八千英里的時差

本刊記者 徐 華

倫敦保險市場至今仍是當之無愧的國際海上保險中心，即便是英國歷史上“日不落帝國”

政府扶持：你快樂，所以我快樂

泰晤士河蜿蜒流過倫敦，在它的北岸，有一個1.4平方英里的“城中城”，那就是倫敦金融城。這里不僅是倫敦城的發源地，也是倫敦乃至英國的金融心臟，世界著名的海上保險，以及保賠保險公司都要在這里謀得一席之地。

“保險業收入是英國主要出口收入之一，所以英國政府大力扶植，極力打造良好的市場環境，維護保險業市場環境的穩定和在全球的領先地位。”韋萊保險經紀有限公司劉海軍如是說。

在保險資本金方面的要求，英國監管機構Financeal的顯赫一去不返，也沒有削弱它的地位。根據英國財政部公布的資料，倫敦國際海上保險2008年占據的市場份額為17%，仍然領先于日本、美國和德國。倫敦還是世界最大的保賠保險中心，其中倫敦的船東互保協會占據全球市場61.6%的份額。經歷了幾百年的滄桑變換，倫敦海上保險市場的成熟氣質貫通于每一處細節。

他山之石，可以攻玉。隔著8000英里的距離(北京到倫敦的飛行距離)，穿越于一個后工業社會和一個發展中國家的“海上保險時差”，我們試圖作一個粗線條的海上保險望。Services Authority（FSA）根據各險種承保風險的大小，提出一套復雜的評估標準，對各種保險人按風險等級進行審查，并要求做風險承受能力測試，其中將船舶、能源等保險列入高風險范疇，要求承保此險種的保險人更高的資本金以滿足賠付要求。近期歐盟一體化建設擴大到金融保險業，并提出在原有Solvency I基礎上，2012年滿足Solvency II資本金要求，為此，英國保險業決定提前對本國保險業提出更高的資本金要求以維護保險市場穩定。

英國FSA對保險人在服務過程中采取了強有力的監管措施，以保障被保險人的最大利益，維護倫敦保險市場聲譽。例如，FSA設立了11條監管原則，并對應制定了實施細則，提出各種保護被保險人的措施和完善市場服務的措施。例如，對于作為消費者的被保險人（個人或者小型企業）的投訴，要求保險人在保單中明確列明投訴途徑，答復期限，如果對投訴答復不滿意，可以向FSA下設的Financial Ombudsman Service （FOS）進一步投訴，FOS將審查投訴，并對投訴者在合理要求范圍內進行經濟補償，如果投訴者在FOS的答復時限內仍不滿意，可以選擇法律程序解決爭議。另外，FSA要求保險人平等對待所有客戶，不能以保費規模區分對待被保險人而提供差異化服務，并對私人客戶提出更高的保護措施標準。這些簡單的例子，雖然不能全面說明倫敦市場的監管制度，但是可以體現倫敦保險市場能夠吸引全球保險業務的一些優勢。

由于倫敦保險市場是一個充分競爭的市場，國際知名保險人紛紛在倫敦設立機構并開展業務，包括勞合社市場和各種保險公司市場。各保險人對于金額較高的風險往往愿意采用共保方式承保，并尊重共保體系中首席承保人的承保和理賠決定，充分利用了各家保險人的承保能力，及時應對保險標的價值增高所面臨的臨時增加承保能力的要求，并且能夠有效分攤風險，避免單一高風險對于個別保險人的沖擊。

同時，倫敦保險市場與歐洲保險市場有機融合，法國、德國、意大利等國有代表性的船舶保險承保人都在倫敦設有機構直接承保船舶保險業務，并與北歐船舶險市場呼應，為全球的船舶保險提供更大的選擇余地和承保能力。

歷久彌堅的勞合社模式

在倫敦金融城內，矗立著一座不銹鋼外表與各種裸露管道交織在一起的獨特建筑，電梯沿著金屬墻面上上下下，冷冰冰的，但里面卻熱火朝天，人聲嘈雜。這就是著名的勞合社所在的大樓，也是世界最大的保險交易市場。

提起勞合社，保險界無人不知，無人不曉。自其成立以來，不僅自身直接承保保險業務，而且幾乎世界各國的保險公司都要利用勞合社這一平臺，將自己承保的巨額風險以再保險的方式轉移出去。勞合社市場最早是從水險發展起來的，這使其長期以來一直作為世界水險市場的承保中心。世界上約有15%的海上保險業務是由勞合社承保，主要是再保險業務。另外，世界上幾乎所有遠洋船舶的船東保賠責任險的巨額賠償風險都通過船東保賠協會在勞合社辦理了再保險。

