對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額信貸的思考

嚴(yán)雪溶

【摘 要】隨著我國(guó)三農(nóng)改革的深化,農(nóng)村小額信貸已經(jīng)成為解決三農(nóng)問(wèn)題的一條積極途徑,在增加農(nóng)民收入、縮小城鄉(xiāng)貧富差距的過(guò)程中扮演著重要的角色。由于農(nóng)村小額信貸經(jīng)營(yíng)理念、服務(wù)對(duì)象以及運(yùn)作方式的特殊性,使得它不同于一般的商業(yè)性貸款,因而在我們鼓勵(lì)小額信貸發(fā)展的同時(shí),也要關(guān)注其遇到的問(wèn)題,進(jìn)而從各方面總結(jié)其中不足,采取有效措施,以促進(jìn)小額信貸健康穩(wěn)定的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】行政干預(yù);創(chuàng)新;利率;可持續(xù)發(fā)展

中圖分類號(hào):F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1009-8283(2010)07-0026-01

農(nóng)村小額信貸是由金融機(jī)構(gòu)和非政府組織實(shí)施,向農(nóng)村低收入人群提供小額度且無(wú)需資產(chǎn)抵押和擔(dān)保的貸款及相關(guān)服務(wù)的特殊的金融制度,具有金融意義和社會(huì)意義。它在客戶、額度、目標(biāo)、期限、還款方式等方面都有自己的特點(diǎn)。

1 小額信貸的發(fā)展歷程

國(guó)際上的小額信貸起源于二十世紀(jì)六七十年代,最初以消除貧困和發(fā)展農(nóng)業(yè)為主要目的。小額信貸在其發(fā)展過(guò)程中取得了顯著的成績(jī),目前,世界上的許多國(guó)家都在積極開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù),較為典型的模式包括孟加拉的鄉(xiāng)村銀行(GB模式)、印尼人民銀行和泰國(guó)的農(nóng)業(yè)農(nóng)村合作社銀行。

2 我國(guó)小額信貸發(fā)展遇到的問(wèn)題

從1994年“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”在河北易縣的成立,到如今小額信貸良好局面的初步形成,我國(guó)的農(nóng)村小額信貸在這10多年中取得了極大的進(jìn)步。但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)地快速發(fā)展,以及農(nóng)戶對(duì)資金需求種類的增加,我國(guó)的小額信貸也暴露出不足和矛盾。

2.1 小額信貸能否可持續(xù)發(fā)展

我國(guó)的小額信貸具有一定的扶貧性質(zhì),所以其貸款實(shí)行的是低于國(guó)家統(tǒng)一基準(zhǔn)利率的有補(bǔ)貼的利率政策。同時(shí),由于小額信貸的單筆貸款金額較小,客戶較為分散,導(dǎo)致了管理成本很高。這就造成了收益與成本不相匹配的局面。保本經(jīng)營(yíng)是小額信貸獲得可持續(xù)發(fā)展的最低要求,如果這一點(diǎn)無(wú)法實(shí)現(xiàn),便失去了發(fā)放貸款的動(dòng)力,導(dǎo)致規(guī)模萎縮,發(fā)展也就無(wú)從談起了。

2.2 行政干預(yù)小額信貸

在我國(guó),很多人把小額信貸當(dāng)作是一種扶貧方式,而不少地方政府甚至把業(yè)績(jī)與小額信貸掛鉤,這就使得小額信貸遭到了行政的干預(yù)。一方面,資金的需求者會(huì)想盡辦法獲得貸款,同時(shí)政府也鼓勵(lì)小額信貸機(jī)構(gòu)放款,致使缺乏對(duì)資金的有效約束和管理。另一方面,政府可能會(huì)根據(jù)自身利益,限制某些貸款的方向和金額,這也會(huì)妨礙資金的有效配置。

2.3 貸款能否有效收回

小額信貸不需要抵押擔(dān)保的低門(mén)檻,在很大程度上幫助了處于嚴(yán)重貧困狀態(tài)的農(nóng)戶,但同時(shí)也加大了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到自然情況,人力物力,經(jīng)濟(jì)政策等多因素的影響,其高風(fēng)險(xiǎn)性是與生俱來(lái)的。農(nóng)戶借到款,用于擴(kuò)大再生產(chǎn),如果遭受破壞,投資無(wú)法收回,致使無(wú)能力還貸。一些農(nóng)戶未將貸款合理地運(yùn)用于生產(chǎn)活動(dòng)而是用于滿足基本生活消費(fèi)或其它,也會(huì)造成貸款無(wú)法收回。

