六步教你買壽險

購買壽險就如同挑選一件衣服，適合自己的才是最好的。

目前市場上推出的壽險產(chǎn)品不少，但是要選擇一款適合自己的壽險并非易事，還需要消費者做好買前的功課，了解清楚相關(guān)的壽險知識，而不能僅僅聽壽險業(yè)務(wù)員的一面之詞，以防買后追悔莫及。本刊特別總結(jié)出購買壽險應(yīng)注意的六方面問題，以供參考。

第一步：確定投保險種

購買人壽保險的第一步就是要確定投保險種。在這個步驟當(dāng)中，投保人首先要了解清楚壽險的種類。壽險主要險種可以分為：健康類、人壽類、少兒類、團體類、意外類及投資類。當(dāng)中有的險種適合團體投保，有的適合個人投保，有的適合的對象相同，但責(zé)任范圍不同；有的險種不僅有基本險，還有附加險。因此，要根據(jù)不同的需求確定投保險種才能更好地轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險?，F(xiàn)在市場上的人壽保險不僅有儲蓄功能，還有投資功能，在這里，消費者還要考慮好自己購買保險的目的，如果只為獲得一份保障，建議購買保障型產(chǎn)品，若是手上有富余的錢，長期內(nèi)不會用到的話，可以選擇通過分紅型等投資類型產(chǎn)品。

第二步：甄選好的壽險公司

不同的壽險公司實力、壽險產(chǎn)品和業(yè)務(wù)重點，以及售后服務(wù)都有所不同。購買保險后，在保險期間內(nèi)，投保人和被保險人與該保險公司有著切身利益關(guān)系。為了更好的保障自己的利益，在投保時，一定要選擇好保險公司，只有選擇遵守法規(guī)、具備充足償付能力、服務(wù)周到、管理規(guī)范的保險公司，才能讓自己在將來理賠時不致發(fā)生糾紛。現(xiàn)在的保險公司很多，僅從表面上難以區(qū)分“好”與“壞”。如何才能找到好的保險公司，投保人不妨先到到保險公司主管機關(guān)或保險行業(yè)協(xié)會去問一問，讓他們推薦專業(yè)的保險公司?？傊瑧?yīng)選擇實力強、信譽高、價格合理、售后服務(wù)有保證的保險公司。

第三步：科學(xué)制定保障計劃

壽險一旦購買就要進行十幾年乃至二十年的繳費，所以購買壽險要有一個科學(xué)的規(guī)劃?？茖W(xué)規(guī)劃保險是指，把年交保險控制在家庭年收入的15—20%，壽險保額要是你年收入的5-10倍，這樣才能合理規(guī)避潛在風(fēng)險。保險的保險金額一般都有最高限額，各個保險公司均有不同的規(guī)定。投保人應(yīng)該根據(jù)自身的經(jīng)濟實力和實際需要，確定合理的保險金額，這是未來獲得理想的損失補償或經(jīng)濟給付的重要保證?？茖W(xué)買保險要先大人后孩子；先保障（意外、醫(yī)療、重大疾?。┖笸顿Y（養(yǎng)老、教育、理財?shù)龋?。另外，合理的買保險要考慮諸多因素的：年齡、性別、年收入、年支出、年結(jié)余、目前還有那些保障、是否有貸款、是否有投資（股票、基金、債券、房產(chǎn)等），孩子的教育，老人的贍養(yǎng)……要根據(jù)這些方面的具體情況來設(shè)計合理的保障計劃，不要因為這些不確定的因素影響了未來的生活質(zhì)量。保險繳費是和年齡直接關(guān)聯(lián)的，年齡越大，費用越高，保障時間越短，所以購買壽險一定要考慮全面、科學(xué)。

第四步：認真閱讀保單細則

保單是保險合同的重要組成部分，也是保險公司進行核保及核定給付、賠付的重要原始資料。在填寫保單的時候應(yīng)當(dāng)多注意對以下5個方面：

1、認真閱讀保險條款和產(chǎn)品說明書，特別關(guān)注保險條款中的保險責(zé)任、除外責(zé)任、猶豫期和退保事項，認真閱讀并充分理解產(chǎn)品說明書和利益演示，了解保險產(chǎn)品的費用扣除情況和產(chǎn)品特點，清楚購買后享有的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)。

2、要準確填寫被保險人的相關(guān)信息：名稱、受益人的名稱、年齡、性別、健康狀況、保險項目、保險金額、保險費率、保險費、保險期限及特別約定。

3、要詳實填寫投保人地址、電話、聯(lián)系人、開戶銀行、銀行帳號，填寫地址時應(yīng)注意郵政編碼，以方便業(yè)務(wù)聯(lián)系。

4、投保人對投保單填寫內(nèi)容核對無誤后，須在投保人簽章處簽章，并填寫填單日期。

5、簽收保單時，應(yīng)檢查整套資料是否完整，注意查看合同生效日期、保險期間、每年繳費時間，并謹慎保管合同書。

第五步：選擇適當(dāng)?shù)睦U費方式

同樣是購買壽險，卻一般都有多種繳費方式供選擇，例如一次交清全部保費的躉交方式，按年、半年、季、月交納的分期交費方式等。因此，選擇繳費方式上也就會大有學(xué)問，哪種方式會更合適自己呢？對于現(xiàn)在收入較高，但收入不很穩(wěn)定者而言，采取躉交的方式是比較穩(wěn)妥的；而對于收入穩(wěn)定者則不同，他們采用年交的方式，并延長交費期間，則會更加輕松一些，且同樣也能獲取更大保障。然而，不論選擇何種繳費方式，都必須及時繳納，否則保險公司可以拒絕承擔(dān)保險責(zé)任或減小承擔(dān)保險責(zé)任。另外，繳納保險費后應(yīng)開具保險費收據(jù)，并小心保留。

第六步：清楚猶豫期和寬限期

法律賦予投保人一個特別的權(quán)利——猶豫期，“猶豫期”就像個“無理由退貨期”，投保人在猶豫期內(nèi)可以無理由退保，這時保險公司應(yīng)全額退回投保人所繳保險費。如果過了猶豫期再發(fā)現(xiàn)購買的保險不適合而要求退保的話，就會造成很大的損失。目前保險公司規(guī)定的“猶豫期”一般為10天，但如何計算“猶豫期”，各家公司不盡相同，投保人事先一定要詢問清楚。通常情況下，“猶豫期”自投保人簽收保險合同日開始計算，但有部分險種例外，如投連險。很多公司規(guī)定如果客戶由于出差等原因無法在近期簽收保險合同，并非“猶豫期”就不開始了，而是將保險合同生效日后第11個自然日視做合同簽收日，簽收日起10個自然日為“猶豫期”。由于“猶豫期”是對投保人利益的保障，所以購買保險時一定要了解清楚。

保險費的繳費期通常都很長，在每年的固定日期，保險公司會去客戶指定的銀行賬戶扣保險費，但有時客戶會因為種種原因賬戶上的余額不足導(dǎo)致扣款失敗，但這并不會立即導(dǎo)致保險合同失效，一般都有寬限期“條款”：如果超過保險費到期日仍未交付保險費，從保險費到期日起60天內(nèi)為寬限期，如果寬限期內(nèi)發(fā)生保險事故，仍可理賠。超過寬限期仍然未交付保險費就會導(dǎo)致保險合同的失效。因此投保時，要向從業(yè)人員問清楚繳費的寬限期。

編輯：楊建樂