關(guān)于商業(yè)銀行外包貸后管理業(yè)務(wù)的探討

　　一、商業(yè)銀行貸后管理業(yè)務(wù)外包及其特點(diǎn)
　　商業(yè)銀行貸后管理業(yè)務(wù)外包實(shí)質(zhì)上是商業(yè)銀行對(duì)其貸后管理業(yè)務(wù)，包括貸后檢查、貸款回收、不良資產(chǎn)管理等通過(guò)轉(zhuǎn)包給銀行外的專門外包機(jī)構(gòu)來(lái)操作的一種方式。因此，商業(yè)銀行貸后管理業(yè)務(wù)外包具有不同于一般債務(wù)管理的特征。
　?。ㄒ唬?不同于討債公司的特征
　　商業(yè)銀行外包的貸后管理業(yè)務(wù)的專門機(jī)構(gòu)并非一般意義上的討債公司，二者完全迥異。首先，為大眾所熟悉的討債公司具有非法特性，但是外包機(jī)構(gòu)行使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的追索權(quán)利屬合法行為。專業(yè)的外包機(jī)構(gòu)通常是運(yùn)用法律武器維護(hù)商業(yè)銀行作為債權(quán)人的合法地位和相關(guān)權(quán)益，算是一種管理模式方面的創(chuàng)新。其次是兩者的催債方式的區(qū)別。外包機(jī)構(gòu)通常運(yùn)用鼓勵(lì)手段或者法律方式進(jìn)行債務(wù)催繳，對(duì)債務(wù)人的人身安全不會(huì)構(gòu)成威脅。其催款的憑證是商業(yè)銀行與貸款單位的貸款合同，針對(duì)即將到期的貸款發(fā)送相關(guān)的告知還款文件，以及一些還本付息、催收或加罰利息等通知事項(xiàng)，對(duì)貸款人采取鼓勵(lì)其在銀行允許的措施下提前還款的方式，至于某些借款人經(jīng)常拖欠貸款現(xiàn)象，外包機(jī)構(gòu)則需要視企業(yè)具體情況而定，在正式貸款人周轉(zhuǎn)不靈的情形下，會(huì)依據(jù)相應(yīng)抵押情況或擔(dān)保情況予以寬限；如果經(jīng)營(yíng)狀況太差的話，會(huì)采取一定的措施幫助其改善經(jīng)營(yíng)狀況；如果是無(wú)法挽救的貸款人，需要拒絕貸款，及時(shí)拿起法律武器追訴部分有效貸款；如果是故意或惡意拖欠貸款的情形，則應(yīng)該采取法律手段向人民法院訴訟，利用強(qiáng)制措施取得還款。第三，兩者與商業(yè)銀行的關(guān)系有所差別，討債公司的目標(biāo)只是討債，而外包機(jī)構(gòu)需要全面負(fù)責(zé)和管理銀行貸后管理的債權(quán)。
　?。ǘ?不同于資產(chǎn)剝離
　　雖然貸后管理業(yè)務(wù)外包機(jī)構(gòu)和我國(guó)四大金融資產(chǎn)管理公司有業(yè)務(wù)上雷同的部分，主要表現(xiàn)在對(duì)商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)的管理上，但是也同樣有著顯著差別。首先，四大金融資產(chǎn)管理公司的初衷是盡可能剝離商業(yè)銀行已有的不良資產(chǎn)，而外包機(jī)構(gòu)只是商業(yè)銀行進(jìn)行委托代理的部門，雙方的契約關(guān)系不以剝離資產(chǎn)為目的。根據(jù)實(shí)際需要商業(yè)銀行會(huì)選擇對(duì)部分不良資產(chǎn)進(jìn)行剝離給外包機(jī)構(gòu)來(lái)處置，其所有權(quán)仍屬商業(yè)銀行。作為外包機(jī)構(gòu)是在得到授權(quán)下管理貸后業(yè)務(wù)，以便規(guī)范商業(yè)銀行的貸后管理工作，使得效率有所提高。其次，外包機(jī)構(gòu)顯然不是負(fù)責(zé)商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)處理管理的，其主要作用是通過(guò)貸后管理避免或降低不良貸款的產(chǎn)，與四大金融資產(chǎn)管理公司的使命有著本質(zhì)區(qū)別。由于只有四大國(guó)有商業(yè)銀行可以把部分不良資產(chǎn)交由金融資產(chǎn)管理公司處理，對(duì)于更多的中小商業(yè)銀行或民營(yíng)銀行的不良資產(chǎn)的處理只有通過(guò)專業(yè)外包機(jī)構(gòu)來(lái)加以解決，從這一點(diǎn)來(lái)看貸后管理業(yè)務(wù)外包的出現(xiàn)是管理體制創(chuàng)新的具體表現(xiàn)。
　　二、商業(yè)銀行貸后管理業(yè)務(wù)外包的風(fēng)險(xiǎn)
　　(一)法律風(fēng)險(xiǎn)
　　由于在處置不良資產(chǎn)的時(shí)候可能遇到債權(quán)轉(zhuǎn)讓的狀況，一旦債務(wù)人拒絕受讓人的話，商業(yè)銀行需要相應(yīng)的法律措施來(lái)進(jìn)行維護(hù)。但是與之對(duì)應(yīng)的法律制度沒有配套，糾紛處理機(jī)制缺位，在違約現(xiàn)象出現(xiàn)時(shí)，銀行的法律保障是缺乏的。現(xiàn)在已有的是對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)外包的監(jiān)管，出臺(tái)了可操作性強(qiáng)的規(guī)章制度，其他業(yè)務(wù)外包均無(wú)涉及。這樣產(chǎn)生的問題就是遇到糾紛事，在缺少無(wú)法可依的處理程序和制度的情況下，商業(yè)銀行不僅要支付社會(huì)及經(jīng)濟(jì)成本，還要考慮相應(yīng)的法律風(fēng)險(xiǎn)。
　　(二) 道德風(fēng)險(xiǎn)
