試論保險詐騙罪以及問題對策

[摘 要]隨著我國保險事業的迅速發展，保險欺詐事件時有發生，一些不法分子利用保險制度上的一些漏洞進行保險詐騙活動。同時保險詐騙罪在實務中存在許多爭議的地方需要我們探討。

[關羹詞]保險詐騙 主體 其犯

隨著現代生活節奏的加快，現代人的生活方式在發生變化!越來越多的不確定因素促使人們更多關注自己的安全，開始為自己投保險，因此在實務中，關于保險犯罪的問題日益增多，其中包括保險詐騙罪，保險詐騙罪在實務中存在許多爭議的地方，結合自己在實務中遇到的案例，在下面的內容中展開論述!

1 保險詐騙罪的司法認定

1.1 保險詐騙罪的既遂與未遂問題

對保險詐騙罪的既遂與未遂問題，理論界有不同的認識。有的認為，我國刑法中的保險詐騙罪實質上僅存在既遂形態，只存在罪名是否成立的問題，而不存在既遂與未遂的問題。有的認為，在認定該行為時，主要把握以下特征：行為人已實際取得了保險金，或者保險公司也支付了保險金，且達到一定的數額。因此，這種犯罪是一種既遂犯罪。有的認為，“從犯罪構成來看，行為人必須出于故意對保險公司實施了詐騙行為并非法獲取了保險賠償金給保險公司造成了實際損失的情況下才構成保險欺騙罪。因此，是否取得保險金只是保險欺詐罪與非罪得界限，而不是保險欺詐行為成立與否得條件”，筆者認為，上述三種觀點均否認保險詐騙罪的未遂問題，理論上沒有充分的依據，也不利于對保險詐騙罪的打擊。根據刑法規定，數額犯以已騙取較大數額的公私財物為既遂標準，保險詐騙罪也不例外。行為人主觀上具有騙取較大數額財物的故意，客觀上實施了騙取數額較大的財物的行為。只是由于犯罪分子意志以外的原因而沒有把財物騙到手，是詐騙未遂。因此，只有承認本罪存在犯罪未遂，才符合刑法理論和立法原意。最高人民檢察院在《關于保險詐騙未遂能否按犯罪處理問題的答復》中指出，“行為人已經著手實施保險詐騙行為，但由于意志以外的原因未能獲得保險賠償的，是詐騙罪未遂；情節嚴重的，應當依法追究刑事責任”。

1.2 保險詐騙罪的共犯問題

刑法第198條第4款規定：“保險事故的鑒定人、證明人、財產評估人故意提供虛假的證明文件，為他人詐騙提供條件的，以保險詐騙的共犯論處。”

從客觀上看，鑒定人、證明人、財產評估人故意提供虛假證明文件，在犯罪分子實行犯罪之前或實施犯罪過程種給予幫助，便于其實行犯罪或易于完成犯罪行為。從主觀上看，鑒定人、證明人、財產評估人具有幫助他人實行犯罪的故意。因此，鑒定人、證明人、財產評估人的行為為保險詐騙罪的實行犯創造了條件，起到了幫助作用，屬于復雜共同犯罪中的幫助犯。除鑒定人、證明人、財產評估人構成保險詐騙罪的共犯外，其他如投保人、被保險人、受益人和不具備投保人、被保險人、受益人身份的人相互勾結，以實施保險詐騙為目的，與投保人、被保險人或受益人相互勾結，實施保險詐騙的，應以保險詐騙的共犯論處。也就是說，并不需要二者之間進行共謀，只要鑒定人、證明人、財產評估人明知投保人、被保險人或者受益人欲進行保險詐騙就可以認定為共犯。

實踐中，保險公司工作人員與投保人被保險人或受益人內外勾結共同騙取保險金的行為如何定性理論界有不同的看法，有的認為應當以保險詐騙罪共犯論處，有的認為應以貪污罪與職務侵占罪數罪并罰。筆者認為，根據共同犯罪理論，共同犯罪人在實施共同犯罪時，其行為都具有一定的獨立性，有身份的人與無身份的人相互勾結，應以共同犯罪整體行為表現的性質為依據。因此正確認定“內外勾結”共同實施保險詐騙犯罪時，應以主犯的基本特征來決定，主犯的性質決定整個犯罪的性質。如果保險公司的工作人員起主要作用，就以保險公司的工作人員的身份來確定犯罪的性質，如果是國家工作人員就定貪污罪，如是非國家工作人員就定職務侵占罪，如果投保人、被保險人或受益人在共同犯罪中起主要作用，就以保險詐騙罪定罪量刑。

1.3 保險詐騙罪的數罪問題

由于保險詐騙可能是采用惡性的手段制造保險事故來進行的，因而故意人為地制造保險事故往往不僅構成保險詐騙罪，而且還會觸犯刑法典的其他條文，造成數罪并罰。刑法第198條算2款關于數罪并罰作出明確規定。如果投保人、被保人故意造成財產損失的保險事故，騙取保險金的，除構成保險詐騙罪外，還可以構成故意破壞公私財產罪、放火罪、決水罪、爆炸罪、投放危險物質罪、故意毀壞交通工具罪等犯罪。如果投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險金的，除構成保險詐騙外，還可能構成故意殺人罪、故意傷害罪、非法拘禁罪、虐待罪等。這兩種行為按照理論界的通說，屬于典型的牽連犯，都屬于為實現表現詐騙犯罪這一目的行為，而其方法或手段又觸犯其他罪名的情況，應擇一從重處罰，而不實行數罪并罰，正是考慮到上述保險詐騙行為的嚴重危害性，刑法198條第2款明確規定實行數罪并罰，以便于司法實踐操作，有利于加大對保險詐騙犯罪的打擊力度。

2 關于保險詐騙案問題的對策

我國保險事業起步較晚，保險制度還不完善，各種騙取保險賠款的案件不斷發生，使保險人蒙受了巨大的經濟損失。因此，下面將保險詐騙的防范對策，進行分析探討。

2.1 對于保險詐騙罪的防范

加大法制的宣傳力度，增強保險意識和法制觀念。主要是是指《刑法》、《保險法》，選擇較典型的案例進行宜傳，同時宜傳保險知識，讓廣大保戶明確自己的權利義務，自覺履行保險合同，依法維護自己的合法權益，以此從根本上來杜絕犯罪的發生。

2.2 運用法律武器嚴肅查處詐騙犯罪分子

保險詐騙案件不斷增多的原因是多方面的，但懲處不嚴、打擊不力應該說是一個重要原因。《保險法》和新《刑法》的陸續出臺，為打擊保險詐騙行為提供了有力的法律武器。不但追究其經濟賠償責任，還追究其刑事責任，起到震懾不法分子的作用。

2.3 加強教育培訓，提高保險人員的素質

加強保險人員政治理論、法紀觀念和職業道德教育，樹立正確的世界觀和人生觀，提高保險隊伍的整體素質，是防范和查處保險詐騙案件的根本保證。加強保險人員的業務培訓，嚴把承保質量關，開展業務技能和防騙知識培訓，提高保險人員識別詐騙行為。

總之，隨著法治進程的不斷加快。我們也要加快相應的具體法律的發展。要加大法治的宣傳力度，加強人們對保險詐騙罪的認識，從根本上的減少并預防保險詐騙罪的發生，實現法制現代化，建設社會主義法治國家。