商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的前景分析

劉冬云

（南陽醫(yī)學高等專科學校第一附屬醫(yī)院，河南 南陽 473058）

商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的前景分析

劉冬云

（南陽醫(yī)學高等專科學校第一附屬醫(yī)院，河南 南陽 473058）

商業(yè)保險；新型農(nóng)村合作醫(yī)療；發(fā)展前景

近年我國推出的新型農(nóng)村合作醫(yī)療（以下簡稱新農(nóng)合）在全國試點順利開展，至今已讓1億多農(nóng)民享受醫(yī)療保障。新農(nóng)合為商業(yè)保險的參與提供了前提條件。商業(yè)保險公司在實踐中積極探索參與合作醫(yī)療的方式，已取得顯著成效。但商業(yè)保險在新農(nóng)合建設中的應用還需要進一步的實踐檢驗和理論研究。

1 優(yōu)勢分析

1.1 保險公司方面

有利于在新農(nóng)合建設中推廣保險公司較為成熟的醫(yī)療保險管理經(jīng)驗，根據(jù)經(jīng)驗在費率厘定和風險管理方面，對征繳補償標準進行測算，擬訂合理的征繳補償標準和辦法，合理進行保險責任和賠償額度的設置。

發(fā)揮理賠管控的專業(yè)優(yōu)勢，有效防范道德風險。通過成立專門的農(nóng)村醫(yī)療保險（以下簡稱醫(yī)保）業(yè)務管理中心，選聘醫(yī)保專管員派駐各定點醫(yī)療機構(gòu)，負責參保人員的政策咨詢、資格核對、住院登記、轉(zhuǎn)院管理及現(xiàn)金結(jié)報、支付等工作。

利用保險公司完善的業(yè)務網(wǎng)絡系統(tǒng)，在業(yè)務管理中心和各定點醫(yī)療機構(gòu)之間建立遠程審核結(jié)報網(wǎng)絡平臺。業(yè)務管理中心建立數(shù)據(jù)庫，各定點醫(yī)療機構(gòu)設立工作站。醫(yī)保專管員對結(jié)報人的醫(yī)療費用進行初審，然后將數(shù)據(jù)傳輸至業(yè)務管理中心，業(yè)務管理中心即可核準。農(nóng)村醫(yī)保專管員制度和遠程審核結(jié)報網(wǎng)絡平臺的建立，縮短了保險公司與醫(yī)療機構(gòu)的距離，既方便管控醫(yī)療保險資金的風險，又使結(jié)報補償快捷、高效。業(yè)務管理中心還通過制定支付管理、專管員培訓與管理、檔案管理及信息數(shù)據(jù)管理等辦法，規(guī)范業(yè)務流程的各個環(huán)節(jié)，有效提高了新農(nóng)合運作的效率。

保險公司參與新農(nóng)合制度建設不僅有利于提升自身知名度，挖掘商業(yè)保險潛在的客戶群，而且可以積累經(jīng)驗，便于保險公司設計和開發(fā)有針對性的農(nóng)村保險產(chǎn)品以及將來拓展農(nóng)村保險市場。

1.2 政府方面

保險公司參與新農(nóng)合制度建設，有利于政府發(fā)揮指導和監(jiān)督職能，實現(xiàn)政府職能從辦農(nóng)醫(yī)保向管農(nóng)醫(yī)保的轉(zhuǎn)變。政府設立新農(nóng)合保險辦公室，負責監(jiān)督業(yè)務管理中心的基金運作情況和各定點醫(yī)療機構(gòu)參保農(nóng)民的醫(yī)療行為。按照“統(tǒng)一籌集、征管分離、定額補償、專款專用、以收定支、收支平衡”的原則，加強對農(nóng)村醫(yī)保基金的監(jiān)督，真正做到農(nóng)村醫(yī)保基金取之于民、用之于民。衛(wèi)生行政部門不參與農(nóng)村醫(yī)保基金的運作和結(jié)報補償?shù)热粘Ｐ允聞展ぷ鳎回撠煴O(jiān)督管理和政策的調(diào)研與完善，真正實現(xiàn)了監(jiān)督管理與具體經(jīng)辦的分離。這樣既提高了政府工作效率，又減少了因政府追求部門利益而損害參保農(nóng)民利益的現(xiàn)象。

