供銷合作社創辦資金互助合作社的探索與思考

文/吳愛然

近年來，江蘇省鹽城市供銷合作社系統在市委、市政府的正確領導下，堅持為農服務宗旨，努力探索農民資金互助合作，組織引導農民聯合起來共同破解資金難題，取得了可喜的突破。目前全系統已建辦農民資金互助合作社5家。

以豐富農民資金互助合作社為例，盡管成立時間不長，但這個合作社卻顯示出較強的生命力和發展活力，成為當地頗有名氣的合作社。它的成功實踐告訴我們，農業、農村和農民需要這樣的資金互助合作，社會主義新農村建設離不開這樣的合作組織。

豐富農民資金互助合作社基本情況

豐富農民資金互助合作社位于大豐市三龍鎮。豐富是一個被合并掉的鄉鎮，地處鹽城東部，瀕臨黃海，境內種植、養殖業發達，培育了白菜、冬瓜、青椒、生豬、小龍蝦等一批專業特色村。豐富農民資金互助合作社成立于2008年4月，是大豐市豐富供銷合作社牽頭成立的股份制民辦非企業單位，由豐富供銷合作社主任張宏生等12個自然人股東發起，在大豐市民政局注冊登記，業務主管部門是大豐市委農辦。目前合作社發展勢頭良好，注冊資本由建辦時的50萬元擴至160萬元，入股資金由120萬元發展到1600多萬元，今年將突破3000萬元。累計投放互助合作資金3000多萬元，服務農民戶3000多戶。其主要做法可以概括為：

入股不集資。合作社資金全部來自于入社社員的股金，包括以下幾個部分：（1） 入社社員身份股，每人100元；（2）發起人入社股金，合作社理事長16萬元，其他發起人10萬、8萬元不等；（3）入社社員互助金，金額不等。為了方便入社農戶，合作社還吸納社員的零星資金，待存滿一年后，自動轉為股金。

對內不對外。一是合作社入社對象是原豐富鎮內的9個自然村的農戶，不向其他區域農戶發展社員；二是互助合作資金主要投放于入社農戶種養項目及短平快創業項目，不向合作社外農戶投放。

貸小不貸大。嚴格控制信貸規模，農戶借貸每次最多不超過5萬元，一年內累計借貸總額不超過15萬元，貸款期限最長不超過一年。農戶申請互助金時，首先由協理員進行論證，然后由論證員進一步論證后報理事長審批，同時必須有兩個有經濟實力的社員擔保后，方能貸款。明確協理員、論證員、理事長的職責，凡小額貸款（5萬元以下的）逾期不能歸還的，協理員和論證員承擔60%的責任，理事長承擔40%的責任；大額貸款，合作社理事長負全責。合作社每年按全部股金的1%提取壞賬準備，連續提取3年達到3%以后不再提取。

分紅不分息。合作社在投放互助金時，向農戶收取適當的費用，收費標準低于銀行同檔同期利率。對經過各項提留及費用支付后的盈余，年終對社員實行返還。先將盈余的60%向全體入社農戶根據股金多少按比例進行分配，剩余的40%向12個自然人股東進行再次盈余分配。去年，合作社向社員返利15萬多元。

豐富農民資金互助合作社之所以能夠取得成功，關鍵是它堅持了合作制的基本原則，成為農民解決生產經營資金困難的自己的“銀行”。歸納起來，該合作社有如下幾方面特點：

1、以服務社員生產經營為目的。合作社成立的動機就是為農戶的生產經營服務，幫助農民解決資金短缺的困難。社員借貸方便，手續簡單，能夠及時解決其生產生活中的“燃眉之急”，且收取的費用低，農民的負擔輕。合作社所獲得的盈余，也全部返還給社員。這種取之于社員、用之于社員的運作方式，真正體現了合作組織的自身服務性。

