愛車被水淹 保險公司為何不賠?

【案例重現】

2010年5月7日，一場暴雨突襲廣州。廣州天河區中海康城，由於洪水漫過一米多高的圍墻，倒灌入社區涌入地下車庫，不到一個小時車庫中近400臺車幾乎全部遭遇洪水沒頂。

廣州叁防總指揮部5月11日的統計顯示，暴雨后有1409臺車輛受淹。截至5月10日，廣東省保監局接到的「水浸車」車險報案超過1.3萬例，預計損失賠付1.39億元(人民幣，下同)。

面對被積水長時間浸泡后面目全非的「泥水車」，眾多車主心痛不已，趕忙向保險公司求救，不少保險公司快速出臺各種措施，加快對車輛的查勘定損工作;但仍有不少車主遭到保險公司拒賠。

「車泡水，保險公司到底賠不賠?」一時間，眾說紛紜，猜測滿天飛。

全險≠全賠

「我買了全險，為何得不到保險公司的全賠?」部分車主感到鬱悶。

事實上，「全險」這一說法，本身就是一個錯誤的概念，僅僅是一些銷售人員對一些「主流」險種的概括或是對一些「主險」的概括，與之相對應的是「附加險」。

「主險」，又稱「基本保險」，是指不需附加在其他險別之下的，可以獨立承保的險別;「附加險」則相對於「主險」而言，顧名思義是指附加在主險合同下的附加合同，它不可以單獨投保，要購買附加險必須先購買主險。

實際操作中，不少銷售人員對於自創詞語「全險」的解釋也大相徑庭。既有將車輛損失險、第叁者責任險及全車盜搶險包括在內的「全險」，也有將車輛損失險、第叁者責任險、全車盜搶險、車上人員險及玻璃單獨破損險等包括在內的「全險」。

實際上，現有的車輛保險險種遠遠超過銷售人員自創的「全險」，其中包括除常見主險之外的其他附加險險種，如涉水行駛發動機損失險、車身劃痕險、自燃損失險、新增加設備損失險、全車盜搶附加險、高爾夫球具盜竊險等，因此告誡車主在購買保險的時候，一定要弄清楚自己究竟購買了什麼保險，以及每個險種的保障范圍及保額。

車損險不賠發動機

目前，大陸人保、平安、太平洋、安邦、天平等多家公司的「汽車損失保險」(車損險)都規定，因雷擊、暴雨、洪水、雹災、海嘯等造成被保險機動車的全部損失或部分損失，含車輛遭遇水浸事故后造成的零件、電路損失，保險公司將負責賠償。但是，車輛發動機進水后導致的發動機損壞，車損險通常不會賠償。

具體到「涉水」這一事故處理上，保險專家稱，對於車輛損失險的賠償范圍，保險條款中明確規定了一些責任的免除，其中包括保險車輛因遭水淹或因涉水行駛致使發動機損壞的，屬於責任免除。這裡需要特別強調的是「發動機」這叁個字。換句話說，就「車泡水」是賠還是不賠，并不能一概而論，更不能把「不賠發動機損失」和「不賠其他損失」混淆。

另外，「賠不賠發動機損失」這一問題也不能一概而論，這需要看車主是否投保了涉水附加險。「車輛在行駛中涉水造成的發動機損失在車損險中屬於除外責任。如果要對這種意外進行保障，需要購買車損險的附加險——涉水損失險。」

「涉水損失險」屬於車損險附加險種，車主必須先投車損險，才能再投「涉水損失險」，該保險每次賠償會實行15%~20%的絕對免賠率。一般10萬~20萬元的車輛，保費在幾百元左右。「保險公司還會對投保涉水險的車輛使用年限進行規定，使用年限在六、七年以上的車子保險公司一般是不接受車主投保涉水險的。」涉水險一般保障車輛發動機在行駛中涉水意外受到的損失。一個發動機多則幾十萬元少則幾萬元，賠付數額如此巨大，保險公司的風險不小。

