供銷合作社參與農村金融改革的啟示與建議

文/韓長江

2006年12月，銀監會發布了《關于調整放寬農村地區銀行金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》。2007年10月，經國務院同意，銀監會決定將試點省份由原來的6個省（區）擴大到31個省市區。至此，銀監會新型農村金融機構試點工作全面展開。據統計，截至2009年6月底，全國已有118家新型農村金融機構開業，其中村鎮銀行100家，農村資金互助社只有11家。與此同時，國家還出臺了有關村鎮銀行、農村資金互助社、融資性擔保公司和貸款公司的四個暫行規定。國務院還出臺了關于保險業改革發展的意見。

在這樣農村金融體制改革大的社會背景下，全國各地一些供銷合作社積極行動，率先投身農村金融改革，試水農村金融服務“藍海”。創造出了一些好做法、好經驗并取得明顯成效。概括地講，各地供銷合作社參與農村金融改革的主要形式包括引領農村資金互助組織發展、開展農業保險、參與組建村鎮銀行和信用社改革以及組建融資性擔保公司等。

供銷合作社試水農村金融的初步實踐

目前，全國供銷合作社系統按銀監會法定程序組建的資金互助社只有一家，多數是在當地政府支持和供銷合作社及其“農合聯”引領下組建的非正規農村資金互助組織，包括在供銷合作社領辦的農民專業合作社內部開展的社員內部融資活動，組建農村資金互助社、農村資金互助協會和具有資金互助社性質的貸款公司。其中農民專業合作社內部融資主要有河北的涿州、山東的臨沂；資金互助社主要有浙江臨海、唐山遷西；另外還有浙江縉云縣的資金互助協會和桐廬縣的小額貸款公司。

這些資金互助社形式多樣，但都在不同程度上起到了引導農民發展生產、增收致富、以富帶窮的作用，受到當地農民的歡迎和稱贊。例如，山東省臨沂市河東區供銷合作社在億嘉擔保公司平穩起步規范管理基礎上，將金融創新擴展到專業合作經濟組織之中，分別成立了養鴨、養雞、農資、大蒜、腌制、苗木、煙花爆竹等9個專業合作組織，在合作社內部成立資金互助部，將它們全部納入區社及億嘉擔保公司的資金互助指導與管理范圍。資金互助社的資金主要用于自用或發放助農增收互助金，富余資金由擔保公司在合作經濟組織成員之間進行調劑使用。目前，億嘉擔保公司擔保投資額達1.9億元，各專業合作社社員達到1400名，入社互助金3310萬元，發放助農增收互助金240筆，共計1053.3萬元，較好地解決了農民群眾致富資金難的問題。

近年來，還有一些地方供銷合作社系統涉足農業保險領域。石家莊市供銷合作社2007年制定了《關于試辦農業保險的意見》。市社成立試辦農業保險工作領導小組和專門辦事機構，組織開展了深入調研摸底和反復論證，根據這項工作的特殊性和供銷合作社實際，堅持“低費率、低保險、小范圍、少險種”和“農戶交得起、政府補得起、保險保得起”的承保原則，主要以供銷合作社領辦的合作社為載體，向合作社社員提供保險。旨在建立一個由政府主導、財政支持，以供銷合作社為依托，專為農民合作經濟組織提供風險保障的安全統籌互助農業保險模式。同時，結合農民收入低、高額保費難以接受的實際情況，對承保農戶實行政策優惠，即農戶應繳保費的50%由財政補貼，有條件的合作社為社員提供一定比例的保險費。2009年石家莊市遭遇自然災害，供銷合作社受到了一定損失，但由于有了農業保險，農民嘗到了甜頭。目前，安全統籌互助農業保險尚屬新課題，還亟待各地方供銷合作社在實踐中探索經驗。

河北、溫州等地供銷合作社參與組建村鎮銀行和農信社改革。2010年1月13日，河北省第二家由省、市兩級供銷合作社參與組建的村鎮銀行——清河金農村鎮銀行股份有限公司正式成立。實行自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束，主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務。經銀行業監督管理機構和有關部門批準，該行經營范圍包括吸收公眾存款，發放短期、中期和長期貸款，辦理國內結算，辦理票據承兌與貼現等。另外，溫州市社本級和所屬兩個縣級供銷合作社也積極參與了當地農信社和合作銀行的改制重組。

