農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展情況的調(diào)查報(bào)告

內(nèi)蒙古自治區(qū)庫(kù)倫旗地處燕山余脈東端，科爾沁沙地南緣，面積4617平方公里。下轄6個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、186個(gè)自然村，人口17.8萬(wàn)，其中農(nóng)業(yè)人口14.3萬(wàn)，屬國(guó)家級(jí)貧困旗縣。地形為北沙、南山、中溝壑，人均可耕地面積較少，經(jīng)濟(jì)以農(nóng)牧業(yè)為主。庫(kù)倫旗現(xiàn)有商業(yè)銀行1家、政策性銀行1家、農(nóng)村信用聯(lián)社1家、郵政儲(chǔ)蓄1家。分別是：農(nóng)業(yè)銀行庫(kù)倫旗支行，下轄1個(gè)營(yíng)業(yè)部、1個(gè)分理處；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行庫(kù)倫旗支行，下轄1個(gè)營(yíng)業(yè)部；庫(kù)倫旗農(nóng)村信用合作社聯(lián)社，下轄1個(gè)營(yíng)業(yè)部、11個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社、6個(gè)儲(chǔ)蓄所；庫(kù)倫旗郵政局，下轄4個(gè)儲(chǔ)蓄所。其中，農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、郵政儲(chǔ)蓄的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)全部設(shè)置在旗政府所在地，農(nóng)村信用社的1個(gè)營(yíng)業(yè)部和6個(gè)儲(chǔ)蓄所設(shè)在旗政府所在地，11個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社設(shè)置在人口較多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村。

一、銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展總體情況

庫(kù)倫旗金融機(jī)構(gòu)中有農(nóng)業(yè)銀行庫(kù)倫旗支行、庫(kù)倫旗農(nóng)村信用聯(lián)社、庫(kù)倫旗郵政局開(kāi)辦銀行卡業(yè)務(wù)。截止2010年第三季度，農(nóng)業(yè)銀行銀行卡存量53954張，設(shè)置ATM機(jī)1臺(tái)，發(fā)展特約商戶12戶，設(shè)置POS機(jī)12臺(tái)，銀行卡消費(fèi)金額116萬(wàn)元；庫(kù)倫旗農(nóng)村信用聯(lián)社銀行卡存量18059張，設(shè)置ATM機(jī)4臺(tái)、發(fā)展特約商戶4戶，設(shè)置POS機(jī)4臺(tái)，銀行卡消費(fèi)金額17.32萬(wàn)元；庫(kù)倫旗郵政局郵政儲(chǔ)蓄銀行卡存量15136張，設(shè)置ATM機(jī)1臺(tái)，發(fā)展特約商戶23戶，設(shè)置POS機(jī)23臺(tái)，銀行卡消費(fèi)41.66萬(wàn)元。

二、外來(lái)務(wù)工及外出務(wù)工人員銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展情況

庫(kù)倫旗屬于勞務(wù)輸出地區(qū)，外來(lái)務(wù)工人員較少。庫(kù)倫旗政府所在地有少量的外來(lái)經(jīng)商人員和建筑施工人員，所轄的白音花鎮(zhèn)有少量的來(lái)自遼寧省從事鐵礦石加工和銷售的企業(yè)業(yè)主，這些外來(lái)人口所從事的行業(yè)絕大多數(shù)的支付行為是通過(guò)現(xiàn)金來(lái)完成的，主要是因?yàn)槠浣?jīng)營(yíng)規(guī)模小、支付需求偏低，對(duì)銀行卡基本沒(méi)有需求。同時(shí)，外來(lái)人口中從事建筑施工的人員與其雇主的勞動(dòng)供求關(guān)系并不長(zhǎng)期固定，勞務(wù)供求季節(jié)性強(qiáng)，薪酬一般當(dāng)月結(jié)算。因此，無(wú)論是雇主還是雇員都樂(lè)于使用方便、直接、明了的現(xiàn)金結(jié)算方式，銀行卡普及程度不高。而外來(lái)企業(yè)業(yè)主都在銀行開(kāi)立了銀行結(jié)算賬戶，其結(jié)算絕大多數(shù)是通過(guò)電子匯劃業(yè)務(wù)完成，對(duì)銀行卡的需求較低。

庫(kù)倫旗2009年外出務(wù)工人員約38000人次，絕大多數(shù)從事服務(wù)業(yè)和建筑業(yè)。其中，服務(wù)業(yè)中以家政、保安、餐飲服務(wù)為主。外出務(wù)工人員對(duì)于支付業(yè)務(wù)的需求偏低，特別是家政類的服務(wù)行業(yè)，雇主與雇員之間是純粹的自然人與自然人之間的雇傭關(guān)系，并且在支付薪酬時(shí)，采用現(xiàn)金支付方式要比通過(guò)銀行卡支付要方便得多。在調(diào)查過(guò)程中了解到，只有少量長(zhǎng)期受雇于一些經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大、運(yùn)營(yíng)較為規(guī)模的公司、企業(yè)的外出務(wù)工人員是通過(guò)公司為其辦理的銀行卡領(lǐng)取薪酬。另外，有少量外出務(wù)工人員為了方便向家中匯款和回家時(shí)攜帶方便，自行辦理了銀行卡，大多數(shù)外出務(wù)工的農(nóng)民則沒(méi)有開(kāi)立銀行卡。

