對非面對面業務客戶身份識別問題的思考

■中國銀行安徽省分行反洗錢工作調研小組

非面對面業務作為各國商業銀行業務中正飛速發展的項目，由于其本身的特殊性，使得它容易被不法分子利用，成為其洗錢的途徑。通過對中國銀行安徽省分行反洗錢工作的調研，我們重點對非面對面業務中的客戶身份識別問題進行了探討，聯系其他國家網上銀行的反洗錢工作經驗，正視我國非面對面業務客戶身份識別工作上的難點，在立法、源頭控制、監測管理和反洗錢培訓方面提出建議。

客戶身份識別具體措施

目前，中國銀行開展的非面對面業務主要包括：網上銀行（BOCNET）、電話銀行 (CALL-CENTER)、手機銀行、ATM等業務。

中國銀行安徽省分行在客戶申請開辦非面對面業務環節采取了較為嚴格的客戶身份識別措施，個人客戶申請開辦網上銀行、電話銀行、手機銀行等業務均需要本人到開戶行辦理，柜面人員在審核個人客戶的有效身份證件后，為客戶辦理開辦手續。

企業客戶申請開辦網上銀行，需提供企業組織機構代碼證、企業營業執照、企業經辦人員的身份證件、以及單位介紹信等證明材料的原件，并在開戶申請表加蓋銀行預留印鑒章。開戶行留存上述材料復印件，通過審核材料原件及印鑒來進行客戶身份識別以確定開戶申請是否出自企業的真實意愿，并通過公安核查系統核實企業經辦人員的身份，通過單位介紹信確定企業和其經辦人員在網銀開戶事宜上的委托代理關系。另外，業務人員還要通過企業預留電話對企業經辦人員所描述的網銀開戶需求直接向企業進行電話核實，以達到輔助確認的目的。

客戶身份識別的難點

第一，非面對面業務的非面對面性使得“了解客戶”難。

非面對面業務在開辦階段，雖然銀行要求客戶攜帶本人有效身份證件通過柜臺辦理，可以辨別客戶的真實身份，但在以后的業務交易中，由于客戶能夠突破時空的局限，通過網銀支行、自動取款機等工具實現資金卡到卡、卡到賬戶的隨時隨地的轉移，使交易的目的和真實性很難監測，且無筆跡、簽名等實質痕跡，很難了解資金的實際控制人。由于沒有“人”的參與，通過該賬戶進行交易的人可能不是最初開立賬戶的人，這就使為防范和控制洗錢而規定的銀行負有的“了解客戶”的義務無法履行，也為犯罪分子提供可乘之機。洗錢者利用電子銀行，不需要前往銀行柜臺只要坐在家中接入互聯網或通過電話、手機就可以在任何時間輕松完成跨地區、跨銀行的多個賬戶之間資金的頻繁轉移。

第二，非面對面銀行業務的特殊性和隱敝性增加了發現可疑支付交易的難度。

非面對面銀行業務與傳統銀行業務最大的區別就是突破了時間和空間的局限，客戶可以隨時、隨地通過電腦、手機、電話、自助設備完成各種交易，由于電子銀行方便、快捷、可靠，尤其是客戶身份可隱秘運作的特點，使洗錢犯罪者乘虛而入。與此同時，商業銀行仍然把發現可疑交易的識別重點放在傳統業務上，往往只關注大額存取現金、轉賬等日常柜面上實時發生的業務，而忽視了對日終軋賬和月末打印出的非面對面銀行業務流水及單位分戶賬進行系統的分析和甄別，從而造成了非面對面業務中可疑支付交易的漏報和遲報。而另一方面，電子銀行交易原始記錄的無紙化也增加了發現和分辨可疑支付交易的難度。傳統支付交易的辦理，客戶會到銀行柜臺上填寫相關票證，并寫明交易的時間、金額、用途等要素，并簽名確認，一筆交易至少要經過三個相關工作人員的經辦、授權、審查才能辦理，在如此嚴密的業務流程控制下，多次、頻繁發生的大額交易很容易被察覺。然而通過電子銀行業務，客戶可以隨意自主地匯劃資金，而且也無須注明用途。沒有原始的單證，只有業務流水和分戶賬，銀行很難對其資金進行事中的監控和事后的分析。

