關(guān)于商業(yè)銀行金融創(chuàng)新權(quán)益保護(hù)的法律思考

引言

金融創(chuàng)新是現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的動力，是提升我國金融業(yè)服務(wù)水平的關(guān)鍵，更是增強(qiáng)我國金融業(yè)核心競爭力的根本。自改革開放特別是加入WTO以來，我國商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面取得了明顯成績，競爭力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力持續(xù)增強(qiáng)，服務(wù)效率和質(zhì)量顯著提高。但由于金融創(chuàng)新效果通常體現(xiàn)在為客戶提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)上，而銀行客戶往往又表現(xiàn)出對象不特定、數(shù)量眾多、層次復(fù)雜等特點(diǎn)，使得有關(guān)創(chuàng)新不可避免地帶有透明度相對較高、市場擴(kuò)散迅速等特性，因而在激烈的市場競爭中，凝聚著大量成本投入和智慧結(jié)晶的金融創(chuàng)新就很容易遭受被模仿、復(fù)制或被侵害，加上相關(guān)法律制度不夠完善，法律保護(hù)和救濟(jì)渠道亦相對有限，導(dǎo)致很容易對創(chuàng)新銀行的合法權(quán)益造成損害，并打擊其創(chuàng)新的積極性。因此，如何對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新進(jìn)行合理、有效的保護(hù)，已成為我國銀行業(yè)面臨的一個重要現(xiàn)實(shí)問題。

銀行金融創(chuàng)新法律保護(hù)的渠道及其難點(diǎn)

根據(jù)現(xiàn)行法律法規(guī)規(guī)定，商業(yè)銀行對其金融創(chuàng)新進(jìn)行保護(hù)的法律渠道及難點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個方面:

商標(biāo)權(quán)保護(hù)

將金融創(chuàng)新進(jìn)行商標(biāo)注冊并進(jìn)行品牌化，是當(dāng)前比較常見的法律保護(hù)方法。一個醒目且具有個性的商標(biāo)不僅可以將創(chuàng)新主體與其競爭對手區(qū)別開來，也可以彰顯其創(chuàng)新服務(wù)特點(diǎn)，達(dá)到差異化品牌營銷的良好效果。但這種方法僅僅對創(chuàng)新提供了形式意義上的法律保護(hù)(也即只保護(hù)其名稱和品牌商標(biāo))，并不能有效阻止競爭對手復(fù)制和模仿其創(chuàng)新的實(shí)質(zhì)內(nèi)容，因而其保護(hù)力度較為有限。

專利權(quán)保護(hù)

《專利法》保護(hù)的專利包括發(fā)明創(chuàng)造，包括發(fā)明、實(shí)用新型和外觀設(shè)計(jì)。金融業(yè)傳統(tǒng)的專利申請主要集中在硬件設(shè)施(如點(diǎn)鈔機(jī)、保險(xiǎn)箱、運(yùn)鈔車等)上，但隨著信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展，以商業(yè)方法為核心的創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)、管理信息系統(tǒng)也開始納入專利保護(hù)范疇。美國、歐盟以及日本等已開始受理金融方法的專利申請，我國亦曾有放開此類專利申請的趨勢。雖然專利保護(hù)可以對權(quán)利人提供壟斷性保護(hù)，但對于金融方法的保護(hù)仍然存在法律依據(jù)不足的缺陷，而且外資銀行前期成功搶注有關(guān)專利的做法亦容易對國內(nèi)商業(yè)銀行造成不利。

著作權(quán)保護(hù)

金融創(chuàng)新領(lǐng)域的著作權(quán)(版權(quán))主要包括對計(jì)算機(jī)軟件、金融工具和產(chǎn)品圖案、版面設(shè)計(jì)、網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)頁設(shè)計(jì)、宣傳冊、廣告、宣傳語等享有的專有權(quán)。雖然前述內(nèi)容不論是否公開發(fā)表都可獲得著作權(quán)保護(hù)，但這種方法如商標(biāo)權(quán)一樣其實(shí)也只提供形式意義上的法律保護(hù)，亦不能有效阻止競爭對手通過改變外在表達(dá)方式來模仿其實(shí)質(zhì)創(chuàng)新內(nèi)容。

商業(yè)秘密保護(hù)

