我國商業(yè)銀行非利息收入業(yè)務創(chuàng)新的對策

來荷華

【摘 要】對我國商業(yè)銀行的非利息收入業(yè)務存在的問題進行剖析,并根據(jù)我國實際情況,指出六點創(chuàng)新對策,助其商業(yè)銀行在競爭增加收入。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;非利息收入;創(chuàng)新;業(yè)務

中圖分類號:F830.33 文獻標識碼:A 文章編號:1009-8283(2010)07-0019-01

非利息收入業(yè)務是銀行通過付出勞務、經(jīng)驗、信息等而獲得手續(xù)費及利潤的業(yè)務。長期以來,我國商業(yè)銀行的收入主要來自于存貸款利差,非利息收入比重很低。隨著我國銀行業(yè)對外開放步伐的不斷加快,銀行業(yè)競爭日趨激烈,存貸款利差將不斷縮小。在此種情況下,商業(yè)銀行要想保持和增加收入,在競爭中取勝,必須尋找新的收入來源,非利息收入業(yè)務即是一個重要的選擇。

1 當前我國商業(yè)銀行非利息收入業(yè)務存在的主要問題

非利息收入業(yè)務一般主要由三部分構(gòu)成:一是加工業(yè)務,是客戶從事各種交易后,銀行幫助其完成資金收付以及銀行代替客戶從事某些交易的業(yè)務;二是交易業(yè)務,是銀行從事金融市場各種交易的業(yè)務;三是咨詢業(yè)務,是指銀行對客戶的各種金融交易活動提供指導的業(yè)務。目前我國銀行非利息收入業(yè)務主要存在以下問題:

第一,業(yè)務品種少,種類單一。我國各家銀行目前從事的非利息收入業(yè)務主要集中于加工業(yè)務,如支票加工、資金轉(zhuǎn)移、經(jīng)紀代理等。加工業(yè)務是淺層次、較低級的非利息收入業(yè)務,銀行力、理此類業(yè)務耗費的成本較高但回報較少。雖然銀行辦理非利息收入業(yè)務目前受到一些主客觀條件的限制,但應在可能的情況下盡力實現(xiàn)業(yè)務種類的多元化。

第二,經(jīng)營范圍窄,業(yè)務深度不夠。我國銀行開辦的非利息收入業(yè)務絕大部分范圍有限,社會公眾中的很大一部分人沒有參與進來,很多業(yè)務只是在較低程度上進行。例如,銀行的支票加工業(yè)務只對企業(yè),個人支票業(yè)務始終沒能大規(guī)模開展起來;經(jīng)紀業(yè)務主要是代理收付各種費用,交易代理等較高層次的業(yè)務幾乎完全是空白的。

第三,人員素質(zhì)差,難以滿足業(yè)務發(fā)展的需要。非利息收入業(yè)務很少動用銀行的資金,主要靠銀行從業(yè)人員自身的努力來完成。目前我國銀行從業(yè)人員的總體素質(zhì)和能力難以滿足非利息收入業(yè)務開展的需要,特別是在交易業(yè)務和咨詢業(yè)務方面,存在著更大的差距。

2 進一步創(chuàng)新商業(yè)銀行非利息收入業(yè)務的對策

結(jié)合中國實際,今后我國銀行非利息收入業(yè)務應從以下幾方面進行創(chuàng)新:

2.1 業(yè)務種類創(chuàng)新

我國銀行非利息收入業(yè)務在種類創(chuàng)新上應采取以加工業(yè)務為主,咨詢業(yè)務為輔,創(chuàng)造條件逐漸從事交易業(yè)務,使非利息收入業(yè)務種類多樣化的策略。

2.2 業(yè)務方式創(chuàng)新

存、放、匯是銀行從事的最傳統(tǒng)業(yè)務,通過這些業(yè)務,銀行與眾多客戶建立起了聯(lián)系,客戶對這些業(yè)務的依賴度較高。在非利息收入業(yè)務拓展過程中,銀行應充分利用此種資源。在企業(yè)和個人存款業(yè)務辦理過程中,銀行可以將信用卡、商業(yè)借記、經(jīng)紀業(yè)務、代保管、資產(chǎn)服務、各種咨詢業(yè)務等進行大力推介,以使客戶熟悉和接受這些業(yè)務;在向企業(yè)和個人發(fā)放貸款過程中,銀行具有較大的主動性和影響力,可以借助此種有利地位推銷非利息收入業(yè)務。如在發(fā)放貸款時,同時向客戶介紹信用卡、經(jīng)紀業(yè)務、企業(yè)投資咨詢、個人金融計劃等業(yè)務。

