董文標:解困小企業信貸

《財經》:過去兩年宏觀經濟動蕩，民生銀行恰恰在這個時候提出二次變革，原因何在?

董文標:金融危機以后，政府出臺了4萬億元經濟刺激計劃，項目推出后基本被大銀行壟斷了，中小銀行根本分不到這杯羹。在這種情況下，我們的轉型就更加緊迫。

我們提出重點開展小微企業信貸業務，就是在這個背景下產生的。這一戰略非常成功，一年多來民生銀行小微企業貸款投放了將近2000億元，貸款余額1400億元，客戶10萬個。這項業務的貸款利率平均上浮大約25%，不良率還不到千分之一。

如果大家還是“壘大戶”“傍大款”，只會導致銀行的業務同質化。

《財經》:民生銀行此前推行事業部制改革，怎樣與二次變革相結合?

董文標:改革和轉型是建立在我們公司業務事業部制改革基礎之上的。通過推行公司業務事業部制改革，我們的支行不再從事對公業務，專心從事零售業務。我們把小微金融服務納入零售業務的范疇，提出“商戶進支行、商戶進柜臺”，這就為小微金融服務提供了巨大的發展空間，也為我們400多家支行找到了新的業務增長點。

《財經》:小微企業信貸業務一直被認為“風險高”“成本高”，怎么解決這些問題?

董文標:我們做小微企業業務有一套核心理念，概括起來有四句話:第一，依據大數定律的原理來確定客戶的違約概率;第二，根據客戶的違約概率和違約損失率來確定貸款價格，實現價格覆蓋風險;第三，通過專業化、專門化的經營模式來提升客戶服務水平，把客戶經理打造成行業專家;第四，通過規模化、批量化、工廠化的業務處理來降低小微信貸業務的人工成本。

《財經》:聽說民生銀行為了把小微企業貸款迅速做起來，在轉讓一些按揭貸款和大企業貸款?

董文標:目前我們在做一些資產結構調整。民生銀行的不少住房按揭貸款利率都下浮30%，屬于低收益資產，并且是長期貸款，賣出去屬于我們正常的資產結構調整。把這些低收益資產賣掉以后，我們把資金騰出來全力做小微企業貸款。這種調整對銀行的流動性增加和盈利提升都有很大意義。

目前我國企業總數的99%是民營企業，利稅的近一半、就業的75%來自民企，它們中的絕大多數是中小企業，而且民營企業的活力大家有目共睹。

可以說，誰與民營經濟共舞，誰就占據了未來經濟的制高點。

本刊記者董欲曉對此文亦有貢獻