中外助學貸款制度比較研究

【摘要】通過對美國、澳大利亞、加拿大、日本、韓國等五個國家的大學生助學貸款制度比較研究后發現，完善中國助學貸款制度，需要健全國家助學貸款的相關法制法規；加強政府的投入，倡導社會關注；完善國家助學貸款信用擔保和風險補償機制；進一步完善“代償”制度；引入第三方監管助學貸款。

【關鍵詞】助學貸款制度 國內外比較 借鑒

我國助學貸款制度的發展之路

國家助學貸款工作從開展以來取得了明顯成效，確實緩解了貧困大學生求學的燃眉之急。在實際施行過程中，國家根據實際情況進行了五個階段的調整，先后出臺了《關于國家助學貸款的管理規定（試行）》、《中國人民銀行等部門關于助學貸款管理的若干意見的通知》、《中國人民銀行等部門關于助學貸款管理的補充意見的通知》、《中國人民銀行助學貸款管理辦法》、《關于進一步推進國家助學貸款業務發展的通知》和《關于切實推進國家助學貸款工作有關問題的通知》、《高等學校畢業生國家助學貸款代償資助暫行辦法》等管理辦法和管理規定，將助學貸款逐步從純商業性貸款設計到政策性貸款設計轉變。

總結我國的助學貸款之路，主要存在以下問題：一是相關的政策法規相對滯后。縱觀國家出臺的幾個管理辦法和管理規定，只是停留在指導大方向的政策層面，缺乏細致和可操作性強的相關規定；二是助學貸款資金來源過于窄小。現在只是有限的幾個銀行在開展此項業務，并且他們對于此業務的積極性也并不高；三是助學貸款受益面不夠廣，貸款數額相對偏低；四是助學貸款償還機制有待完善；五是學生助學貸款拖欠償還問題嚴重，全國借款學生平均違約率超過20%，少數高校違約率甚至高達50％以上。

各國助學貸款制度的比較

美國。美國是世界上混合資助模式最為突出的國家之一，主要表現在資助方式、資金來源、資助方向的多元化。美國的五大助學貸款形式主要有：帕金斯貸款計劃（Perkins Student Loan）、斯坦福助學貸款計劃（Stafford Student Loan）、學生家長貸款計劃（Parent Loan For Undergraduate Students，簡稱PLUS）、學生補充貸款計劃（SIS）、聯邦直接貸款計劃（Federal Direct Student Loan）。帕金斯貸款計劃由政府出資、學校任貸款機構，利率為5%，但在校期間由政府貼息，還款期限為10年，分期償還，每月還款額不少于50美元，畢業后9個月開始還款。斯坦福助學貸款計劃是美國最大也是最重要的學生資助項目，其資助的對象為“有經濟資助需要的學生”。該計劃是由商業銀行操作，利率非常低，在校期間由政府貼息，還款期限為10年，最長可以延長到30年，畢業后6個月開始還款。學生家長貸款計劃是面向良好銀行信貸紀錄的大學生家長，貸款由政府提供擔保，利率低于普通商業銀行貸款利率。學生補充貸款計劃是面向經濟獨立于父母的學生，年最高貸款額為“教育成本”減去借貸人所獲資助額之差額，利率屬于市場最優惠利率。聯邦直接貸款計劃是根據1993年國會通過的《學生貸款改革法》而實施的，其采取獨特的聯邦教育部還貸方式。根據美國國會預算委員會估計，如果聯邦直接貸款順利實施，聯邦政府每年可節約資金43億美元。

澳大利亞。澳大利亞實行的HECS計劃是“按收入比例還款的貸學金”，所有不愿和無力在入學或開學時支付學費的學生都可以申請并獲得此項貸學金。這種“無實質性利息的貸學金”由政府出資提供，學生畢業后歸還的資金只相當于借貸時實際價值的本金，歸還的資金數額是本金數額加上物價指數變動后應該增加的金額。貸學金每年歸還起點與畢業生的工資收入高低掛鉤，當年收入超過澳大利亞人均含稅收入時，稅務局會自動扣除全部含稅收入的3%作為HECS費用的償付。換言之，如果畢業生當年的工資收入低于全國平均工資收入水平，可以不必在當年還款，而是順延到下一年再還。每年的歸還比例按工資收入高低，歸還工資收入的2%～4%。澳大利亞的貸學金拖欠事宜由澳大利亞稅務局負責管理，稅務局根據“學生資助基金會”提供的借貸名單和信息資料，完全按照稅務管理的程序，進行貸學金的回收工作，對無理拖欠者給予警告、處罰或移交司法部門處理。