三、農(nóng)民收入及惠農(nóng)補(bǔ)貼情況

庫(kù)倫旗農(nóng)牧業(yè)人口占全旗人口總數(shù)的80.34％，而農(nóng)民收入主要來(lái)源于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、務(wù)工收入和政府補(bǔ)貼。隨著近年來(lái)退耕還林、退耕還草、退牧還草等項(xiàng)政策的實(shí)施，農(nóng)民的種植業(yè)收入比重有所下降，養(yǎng)殖業(yè)收入、務(wù)工收入和政府補(bǔ)貼收入所占比重有所上升。庫(kù)倫地區(qū)農(nóng)牧民2009年人均純收入為4726元，其中21.16％為各項(xiàng)補(bǔ)貼。

按政府部門統(tǒng)計(jì)，2009年全旗共發(fā)放各項(xiàng)惠農(nóng)補(bǔ)貼支出共計(jì)14300萬(wàn)元，這些惠農(nóng)補(bǔ)貼款是通過(guò)庫(kù)倫旗農(nóng)村信用聯(lián)社的各鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)代理發(fā)放的。雖然，庫(kù)倫旗信用聯(lián)社自2009年起全面開(kāi)辦惠農(nóng)“一卡通”業(yè)務(wù)，但在實(shí)際發(fā)放中廣大農(nóng)牧民不愿接受銀行卡，為保證業(yè)務(wù)發(fā)展，農(nóng)村信用社只能以個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的存折代替信用聯(lián)社開(kāi)辦的“金牛卡”來(lái)發(fā)放各項(xiàng)補(bǔ)貼。

四、農(nóng)民支出情況

隨著國(guó)家各項(xiàng)惠農(nóng)政策的不斷出臺(tái)，農(nóng)牧民的生活水平有了顯著提高，他們的日常生活中除了日常零星支出外，數(shù)額較大現(xiàn)金支出主要有購(gòu)買種子和化肥支出、購(gòu)買農(nóng)用機(jī)械支出、購(gòu)買高檔耐用消費(fèi)品支出、醫(yī)療支出、子女上學(xué)支出等。庫(kù)倫旗農(nóng)民購(gòu)買種子、化肥等農(nóng)資的地點(diǎn)并不集中，西部地區(qū)三個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)資主要集中在扣河子鎮(zhèn)的各農(nóng)資銷售商戶；南部地區(qū)和扣河子鎮(zhèn)的距離遼寧較近的邊界地區(qū)農(nóng)戶則直接到遼寧購(gòu)買；北部地區(qū)、東部地區(qū)和庫(kù)倫鎮(zhèn)周邊的鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民多在庫(kù)倫鎮(zhèn)購(gòu)買所需農(nóng)資。庫(kù)倫鎮(zhèn)的農(nóng)資銷售也較為分散，經(jīng)營(yíng)種子、化肥的商戶規(guī)模偏小，并且各有各的客戶群體，分散的銷售方式和較少的銷售金額使銀行卡難以在這一領(lǐng)域得到推廣。

五、推行農(nóng)民工銀行卡及發(fā)展農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)的難點(diǎn)

（一）發(fā)卡機(jī)構(gòu)公布集中，銀行卡使用不方便

庫(kù)倫旗能夠受理銀行卡業(yè)務(wù)的銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)多集中在庫(kù)倫鎮(zhèn)內(nèi)，廣大的農(nóng)村地區(qū)則分布較少。相對(duì)于較為廣闊的地域，銀行卡在農(nóng)村的使用環(huán)境仍未建立，推行銀行卡業(yè)務(wù)尚屬起步，因此，在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期內(nèi)，銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的使用功能將僅僅局限在存、取款的存折功能上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如現(xiàn)金便利。

（二）宣傳工作不到位，公眾認(rèn)識(shí)程度較低

由于目前銀行卡知識(shí)在農(nóng)牧民中的普及程度不高，農(nóng)牧民對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)眾多支付功能尚未得到全面的了解，很大程度上制約著銀行卡業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。農(nóng)村信用社各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)所采取的懸掛橫幅、張貼海報(bào)、擺放宣傳資料的宣傳方式往往流于形式，老百姓對(duì)于宣傳的內(nèi)容也大多不能理解，很難取得良好的宣傳效果。