1.3 群眾方面

保險公司參與新農(nóng)合制度建設，為廣大農(nóng)民提供了便捷、專業(yè)的補償支付服務，提高了農(nóng)民身體健康水平，解決了廣大農(nóng)民因病致貧、因病返貧問題，使得他們體驗到了新農(nóng)合帶來的好處，增強了農(nóng)民的參保意識，有利于提高農(nóng)民的參保率，改善政府和群眾的關系。

2 劣勢分析

2.1 政府和監(jiān)管機構(gòu)方面

目前，保險公司參與新農(nóng)合制度建設，還缺乏政府的有關政策支持。政府沒有出臺保險公司參與新農(nóng)合制度建設的指導意見，也沒有明確的鼓勵性稅收優(yōu)惠制度。保險監(jiān)管機構(gòu)對保險公司參與新農(nóng)合制度建設的產(chǎn)品開發(fā)、精算技術標準、基金運營管理、盈虧核算方法等也沒有相應的保險法規(guī)和監(jiān)管政策給予規(guī)范與支持。

2.2 保險公司方面

首先，目前保險公司參與新農(nóng)合制度建設缺少針對農(nóng)村地區(qū)人群的衛(wèi)生服務情況的統(tǒng)計數(shù)據(jù)或經(jīng)驗的積累和儲備。長期以來，農(nóng)村基層衛(wèi)生服務情況的統(tǒng)計工作一直未能全面展開，沒有詳實的數(shù)據(jù)儲備，保險公司也沒有長期開拓農(nóng)村市場所積累的經(jīng)驗，導致保險公司參與新農(nóng)合制度建設的保險費率厘定缺乏數(shù)據(jù)支持，無法確定合理的標準。

其次，新農(nóng)合制度建設遵循的非營利原則，迫使保險公司對于服務“三農(nóng)”、建設社會主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略缺乏動力。保險公司參與新農(nóng)合制度建設往往只能寄托于農(nóng)村保險市場開發(fā)的潛在的附加效益。

再次，目前保險公司參與新農(nóng)合制度建設，無法真正做到對醫(yī)療機構(gòu)費用使用的有效監(jiān)督。

最后，保險公司普遍缺乏長期開拓和服務農(nóng)村保險市場的經(jīng)驗，缺乏針對新農(nóng)合業(yè)務的風險識別評估、服務流程和業(yè)務系統(tǒng)，沒有充分的配套人才、制度、流程和技術支持。

2.3 農(nóng)村尚不具備商業(yè)保險環(huán)境

商業(yè)保險所需要的健康保險配套的市場環(huán)境與中國農(nóng)村的現(xiàn)實相差甚遠。農(nóng)村醫(yī)療服務基礎設施差，醫(yī)療資源嚴重不足，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）衛(wèi)生院設備陳舊，醫(yī)務人員素質(zhì)不高，藥品市場混亂，加之新農(nóng)合籌資水平低，籌資成本高，也是保險公司至今對農(nóng)村醫(yī)療保險市場觀望不前的原因之一。

3 積極支持保險公司參與新農(nóng)合制度建設的措施

3.1 政府和監(jiān)管機構(gòu)給予明確的政策支持

（1）健全相關法規(guī)，明確政府、保險公司和農(nóng)民三者之間的法律關系。明確保險公司參與新農(nóng)合制度建設的法律地位和市場地位，建立監(jiān)管機構(gòu)和政府有關職能部門的溝通協(xié)調(diào)機制，并聯(lián)合制訂保險公司參與新農(nóng)合制度建設的管理措施，降低保險公司的政策性風險，為保險公司發(fā)展業(yè)務創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