17世紀，海運保險業隨著海洋運輸一起開始蓬勃發展，人們為了交流最新的海運信息，總是約在倫敦街頭的咖啡屋里。在不少咖啡屋中，老板對一些投機客傳播虛假信息不僅不干涉，甚至還狼狽為奸以獲取不義之財。而一位叫愛德華·勞埃德的咖啡屋老板不同，他無法容忍客人因為在自己店里聽到的信息而蒙受損失，因此總是要求客人必須提供最真實、最有價值的船訊，以維護客人的利益。此舉使得勞埃德咖啡屋遠近聞名，成為希望得到海運保險和再保險信息的商人們的必到之處。

不久，勞埃德開始發行定期的商業簡報，他的簡報盈利遠遠超過賣咖啡的盈利。保險經紀人尤其喜愛在勞埃德咖啡屋聚會，并開始會見他們的客戶，這種聚會一直持續下來，最終成為當今著名的勞合社。

作為全球最大的保險和再保險產品交易中心，勞合社在全球保險和再保險領域擁有崇高的威望。而其經營模式是英國船舶保險市場經營模式的代表。勞合社本身是一個社團組織，它以會員制運行，吸收有財力的自然人和法人作為會員，各會員組成大大小小幾十家辛迪加（承保聯合體）承保世界各地的船舶險業務，而業務渠道的來源則全靠保險經紀人，各承保人或辛迪加不與客戶發生直接聯系。

● 繁忙的勞合社保險交易市場

在勞合社開展船舶險業務的保險經紀公司數量眾多，高峰時達到200余家。這些經紀人通過各自的網絡將全世界的業務以直保或再保的方式介紹到勞合社市場，并安排好合適的承保人和承保比例。

勞合社這種船舶險經營的模式與中國大陸現有的經營模式有較大的差異，中國太平洋財產保險公司林大鵬介紹說，中國大陸的船舶險承保主體主要是具備承保能力的保險公司。每家保險公司以自己的承保能力為基礎開展船舶險業務。因為船舶險的每個危險單位累計風險較高，專業性較強，實際上在國內開展船舶險業務的產險公司只是所有經營產險業務保險公司中的一小部分。而勞合社市場則是多個會員的集合體，其中既有財力雄厚的個人會員，也有上市公司這樣的法人機構，承保能力雄厚，保險安排方式靈活。

保險經紀的主角色彩

保險業是否發達，除保險條款是否完善這一要素外，還有一些至關重要的因素，如訂約、履約、服務、保險理賠、續保，以及貫穿這些環節的一個重要群體——保險經紀人在保險市場中發揮的作用。

大連海事大學法學院初北平教授介紹說，成熟的保險市場離不開保險中介人的參與。英國的保險經紀人在協助保險合同雙方選擇主險條款之后，會以此為基礎向保險方案中并入相關附加險條款。因此在英國倫敦保險市場中，船舶保險合同或保險方案往往是一個保險條款的有機組合。此種保險方式值得中國借鑒。

據統計，自1906年英國第一家保險經紀人組織“勞合社保險經紀人”（Lloyd’s Brokers）成立以來，英國保險市場上的保險經紀公司已超過3200家，共有保險經紀人8萬多名，而保險公司相對僅有800余家。保險經紀在一些保險發達國家是保險營銷的一種重要形式，英國保險市場上60%以上的財險業務是由經紀人帶來的。保險經紀人的存在解決了保險市場消息不對稱的矛盾，一方面保險經紀人為被保險人提供保險產品專業咨詢服務；評估風險、設計保險投保方案；協助辦理保險投保手續以及協助保險索賠工作，給被保險人帶來諸多便利。當承保風險已經被全部認購之后，經紀人便要花費數天或數星期準備“簽署承保條”（signing slip），通過對承保條背書修改保險合同，并進一步為保險雙方準備保險單；另一方面保險經紀人的介入也降低了保險人的展業成本，給保險人提供了更多的保險信息，提高了保險人的效率。

從這一角度衡量，勞合社保險經紀人可謂典范。勞合社的承保代理人不與保險客戶直接聯系，而只接受保險經紀人提供的業務。保險經紀人是受過訓練的專家，他們精通保險法和業務，有能力向當事人建議何種保險單最能符合其需要。保險客戶不能進入勞合社的業務大廳，只能通過保險經紀人安排投保。經紀人在接受客戶的保險要求以后，準備好投保單，上面寫明被保險人的姓名、保險標的、保險金額、保險險別和保險期限等內容，保險經紀人持投保單尋找到一個合適的辛迪加，并由該辛迪加的承保代理人確定費率，認定自己承保的份額，然后簽字。保險經紀人再拿著投保單找同一辛迪加內的其他會員承保剩下的份額。如果投保單上的風險未“分”完，他還可以與其他辛迪加聯系，直到全部保險金額被完全承保。最后，經紀人把投保單送到勞合社的保單簽印處。經查驗核對，投保單換成正式保險單，勞合社蓋章簽字，保險手續至此全部完成。