　　商業(yè)銀行貸后管理業(yè)務(wù)外包是一種法律意義上的委托代理關(guān)系。不可回避的是委托人與代理人的經(jīng)濟(jì)利益不同，要是合同不作明確規(guī)定，一旦外包機(jī)構(gòu)出現(xiàn)信用問題的話，如其服務(wù)質(zhì)量低劣，存在欺詐行為，將客戶資料泄露等，實(shí)現(xiàn)不了銀行預(yù)期的目標(biāo)。都是要導(dǎo)致銀行的利益的損失，因此，銀行在把貸后管理業(yè)務(wù)外包時(shí)必須面臨相應(yīng)的外包機(jī)構(gòu)可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)。
　　(三) 信用風(fēng)險(xiǎn)
　　商業(yè)銀行貸后管理業(yè)務(wù)外包執(zhí)行時(shí)，即便外包機(jī)構(gòu)做大量工作，不能解決債務(wù)人的信用風(fēng)險(xiǎn)，仍然故意拖欠貸款的話，不論是道德還是法律層面都不好處理。這種現(xiàn)象如何既可以既保護(hù)商業(yè)銀行的利益，又保證外包機(jī)構(gòu)的工作的積極性還需要進(jìn)一步探究。
　　(四) 經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)
　　可以說(shuō)，貸后管理業(yè)務(wù)外包使得商業(yè)銀行對(duì)外包機(jī)構(gòu)依賴性有所增加，商業(yè)銀行因此會(huì)喪失了對(duì)貸后管理業(yè)務(wù)的部分控制或者管理的動(dòng)力。長(zhǎng)此以往的話，商業(yè)銀行自身完全可能喪失貸后管理的能力。再者由于合同期限的約束，可能無(wú)法在必要時(shí)將外包的貸后管理業(yè)務(wù)收回，而終止合同的成本又相對(duì)較高。
　　三、 商業(yè)銀行的貸后管理業(yè)務(wù)外包相關(guān)對(duì)策
　　(一)加強(qiáng)外包法律法規(guī)制定，形成有效法律氛圍
　　首先，相關(guān)法律方面的制度保障需考慮到銀行貸后管理業(yè)務(wù)外包的范圍、貸后管理業(yè)務(wù)外包合同的規(guī)范性、貸后管理業(yè)務(wù)外包中雙方的權(quán)利和義務(wù)、貸后管理業(yè)務(wù)外包中出現(xiàn)糾紛時(shí)的處理程序和機(jī)制等內(nèi)容，是該業(yè)務(wù)健康發(fā)展的基本前提。其次，銀行處理不良資產(chǎn)時(shí)，關(guān)于有關(guān)債權(quán)轉(zhuǎn)讓的內(nèi)容，可以按照《合同法》的規(guī)范進(jìn)行操作。
　　(二) 選擇合適外包商，避免規(guī)避可能道德風(fēng)險(xiǎn)
　　商業(yè)銀行確定外包機(jī)構(gòu)時(shí)，應(yīng)該采取公開招標(biāo)的方式進(jìn)行，考察外包機(jī)構(gòu)資質(zhì)，衡量其專業(yè)能力和職業(yè)操守以及在行業(yè)內(nèi)的認(rèn)可度。另外，必須避免外包機(jī)構(gòu)利用非法途徑向債務(wù)人催款，降低其道德風(fēng)險(xiǎn)。合同中約定外包機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)執(zhí)行情況并出具書面形式及時(shí)反饋給商業(yè)銀行，以便全面掌握貸款的實(shí)際情況等。如果發(fā)生借款人串通外包機(jī)構(gòu)的現(xiàn)象，使得銀行追不回貸款的話，銀行方面就有憑證，減少可能的損失。
　　(三) 規(guī)范合同制定，較少合約糾紛
　　雙方在簽訂外包合同之前，必須明確合同執(zhí)行中的權(quán)利、責(zé)任以及最后驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn)，各項(xiàng)條款盡可能細(xì)化和量化，對(duì)潛在的糾紛或問題規(guī)定應(yīng)急的解決辦法。就拿債務(wù)人的信用問題來(lái)說(shuō)，處于平衡商業(yè)銀行與外包機(jī)構(gòu)的利益的考慮，可以實(shí)施重獎(jiǎng)輕罰的手段，降低合同雙方不必要的爭(zhēng)端。
　　(四) 加強(qiáng)控制力度，注重溝通實(shí)效
　　金融業(yè)務(wù)外包的監(jiān)管機(jī)構(gòu)很多，比如銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)等部門，對(duì)被監(jiān)管方的要求要深入細(xì)致研究，形成有效外部監(jiān)管。例如規(guī)范被監(jiān)管機(jī)構(gòu)在外包安排之后，其對(duì)顧客以及監(jiān)管者所履行的義務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不能隨之降低，并且在保證配合監(jiān)管工作的同時(shí)，對(duì)有關(guān)應(yīng)急計(jì)劃的配套和完善要同時(shí)進(jìn)行。作為監(jiān)管部門，必須把外包業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的監(jiān)管指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)督。在盡可能的情況下確保任何外包安排都在可以控制的范圍之內(nèi)。
　　（郜旭芳，1977年生，山西高平人，湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院講師。研究方向：金融經(jīng)濟(jì)）