銀行業的產品創新“箭在弦上”

　　摘 要：文章分析了我國銀行業產品創新的“軟脅”，指出銀行業產品創新“箭在弦上”，重要性顯而易見。同時提出了銀行業金融產品創新的發展策略。
　　關鍵詞：銀行業 產品創新 發展策略
　　中圖分類號：F830 文獻標識碼：A
　　文章編號：1004-4914（2010）12-186-02
　　
　　創新概念的起源于美籍奧地利經濟學家熊彼特的《經濟發展概論》。熊彼特在其著作中提出：創新是指把一種新的生產要素和生產條件的“新結合”引入生產體系。近年來，我國銀行創新產品的品種日益豐富，如目前已推出的理財創新產品有幾百種之多，銀行同業競爭的激烈程度已不亞于工商企業間的競爭。要在同業競爭中取勝必須進行產品創新，產品創新是每個金融企業永恒的主題，沒有金融創新業務發展就會滯后，就會有被邊緣化的風險，甚至淘汰出局。因此，銀行業的產品創新已成為各家銀行立行、興行、強行的重要措施。產品創新是企業發展的根本動力，是提高企業核心競爭力的必由之路，銀行業在走向全面開放的征途中，要想擁有一席之地，必須強化產品創新。
　　一、我國銀行業產品創新的“軟肋”
　　1.商業銀行各自為政，產品同質化現象嚴重。銀行業監管部門對商業銀行的產品創新沒有規劃和監督，使各家商業銀行僅從本行局部利益出發，進行創新或模仿，但由于產品創新成本大，成效不確定性，模仿成本小，且有前車之鑒，風險小成效快，所以目前在產品推廣上各行之間模仿多，創新少。另外，各商業銀行產品功能單一，低質量的產品多，產品有明顯的局限性，產品同質化現象嚴重，無法滿足各種產品的功能的鏈接和轉移，影響了銀行金融創新產品的整體協調性。
　　2.大銀行市場敏感性低，小銀行科技含量低。科技開發力度發展的不平衡，制約了產品創新的進程，受技術和開發費用等因素的制約，小銀行科技開發能力弱，產品科技含量低；四大國有商業銀行處于國內銀行業的壟斷地位，但缺乏產品創新的動力和市場敏感性，市場反應滯后，產品跟不上客戶需求，產品創新同國際先進水平相比，還存在較大差距。
　　3.創新產品或缺乏個性化，或個性太強，部分產品實用性不強。很多銀行的創新產品盯住那些壟斷行業、大型企業，而中小企業的融資需求卻得不到關注，如中小企業貸款難問題長期得不到解決，癥結在于缺乏針對中小企業貸款的創新產品。大銀行缺乏市場細分，總、分、支行產品一刀切，不分地域、不論客戶，無法為客戶提供個性化解決方案來。小銀行推出的產品雖個性十足，但受眾面較窄，無法滿足其多樣化需求。
　　4.創新產品的速度跟不上遺棄產品的速度。銀行業產品產品的研發對客戶需求的認知僅停留在表面，缺乏合理有效的市場細分，缺乏為客戶量身定做的能力，出現了無用產品多的現象；創新品種雖不少，但真正形成品牌產品較少；產品創新速度雖快，但客戶認知度卻很低，加上宣傳工作跟不上，客戶對產品的認知速度遠遠落后于銀行產品創新的節奏，很多新產品客戶連用都沒用就被束之高閣。
　　5.產品創新定價收費，受傷的總是客戶。銀行向客戶推出的產品都要計價收費，但往往不是現金明碼收費方式，用利率定價的方式來表示，利率包含了銀行使用客戶資金的利息費用，也包含了銀行提供金融服務的成本費用，一般客戶算不清。另外在銀行收費中，銀行處于強勢地位，有些收費客戶不得不接受，具有一定的強制性，并非客戶自愿繳費；有些卻是不知情的情況下收取的，這些都容易產生客戶糾紛，對銀行信譽產生很大影響。
　　6.低附加值產品多，高附加值產品少。我國銀行業的創新產品往往是科技含量不高、附加值較低的勞動密集型產品，而對國外的主要金融產品，如投資融資顧問、投資理財、衍生金融工具業務等高附加值產品的開發還處在初級階段。
　　二、銀行業產品創新“箭在弦上”，重要性顯而易見
　　1.競爭壓力迫使銀行加快產品創新腳步。隨著農業銀行上市，四大國有銀行已全部上市，大行之間金融競爭越演越烈，不但如此，國有銀行和股份制銀行之間在細分市場和細分客戶的爭奪戰中也摩擦不斷。各家銀行采取的手段不同、方式各異，但對市場和客戶的爭奪則主要是通過產品創新的方式來實現的。要想獲得更多的市場份額，必須不斷推出切合市場發展、滿足客戶需求的金融產品，而且產品創新要到位，做到以客戶為中心。