客戶身份識別的幾點建議

第一，加強網上反洗錢立法,規范網上反洗錢支付業務。

我國網上銀行發展起步時間短,但發展速度很快,而相應的法律建設滯后于網上銀行的實踐。目前已頒布的《反洗錢法》基本沒有涉及到網上銀行的反洗錢,對客戶的身份認證和可疑交易報告也主要針對的是在實體銀行機構辦理的各類業務。為此我國有必要著手加強和完善在網上銀行、電子支付等方面的法律制度,防患于未然,打擊網上洗錢。

第二，注重加強源頭控制，做好身份識別工作。

銀行應當對客戶基于自助注冊所享有的服務予以限制，在交易流程設計時，銀行應充分考慮不同的電子銀行業務具有的風險差異。比如，就自助注冊網上銀行而言，客戶可以享用的服務一般為查詢類服務，如賬戶余額查詢、交易明細查詢等。而對外轉賬、對外支付及理財功能的開通，應該要求客戶攜帶本人的有效證件以柜臺注冊的形式實現。同時，前臺工作人員應切實履行盡職調查義務，認真落實好客戶身份識別工作。特別是對于集團客戶，銀行對其審查應嚴于一般客戶。銀行對申請電子銀行客戶的審查內容包括客戶是否在本銀行開立結算賬戶或信用卡賬戶，是否一貫遵守支付結算紀律，是否發生過惡意透支等不良信用記錄等，對于集團客戶還需審查集團客戶內部各單位之間是否訂立授權書。只有符合條件、信譽良好的客戶，銀行才為其提供電子銀行服務。

第三，加強對非面對面業務的監測和管理。

銀行對客戶電子銀行交易監督的重點，一是對原始交易信息完整性、真實性的登記，銀行系統應具體記錄電子銀行交易明細及日志，包括交易數據、交易發起人、交易要素、交易結果、數字簽名等，以備核查；二是監控客戶交易資金的流向，以便及時調撥銀行資金頭寸，以及發現和追蹤異常的資金劃轉;三是發現和應對由于網絡、系統引起的交易滯緩，以及非法用戶入侵等異常情況，必要時啟用應急措施。而各銀行營業機構在進行可疑交易甄別時，一方面要充分利用電子銀行大額交易、可疑交易的控制機制，充分利用反洗錢系統、電子銀行業務管理系統對非面對面業務轉進行合理限制，加強對大額交易的事中控制；另一方面，柜員能夠主動對客戶交易進行識別，加強反洗錢風險管控。同時，加強中后臺系統的建設，盡可能地依靠系統對大額或可疑類的轉賬交易進行系統自動判別與控制。

第四，加緊培養專業的反洗錢人才。

利用網上銀行洗錢是一種高科技犯罪,要切實做好網上監控工作,需要有一批既懂金融業務尤其是反洗錢工作,又具有專業網絡知識、法律知識的人才。因此，加大對人員的專業培訓，盡快提高現有反洗錢隊伍中人員的專業素質和技能,讓其掌握支付交易監測系統的數量分析方法,提高監測分析水平和能力,了解相關犯罪的特點等，以

適應網上銀行反洗錢的高要求。新型平板顯示基地建設，將新型平板顯示打造成千億元級產業，培育新材料、公共安全、節能環保等五百億元級產業。加快服務業發展，建設全國重要的現代服務業基地，大力發展生產性服務業，加快培育新興服務業，全面提升傳統服務業，增強城市綜合服務功能和綜合競爭力，打造區域性金融、商貿物流、旅游會展、文化產業、創意產業和教育培訓中心。大力發展現代農業，建設全國重要的農副產品加工基地和面向長三角的優質農產品供應基地。重點承接發展種子培育、蔬菜園藝、苗木花卉、特色養殖和休閑觀光農業，建設安徽國際農產品物流園，打造食品和農副產品加工千億元級產業。