此外，河北省供銷合作社、溫州供銷合作社還牽頭組建融資性擔保公司。溫州市供銷合作社和部分縣級供銷合作社分別投資當地農信社和合作銀行，同時牽頭組建了7家農信擔保公司。經過幾年的努力耕耘，已初步構建起了獨具供銷合作社特色的農信擔保體系，有效地緩解了農業生產經營中“融資難”的問題，在服務“三農”中發揮了重要作用，贏得了政府的高度重視和強有力的支持。

供銷合作社參與農村金融服務的啟示

雖然供銷合作社參與農村金融服務目前還處于“星星之火”的階段，但如果從農村改革發展大局、農村金融體制改革大局和供銷合作社改革發展大局考慮，其對于供銷合作社改革發展具有戰略意義。縱觀這些地方試水農村金融服務的實踐，我們從中得到以下五點啟示：

啟示之一：農村金融服務是供銷合作社可為必為的新領域

雖然我國的經濟體制改革始于農村，但農村的金融體制改革又嚴重滯后。自改革開放至2006年的近30年里，我國農村金融體制雖進行了不斷調整改革，但大都是圍繞著國有銀行和信用合作社的分工進行。特別是在90年代末國家取締“農村基金會”和國有銀行大舉撤出農村之后，客觀上造成農村信用社在農村金融的壟斷地位。因此，農村資金外流，金融供給不足，加劇了農民“貸款難”，這已成為嚴重制約農業發展的“瓶頸”。因此，農村金融改革已成為我國金融體制改革和農村改革發展的短板，成為解決“三農”問題繞不過的難題。新一輪農村金融體制改革的核心是放開準入資本和機構的限制，允許私人資本包括國外資本進入農村金融領域，鼓勵農村社區資金互助組織的發展。隨著金融體制改革的不斷深入，可以預期，我國農村金融市場將很快形成政策性金融、商業金融、合作金融三大板塊和“九龍治水”（發展銀行、農業銀行、農村信用社、農村合作銀行、農村商業銀行、中國郵儲銀行、村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等九類銀行金融機構）的競爭格局。供銷合作社開展農村金融服務，不僅符合我國農村金融體制改革的新形勢、新要求，更是時代的呼喚和供銷合作社的必然選擇。

啟示之二：建立面向“三農”的準公共產品組織是供銷合作社農村金融服務的基本價值取向

農村金融體制改革是在國家主導下的強制性制度變遷。雖然國家放開了商業資本甚至國外資本進入農村金融領域，但商業資本的逐利性和“三農”的弱質性，決定了單有商業金融而沒有合作金融是不能從根本上解決“三農”的資金需求的。從這種意義上講，農村合作金融和農民專業合作社一樣是提高農民組織化程度和自我服務的一種自救方式和一定范圍的準公共產品組織，這是國家大力扶持農民專業合作社和農村資金互助組織的一個重要原因。

供銷合作社的辦社宗旨是為“三農”服務，供銷合作社興辦的農村金融服務應該成為主要面向“三農”的準公共產品組織，至少應兼具商業金融和公益性金融雙重性質。供銷合作社開展農村金融服務，只有從“三農”的大局出發，才能納入政府的支持范圍，只有在服務“三農”上做好文章、做大貢獻，才能贏得農民的信任和政府更多的支持。偏離了為“三農”服務的目標，就背離了政府的要求，脫離了農民，偏離了正確的航向，最終要被淘汰和拋棄的。

啟示之三：構建新供銷農村金融服務體系是供銷合作社的終極目標

供銷合作社要在農村新的金融版圖中占有一席之地，在提供農村金融服務方面有所作為，有所創新，有所突破，實現長足發展，須以城鄉統籌、科學發展思想為指導，牢固樹立強烈的改革意識、發展意識、創新意識，以“大農業”、“大金融”、“大合作”的寬廣視野，開拓新思維、創造新模式、采取新舉措，實行上下聯動，全力打造符合國情、社情、功能完備、有特色、有活力并與整個供銷合作經濟體系相匹配的供銷合作金融體系。供銷合作社人應該有這樣的雄心壯志，即通過三、五年的努力，供銷合作社要在農村金融市場上贏得三分天下，在農村合作金融中占據半壁江山。

