96萬買來無效保險

江蘇泰州69歲的劉老漢瞞著家人，花了96萬元為小兒子及4個孫輩購買了12份保險。老人原想給子孫們一份驚喜，沒想到驚喜變成了“災難”：12份保險的“被保人”一欄均是“代簽名”。而《保險法》規定，以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人同意并認可保險金額的合同視為無效。當初簽合同時，保險業務員明知不可代簽名，為何不告訴投保人？劉老漢近100萬元的保險費就這么打水漂了嗎？

無效保險合同

2010年1月13日，農歷新年即將到來，從事果品批發生意的劉軍忙得不可開交。這天，劉軍母親王蘭春打來電話，急切地說：“你快回來！家里出事了?！?/p>

原來，王蘭春在家里大掃除，整理柜子時，無意中翻出一大沓東西，仔細一看，原來是12份保險合同，投保人都是老伴劉天宏。她忙問老伴是咋回事，劉天宏這才說出為兒孫們買保險的事。他想給晚輩們一份驚喜，一直瞞著家人。12份保險，投保金額一共是96萬元，這可不是一筆小數目啊。

恰巧這天大女兒劉珍在家，王蘭春忙把保險合同拿給女兒看。劉珍一看，不禁驚出一身冷汗：合同上清楚注明，合同必須經被保人同意并認可簽字方可生效（未成年人則由法定監護人同意并簽字），可這件事父親一直沒告訴過他們，更別提“被保人”簽名認可了。感覺到事態嚴重，王蘭春趕緊把兩個兒子叫回來。

劉軍回到家，見二哥劉齊和姐姐劉珍都在，個個憂心忡忡的。他忙問：“怎么了？”大姐劉珍將一沓文件遞給他。幾份保險中，有3份“被保人”是劉軍，7份是為劉軍的3個孩子買的，剩下兩份的“被保人”為劉珍的兒子何正。最早的一份保險購買于2003年10月5日。

劉軍剛看完，劉珍便指著合同中的一則條款對他說：“合同上注明，本合同必須由投保人、被保人本人認可并簽字后才生效?？蛇@件事，爸一直瞞著咱們，更別提‘被保人’親筆簽名了。你說，這些合同能有效嗎？”劉軍心里一時也滿是疑惑和不解，父親劉天宏卻一再解釋，他這么做，只是想給兒孫們一份驚喜……

69歲的劉天宏，一生充滿傳奇色彩。小時候家里窮，他只讀到小學三年級，40歲下海創業，創辦了一家果品批發市場，并在短短10年時間里，將市場建成泰州最大的果品批發市場。劉天宏把3個子女都安排在市場內工作。3個孩子中，他最疼愛小兒子劉軍。劉軍從小身體就不好，心臟曾做過搭橋手術，劉天宏總想為小兒子做些什么，萬一自己哪天不在人世了，小兒子也能不愁吃穿。

就在這時，一個叫許文鳳的保險業務員找到他推銷保險。

買保險，劉天宏興趣不大，許文鳳也察覺出了這一點。許文鳳不知從哪里了解到一些劉天宏家里的情況，故意說：“聽說你小兒子身體一直不好，現在有你照顧才衣食無憂?？墒怯幸惶炷阕吡?，與其給他留下一筆錢，不如給他買份保險，讓他以后的生活有保障。”許文鳳的話說出了劉天宏的擔憂，他最終同意購買保險。

2003年10月5日，他通過許文鳳為小兒子劉軍購買了一份“兩全保險”，繳費期為5年，每年繳保險費5?郾43萬元。劉天宏并不了解保險，大致瀏覽了一下合同，就在“投保人”一欄簽了字，至于“被保人”一欄，許文鳳說：“既然是想給兒子一個驚喜，就不要告訴他本人，這里的名字我找人代簽吧！”劉天宏想也沒想就點頭同意了。

許文鳳知道劉天宏生意做得大，是個潛在的大客戶，所以一直跟他保持聯系。2005年1月18日，她再次找到劉天宏推銷保險。她對劉天宏說：“這些年，劉珍一直照顧你們，對娘家人也是盡心盡力，孩子這么孝順，作為父母，總得表示一份心意。”劉天宏想想也是，又為5歲的外孫何正買了一份“分紅型保險”，每年交11853?郾6元，繳費期為3年。