加拿大。加拿大學生貸款項目（CSLP）是聯邦政府為滿足日益增長的高校學生財務資助需求而在1964年發動設立的。聯邦政府對CSLP學生貸款項目的本金和利息提供100%的擔保，以鼓勵私有銀行（private sector banks）對學生提供貸款。學生貸款的資金來源為政府財政撥款。其中聯邦政府負擔60%，省級政府負擔40%。加拿大的學生貸款事務是聯邦政府通過向社會招標方式交由兩家服務公司進行管理。服務公司不是金融機構，也不是銀行，它們只是為政府提供服務的承包商，職能是承擔具體的貸款業務服務工作。各高校還設有學生貸款服務部（辦公室），主要是幫助學生了解學生貸款的辦理程序及有關法規政策，并對學生貸款申請進行初審。

日本。日本是全球較早實行助學貸款的國家，也是世界上助學貸款運行最為成功的幾個國家之一。目前，日本助學貸款主要有兩種形式：一種是無息助學貸款，申請者主要是一些出身寒門、經濟困難的大學生。另一種是有息助學貸款，在校大學生無論家庭經濟狀況，均可提出申請。有息助學貸款的利率是3%，每年大約有20%左右的在校大學生獲得該貸款。學生在校期間由政府貼息，畢業半年后開始償還。日本助學貸款的還款期限相對較長，短期大學的學生要10年內還清，醫科類學校還款期限最長達到20年，其他學校可以在10～20年間還清。因病、因故死亡，遭遇天災人禍的可免償。另外，日本政府鼓勵提前還貸，對于提前還清助學貸款的學生給予一定比例的折扣。對于畢業后到中小學、公立大學和科研機構工作的大學生可以申請部分或全部免還。日本的助學貸款是由專門機構——“日本育英基金會”負責管理的。它是獨立于政府之外的社會性服務事業機構，全權負責助學貸款的募集、審批、發放及回收。日本的助學貸款實施獎貸結合的辦法，向成績優良且家庭經濟困難的學生“獎貸”資金。這樣既保證了高等教育資助的公正性，又不失針對性，因此日本的助學貸款政策在國內外備受好評。

韓國。韓國政府主要推行國家優惠貸款。國家優惠貸款由政府指定十幾家金融機構向城市和農村學生提供低息貸款，每年提供兩次。貸款額控制在學費范圍內，不包括生活費，人均約在l00～900萬韓元之間，償還期分１～２年的短期貸款和２年以上的長期貸款，最長可達l1年。短期貸款必須在學期內按月平均本息分期償還，不能逾期；長期貸款在休學或服兵役期間可暫緩償還，如把暫緩期包括在內，償還期可設為7～10年；如畢業后未能就業，償還期還可延長3年。但是國家優惠貸款數量較少，僅有15%的申請者能夠獲得。因此，韓國的民間助學貸款作為國家優惠貸款的補充，現已成為助學貸款的主力軍。民間助學貸款的最大特點就是貸款利率隨行就市。一般年利率在7%～17.5%和36%～48%之間，甚至多達65.7%。民間助學貸款的貸款額度相對較大，當日一次最多可貸600萬韓元；可采取多種方式償付。

國外經驗對我國助學貸款制度的啟示

健全國家助學貸款的相關法制法規。明確的助學貸款法規，能保障國家助學貸款制度在全社會范圍內的規范化，既保障了放貸方的利益，也保障了高校的利益，是助學貸款良性發展的前提。

加強政府的投入，倡導社會關注。教育公平是社會公平的最重要的構成部分。在經濟貧困成為制約教育發展的瓶頸問題時，國家可以通過政府干預和引導社會資金的計劃和調撥，向貧困生提供有制度保障的教育融資，為廣大貧困學生提供一種可供選擇的資助形式，使受教育者可以用未來的錢支付現在接受高等教育所花費的成本。目前世界范圍內普遍認為由政府提供擔保的國家助學貸款，是最能體現公平和效率兼顧的一種助學形式。

助學貸款資金要多元化、靈活化。除了繼續鼓勵商業銀行之外，還可以通過優惠政策吸引投資公司、基金會、資金雄厚的大型企業等社會資金投向國家助學貸款業務。同時，根據學生的實際需要，適當降低門檻，加大助學貸款資金額度和延長償還周期。

完善國家助學貸款信用擔保和風險補償機制。引入國家助學貸款信用擔保和相關的補償，合理轉嫁及規避貸款難回收之風險。推行先進的風險管理理念和技術，由商業保險公司提供保險，以保險形式合理轉嫁和規避貸款風險，完善國家助學貸款風險補償機制。

進一步完善“代償”制度。國外助學貸款的“代償”形式和內容都很豐富，既體現了人性管理的一面，也體現了人力資源合理安排的一面。我國很早就提出了“代償”的有關規定，但在內容和形式上還有待完善。應結合客觀事實，擴大“代償”制度的適用范圍，根據社會發展變化和不同地區對人才的需求及時對“代償”制度進行調整和完善。

引入第三方監管助學貸款。通過第三方監管方式對助學貸款進行全程監管，這樣既可以減少放貸銀行對貸款的回收成本，也可以減輕高校對受貸學生的管理壓力，還能有效提高助學貸款的管理效率。（作者單位：深圳職業技術學院）