（三）傳統(tǒng)支付習(xí)慣制約銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展

受長(zhǎng)期的支付結(jié)算習(xí)慣的影響，廣大農(nóng)牧民主觀上更愿意接受“看得見(jiàn)、摸得著”的現(xiàn)金結(jié)算方式，而對(duì)于銀行卡貨幣的“虛擬性”，很多人認(rèn)為其不安全，不愿接受。調(diào)查中了解到，更多的農(nóng)牧民和城鎮(zhèn)居民在辦理存取款時(shí)更愿意使用存折，因?yàn)榇嬲壑杏秀y行為其打印的存取款記錄及相應(yīng)的余額，而銀行卡則不能隨時(shí)看到交易記錄，缺乏有說(shuō)服力的“書面依據(jù)”。

（四）刷卡手續(xù)費(fèi)偏高，影響農(nóng)牧民用卡積極性

目前庫(kù)倫旗農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用聯(lián)社尚未開(kāi)辦農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，開(kāi)設(shè)一般借記卡的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是：農(nóng)行標(biāo)準(zhǔn)為開(kāi)卡手續(xù)費(fèi)5元、年費(fèi)10元、同城交易免費(fèi)、異地交易收取交易金額的1%，最高50元的手續(xù)費(fèi)；信用聯(lián)社標(biāo)準(zhǔn)免開(kāi)卡手續(xù)費(fèi)、年費(fèi)20元、同城交換免費(fèi)、異地交易收取交易金額的0.5％，最高50元的手續(xù)費(fèi)。農(nóng)牧民及農(nóng)民工的取款金額一般都比較小，按照0.5％收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)再加上開(kāi)辦銀行卡的手續(xù)費(fèi)以及每年的年費(fèi)，其實(shí)際取款的成本變得非常高，這也降低了農(nóng)牧民和農(nóng)民工用卡的積極性。

（五）刷卡消費(fèi)手續(xù)費(fèi)偏高，影響特約商戶接受刷卡消費(fèi)的積極性

庫(kù)倫旗農(nóng)行收取四家特約商戶的手續(xù)費(fèi)是刷卡交易額的1％，而超市從事商品的零售，走的是“簿利多銷”經(jīng)營(yíng)主式，其利潤(rùn)不過(guò)是營(yíng)業(yè)額的3％-6％而已，因此銀行刷卡手續(xù)費(fèi)就相當(dāng)于抽走了很大一部分利潤(rùn)，使得特約商戶接受理刷卡消費(fèi)的積極性大打折扣。

（六）ATM機(jī)、POS機(jī)配置成本較高，銀行難以實(shí)現(xiàn)普及設(shè)置

據(jù)了解，設(shè)置一臺(tái)ATM機(jī)銀行要投入二、三十萬(wàn)元，功能強(qiáng)的要四、五十萬(wàn)元；設(shè)置一臺(tái)POS機(jī)也要二、三千元，功能多的近萬(wàn)元。同時(shí)，ATM機(jī)和POS機(jī)設(shè)置還需要進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、線路租用、設(shè)備維修、人員培訓(xùn)，這些均需要大量的資金。另外，由于銀行卡普及程度較低、刷卡消費(fèi)習(xí)慣尚未形成，ATM機(jī)和POS機(jī)并沒(méi)有得到充分的利用，與之相關(guān)的手續(xù)手收入也少得難以彌補(bǔ)其設(shè)置成本，如果僅依靠經(jīng)營(yíng)效益本不高的發(fā)卡行來(lái)實(shí)現(xiàn)自動(dòng)柜員機(jī)和消費(fèi)終端的普及的確很難實(shí)現(xiàn)。

六、幾點(diǎn)建議

（一）建議人民銀行、銀聯(lián)公司及發(fā)卡銀行加強(qiáng)部門聯(lián)系及溝通，做好市場(chǎng)環(huán)境調(diào)查，加快ATM、POS機(jī)具的投放速度，逐步推進(jìn)銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè)，進(jìn)一步改善銀行卡的受理環(huán)境。

（二）加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)宣傳，注重借助政府部門的力量，進(jìn)行全方位的宣傳。宣傳應(yīng)充分利用廣播、電視、報(bào)紙等媒體，以農(nóng)村群眾喜聞樂(lè)見(jiàn)的多種宣傳形式，力求做到讓老百姓能聽(tīng)得懂、有興趣、樂(lè)于接受，以此提高宣傳的實(shí)際效果。

（三）降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，提高民眾用卡積極性。人民銀行應(yīng)盡早出臺(tái)統(tǒng)一的銀行卡業(yè)務(wù)交易收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，適當(dāng)降低銀行卡業(yè)務(wù)的費(fèi)用，以刺激民眾使用銀行卡的積極性。

（四）大力發(fā)展以銀行卡為基礎(chǔ)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前，我國(guó)的網(wǎng)民數(shù)量超過(guò)2.1億，網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上交易發(fā)展迅猛，并且隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，諸如交稅、交水電費(fèi)、交取暖費(fèi)等等眾多的收費(fèi)性業(yè)務(wù)都有望通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行辦理，因而，發(fā)卡銀行應(yīng)以此為契機(jī)，大力發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，推動(dòng)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（作者單位：中國(guó)人民銀行呼和浩特中心支行）