除了「涉水險」這種專門針對涉水風險開發的險種可以賠償涉水后的發動機損失外，一些公司的「發動機特別損失險」也可以賠償因涉水行駛或在水中啟動導致的發動機損失。

涉水險有玄機

買了涉水險是不是就高枕無憂了?非也。

涉水險保障的是車輛行駛過程中涉水造成的損失。但是如果車輛在停放的狀態下進水，進水后車主強制發動車輛，導致發動機損壞，這屬於車主操作不當造成的損失，不屬於涉水險保障范圍。另外，車輛在涉水行駛中熄火，如果再次啟動發動機導致的損失，涉水險也無法正常賠付。因為熄火表明駕駛人已知道發動機進水，再次啟動后的發動機故障屬於駕駛人故意行為導致的損失擴大，這在保險中屬於除外責任。

目前南方地區汛期已到，在夏季暴雨發生率比較高的地區，車主可以考慮購買涉水險。同時，最好再去購買一份不計免賠險，因為有的保險公司對於涉水險可以免賠10%到20%，購買了不計免賠險之后就可以彌補這10%到20%的損失。而且不計免賠險的價格一般并不貴，用戶沒有必要因小失大。

另外，車主在平時駕車時，首先要防患於未然，在每年颱風或者是暴雨季節，儘量不要把車輛停在排水不好的停車場所。一旦車子被水淹到，不要隨意發動汽車，最好是通知專業修理廠或4S店用拖車將車拖去修理，如果有一定修理技術，還可以將電瓶斷開，以防損失擴大。如果是在車輛行駛中遇到水坑，在不知道積水深淺的情況下寧愿繞開走，不要有僥倖心理。

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在臺灣，泡水車如何理賠?

現行汽車車體損失險，也將天災所引起的損失列為除外不保項目，在車體損失險這張主保單上，再額外加保包括「颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水險」的附加保險后，才可獲得理賠。不過民眾投保車體損失險時，常忽略附加此保險，根據歷年統計資料顯示，投保比例只有3%左右。主要是颱風洪水險的保費不便宜，且必須先投保上萬元以上的車體損失險才能附加投保，因而降低民眾投保意愿。

一般來說，投保30萬元(新臺幣，下同)天災險，每年保費約為2460元。若車主考慮保費預算，也可選擇投保較為便宜的泡水車補償損失險，依照車子價值可投保5萬元至20萬元，補貼維修費用。以一輛保險金額80萬元的車為例，1年保費僅約1610元，不過只有賠泡水損失，若是車子被壓毀則不理賠。

由於天災險是由保險公司直接賠款給車廠，因此保險公司將主動核對車廠開出的估價單，是否使用原廠零件，再決定理賠金額，不過這樣理賠速度較慢，因此建議車主直接送回原廠，最有保障。

車主若投保該項附加險，理賠的方式是以車輛修復的實際費用為原則，例如汽車因招牌掉落砸傷、排氣管進水熄火造成引擎損害，都可能得付出20~30萬可觀的修復費用。但若總修復費用高於車輛當時的實際現金價值時，例如整車泡水、被沖走，或被倒塌建物壓垮等損失較嚴重的情形下，則車輛已無修復的價值，已達汽車的實際價值(保險金額扣除保單規定之折舊率)的3/4以上時，則比照全損方式賠付車輛當時的價值，即扣除折舊后的實際車價，則保險公司將以車輛的實際價值為理賠金額直接進行賠付。

另外，附加颱風洪水險的費率計算，多是依據以往颱風行經路線，區分為3級，例如基隆、宜蘭、花蓮、臺東與屏東等地，容易受颱風影響，費率當然高，保費相對較高;臺北及桃園則緊隨在后，較低則是新竹、臺中及嘉義。

產險業者表示，另一個原因是保險公司對颱風洪水險的審核相當嚴謹，包括車主居住地是否處於低洼、容易淹水區，或汽車車齡超過5年以上、過於老舊者，保險公司幾乎都會拒保。

部分產險公司針對因颱風、海嘯、洪水或因雨積水所致的泡水車，設計出「汽車保險泡水車補償損失險」。所謂的「泡水的毀損滅失」，是指被保險汽車因積水滲入，導致車體內部機件及內裝部分的毀損滅失，因此承保范圍不包含被保險汽車因承保事故所引發碰撞、傾覆、刮損或擦損所致的車體外部毀損滅失。

保險金額:

(一)、須先投保車體損失保險后，加保颱風洪水險;

(二)、保險費計算以車價乘以0.79%。

賠償額度:該車受損狀況自負額限制，但不得超過推定之理賠價值3/4。

(資料來源:上海御宗律師事務所)