超級(jí)網(wǎng)銀 落地有待時(shí)日

央行的超級(jí)網(wǎng)銀終于上線了。它實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行之間網(wǎng)銀端口的連接，用戶(hù)因此能夠享受到跨行查詢(xún)、實(shí)時(shí)跨行轉(zhuǎn)賬這樣更快捷的金融服務(wù)，以往“多個(gè)網(wǎng)銀賬戶(hù)、多次登錄”的時(shí)代是否會(huì)從此成為過(guò)去呢?

10年前，央行一聲令下，中國(guó)銀聯(lián)的出現(xiàn)讓各大銀行的ATM機(jī)實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)互通;而為了進(jìn)一步達(dá)到存取款互聯(lián)互通的目的，2008年，央行也曾推出“通存通兌信息系統(tǒng)”，就是所有的儲(chǔ)戶(hù)到任何一家銀行去，都可以代理其他銀行的存取款，這套系統(tǒng)在當(dāng)時(shí)受到了用戶(hù)的極大歡迎，但是推出以后，是叫好不如叫座，原因正是各大銀行之間的利益糾葛。

2010年8月，央行10年后推出的“超級(jí)網(wǎng)銀”，其實(shí)就是第二代網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，該系統(tǒng)將實(shí)現(xiàn)各大銀行網(wǎng)銀的互聯(lián)互通。在電子商務(wù)日益發(fā)達(dá)的今天，無(wú)疑是又一個(gè)利好消息。

四大城市試點(diǎn)

業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)尚未明朗

8月31日，“超級(jí)網(wǎng)銀”正式在“首批上線城市”(北京、天津、廣州、深圳)上線。據(jù)悉，首批獲準(zhǔn)接入央行二代支付系統(tǒng)的共計(jì)有27家銀行，包括5大國(guó)有商業(yè)銀行、9家股份制銀行、5家城商行、5家農(nóng)商行以及3家外資銀行，用戶(hù)將可以在其網(wǎng)銀上實(shí)現(xiàn)跨行查詢(xún)、跨行轉(zhuǎn)賬實(shí)時(shí)到款，以及跨行扣款等功能。

不過(guò)，記者登錄交通銀行網(wǎng)上銀行發(fā)現(xiàn)，雖然頁(yè)面上已經(jīng)新添了“他行賬戶(hù)查詢(xún)”、“他行賬戶(hù)查詢(xún)簽約”等新按鈕，但點(diǎn)擊后仍無(wú)法進(jìn)入他行賬戶(hù)界面。該銀行一位客服代表表示，目前超級(jí)網(wǎng)銀的相關(guān)功能還處于測(cè)試階段，系統(tǒng)不夠穩(wěn)定，不建議客戶(hù)使用。

此外，要真正使用超級(jí)網(wǎng)銀，用戶(hù)還必須向?qū)Ψ姐y行提交申請(qǐng)，比如，你在A行網(wǎng)銀上想查看B行的賬戶(hù)情況，必須在B行提交網(wǎng)上跨行的申請(qǐng)，才能完成。而關(guān)于超級(jí)網(wǎng)銀的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，目前中行、建行、交行等多家銀行已相繼浮出水面。

記者致電招商銀行客服了解到，在招行使用超級(jí)網(wǎng)銀進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬，手續(xù)費(fèi)用為轉(zhuǎn)賬金額的0.6%，最低5元“起步”，最高50元“封頂”。照此計(jì)算，轉(zhuǎn)賬1萬(wàn)元手續(xù)費(fèi)將達(dá)到50元，這一費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于招商銀行曾出現(xiàn)過(guò)的每筆兩元的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

有業(yè)內(nèi)人士估計(jì)，等超級(jí)網(wǎng)銀全部功能開(kāi)放之后，很多項(xiàng)費(fèi)用都可能會(huì)高于第一代網(wǎng)銀。而中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇則不太認(rèn)同，在他看來(lái)未來(lái)超級(jí)網(wǎng)銀應(yīng)該會(huì)使客戶(hù)通過(guò)網(wǎng)上銀行的手續(xù)費(fèi)支出下降。

郭田勇表示，超級(jí)網(wǎng)銀是一個(gè)通俗的說(shuō)法，其實(shí)按照正式的官方所講的，就是它是在各家銀行有各自的網(wǎng)銀系統(tǒng)的前提下，由央行開(kāi)發(fā)出的所謂第二代網(wǎng)上支付系統(tǒng)。這個(gè)系統(tǒng)能夠把各家商業(yè)銀行原先各自的網(wǎng)銀系統(tǒng)連接到一起，這樣一個(gè)銀行客戶(hù)只要通過(guò)任何一家網(wǎng)上銀行端口，登錄以后就可以操作自己在其他銀行中的網(wǎng)銀上的賬戶(hù)，進(jìn)行查詢(xún)、跨行的支付以及轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的操作。“超級(jí)網(wǎng)銀能夠給網(wǎng)上銀行的客戶(hù)帶來(lái)更方便、更快捷的金融服務(wù)，所以從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本、單筆業(yè)務(wù)的成本都會(huì)趨于降低，因此必然會(huì)使得未來(lái)客戶(hù)通過(guò)網(wǎng)上銀行的手續(xù)費(fèi)支出大大下降”。