　　2.產品創新是實體經濟發展的要求。從中國目前的情況看，金融產品創新滯后于經濟實體發展，從與西方國家對比看，我國金融產品創新還比較落后，同西方發達國家差距很大。2010年6月，中國銀監會首席顧問沈聯濤在參加“2010陸家嘴論壇”會議中指出，中國商業銀行的產品創新遠遠不能滿足實體經濟的需求，在目前的經濟形勢下，銀行不是不應該給中小企業貸款，而是應提供創新產品，為中小企業提供資金服務，這樣才能為當前實體經濟的發展提供保障。
　　3.產品創新是提升科技實力和吸收高素質人才的良好途徑。現代商業銀行之間的競爭主要是人才、服務和產品的競爭，各家銀行所提供的產品具有同質性，誰的理念新、誰的科技含量高、誰的產品對路，誰就能夠搶得先機。在這種創新過程中，提升了自身的科技實力，鍛煉了高素質人才，摸索出與客戶對接的產品創新之路。
　　4.銀行產品創新的最終目的是能帶來最優的經營效益。在目前固有的產品結構體系中，發展潛力有限。要想獲得超額的利潤和超速的發展，必須進行產品創新。同時也只有進行產品創新，為客戶提供合適的產品，使客戶得到滿意的服務，才能做好客戶維護工作，才能讓客戶心服口服地付費，才能夠使銀行增加效益，產品創新才有開發創新的價值。
　　5.市場對理財產品需求的攀升使產品創新節奏大大加快。近幾年來，老百姓對金融的需求不僅僅是儲蓄和貸款，他們的投資理財的需求被激發，銀行為爭奪客戶理財市場份額、提高銀行中間業務收入，大大加快了產品創新步伐，銀行理財產品的不斷創新，讓投資者欣喜于投資的更多選擇。
　　三、銀行業金融產品創新發展策略
　　1.產品創新必須堅持以客戶為中心。銀行設計和創新的產品，最終目的就是滿足廣大客戶的需求，如果我們開發的產品不符合客戶要求，該產品就會失去存在的意義，最終被客戶所遺棄，銀行的聲譽為此受損。因此，產品創新必須以客戶的需要為首要前提，并把這種理念貫穿到產品創新的全過程。不能憑自己的主觀臆想進行創新，也不能脫離當地實際盲目“泊來”國外銀行的已有產品，要“取其精華，去其糟粕”，防止過度濫用而導致風險。
　　2.依托科技來進行產品創新。在計算機網絡、通信技術廣泛應用的今天，金融產品的研發必須以電子技術為依托，完善現有的電子銀行、手機銀行、電子商務等各項服務，滿足客戶的多樣化需求。同時，利用科技平臺建立客戶信息數據庫，進行業務產品的研發，及時、實時地進行客戶維護和溝通，更好地為客戶服務。
　　3.建立產品創新的系統工程。金融產品的創新和整合是一項復雜的系統工程，涉及到銀行的各個部門、各個專業，需要整體協調、統一規劃。各行的總行、省級分行要設立專門的產品研發部，全面負責本行產品的研究、設計和開發，各分支行要重點做好對市場動態的調查和研究、信息資料的收集和反饋工作，為上級行產品創新提供第一手資料，這樣才能使產品創新有的放矢，創新的產品符合客戶需求，產品才會有生命力。
　　4.將創新產品和創新服務相配套。牢記產品創新的目的是更好地為客戶服務，要將產品創新和客戶服務有機結合起來，在產品創新過程中融入客戶需求要點，融入服務元素，使創新有針對性、實用性。在開展金融優質服務的同時，要大力營銷創新的產品，以優質對路的產品，提高客戶對銀行的滿意度，提升金融服務品質。另外，要及時收集客戶在產品運用中反饋的產品需求和產品缺點的意見，為進一步完善產品提供依據，提升產品創新動力。
　　5.產品創新中發揮人力資源作用。金融產品研發是個復雜的過程，需要大量的金融復合型人才做后盾，理財產品的設計和服務需要有專業的理財師，所以要聘用專業知識全面，通曉金融、風險管理、法律知識的復合型人才，并健全銀行內部的激勵約束機制，建立一套科學的人力資源管理機制，充分挖掘員工最大潛能和創新意識，打造一支高素質的產品開發隊伍。同時，重點培養高素質的客戶經理隊伍和產品經理隊伍，細分產品市場，制定產品推廣計劃，進行產品營銷。
　　（作者單位：中國農業銀行溫嶺市支行 浙江溫嶺 317500）
　　（責編：若佳）