我國商業銀行個人理財業務的發展思路

[摘 要]本文針對我國商業銀行個人理財業務的現狀，并結合國情提出了相應的發展思路，以期推進我國個人理財業務的良好發展。

[關鍵詞]商業銀行 個人理財業務 發展思路

一、商業銀行個人理財業務發展現狀

截至2009年12月底，商業銀行理財產品發行機構已經增至86家，產品發行數目超過7000款，募集規模達到5萬億以上。

主要特點:1、穩健型理財產品比例高。09年保證收益型理財產品發行總數接近2000款;非保本類型中以信貸類產品為代表的穩健類型增長了超過1000款。2、人民幣理財產品“受寵”。09年銀行人民幣理財產品增至85%，而外幣理財產品則遭受“冷遇”，發行數與市場占比出現“雙降”。3、債權類產品地盤最大。09年發行的銀行理財產品中，近3000款債券與貨幣類產品市場份額最高，占比43.48%;2900款信貸類產品也是主力，占比43.00%。4、創新品種比以往多。09年銀行理財業務根據市場環境與投資者需求的變化推陳出新。包括管理期限、投資對象、擔保設計、分層結構、運用方式等方面。

二、商業銀行個人理財業務發展中的主要問題和困難:

1、市場基礎條件不完善。目前我國利率尚未完全市場化，許多金融產品的利率都是統一固定的，產品之間的風險差異很難通過價格反映。由于人為的利率管制和市場分割，公開報價的利率水平不統一，人民幣利率之間缺乏無套利均衡，銀行在開發產品和平倉操作上障礙重重。2、銀行營銷乏力。近幾年來在品種推出方面雖然注意了多樣性，但理財產品多數還定位于少數高端優質客戶，這就使得多數人望而卻步。還有一些好的理財產品卻因為金融機構營銷不力，而不能為大多數投資者了解。再加上多數人理財意識淡薄，導致了理財業務的實際市場需求增長不快。部分商業銀行采取盲目承諾高保本收益率，個別商業銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財產品，爭奪零售客戶資源。3、產品研發能力相對較低。商業銀行推出的理財產品多數只是將傳統的金融業務稍作改進，并沒有很好地按市場細分設置服務內容，各家商業銀行在產品種類、結構和服務功能上趨同，同質化嚴重。4、綜合理財人員較少，個人理財從業人員的綜合素質有待提高。理財業務是一項綜合性很強的業務，要求從業人員不僅要全面掌握銀行業務，同時應具備各種投資知識、銷售技巧，通曉客戶心理。而這種綜合人才正是最匱乏的5、組織機構設置欠科學。個人理財業務的順利開展必須依賴于前中后臺業務的整合，由于個人理財業務涉及的內容非常廣泛，常常需要個人銀行部、中間業務部、房貸部等多個部門的交叉配合，但個人理財業務工作通常歸在個人銀行業務部。造成前臺業務分割，無法為客戶提供一站式服務。6、不同程度誤導消費者。其一，個別銷售人員盲目追求業績，銷售過程不規范，甚至故意誤導客戶投資與其風險承受力不相匹配的產品。其二，部分銷售人員故意引導投資者在進行客戶評估時勾選高風險評估項目，導致“客戶風險評估”形同虛設。其三，部分商業銀行沒有及時向客戶披露金融市場變化對理財產品收益的影響以及監管政策變化等信息，導致客戶蒙受不必要的損失。

三、商業銀行個人理財業務發展思路

1、發展前提:加大市場監管力度，維護公平競爭。監管層應該對個人理財業務出現的問題高度重視，需出臺相關規定規范市場。監管機構還要根據國內外宏觀經濟運行及金融市場的發展變化進行分析研究，通過公布金融數據等方式增強投資者的風險意識和風險防范能力。鼓勵商業銀行進行各種風險提示教育工作，做好理財產品實際收益的解釋、說明工作，引導公眾理性投資，實現商業銀行與客戶之間的良性溝通，避免引起不必要的糾紛。

2、發展核心:研究客戶需求資料，提高服務針對性。做好個人理財業務服務內容的研究及客戶個人理財業務產品個性化需求的研究。由于在人生的不同理財階段表現出明顯的各自特點，并在人生理財規劃中起著相當重要的作用，因此，有針對性地提供個人理財業務方案具有十分現實的可操作性。在人生不同階段中，客戶對個人理財業務產品的需求表現了較大的差異性。因此，根據不同的客戶需求提供適合其資產增值或保值的愿望，這是拓展個人理財業務發展空間的十分關鍵的環節。

3、發展路徑:統籌設置理財業務部門，提高資源集成能力。銀行在組織架構上和業務分工的重組中，要充分研究個人理財業務發展的特殊性要求。銀行根據個人理財業務發展的需求，專門指定一個職權相對獨立的、職責比較明晰的、專業結構比較綜合的業務部門，負責個人理財業務的管理、規劃和發展，對整體業務開拓會更有利。

4、發展目的:強化客戶增值服務，提升理財品牌形象。針對高端客戶群體的批量營銷和服務出臺一整套包括重點服務網點、專門理財手冊、簡化申請審批發放手續的措施方案，通過開展系列講座、理財師免費提供理財規劃服務等活動，樹立理財品牌形象，增強個人理財業務對社會大眾的吸引力，體現人文關懷、密切客戶關系，才能追求精細高品質服務，打造出獨特的理財品牌。

5、發展手段:大力發展網上銀行業務。只有通過加大網上銀行產品建設與推廣，提高網絡運行質量，才能推進非現金交易和向網上銀行渠道遷移，大幅增加網上銀行客戶數量和交易量，只有將網上銀行營銷重點由注重簽約數量向提升應用水平轉變，才能充分發揮整體聯動的優勢，擴充重點優質客戶簽約應用網上銀行，只有通過調整ATM、自助服務終端的布局，才能最終達到提高柜面業務分流率。

參考文獻:

[1] 劉瑩.關于發展個人中間業務的幾點建議[J].財經研究，2008.7

[2] 李誠丁. 淺談商業銀行個人理財業務的發展[J]. 西南金融，2009.4

[3] 梁環忠. 我國商業銀行個人理財業務發展機理研究[J]. 河北金融，2009.2