據(jù)記者了解，目前，在四大試點(diǎn)城市中，五大國(guó)有銀行，以及大型的股份制商業(yè)銀行如招商銀行、中信銀行都已經(jīng)開(kāi)通了超級(jí)網(wǎng)銀的部分功能，城市商業(yè)銀行資金清算中心主任袁伯平也在接受《計(jì)算機(jī)世界》記者采訪時(shí)表示，他們正在積極地為開(kāi)通此項(xiàng)功能而部署各項(xiàng)工作。

“原則上，央行已經(jīng)同意了我們接入超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)，等開(kāi)發(fā)完畢，經(jīng)相關(guān)部分測(cè)試、驗(yàn)收合格后，我們就會(huì)上線，時(shí)間不會(huì)太久。”袁伯平表示，超級(jí)網(wǎng)銀的推出將極大地幫助其會(huì)員中小城商行在業(yè)務(wù)上的拓展。

銀行反應(yīng)平淡

支付公司有驚無(wú)險(xiǎn)

從目前的情況看，大多數(shù)銀行目前并沒(méi)有力推超級(jí)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。記者實(shí)際進(jìn)行網(wǎng)上跨行查詢(xún)，發(fā)現(xiàn)經(jīng)常查詢(xún)不成功，或者顯示的是從未開(kāi)通該業(yè)務(wù)，有的銀行網(wǎng)銀，甚至連簽約查詢(xún)或支付欄目都沒(méi)有。對(duì)此，大多數(shù)客服給予的答復(fù)是:有可能是對(duì)方銀行并沒(méi)有順利接入，或者目前本行還不能接受簽約。

針對(duì)目前嘗鮮“超級(jí)網(wǎng)銀”都不是很成功的現(xiàn)象，有業(yè)內(nèi)人士表示，超級(jí)網(wǎng)銀剛剛開(kāi)通，試運(yùn)行階段就是發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并解決問(wèn)題的階段。在這個(gè)時(shí)間段里，很多想不到的問(wèn)題都會(huì)發(fā)生，所以建議持卡人即便是申請(qǐng)成功，也要謹(jǐn)慎使用匯款業(yè)務(wù)。

據(jù)記者了解，2008年，央行曾經(jīng)推出過(guò)通存通兌信息系統(tǒng)，就是所有的儲(chǔ)戶(hù)到任何一家銀行去，都可以代理其他銀行的存取款。這套系統(tǒng)廣受歡迎，但是推出以后，卻叫好不如叫座，由于一些大型商業(yè)銀行自己的網(wǎng)點(diǎn)資源和柜面資源非常多，難免要進(jìn)行保護(hù)，要收費(fèi)，最后使得通存通兌流于形式。

對(duì)于超級(jí)網(wǎng)銀，有業(yè)內(nèi)人士表示了同樣的擔(dān)憂(yōu)，因?yàn)楝F(xiàn)在各家銀行的網(wǎng)銀建設(shè)情況區(qū)別比較大，做得比較好的一些商業(yè)銀行不一定愿意讓一些差一點(diǎn)的銀行，或者小一點(diǎn)的銀行的客戶(hù)通過(guò)“超級(jí)網(wǎng)銀”端口直接來(lái)操作他的賬戶(hù)，這里同樣可能形成一種利益的不均衡。

與此同時(shí)，超級(jí)網(wǎng)銀的出臺(tái)也讓第三方支付行業(yè)風(fēng)聲鶴唳。早在2008年，《電子支付指引(第一號(hào))》實(shí)施以后，央行就開(kāi)始整頓電子支付市場(chǎng)，商業(yè)銀行與支付公司之間的關(guān)系也在悄然發(fā)生變化，過(guò)去的合作伙伴也許就是明日強(qiáng)勁的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，電子支付的江湖一度刀光劍影。

目前，國(guó)內(nèi)的第三方支付公司跟所有的銀行都要連接。而超級(jí)網(wǎng)銀啟動(dòng)以后，它們只要接央行或者任何一家銀行或者兩個(gè)都接就可以覆蓋所有銀行的用戶(hù)。但前提是，第三方支付公司必須能對(duì)接上超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)。但由于央行的系統(tǒng)不開(kāi)放給非金融用戶(hù)，因此問(wèn)題的實(shí)質(zhì)成了第三方支付公司如何獲取金融身份和牌照。

