河北省農村信用社小額信貸發展研究

　　一、河北省農村信用社小額信貸發展現狀分析
　　（一）利潤空間縮小使得小額信貸的可持續發展堪憂
　　由于小額信貸業務面對的是廣大而又分散的農村市場，具有涉及范圍廣、運行及管理成本高等特點，其利率水平難以補償操作費用，利潤空間被嚴重壓縮，甚至不得不靠外部補貼，因而發展受限，商業性和可持續發展之間產生嚴重矛盾。
　　（二）小額信貸設置不合理，農民資金需求得不到滿足
　　首先是期限制定不合理。農戶小額信貸期限最長為1 年，且規定當年貸款當年回籠。其次是信貸額度設置不合理。目前河北省農戶小額貸款最多為5萬元。以農戶購建一棟蔬菜大棚為例，需要投資大約8—10萬元，如按上述限額授信，仍有相當大的資金缺口。
　　（三）小額信貸風險保障制度不健全
　　由于小額信貸無需抵押擔保，一旦遭逢無法抵御的嚴重自然災害，農民遭受經濟損失不可避免，農民發生違約的可能性必然提高，此時農信社小額信貸的風險大大增加，資金安全將受到嚴重威脅。加之目前我省的農業保險制度尚不健全，農業保險的覆蓋面較小，所能提供的保險種類也非常少，屆時這些損失又很難通過保險的形式得到補償，所以不可避免地轉由農村信用社來承擔。相應保障機制的不健全影響了農信社小額信貸的進一步發展。
　　（四）信用環境差，信用評定標準不一，使小額信貸的信用基礎先天不良
　　一是農村社會的個人信用記錄嚴重缺失，造成了農村信用環境差，嚴重影響了農戶小額信用貸款的發放。二是由于信用等級的評定沒有科學統一的標準，而基層信用社信貸人員專業水準偏低，加之缺乏相應的監督制度，嚴重影響了小額信貸的發放質量，造成不良貸款率居高不下，信用基礎“先天不良”。
　　（五）產權不明晰，信貸體系處于低效率
　　目前農村信用社名義上是獨立的法人，但很多時候仍然受政府部門的左右，其所開展的小額信貸業務很多時候成為政府部門的扶貧工具，所以產權不明晰、法人治理結構不完善仍然是制約農信社發展的桎梏，再加上結算渠道狹窄、結算手段落后等硬件制約，導致整個信貸體系的運行處于低效率。
　　（六）農村信用社自身經營管理能力不足
　　信用社無論是員工的綜合能力、硬件配套設施還是實際的管理，均處于較低的水平。例如從當前發放農戶小額信貸的情況來看，各農信社一般配備1—2 名專職信貸人員，平均一名信貸員要負責200 多戶，從貸款的調查到發放，都顯得力不從心，遠不能滿足農戶的貸款需求，直接影響了農戶小額信貸工作的開展。相對較差的經營管理水平也是制約其可持續發展的主要因素。
　　二、河北省小額信貸發展的建議和思路
　　（一）放松管制，為信用社創造寬松的發展環境
　　監管部門在對小額信貸加以監管及規范的同時，應根據市場需要適當放開小額信用貸款的利率限制，使信用社有充分的自主權，能根據市場情況進行靈活操作。同時，監管部門可以通過降低營業稅率或免征營業稅等措施來鼓勵信用社繼續開展小額信貸業務，并建立專門的風險補償基金，對于小額信貸給信用社帶來的損失給予部分的財政貼息等，從而確保其健康、持續發展。
　　（二）改變小額信貸設置，合理選擇小額信貸期限及放貸額度
　　信用社應依據不同類型的農戶資信等級、生產經營項目、生產規模及周期等情況，合理確定貸款額度和貸款期限，使農業生產周期與農業資金周轉速度相銜接，同時可出臺同種貸款可供多種選擇的放貸方案，克服違背農戶意愿安排貸款的做法，并依此確定還貸計劃。在貸款的授信額度內，進一步貼近生產經營的實際，根據農民所從事行業的特點還可以將還款期限延長至三到五年，從而保證農戶有充足的時間組織再生產。
　　（三）政策性保險和商業性保險相結合，促進農業保險發展
　　小額信貸保險的推廣不能完全依賴于政府補貼，但沒有政府補貼卻是舉步維艱。小額信貸保險作為一種微利經營的小額保險業務，純商業運作的風險和成本較大，可籌建政策性的、不以盈利為目的的農業保險公司，建立農業巨災保險機制，拓寬政策性農業保險覆蓋面，并提供相對較高的政策性補貼。同時，鼓勵現有多種保險機構開辦農業保險，創新農村保險品種。
　　（四）完善信貸審批機制，構建全方位良性發展的農村信用體系
　　首先，要通過廣泛深入的宣傳，使廣大農戶對小額信用貸款有一個全面正確的理解，引導農民正確合理地使用貸款，并大力推進信用戶、信用村、信用鄉鎮創建活動，將信用興農的理念深入人心。其次，完善信貸審批機制，加強農戶信用評級的科學性。農村信用社應充分利用人員、地緣和資源優勢，大力完善農戶信用綜合信息，建立完整、健全的信貸檔案，依托人民銀行個人征信體系促進農村信用體系建設工程，并對農戶信用檔案進行動態監管，從而實現農村經濟體系內資金的穩定、健康的循環流轉，促進農村金融的進一步發展。
　　（五）全方位提升農信社對小額信貸的經營管理能力
　　首先，進一步完善法人治理結構，提高管理層的民主意識和管理素質，建立起一支不僅有豐富的金融知識、熟悉業務的相關操作流程，而且還要懂得企業經營管理的高素質隊伍，確保法人治理結構的穩定運行。其次，健全信用社內控機制。農村信用社要嚴格規范信貸審批行為，明確信貸人員對貸款進行動態追蹤的責任目標，要求其做好貸款前調查、信用等級評定等工作，貸款后管理要到位，建立完善的貸后監督機制和小額信貸動態完整的資料檔案。最后，農信社要建立有效的激勵與約束機制，提高經營管理的靈活性，增強服務意識，使小額信貸真正成為服務三農的金融活動，促進新農村建設。
　　（六）減少行政干預，界定政府部門和信用社的角色定位
　　明確信用社的性質、信用社和地方政府之間的關系，確定政府的監管范圍，讓信用社在寬松的市場環境下自主經營，才能使信用社在實現支農目標的同時促進自身的持續發展。因此政府要盡量減少對信用社的干預，積極引導而不介入經營，為信用社開展的小額信貸業務提供積極的政策支持。
　　（基金項目：此論文由河北省科技廳軟科學項目支持，項目名稱：金融支持河北農村經濟發展研究——基于河北農村信用社小額信貸項目的實證分析，項目編號：10457204D-17）
　　（同時由石家莊市科技局軟科學項目支持，項目名稱：農村小額信貸支持我市“三農”問題研究，項目編號：09579605）
　　（董麗霞，1977年生，河北科技大學理學院講師。研究方向：金融數學。陳剛，河北省農村信用社聯合社經濟師。楊靜梅，河北科技大學理學院講師）