2.4 相關(guān)法律法規(guī)的缺乏

我國(guó)小額信貸的發(fā)展仍處在初級(jí)階段,目前國(guó)家還沒(méi)有建立完善的小額信貸監(jiān)管體系和有效的管理模式。對(duì)于小額信貸中的某些概念的界定也較為模糊,缺乏一個(gè)統(tǒng)一的原則來(lái)指導(dǎo)小額信貸。

3 關(guān)于小額信貸發(fā)展的思路和建議

3.1 加強(qiáng)小額信貸機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新

目前,我國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)種類還比較單一。隨著農(nóng)村市場(chǎng)的不斷完善,小額信貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)開(kāi)發(fā)出適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)產(chǎn)品,以滿足農(nóng)戶對(duì)資金業(yè)務(wù)的需求,增強(qiáng)小額信貸的活力。創(chuàng)新的產(chǎn)品可以擴(kuò)大的小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)渠道,提高其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力,降低成本,分散風(fēng)險(xiǎn),這將更有利于小額信貸的健康發(fā)展。

3.2 控制信貸風(fēng)險(xiǎn)

由于小額信貸面臨的客戶較為分散且數(shù)目龐大,一定程度上加大了信用管理的難度。這就需要我們加強(qiáng)對(duì)信貸人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn),能夠根據(jù)有限的信息辨別風(fēng)險(xiǎn),避免出現(xiàn)貸款泛濫的情況。同時(shí),也要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶在風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)方面的教育,幫助他們學(xué)會(huì)如何高效地運(yùn)用信貸資金,提高投資回報(bào)率,以減少信貸的風(fēng)險(xiǎn)。作為信貸機(jī)構(gòu),應(yīng)當(dāng)建立相關(guān)的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn),管理好農(nóng)戶的信用檔案,以便在放貸時(shí)提供可參考的信息。

3.3 制定合理的利率水平

“合理的利率是指能夠補(bǔ)償管理費(fèi)用、資金成本、與通貨膨脹有關(guān)的資金損失以及貸款損失的利率。”我國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展還不夠完善,放貸的利潤(rùn)是其主要的收入來(lái)源。只有適當(dāng)?shù)靥岣呃?增加收入,才能激發(fā)起小額信貸機(jī)構(gòu)的放貸積極性。在確定利率過(guò)程中,應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮市場(chǎng)定價(jià)的功能,基于風(fēng)險(xiǎn)衡量利率,完善小額信貸市場(chǎng)機(jī)制,實(shí)現(xiàn)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。

在制定利率政策時(shí),應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶的信用交易記錄,在不同時(shí)期實(shí)行不同的利率,對(duì)于按時(shí)還款的農(nóng)戶給予利率上的優(yōu)惠,促進(jìn)機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間的信息交流和互動(dòng)。同時(shí),根據(jù)資金市場(chǎng)的供求關(guān)系以及農(nóng)戶的投資方向,靈活地調(diào)整利率,這對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)也起到一定的導(dǎo)向作用。

3.4 創(chuàng)造有利的政策和經(jīng)濟(jì)環(huán)境

我國(guó)的小額信貸帶有扶貧的性質(zhì),這在一定程度上加大了小額信貸機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)。要解決三農(nóng)問(wèn)題,不能僅僅依靠小額信貸。農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)的薄弱,在很大程度上制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)戶收入的提高。因此,國(guó)家應(yīng)當(dāng)建立專項(xiàng)扶貧基金,做好農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的工作,以提高農(nóng)民生產(chǎn)生活的條件。其次,基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn),應(yīng)當(dāng)健全農(nóng)村保險(xiǎn)制度,減輕因不可抗的外在因素造成的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的損失,降低對(duì)農(nóng)戶收入的沖擊,這將有利于穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。再者,對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)行適當(dāng)?shù)臏p稅免稅以及財(cái)政貼息的政策。小額信貸的成本高收益低,同時(shí)面臨的風(fēng)險(xiǎn)也很大,這就需要政府給予一定的經(jīng)濟(jì)支持,鼓勵(lì)信貸機(jī)構(gòu),同時(shí)也會(huì)起到調(diào)節(jié)和引導(dǎo)的作用。

總之,我國(guó)的小額信貸機(jī)制還有待完善,我們應(yīng)該吸取其他國(guó)家成功的經(jīng)驗(yàn),同時(shí)結(jié)合自身國(guó)情和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際情況,制定適合我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸方式,讓小額信貸在解決三農(nóng)問(wèn)題,維護(hù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展的過(guò)程中起到積極的作用。

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