（2）對于目前存在的新農(nóng)合經(jīng)費占用問題，建議研究調(diào)整新農(nóng)合經(jīng)辦費用來源，從中央財政對新農(nóng)合的補貼中直接劃撥一定比例的管理費用，專項用于新農(nóng)合經(jīng)辦管理，同時研究制訂保險公司參與新農(nóng)合制度建設的基準管理費率。

（3）政府應制訂醫(yī)療機構(gòu)與保險公司合作的配套政策，促進醫(yī)療機構(gòu)與保險公司進行深層次合作，以避免出現(xiàn)醫(yī)療費用風險。

（4）政府出臺稅收優(yōu)惠政策，鼓勵更多保險公司積極參與到新農(nóng)合制度建設中來。

3.2 深化醫(yī)療體制改革，改善醫(yī)療服務環(huán)境

（1）政府應加大對農(nóng)村衛(wèi)生服務體系的投資并制訂長期發(fā)展規(guī)劃。首先，加大對衛(wèi)生服務的投入，加強農(nóng)村醫(yī)療基礎設施建設和醫(yī)療資源的投入，健全縣、鄉(xiāng)、村三級農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生服務體系和網(wǎng)絡，改善農(nóng)村醫(yī)療環(huán)境。其次，各地要結(jié)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)改革，明確鄉(xiāng)、村級公共衛(wèi)生工作人員職責并落實到位。各級政府要按照職責合理負擔原則，建立和完善農(nóng)村衛(wèi)生經(jīng)費保障機制。

（2）加強農(nóng)村基層衛(wèi)生技術人員的培訓，建立終身教育制度，提高農(nóng)村基層衛(wèi)生技術人員的專業(yè)知識和技能。首先，高等醫(yī)學院校要加強面向農(nóng)村需要的衛(wèi)生專業(yè)人才的培養(yǎng)，擴大定向招生試點。其次，研究制定農(nóng)村基層衛(wèi)生技術人員職稱晉升的傾斜政策，使農(nóng)村基層衛(wèi)生技術人員安心工作。再次，建立城市支援農(nóng)村的長效機制，城市醫(yī)院要選派醫(yī)務人員定期輪流到縣級醫(yī)院和鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院開展醫(yī)療服務和技術培訓工作。

（3）逐步推進農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)藥品集中采購或招標采購。通過建立多種形式的農(nóng)村藥品供應渠道，保證農(nóng)民用藥安全、有效、經(jīng)濟。規(guī)范藥品采購流程，加強農(nóng)村醫(yī)療成本控制，做到讓農(nóng)民用經(jīng)濟實惠的費用得到優(yōu)質(zhì)高效的服務，滿足廣大農(nóng)民的基本醫(yī)療需求。

3.3 保險公司應提升自身業(yè)務管理能力，與醫(yī)療機構(gòu)通力合作，加強風險管控

保險公司應針對新農(nóng)合業(yè)務的特點，重點加強客戶服務、理賠操作、專員培訓、基金安全管理以及醫(yī)療風險管控等方面的管理能力，提高服務效率。針對農(nóng)民實際收入水平，考慮地區(qū)差異，厘定科學、合理的費率。通過專業(yè)技術手段，加強對新農(nóng)合業(yè)務的監(jiān)測。考慮到農(nóng)村基層醫(yī)療服務市場的特殊環(huán)境，保險公司應與醫(yī)療機構(gòu)加強合作，互通信息，建立有效的信息傳遞和溝通機制，在確保參保農(nóng)民就醫(yī)權利的同時，最大限度減少醫(yī)療衛(wèi)生資源的浪費，減輕農(nóng)民醫(yī)藥費用負擔，解決其看病貴的問題，提高新農(nóng)合的運作效率。

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1671-1246（2010）07-0158-02