從2003年到2010年的7年時間里，許文鳳游說劉天宏共購買了12份保險，繳納保費約96萬元。12份保險中，“投保人”一欄只有4個簽名是劉天宏親筆簽的，其余簽名均為許文鳳找人代簽。

劉天宏怎么也沒想到，自己當初的一片好心竟會惹來這么多麻煩。

劉軍知道事情原委后馬上聯想到這幾年每到年關的時候，許文鳳就會來找他父親。她一來，父親就顯得很神秘。劉軍還記得，父親為了省事，曾把身份證和銀行卡都交給許文鳳，讓她去取錢繳納保費。劉軍想，許文鳳從未對父親提起保險合同上的“被保人”一欄需要被保人親自簽名，可能是她怕劉家人知道買保險的事后不同意。

王蘭春拿著一沓保險合同，忍不住責備老伴兒：“你看你，就會添亂！要是合同無效，96萬不就打水漂了，你找誰說去？”

劉軍趕緊安慰母親，讓大家別著急。他想先聯系許文鳳。可這么多年來一直都是她主動給劉天宏打電話，劉家人也沒有她的聯系方式。

向“代簽名”潛規則宣戰

劉軍很快就通過其他途徑找到許文鳳的電話，誰知她竟然避而不見劉家人。

劉軍趕緊撥打保險公司的客服投訴電話，他認為許文鳳是保險公司的業務員，她的所作所為就應該由單位負責。保險公司的客服代表在電話中承諾一定盡快調查清楚，給他一個交代。得到如此肯定的答復，劉家人才稍微松了口氣。

可幾天后，劉軍再次打電話到保險公司詢問此事，對方態度很冷淡。劉軍馬上帶著12份保險合同找到了那家保險公司在泰州分公司的領導。一名姓陳的經理看了合同后，冷冷地說：“這是半有效合同，我們可以承認也可以不承認?！?/p>

一聽這話，劉軍急了：“當初你們業務員簽單的時候，為什么不告訴我們‘被保人’必須要本人簽名？”

“合同上寫得清清楚楚，你們自己不會看嗎？”陳經理反問道。

劉軍氣得直拍桌子：“是你們主動找上門來推銷保險的，你們有責任告知保險中的相關條款。再說，業務員把單子交上來后，你們難道沒有審核程序嗎？”

當天，雙方發生了激烈爭吵，最后不歡而散。

幾天后，保險公司的兩名主管找到劉軍，告知他處理結果：“一是補上‘被保人’簽名，繼續續保，該繳的錢一分也不能少；二是退保，但視為違約，保險公司只能退賠約70萬元保費。”

考慮到保險公司職員的不誠信，劉軍一家決定退保，但要求對方全額退還96萬元。雙方沒達成共識，仍然不歡而散。

之后，劉軍多次去泰州分公司協商此事，不但沒能解決問題，還受了不少窩囊氣。

2010年3月3日，劉軍到中國保監會江蘇監管局反映情況。一位工作人員看了合同后，氣憤地說：“這簡直是胡鬧！這就是無效合同，作為保險從業人員，不可能不知道。”

事情遲遲得不到解決，劉軍無奈之下在網上貼出了自己的遭遇。沒想到，一石激起千層浪，跟帖的人不計其數。

江西九江的姚紅是第一個聯系劉軍的人。姚紅老家在上海，20世紀六七十年代作為知青來到九江，后來在那邊成家立業。2007年初，她80歲的老母親拿出全部積蓄——20萬元，為她買了一份分紅保險，當時也是業務員幫她在“被保人”一欄代簽了名，還說：“沒關系，簽名不過是個形式，誰簽都一樣。”沒想到，母親去世后，她拿著保險合同去保險公司詢問此事，對方卻說這是無效合同。姚紅要求退保，對方說不能全額退還。直到現在，這件事都還沒得到解決。

姚紅還氣憤地告訴劉軍：“我這里有很多這方面的材料，我明天給你寄去。我不為別的，只為爭口氣。我就不信咱們保戶被騙了只能忍氣吞聲?！背艘t，支持劉軍的保戶還有很多，他們中有很多人都曾受過保險公司“代簽名”的害。劉軍知道身后有龐大的支持隊伍，便決定向“代簽名潛規則”宣戰。