“農村金融是現代農村經濟的核心”，供銷合作金融體系無疑將成為帶動供銷合作經濟和農村經濟快速發展的“火車頭”。一個完整的現代農村金融體系至少應包括存貸款、融資擔保、農業保險三大種業務類型。供銷合作金融體系也應包括資產經營及融資擔保、供銷合作銀行、財產互助保險及農業保險以及農村資金互助組織等，這樣才能形成一個“三大功能”、“四位一體”的與供銷合作經濟和“三農”需要相匹配并為其提供全套、全程、全方位金融服務的產業集群，形成網絡，實現互利多贏、共同發展的目標。

因此，打造供銷合作金融服務體系是供銷合作經濟發展面臨的新領域、新機遇、新課題、新使命，是應該完成、能夠完成和必須實現的宏偉目標。供銷合作社是全國規模最大、網絡覆蓋面最廣、服務體系最完整、與“三農”聯系最緊密，影響力最大的合作經濟組織；有多年體制改革和發展的良好的經濟基礎，人才隊伍；有多年從事內部安全統籌的經驗積淀和溫州等地的成功實踐，等等。這些都是供銷合作社在開展農村金融服務方面的巨大優勢，供銷合作社對此責無旁貸、義不容辭。謀事在高層，成功在執行。雖然供銷合作社在前進的道路上會有許多必須逾越的障礙，如傳統思想的束縛、舊體制的羈絆、人才匱乏、資金短缺、技術制約等等。有鑒于此，各級供銷合作社應未雨綢繆，搞好規劃，采取一些更加務實有效的綜合改革配套措施和重大舉措，才能取得實質性、全局性重大突破，才能迅速打開局面，使目前點上的做法和局部經驗的“星星之火”形成迅猛燎原之勢。

啟示之四：融合城鄉金融資源是營造供銷合作金融體系后發優勢的必由之路

從各地實踐看，除溫州、臨沂等少數供銷合作社將擔保公司和農民資金互助社或專業合作社融為一體，初步形成一個區域性農村融資平臺外，多數地方供銷合作社開展農村金融服務僅局限于單項實驗，其為“三農”服務的功能作用受到很大限制。因目前農村資金互助社和農民專業合作社內部融資與供銷合作社關聯度不高，一些地方供銷合作社對此并未引起應有的重視，工作不夠積極有力，成效不大。

我們認為，供銷合作社發展農村金融的戰略重點應該放在發展農村金融的中上游組織，如區域性合作銀行、村鎮銀行、擔保公司、保險公司等，其最終目的是以此為龍頭整合農村下游金融資源，并與上游金融組織相融合，形成戰略聯盟，也是供銷合作金融將后發劣勢轉化為后發優勢，實現后來居上的必由之路和正確選擇。從這個角度講，供銷合作社引領農村資金互助組織，參與農村信用社改革和參股村鎮銀行具有重大的戰略意義。

啟示之五：嚴格科學管理是規避金融風險實現合作金融可持續發展的根本保證

從總體上講，銀行業是一個資本技術密集性行業，也是一個投資大、高風險高回報的行業。但對農村金融而言，它卻是一個高風險、難監管、回報不定的領域，對農村合作金融來說，它的管理難度更大、風險更高、回報更低。實現供銷合作金融持續穩定健康發展的難點在于既要按照金融業的規則加強管理，又要符合農民資金需求零散、信息不對稱的實際情況，采取靈活有效的信貸管理措施。要做到這一點最根本的是要按照現代企業制度的要求，完善內部治理結構、規章制度、決策程序、業務流程管理和內部監督。

打造供銷合作社農村金融服務體系是一項龐大復雜的系統工程，是一項長期艱巨而又十分緊迫的重要任務，需要各級政府的大力支持，需要廣大農民和社會各界的積極參與，特別是需要舉全國供銷合作社系統之合力，實行上下聯動、內外結合才能促成目標之盡快實現。