在我國，保險經紀人在保險市場上產生并獲得連續性發展始于上世紀90年代，由于起步較晚，目前尚處初步發展階段，保險經紀市場多有不足之處。從保險經紀人在保險業務中扮演的角色來看，我國保險經紀人的作用多體現在提供保險品種信息介紹，協助辦理投保手續等，尚不能根據被保險人的需求與保險人協商制定靈活的保險合同與條款。而后者恰是保險經紀人存在必要性最為集中的體現。

初北平教授認為，保險經紀人真正的專業價值應該體現在根據被保險人個案的不同，為其設計針對性的保險條款、策劃保險投保方案，并代表被保險人的利益與保險人進行談判協商，促進保險合同的簽訂。在中國物流保險條款或產品設計開發并不充分的情況下，保險經紀人對保險方案的量身定做具有得天獨厚的條件。因此，中國物流保險方案或保險條款的制定急需專業的保險經紀人參與。

韋萊保險經紀人劉海軍認為，客觀地講，倫敦保險市場龐大的成體系的保險、教育、培訓系統，為大量船舶保險人才的儲備、培養提供了基礎。由于船舶保險需要許多對應的海事檢驗、海損理算、風險評估、航運實務、費率厘定、理賠管理、海事法律等方面專業人才或復合型人才的支持，倫敦保險市場悠久的船舶保險歷史和經驗以及完善的培訓系統都為人才的培養和積累做了充足的儲備。

配套服務，為他人做好嫁衣

在倫敦，為航運保險服務的各項機制非常完善。首先，英國無論是船舶保險立法環境還是司法環境都堪稱國際保險市場的典范。1906年，英國制定了世界上第一部海上保險法，建立了較完善的海上保險法律制度。這部海上保險法為后來世界各國保險立法起到了重要的引導和借鑒作用。英國的船舶保險條款與海上保險法相配合，同樣也是對英國船舶保險慣例的概括總結。其ITC83條款不僅被廣泛使用，而且被許多國家作為制定其本國船舶保險條款的依據。同時，“倫敦仲裁”更是很多航運、貿易和保險合同必然的選項。

此外，英國是典型的判例法國家，通過法院資深法官的判例及時對保險實務中出現的法律問題做出闡釋并及時公布，以期為保險實務提供指導。英格蘭和威爾士的法律系統所采用的判例法，在全球的航運業和保險業中被廣泛適用，并成為糾紛解決的廣泛適用標準。英格蘭的法院系統獨立于政府，廉潔、公正、專業的法律審判體系能夠保障大多數爭議糾紛有效解決，并且得到全球航運、保險、法律業界人士的尊重。另外，倫敦仲裁裁決受到1958年《紐約公約》締約國的認可，在全球大部分地區可以被承認和執行。因此，倫敦的良好法律環境使大部分航運及保險爭議愿意選擇倫敦仲裁或英格蘭法院管轄，并適用英格蘭和威爾士法律。這樣，保證了船舶保險保單理解、解釋的一致性和連貫性，減少船舶保險各險種保單適用法律和銜接解釋的矛盾，并與其他英國的國際海事服務體系配合，例如，與航次租約中適用《約克-安特衛普規則》在倫敦進行共同海損理算約定配合等，使船舶保險事故的理算、賠償具有完整、一致的法律和國際慣例體系。

其次，倫敦擁有倫敦保險協會和倫敦承保人聯合會等重要的保險行業協會，這些協會在產品開發、條款修訂、行業管理等多方面舉足輕重。比如船舶險有名的協會條款就是由這兩個協會聯合制定并修改的。這些所謂的“協會條款”在全世界得到廣泛認可和使用，成為航運保險業內的條款典范。

另外，倫敦擁有為航運保險服務的各種機構，如勞合社救助仲裁委員會，不但提供全球通用的救助標準格式，更是救助費用理算的權威機構。同時倫敦海事律師事務所云集，為全球的航運相關機構提供法律服務。倫敦保險市場設立了各種統一的保險服務體系，例如Xchanging Ins-sure Services, 使簽單、理賠都更加統一、高效。此外，倫敦保險市場可以通過許多途徑將經驗和信息共享，例如，可通過Claims and Underwriting Exchange(CUE)等分享特定險種的欺詐索賠記錄，避免承保和理賠損失。