我國金融監管的對策探析

鄧茜

（中國人民解放軍61785部隊，北京 100075）

1 引言

縱觀世界歷史的發展可以發現，政府對金融活動的監管最早可以追溯到1720年6月英國政府頒布的《泡沫法》。隨著19世紀中央銀行制度的普遍確立，由于中央銀行制度與金融監管具有的密切關聯性，使得中央銀行制度的普遍確立成為現代金融監管的起點，有關金融監管的理論也由此開始。可以說，20世紀30年代以前的金融監管主要集中在貨幣監管和銀行擠提方面，30年代發生的大危機則扭轉了金融監管理論關注的方向。金融監管也在30年代后得到了迅速發展。隨著全球經濟、金融的快速發展，嚴格的金融監管束縛了金融機構的經營和發展。存款保險制度日益發揮穩定作用、銀行擠提現象大為減少，使得金融機構越發重視效率性。于是，70年代以后，各國普遍放松了對金融的管制。20世紀90年代以來，經濟全球化進程進一步加快，金融全球化趨勢日益加強。金融監管也出現了很大變化。

1948年12月1日，中國人民銀行成立，開始行使金融監管職能。而我國真正意義上的金融監管要從1984年中國人民銀行專門行使中央銀行的職能開始，它標志著我國中國人民銀行對銀行業、證券業、保險業、信托業綜合監管的中央銀行金融監管體制開始形成。伴隨著金融業的深入發展，我國在金融監管方面不斷改革和完善，但監管效果卻未令人滿意，并未從根本上解決我國金融業發展的許多問題。今后，金融業的核心作用將進入一個高速發展的階段，金融對經濟的推動、引導作用將更大。這就需要盡快健全與社會主義市場經濟發展相適應的金融監管體系，其現實意義是重大的。

2 我國金融監管體系存在的問題

與西方發達國家相比，我國金融監管的時間還是很短暫的。我國現行的分業監管體制模式取得了很大的成效。但該監管體制也暴露了很多弊端。

2.1 金融監管機構之間缺乏配合與協調

2004年6月28日，中國銀監會、證監會、保監會正式公布《三大金融監管機構金融監管分工合作備忘錄》。其中，把“監管聯席會議機制”提上三大監管機構協調的工作日程，并第一次將三方合作“制度化”。按照目前有關防范金融風險和加強金融監管的改革舉措，證券業、保險業相對獨立、機構下設、職能擴大。然而，這種聯席會議制度只是采取論壇形式，而且銀監會、證監會、保監會三部門自成系統，難以發揮日常業務的統一協調作用，易出現監管真空以及加大監管成本。當監管主體之間出現潛在的沖突時，某些部門會采取一些有利于本部門而有損于其他部門利益的行動，具體表現為不同監管主體爭奪監管對象和監管權利。這就難以保證信息共享，嚴重影響了監管效率的提高。

2.2 監管立法有待完善

我國金融監管法制化建設對金融改革和發展起到了重要保證作用。但是，我國金融監管的法律依據還有待于進一步加強和完善。我國金融監管的法律法規的數量多，但實用性不強，遇上實際問題時，有關部門才發布政策來加以規定。首先，我國金融立法在某些重要領域還是空白，尤其是隨著金融電子化、網絡化的發展和金融全球化進程的加快，傳統的以有形金融為調整對象所建立起來的金融法律法規受到了嚴峻挑戰。其次，金融監管在立法方面是原則性規定較多，但是細節較少，缺乏可操作性，導致一些金融法律、法規在實踐應用中存在障礙，有的條文也越來越不適應新形勢的發展，應進行適當的修改。第三，關于市場退出的問題和法律規范研究不夠，缺乏科學有效的監管機構。目前，對危機金融機構的市場退出主要采取撤銷（關閉）和破產等方式，但由于沒有建立危機金融機構順利退出市場的配套機制，不得不由政府和中央銀行采取行政性手段加以解決，國家財政和中央銀行為此投入了大量資金，也帶來了一些不穩定的因素。