龍頭項目助推經濟發展政策措施營造投資福地

近年來，合肥始終把項目作為加快經濟發展的根本。引入馬鋼、長虹、美的等一大批知名企業參與合肥的企業改制重組，不僅使合鋼、美菱、榮事達等企業重現生機，而且帶來了先進的技術、信息和經營管理理念等，有力地促進了鋼鐵和家電產業升級和經濟發展方式轉變，也迅速擴大了合肥的產業規模。引進了京東方液晶顯示器六代線、熔安動力等一批在自主創新領域的執牛耳者，迅速吸引了一大批上下游配套企業來合肥發展。京東方來了，日立、彩虹、法液空等產業鏈上下游巨頭隨之登陸合肥，“龍頭項目—產業鏈—產業集群”的發展路線漸漸變為現實，一個產值可達千億元的新型平板顯示產業集群已現雛形。未來幾年，合肥將緊緊抓住皖江城市帶承接產業轉移示范區建設的發展機遇，圍繞工業化、城市化這兩篇大文章，努力在加快產業結構優化升級、增強城市綜合承載力、提升對外開放水平、推進體制機制創新、促進經濟社會協調發展、加強生態文明建設等方面實現新突破。

為積極打造承接產業轉移政策高地，合肥近期先后密集制定出臺了加快新型工業化發展、推進工業小企業振興計劃、推進自主創新、促進服務業發展、促進現代農業發展等政策文件，構筑了完善的承接產業轉移扶持政策體系。新型工業化發展方面，提出了設立工業發展專項獎金等6大類18項扶持政策。工業小企業振興計劃方面，提出了鼓勵擔保機構為企業融資、支持小企業加快發展2大類8項扶持政策。自主創新方面，提出了培育新型產業集群、加速科技成果產業化等4大類34項扶持政策。現代服務業發展方面，從資金、用地兩方面重點支持金融業、總部經濟等12類產業的培育和發展，提出了55項扶持政策。現代農業發展方面，提出從促進現代農業發展、增強農業綜合生產能力、提高農業競爭力等3大類48項扶持政策。

“把合肥建成一個你來了就不想走的城市。”這是合肥市委書記孫金龍對合肥市環境建設的具體要求。圍繞這個目標，合肥在示范區建設中，將在過去良好的基礎上，充分發揮區位交通優越、產業基礎雄厚、創新能力強勁、戰略要素密集等綜合優勢，繼續以大開放的視野，以招商引資作為主抓手，進一步打造合法、高效、陽光的政務環境，努力把合肥打造成為外來投資者青睞的福地、承接產業轉移的高地。

實踐證明，經濟發展的成功往往是在多次捕捉機遇中積累起來的。在當前形勢下，合肥市搶抓示范區規劃批復的重大契機，順應國際國內產業轉移的新趨勢，以產業結構升級和產業布局優化為主線，打造具有區域乃至全球競爭力的產業基地，恰逢其時。

解放思想敢為人先

經過多年的打基礎、聚能量，特別是“十一五”以來的發展，合肥已經站在了一個更高的發展起點，積蓄了跨越趕超的持續后勁。一是形成了全方位承接產業轉移的現代產業體系。合肥市初步形成了家電、汽車、裝備制造等產業集群，是國內車型系列最全的城市和全國重要的工程機械生產研發基地，全國知名的三大家電產業基地之一。現有2個國家級開發區和7個省級開發區，產業承載和配套能力較強，配套條件實現了規范化、國際化。二是具備了科學承接產業轉移的自主創新基礎，每萬人中專業技術人才比例居全國同類城市前列。三是具備了促進承接轉移的優良服務體系。近年來，合肥深入推進投資環境建設，要把合肥打造成為中西部乃至全國審批環節最少、辦事效率最高、服務意識最強的地區之一。此外，合肥區域性金融中心建設取得了積極進展，為產業轉移.