于是近5年來(lái)，大家都把目光投在了央行一再說(shuō)要推出，但至今還未推出的《支付清算組織管理辦法》上，因?yàn)樵撧k法直接關(guān)系到支付廠商們的命運(yùn)。但事實(shí)上，支付商的心里都明白，央行對(duì)于第三方支付公司的心態(tài)比較復(fù)雜。

一方面，央行需要終結(jié)各銀行網(wǎng)銀的內(nèi)耗。但如果讓第三方支付加入超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)，支付清算組織間的壁壘就要被打破，而第三方平臺(tái)因?yàn)闃I(yè)務(wù)量大、市場(chǎng)反應(yīng)靈活，將對(duì)銀行的支付業(yè)務(wù)造成極大沖擊。

另一方面，在支付過(guò)程中，資金在第三方會(huì)出現(xiàn)一段時(shí)間的滯留，隨著將來(lái)用戶(hù)數(shù)量的急劇增長(zhǎng)，這個(gè)資金沉淀量將會(huì)非常巨大。對(duì)這筆數(shù)額龐大的資金的安全，央行不能坐視不管，因此也就不能完全將第三方支付公司排除在超級(jí)網(wǎng)銀之外。

記者致電支付寶問(wèn)及他們對(duì)“超級(jí)網(wǎng)銀”的態(tài)度，對(duì)方很低調(diào)地回答:超級(jí)網(wǎng)銀對(duì)他們來(lái)說(shuō)是一項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，在接入超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)之前不會(huì)對(duì)業(yè)務(wù)有太大影響。對(duì)此有業(yè)內(nèi)人士指出，這是因?yàn)橹Ц秾毐晨刻詫毦W(wǎng)，強(qiáng)大的用戶(hù)量也足以“喂飽自己”。

而易寶支付也給了記者樂(lè)觀的回答，說(shuō)是早在多年前，易寶支付就成功轉(zhuǎn)型行業(yè)支付，目前已經(jīng)有了穩(wěn)定的客戶(hù)，其CEO唐彬也表示:“超級(jí)網(wǎng)銀作為一個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施平臺(tái)將讓網(wǎng)銀互聯(lián)互通，而央行是做基礎(chǔ)設(shè)施的，不可能做應(yīng)用，這是一個(gè)簡(jiǎn)單的定位。在這個(gè)定位上，超級(jí)網(wǎng)銀就是一座毛坯房，怎么裝修，更多的還是要靠第三方支付公司來(lái)做。這點(diǎn)銀行沒(méi)有我們擅長(zhǎng)。國(guó)外的花旗和匯豐等大銀行業(yè)曾經(jīng)涉足第三方支付市場(chǎng)，但都做不過(guò)美國(guó)eBay旗下的電子支付工具PayPal，而PayPal就得益于美國(guó)的‘超級(jí)網(wǎng)銀’。”

電子商務(wù)潤(rùn)滑劑

安全落地存擔(dān)憂(yōu)

眾所周知，金融服務(wù)大概有四大路徑:柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)到其他銀行;打電話轉(zhuǎn)賬;第三種就是到ATM機(jī)器上去轉(zhuǎn);第四種是通過(guò)網(wǎng)銀來(lái)轉(zhuǎn)。以前，網(wǎng)銀是不能跨行轉(zhuǎn)賬，至少不能做到實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬，那么通過(guò)央行的超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)，跨行的支付系統(tǒng)就可以做到實(shí)時(shí)。這實(shí)際上為電子商務(wù)，特別是網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物領(lǐng)域打開(kāi)了一個(gè)良好的渠道。

超級(jí)網(wǎng)銀作為新的系統(tǒng)，它的產(chǎn)生有自身的基礎(chǔ)。經(jīng)濟(jì)發(fā)展到目前為止，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的高速發(fā)展已經(jīng)有目共睹。從這兩年統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)可以看到，2009年的電子商務(wù)的交易總額是3.8萬(wàn)億元，網(wǎng)上購(gòu)物是2568億元。所以，很多研究機(jī)構(gòu)都認(rèn)為，超級(jí)網(wǎng)銀將是一個(gè)劃時(shí)代的產(chǎn)物，會(huì)為今后我國(guó)金融體系的發(fā)展起到很好的促進(jìn)作用。