2.3 監管人員素質有待提高

金融監管隊伍的整體素質決定監管工作的效果。在金融業部分從業人員道德素質不高的同時，我國金融行業人才缺乏現象也很嚴重。目前從我國監管隊伍的質量上看，專業知識缺乏、知識面窄、綜合分析判斷能力不足等問題普遍存在，這在不同程度上影響了監管的力度和深度的同時，更難進行部門之間的協調。原因之一在于金融監管從業人員的后續教育與監管培訓落后，沒有一套制度性、持續性、戰略性、案例性的培訓制度。其次，資格認證缺失。有效的金融監管人員資格認證制度才能保證金融監管從業人員的素質。而目前我國基本上還沒有建立起切實有效的金融監管人員資格認證制度。第三，優秀人才大量流失。

2.4 社會監管環境有待改善

當前金融業務活動己經滲透到社會經濟生活各個方面，在我國，加強金融監管的社會環境還存在很多問題，金融機構監管的覆蓋面和監管效率受到制約。會計師事務所、審計師事務所等社會監督機構對金融機構也只是偶爾進行檢查，沒有形成制度，存在著嚴重制度缺陷，社會監管發展嚴重滯后。我國加強金融社會監管還存在很多難點。如了解某些金融違規活動的機構或個人往往就是其中的以承擔一定風險為代價的受益人，基于自身的利益不愿舉報。由于宣傳不夠，一些有意參與斗爭的人又感到舉報無門。同時，外部審計還不具備大范圍介入金融監管領域的資格和能力。

3 完善我國金融監管的措施

3.1 加強金融監管機構之間的配合

銀監會、證監會、保監會三者對我國金融業實行分業監管是與當前我國的金融業經營格局相適應的，有利于監管部門集中精力對各自負責的對象進行監管，提高金融監管效率和金融監管水平。但同時這種機制也使銀監會、證監會、保監會三部門自成體系，缺乏配合，極易出現監管真空和加大監管成本。要加強金融監管機構之間的配合，要采取相應的措施。首先，盡快建立有效的政策協調和信息共享機制，避免監管真空的產生；第二，促進利率、匯率機制市場化，降低監管成本；第三，明確界定銀監會與地方政府之間的權責；第四，加強國際金融監管合作。我國金融業正在逐漸融入世界市場，加強國際交流與合作是防范金融風險的必然要求。我國金融監管主體銀監會應加強與國際金融監管主體的交流與合作，尤其是要建立廣泛的國際聯合和信息網絡，增進信息交流，從而提高我國對外資金融機構有效防范金融風險的監管能力。

3.2 監管法制建設

健全的法律法規體系是有效金融監管的保障，它為監管者提供法律依據并規范其行為。只有實施了金融監管法制化，才能從根本上維護金融體系的穩健運行。金融法律法規也只有不斷適應變化的金融形勢，才能從根本上發揮它的作用。

3.3 加強人才培訓

隨著金融國際化的加快，金融監管人員的作用就更加明顯，但現階段存在的問題是監管隊伍素質普遍不高。迅速建立一支高素質的監管隊伍與完善金融監管體系是同樣重要的。首先，要改變監管理念，加快風險性監管定位的思路形成。其次，要完善培訓機制，要采取到國外監管機構進修、到被監管機構操作、系統性培訓等多種形式，對監管人員的現代國際金融知識、法律、計算機及網絡技術、外語和專業技能等各個方面進行全面提高。再次，要重視基層監管隊伍的培訓程度。要加大對基層監管隊伍培訓力度，重視基層監管隊伍作用。最后，要建立科學的用人機制和考核機制。

3.4 社會監管環境的完善

要提高金融監管的效率和質量，增強金融機構在資金應運、財務管理、業務開展和信用評級等方面的透明度，應該加強對金融機構的社會性監管。同時，還要通過新聞媒體的力量，通過加強金融法規知識和風險防范意識的宣傳，形成暢通有效的社會監管。

[1]黃達.貨幣銀行學，北京：中國人民大學出版社,2002.

[2]周升業，金融理論與實務，北京：中國財政經濟出版，2000.

[3]武紅衛，防范銀行經營風險的會計對策，經濟問題，2001.