2010年5月，有人威脅劉軍說：“有事好商量，你到處鬧事對誰都沒好處。你不為自己想，也為你3個孩子想想。我們知道你的孩子在哪里上學?！?/p>

一家人草木皆兵

這天，劉軍妻子高小平領著3個孩子，神色慌張地從外面回來。“怎么了？”劉軍覺得很奇怪。

高小平告訴丈夫，孩子放學后，她帶著他們去超市買酸奶，一路上總覺得有人跟蹤，便留了個心眼。半路上她猛地一回頭，只見3名彪形大漢正在身后盯著他們，被發現后，故意裝作談事情躲到一邊。

劉軍的3個孩子，最大的女兒11歲，一對雙胞胎兒子才7歲，他們都是爺爺奶奶的心頭肉。怕孩子有危險，一家人商量決定，以后家里的兩輛車全部用來接送孩子上下學，3個孩子由3個大人貼身看管。

孩子們剛開始還能忍受隨時隨地被監管，可時間長了就都不愿意了。一天晚上，小兒子纏著劉軍說想去公園走一走。另外兩個孩子也嚷著要去。劉軍叫來妻子和一名司機，3個大人陪著3個小孩去附近的公園。

也許是心理作用，劉軍出門后總感覺背后有人跟蹤。剛走到小區樓下，他便攔住孩子們說：“咱們還是回家玩吧?！焙⒆觽儾粯芬?，劉軍狠了狠心，命令道：“都跟我回家！”

回到家中，3個孩子哭個不停。這時，劉天宏打電話來詢問兒子跟保險公司協商得怎么樣了，聽見孩子哭聲，老人不放心，和老伴兒摸黑趕了過來。

見到爺爺奶奶，3個孩子一頭撲過去大哭起來。問清事情緣由后，劉天宏心痛不已，對兒子說：“小軍，要不咱算了吧！都說胳膊擰不過大腿，咱就當花錢買個教訓。要是因為這事，孩子們出了什么事，咱可是得不償失啊！”

“如果我們妥協了，不僅助長了保險公司的囂張氣焰，還愧對那些一直支持我們的保戶?！眲④姏Q心要討回公道。

當天晚上，一家人商量后，決定把3個孩子送到他們姥姥家住一段時間。

鬧上法庭解決問題

多次和保險公司協商未果，2010年5月12日，劉軍就12份合同中的4份向法院提起了訴訟，要求法院依法判令被告與第三人劉天宏簽訂的兩全保險（分紅型）合同無效，賠償原告精神撫慰金4萬元，并承擔此案的訴訟費。

劉軍之所以從12份保險合同中選取4份先行起訴，有自己的考慮：如果官司贏了，保險公司得到教訓，其他8份也許就不用起訴了，這樣可以省下一筆不小的訴訟費用。

法庭上，當初極力讓劉天宏購買12份保險的許文鳳沒有出庭。劉軍的代理律師稱：“《保險法》第34條明確規定，以死亡為給付保險金的合同，未經被保險人同意并認可保險金額的，合同視為無效。許文鳳作為保險公司業務員，不可能不知道這一點，但她多次以‘給你孩子一份驚喜’為由，讓劉天宏瞞著家人，購買了12份保險。很明顯，保險業務員存在嚴重的欺詐行為?！?/p>

保險公司也承認，合同上“被保人”確實由別人代簽，至于由誰代簽，需要進一步鑒定。

法院沒有當庭宣判。之后，保險公司主動找到劉軍，提出庭外和解。目前，保險公司已退還劉家96萬元，雙方解除保險合同關系。

編后：在世界許多發達國家，商業保險已發展得非常成熟和完善。由于我國目前老百姓對商業保險的認識還存在一定局限性，保險業務員的推銷工作難度相對大一些，加上保險業務員素質良莠不齊，在高額提成面前，他們想盡一切辦法讓客戶簽單，導致“代簽名”事件不斷發生，給客戶以后的理賠造成諸多麻煩。通過這個活生生的故事，在此提醒廣大讀者及家人在購買商業保險簽訂合同時，一定要仔細閱讀合同上的每一則條款，以免因一時疏忽造成經濟損失。

（文中人物均為化名。作者聲明：本文未經作者同意，拒絕任何形式的轉載、摘錄。）

(壓題圖：本文當事人劉軍)（責編 王 容）