2.3 客戶關(guān)系創(chuàng)新

為了使客戶與銀行能夠緊密地聯(lián)系在一起,將其非利息收入業(yè)務交給自己辦理,銀行應努力爭取與客戶建立起固定的聯(lián)系,形成緊密型的利益共同體。可選擇的方案是銀行與客戶聯(lián)合建立專門辦理非利息收入業(yè)務的機構(gòu)。可以按照不同的類別,如工業(yè)企業(yè)客戶、商業(yè)企業(yè)客戶、個體企業(yè)客戶等分別建立此類機構(gòu)。此機構(gòu)專門負責為成員客戶辦理各種非利息收入業(yè)務,也可以為非成員客戶辦理。該機構(gòu)辦理業(yè)務獲得的收入,按照事先約定在銀行與成員客戶之間分配。這樣做的好處是可以保證業(yè)務的穩(wěn)定性和對成員客戶的吸引力,雖然銀行的收入相對少了一些,但從總體上計算,將會出現(xiàn)大幅度的增長,對于銀行非利息收入業(yè)務的拓展將會發(fā)揮極大的促進作用。

2.4 業(yè)務內(nèi)容創(chuàng)新

對于很多客戶,特別是收入達到較高水平的大客戶來講,如果銀行能將其所有金融事務甚至一些非金融事務承擔起來,他們將會很愿意與該銀行打交道。在國外,一些高收入階層,從來不自己辦理金融事務,他們只是將自己的銀行賬號告知向其支付收入的機構(gòu),其他一切事務,包括資金收取和存入、對外付款、支付稅款、支付各種保險費、投資等活動,全部由銀行代辦。

為了使非利息收入業(yè)務能夠被客戶大量接受,我國銀行應借鑒國外銀行的此種經(jīng)驗,采用全面、完善、配套的策略。一方面,將加工業(yè)務、交易業(yè)務、咨詢業(yè)務等各種類型非利息收入業(yè)務組合在一起進行,使客戶的各種需求都能夠得到滿足;另一方面,將金融業(yè)務與非金融業(yè)務組合在一起進行。對于一些重要的客戶,銀行可以向其提供金融業(yè)務之外的各種工作、生活方面的服務,使其對銀行的依賴程度不斷增加。

2.5 收費方式創(chuàng)新

根據(jù)中國目前實際,我國銀行非利息收入業(yè)務的收費方式可以選擇以下幾種:

第一,直接收費。對于一些本身不能直接增加客戶收入的業(yè)務,如支票加工、資金轉(zhuǎn)移、信用證托收、信用卡開辦、代保管等,銀行可采用直接收費的方式,每筆業(yè)務固定收取一定的費用。

第二,按比例收費。對于具有一定交易額的業(yè)務,如資產(chǎn)承銷、基金及保險銷售、資產(chǎn)服務等業(yè)務,可以采用按交易額收取固定比例費用的方式,交易額越大,費用比例不變但收取的費用越多,這樣做較易為客戶所接受。

第三,收入返還。對于能夠給客戶創(chuàng)造收入的業(yè)務,如商業(yè)借記、代客買賣、各種咨詢業(yè)務等,可以采用收入返還的方式收費,即銀行幫助客戶從事這些業(yè)務,使客戶獲得收入后,客戶將其收入按一定比例支付給銀行,作為銀行辦理業(yè)務的報酬。

第四,按目標收費。銀行在為客戶辦理業(yè)務時,事先制定出收入目標,目標分為幾檔,每一檔確定出不同比例的收費標準,收入越多,銀行的收費比例越高。在業(yè)務最終結(jié)束時,銀行按標準收費。如果銀行完不成目標,使客戶遭受損失,則銀行需按事先約定的標準對客戶賠償。銀行在采用此種方式時,需十分謹慎,只有收入具有一定保證、風險不大的業(yè)務,才可采用此方式。

2.6人才戰(zhàn)略創(chuàng)新

人員素質(zhì)方面存在的差距是當前我國銀行開展非利息收入業(yè)務的最大障礙。非利息收入業(yè)務作為一種獨特的新業(yè)務,在人才戰(zhàn)略上應有新的思路,采取一系列新的舉措:

第一,銀行要擁有一批專門從事非利息收入業(yè)務的人員,而不是由現(xiàn)有部門的人員兼職。為此,一方面要在銀行內(nèi)部選拔,然后采取各種方式培養(yǎng),另一方面要從銀行外部引進,將具有相應素質(zhì)的人員吸引到銀行專門從事非利息收入業(yè)務。

第二,利用社會資源開展業(yè)務。非利息收入業(yè)務范圍廣,種類多,銀行的任何從業(yè)人員都不可能全部具備這些知識和能力。因此,為了能夠有效地開展業(yè)務,銀行應借助外力,同社會相關(guān)行業(yè),如大學、研究機構(gòu)、其他金融機構(gòu)的從業(yè)人員建立起密切的聯(lián)系。

第三,可以采用委托辦理的方式,銀行將欲從事的某筆業(yè)務,主要是交易業(yè)務和咨詢業(yè)務,委托給社會其他機構(gòu)或個人來完成,銀行對其成果進行審查,并按約定或取得的效益支付報酬。