入。同時(shí)，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及，農(nóng)信社加大技術(shù)投入，適時(shí)開(kāi)通網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)，提供便捷而周到的服務(wù)，也勢(shì)必會(huì)受學(xué)生的歡迎。

5.培養(yǎng)大學(xué)生信用觀念，適時(shí)開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)

在大學(xué)校園，一些有針對(duì)性的講座是比較受大學(xué)生歡迎的。隨著中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)的完善，國(guó)人的信用觀念逐步增強(qiáng)。作為半腳已踏入社會(huì)的大學(xué)生，對(duì)信用知識(shí)的需求更為強(qiáng)烈。農(nóng)信社可以與校方和學(xué)生社團(tuán)合作，通過(guò)講座和校園宣傳等活動(dòng)，培養(yǎng)大學(xué)生的信用觀念。同時(shí)，進(jìn)一步完善大學(xué)生的用卡環(huán)境，適時(shí)開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)。針對(duì)一些信用狀況比較好的學(xué)生，試發(fā)行信用卡，并針對(duì)大學(xué)生感興趣的業(yè)務(wù)開(kāi)展一些增值服務(wù)，以吸引更多的大學(xué)生。

貨幣電子化是金融發(fā)展的一大趨勢(shì)，能否提高發(fā)卡量，占據(jù)更大的市場(chǎng)份額，關(guān)系著一個(gè)金融機(jī)構(gòu)未來(lái)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。農(nóng)信社以縣為法人單位，相對(duì)較為分散，這需要上級(jí)主管部門(mén)的組織協(xié)調(diào)，基層組織的通力協(xié)作。惟此，才能更好地發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)信合事業(yè)更快、更健康的發(fā)展。

(作者單位 鄭州市郊聯(lián)社祭城信用社)