淺析我國農村金融體系的現狀及完善措施

近年來，我國新型工業化、信息化、城鎮化進程加快，消費結構升級，內需不斷擴大。在經濟良好發展的勢頭下，加強和改善宏觀調控，扎實推進社會主義新農村建設，關注和解決“三農”問題成了促進經濟發展的重中之重。經濟與金融的發展是相輔相成、相互聯系的。經濟的發展需要金融的支持，金融的發展也需要經濟的進一步發展。農村金融作為農村資金的媒介、融通和連接投資儲蓄的橋梁，對有效解決“三農”問題具有十分重要的戰略意義，構建一個功能完備、高效率的農村金融體系是新農村建設和城鄉統籌發展的重要保障。

十七屆三中全會《關于推進農村改革發展若干重大問題的決定》指出:新的農村金融體系應是由政策性金融、商業性金融、合作性金融、民營金融和其他金融組織相結合，資本充足、定位明確、分工合理、功能互補、競爭有序、運行安全，能充分滿足“三農”經濟發展、新農村建設的多元化金融需求的金融體系。

目前我國農村金融存在很多問題，如金融體系不完善，金融機構的功能不完備、經營機制不健全，金融市場缺乏有效競爭等。其中，農村資金外流，農民貸款難最為顯著。

農村金融機構實行的是嚴格的“分業經營、分業監管”制度，農村的銀行類機構基本上是以吸收存款為主要業務，除了農村信用社發放貸款以外，其他金融機構很少發放支農所需的貸款，而郵政儲蓄吸收的存款中只有極少部分以支農再貸款形式回流農村。由于農業的弱質性，農業不可能成為以利潤最大化為目標的商業化金融機構的融資對象，再加上農村金融信貸風險大和股份制改革，商業銀行很多撤出了農村，大量資金由農村流向城市。而農村信用社一家承擔農村的金融供給，資金來源渠道狹窄，供求矛盾突出，金融對農村經濟發展的支持作用受到了抑制。

另外，農村金融體系結構單一，市場缺乏競爭。由于民間借貸不具有正規性，農村信用社成為唯一正規金融機構，在政策保護下壟斷農村金融市場。由于缺少競爭主體，農村信用社缺乏創新，服務理念滯后，仍沿用傳統金融服務手段，缺乏投資理財等中間業務，不能科學有效地滿足日益增加的農村金融需求。

因此，構建一個功能完備、高效率的農村金融體系就顯得尤為迫切。健全的農村金融體系可以通過吸收儲蓄將社會上閑散資金聚集起來，并且通過貸款將其分配到需要資金的部門或個人，實現資金由供給方向需求方的轉移，為經濟發展提供良好的資金支持。

首先，以農村信用社為基礎，把它作為農村金融的主渠道。但同時要推進農村信用社的改革，提高其金融服務理念，提升服務質量，在保證其原有的存貸款業務的同時，增加農戶小額信用貸款、農戶小額聯保貸款、拓展農業開發貸款;積極開展其他中間業務，鼓勵各種形式的金融產品創新，正規合理引入農村基金、債券，保險、國債等投資業務。

其次，強化政策性金融機構的支農作用。在農村金融需求中，基礎設施建設項目所需資金量大，而中國農業發展銀行作為我國唯一一家農業政策性金融機構，資本實力強、負債規模大，可以提供大額信貸，是財政資金和信貸資金有效結合的支農方式。

再次，商業銀行尤其是農業銀行，要充分發揮商業銀行的整體優勢。要求商業金融承擔我國扶農支農的重任是不現實的，但政府可以通過降低農村金融市場的交易成本，運用利益機制引導商業性金融組織自愿服務于農村金融市場，引導資金流向“三農”，而定位于“服務三農、商業運作”的中國農業銀行，更應加大涉農信貸投放力度，滿足農業產業化龍頭企業對數額較大的資金需求，發揮對農村經濟的拉動作用。

最后，要正確引導和規范農村民間借貸，發揮其對農村經濟的補充作用。民間借貸有效地克服了信息不對稱問題，借貸條件靈活，利率隨行就市，很好地適應了農村經濟和小規模農產品經營對資金需求量小、頻率高、需求急的要求，具有分散、靈活、方便的特點。應允許民間借貸在一定程度和范圍內存在，但政府和正規金融機構應積極引導這些非正規金融機構實現正規化。

新農村金融體系要求具有多樣性，政府應加強調控，使現有的農村信用社、農業銀行、農業發展銀行、民間資本、境外國外資本等相互配合、相互補充，共同為“三農”經濟發展和新農村建設提供多層次的金融服務，促進農村金融體系良性發展。

(作者單位:上海大學悉尼工商學院)