商業(yè)秘密是指不為公眾所知悉、能為權(quán)利人帶來經(jīng)濟(jì)利益、具有實(shí)用性并經(jīng)權(quán)利人采取保密措施的技術(shù)信息和經(jīng)營信息，在金融創(chuàng)新領(lǐng)域主要體現(xiàn)在創(chuàng)新過程中的相關(guān)數(shù)據(jù)和文件(包括方案設(shè)計(jì)、規(guī)章制度和操作流程等)上。由于金融創(chuàng)新具有較強(qiáng)的易模仿性，在創(chuàng)新研發(fā)過程中以及新產(chǎn)品或服務(wù)正式公開推出之前，相關(guān)商業(yè)秘密的保護(hù)就顯得尤其重要。但對于商業(yè)銀行而言，這種保護(hù)方式一方面對內(nèi)部商業(yè)秘密信息的管理提出了很高要求，另一方面也使其在發(fā)生糾紛時面臨較高的舉證要求。此外，創(chuàng)新金融服務(wù)和產(chǎn)品總是要對客戶公開的，因而這種方式的保護(hù)時間范圍往往也限于研發(fā)過程中。

總體上看，我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新尚處于起步和探索階段，表現(xiàn)出吸納模仿性創(chuàng)新多、自主原創(chuàng)性創(chuàng)新少、創(chuàng)新層次相對較低的特征，在相關(guān)法律制度和監(jiān)管規(guī)定不夠完備的情況下，金融創(chuàng)新權(quán)益的保護(hù)難度還比較大;如果銀行的創(chuàng)新成果很容易遭受競爭對手的模仿、復(fù)制或侵害，不僅會直接影響到銀行對創(chuàng)新成果的合理預(yù)期收益，進(jìn)而打擊其創(chuàng)新的積極性，而且還很容易造成金融業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)高度同質(zhì)化的局面，也不利于充分展開金融競爭。

加強(qiáng)銀行金融創(chuàng)新權(quán)益保護(hù)的對策建議

為加強(qiáng)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新活動的法律保護(hù)，切實(shí)維護(hù)創(chuàng)新銀行的合法權(quán)益，進(jìn)而形成良好的創(chuàng)新氛圍，促進(jìn)金融市場的良性競爭，并由此不斷提高金融服務(wù)質(zhì)量和水平，筆者現(xiàn)提出以下對策建議:

努力探索金融創(chuàng)新保護(hù)的行政手段

金融創(chuàng)新權(quán)益保護(hù)離不開政府部門的行政支持。2004年10月，我國臺灣地區(qū)的銀行業(yè)監(jiān)管部門“金管會”宣布，為鼓勵金融創(chuàng)新，將對證券、銀行、保險(xiǎn)等金融行業(yè)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，視其創(chuàng)新程度給予三至六個月的保護(hù)期，保護(hù)期間禁止同業(yè)模仿和抄襲。顯然，這一創(chuàng)造性的行政保護(hù)措施對于保障臺灣地區(qū)金融創(chuàng)新的長遠(yuǎn)、健康發(fā)展，是具有非常積極和深遠(yuǎn)意義的。

雖然我國大陸的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)支持和鼓勵商業(yè)銀行在法律框架和監(jiān)管規(guī)定范圍內(nèi)積極開展金融創(chuàng)新，但遺憾的是，至今還未就金融創(chuàng)新權(quán)益保護(hù)印發(fā)專門文件，也鮮見運(yùn)用行政手段對金融創(chuàng)新給予直接保護(hù)，或者對侵害創(chuàng)新銀行合法權(quán)益行為給予行政制裁的案例。為此，國家有必要參考或借鑒臺灣地區(qū)的前述做法，結(jié)合《銀行業(yè)監(jiān)管管理法》關(guān)于“銀行業(yè)監(jiān)督管理應(yīng)當(dāng)保護(hù)銀行業(yè)公平競爭，提高銀行業(yè)競爭能力”的規(guī)定，授予監(jiān)管部門保護(hù)金融創(chuàng)新活動的行政權(quán)力;監(jiān)管部門亦需根據(jù)授權(quán)努力探索依法干預(yù)金融創(chuàng)新的監(jiān)管機(jī)制，保障金融創(chuàng)新活動依法合規(guī)正常開展。

不斷提高金融創(chuàng)新模仿的技術(shù)門檻

由于金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)不可避免地帶有透明度相對較高、市場擴(kuò)散迅速等特性，在推向市場后其產(chǎn)品架構(gòu)和服務(wù)方案很容易遭到同業(yè)模仿或復(fù)制。但是應(yīng)當(dāng)指出，產(chǎn)品架構(gòu)和服務(wù)方案僅僅是金融創(chuàng)新的最終外在表現(xiàn)形式但絕不是唯一內(nèi)容，其背后還包括管理機(jī)制創(chuàng)新、操作流程創(chuàng)新、信息系統(tǒng)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制創(chuàng)新等重要內(nèi)容，而且，這些內(nèi)容不僅是產(chǎn)品架構(gòu)和服務(wù)方案創(chuàng)新的內(nèi)部(后臺)支撐，而且還構(gòu)成防止同業(yè)成功抄襲的關(guān)鍵所在。