事實(shí)上，“超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)”是央行提供的一個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施，它對(duì)整個(gè)金融體系運(yùn)行的效率和穩(wěn)定安全都有非常重要的意義。近幾年，網(wǎng)上支付習(xí)慣的發(fā)展，原有的支付結(jié)算體系，慢慢擴(kuò)展到網(wǎng)上銀行支付的領(lǐng)域。“從央行的角度來(lái)看，本身它就擔(dān)負(fù)著支付結(jié)算體系的建設(shè)，所以把原有的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，擴(kuò)展到網(wǎng)上交易的層面，是一個(gè)很自然的擴(kuò)展，這個(gè)領(lǐng)域在央行沒(méi)做之前，有一些民間的，第三方支付已經(jīng)有一些發(fā)展了，央行做出來(lái)的這種支付結(jié)算體系，雖說(shuō)與原有的支付平臺(tái)，在功能上會(huì)有一定重疊的地方，但是它的互聯(lián)互通將是第三方支付做不到的。”

而隨著“超級(jí)網(wǎng)銀”這塊業(yè)務(wù)的不斷成熟，各家銀行的收費(fèi)，應(yīng)該會(huì)趨于一種趨同化的、比較平衡的一個(gè)水平。而且從整個(gè)銀行業(yè)的發(fā)展來(lái)看，電子銀行和網(wǎng)上支付應(yīng)也代表了未來(lái)整個(gè)銀行業(yè)的發(fā)展方向。

對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)研究中心主任陳進(jìn)就認(rèn)為:“通過(guò)央行的超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)，實(shí)際上是把支付和轉(zhuǎn)賬的途徑打通了，它是一個(gè)劃時(shí)代的作品，它為電子商務(wù)打開(kāi)了良好的渠道。”

就在“超級(jí)網(wǎng)銀”廣受業(yè)內(nèi)吹捧之時(shí)，業(yè)界對(duì)于“超級(jí)網(wǎng)銀”安全隱患的質(zhì)疑也隨之顯現(xiàn):使用第一代網(wǎng)銀系統(tǒng)時(shí)，黑客若入侵需從各家銀行逐個(gè)突破。但是一旦使用第二代支付系統(tǒng)，黑客只要攻破其中一家，便將盜取用戶(hù)所有賬戶(hù)上的資金。

不過(guò)，一個(gè)網(wǎng)絡(luò)安全專(zhuān)家告訴記者，“超級(jí)網(wǎng)銀”系統(tǒng)的安全策略肯定是多級(jí)的，就算是黑客攻破一層網(wǎng)銀，而要進(jìn)入他行賬戶(hù)，還需要破解他行的另一層關(guān)卡和密碼，難度也是多級(jí)的。該人士進(jìn)一步解釋:“超級(jí)網(wǎng)銀并不會(huì)比普通的網(wǎng)銀更危險(xiǎn)。”

除了安全問(wèn)題，很多人士還質(zhì)疑，“超級(jí)網(wǎng)銀”業(yè)務(wù)會(huì)不會(huì)一路執(zhí)行下去?

這是因?yàn)椋饲懊嬲f(shuō)的各大銀行之間存在的利益問(wèn)題會(huì)影響該系統(tǒng)的推進(jìn)，而央行的“不強(qiáng)制執(zhí)行”也將對(duì)“超級(jí)網(wǎng)銀”的推行帶來(lái)諸多未知數(shù)。央行支付結(jié)算司司長(zhǎng)歐陽(yáng)衛(wèi)民就曾表示:市場(chǎng)上對(duì)“超級(jí)網(wǎng)銀”的炒作純屬概念誤讀，跨行網(wǎng)銀實(shí)際上只是央行推出的一個(gè)跨行結(jié)算的新業(yè)務(wù)，根本不涉及“超級(jí)網(wǎng)銀”一說(shuō)，央行也不會(huì)強(qiáng)行要求各銀行統(tǒng)一網(wǎng)銀標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通。

美國(guó)的超級(jí)網(wǎng)銀

ACH(自動(dòng)清算系統(tǒng))是美國(guó)處理銀行付款的主要系統(tǒng)。ACH在美國(guó)已經(jīng)有30多年歷史，90%的美國(guó)銀行是自動(dòng)交換中心成員。事實(shí)上，每個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家都有自己的自動(dòng)交換中心系統(tǒng)，否則很難在國(guó)際貿(mào)易中競(jìng)爭(zhēng)，也很難建立高效的商業(yè)銀行系統(tǒng)。

而全球領(lǐng)先的在線支付系統(tǒng)PayPal在美國(guó)的成功，很大程度上就得益于ACH的存在，PayPal只需要一點(diǎn)接入，就可以全網(wǎng)聯(lián)通，不需要逐一單獨(dú)接入各家銀行，而可以專(zhuān)注于提供基于賬戶(hù)的網(wǎng)上支付。