大量實(shí)踐已經(jīng)證明，產(chǎn)品架構(gòu)和服務(wù)方案往往可以很輕松被同業(yè)模仿，但與其配套同時又非常復(fù)雜的管理機(jī)制、操作流程、信息系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)控制，模仿起來卻非常難，或者是即便模仿也絕非一日之功。因此，銀行在開展金融創(chuàng)新時要高度重視相關(guān)工作的配套性，既要有產(chǎn)品架構(gòu)和服務(wù)方案創(chuàng)新的投入，也要及時跟進(jìn)管理機(jī)制、操作流程、信息系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)控制的配套安排，從而有效提高金融創(chuàng)新的整體技術(shù)含量和模仿門檻。

注意運(yùn)用知識產(chǎn)權(quán)組合保護(hù)策略

盡管商標(biāo)權(quán)、著作權(quán)和專利權(quán)在現(xiàn)行法律條件下對金融創(chuàng)新的保護(hù)還相對有限，但商業(yè)銀行仍需注意對其進(jìn)行組合運(yùn)用，提高保護(hù)的強(qiáng)度和效果。

一方面，雖然商業(yè)方法在中國獲得專利權(quán)保護(hù)仍相當(dāng)有難度，但由于專利權(quán)對于金融創(chuàng)新的實(shí)質(zhì)性和排他性保護(hù)最為有力，因而銀行在創(chuàng)新過程中應(yīng)注意提前考慮并解決《專利法》規(guī)定的創(chuàng)造性、實(shí)用型和新穎性要求，對符合法定條件的金融創(chuàng)新通過及時申請專利獲得法律保護(hù)。

另一方面，應(yīng)重視發(fā)揮商標(biāo)管理對于金融創(chuàng)新效果的促進(jìn)和保護(hù)作用，在根據(jù)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的特征創(chuàng)造具有顯著性和新穎性的商標(biāo)，并及時在相關(guān)領(lǐng)域申請注冊保護(hù)，同時還應(yīng)注意不同種類產(chǎn)品和服務(wù)的商標(biāo)應(yīng)適當(dāng)隔離(也即針對每一種新產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)設(shè)不同的新商標(biāo))，避免因個別創(chuàng)新產(chǎn)品的市場不佳表現(xiàn)或負(fù)面影響“傳染”至其他品牌。

此外，還應(yīng)注意加強(qiáng)金融創(chuàng)新過程中商業(yè)秘密的內(nèi)部管控，建立健全相關(guān)創(chuàng)新保密機(jī)制，通過設(shè)置保密崗位、簽訂保密或競業(yè)禁止協(xié)議、嚴(yán)格密級文件管理、優(yōu)化創(chuàng)新工作流程、慎重選擇試用客戶等方式，避免相關(guān)商業(yè)秘密信息及其載體出現(xiàn)流失。

充分發(fā)揮創(chuàng)新帶來的先發(fā)優(yōu)勢和持續(xù)優(yōu)勢

金融創(chuàng)新能夠給創(chuàng)新銀行帶來先發(fā)者優(yōu)勢，但這種優(yōu)勢會因同業(yè)競爭對手的模仿或復(fù)制而快速減弱甚至迅速消失。在無法禁止和排除對手模仿或復(fù)制的情況下，創(chuàng)新銀行必須在其他機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場之前盡可能地將其創(chuàng)新市場做大做強(qiáng)。

一方面，在正式推出創(chuàng)新產(chǎn)品或服務(wù)之前，應(yīng)注意全方位做好各種準(zhǔn)備(包括監(jiān)管報(bào)批準(zhǔn)備、商標(biāo)注冊準(zhǔn)備、廣告營銷準(zhǔn)備、機(jī)構(gòu)人員準(zhǔn)備、后臺支持準(zhǔn)備和應(yīng)急預(yù)案準(zhǔn)備等)，充分發(fā)揮好創(chuàng)新產(chǎn)品或服務(wù)帶來的市場先發(fā)優(yōu)勢，提高金融創(chuàng)新的市場爆發(fā)力，并且在盡可能短的時間內(nèi)盡可能多地占有市場份額，減少競爭對手成功模仿或復(fù)制后的市場生存空間。

另一方面，注意做好持續(xù)性創(chuàng)新工作，密切關(guān)注市場環(huán)境和客戶需求變化，及時升級完善原有創(chuàng)新產(chǎn)品或服務(wù)，并且通過良好的品牌營銷和后續(xù)服務(wù)管理，不斷提高客戶的滿意度和忠誠度，保持并擴(kuò)大領(lǐng)先的市場優(yōu)勢。

此外，還應(yīng)注意創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理，合理平衡好市場拓展和風(fēng)險(xiǎn)控制之間的關(guān)系，避免因違法創(chuàng)新或過度創(chuàng)新引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，造成損失。

(作者單位:中國工商銀行山西大同分行)