2、以成員之間互助合作為基礎。這種聯合合作是農戶為了生產經營需要而自發組織起來的。在合作組織中，成員之間的借與貸、服務與被服務直接統一，既幫助了別人，又使自身得到幫助，有效地解決了單個農戶自身無法解決的資金困難。這種緣于自身需要而自發組織起來的互助合作，生存和發展的基礎牢固，具有較強的凝聚力和生命力。

3、以民主方式進行管理。合作社實行“一人一票”參與管理的辦法，使每個參與者真正是以“人的權力”、而不是憑“資本的權利”參與管理。由于實行一人一票、入社退社自由、盈余返還，保證了合作社的民主性、互助性和普惠制原則，有效防止了由少數人把持、從而侵占社員合法權益現象的發生。

豐富農民資金互助合作給我們的啟示

啟示之一：資金互助合作是發展現代高效農業、促進農民致富的迫切需要和現實選擇。

現代高效農業、設施農業已使傳統農業從勞動密集型向資金推動型轉變，更需要以資本作為有力支撐。但資本追求利益最大化的本性，決定了它不可能主動流入農村低凹地帶。特別是現階段農村投融資體制不健全、農村金融市場發育不充分，農民貸款難的現象普遍存在。通過創辦農民資金互助合作社，形成以入社農戶為主體，促進農村金融資本轉化為農業產業資本，能夠有效扶持農民投資興業，發展“短、平、缺”增收致富項目，成為體制外農民獲取資金支持、謀求增收致富的有效途徑。

豐富農民資金互助合作社在這方面發揮了有力的推動作用。新豐村養殖戶顧董群，養魚130多畝，因缺少資金，先后向合作社貸款15萬元，去年該戶養魚純收入15萬元。久豐村養殖戶劉玉林原來飼養生豬規模較小，想擴大規模又缺少資金，后來向合作社貸款4萬多元，新建了10間豬舍，創辦了百頭豬場，當年獲利3萬多元。合作社成立以來還為當地農民提供了15個再創業崗位。

啟示之二：農民資金互助合作是社會主義新農村建設的創新之舉。

合作社對內向全體成員公平地提供資金服務，實現無差別、無歧視原則，避免了金融市場對于弱小經濟個體的差別待遇，成為弱勢群體謀求社會公平、消除貧困的有效載體。豐富農民資金互助合作社的實踐告訴我們，一個成功的資金互助合作社，能夠促進當地主導產業、特色產業迅速發展，能夠促進農民生產經營和增收致富。資金互助合作還通過對農民生活領域的服務，如對農民建房等提供資金幫助，有效刺激農民消費需求，提高農民的購買力，提高農民的生活水平，起到拉動農村擴大內需的“杠桿”作用。

農民資金互助合作社植根于當地農村，符合農村社會以家庭為中心，依照親緣及地域關系尋求幫助的傳統，在農村有其成長發展的土壤。加之入社農戶集中在較小的區域內，彼此熟悉、相互了解，信息透明、互助對稱，強化了分散農民的聯合與合作，促進了農村社會的和諧與進步。

啟示之三：農民資金互助合作是促進城鄉統籌發展的必然要求。

以城帶鄉、以工促農，首先必須從根本上改變農村資金流出現象，形成資金回流機制。農民資金互助合作可以從兩個方面為資金回流機制的形成奠定基礎：一是農民資金互助合作本身留住了農村資金。農民互助合作的資金來源于入社農戶，投放于生產經營，這就在資金的吸納和使用兩頭留住了農村資金，讓農村的自我積累真正用于農業和農村經濟的發展；二是通過資金互助合作社逐步優化農村金融市場環境。農民互助資金合作組織將分散的農戶組織起來，分散的個體被整合為有組織的集體，個體的借貸行為趨于理性化和組織化，凈化了農村金融市場環境，打壓了當地農村高利貸的生存空間，為其他資本進入農村創造良好的內部環境。

統籌城鄉發展，必須構建商業性金融、政策性金融相結合的農村金融服務體系，農民資金互助合作組織可以充當上述支持的有效載體和中介。資金互助合作社以自身的信用擔當起商業金融與千家萬戶農戶的橋梁與紐帶，有效解決借貸之間信息不對稱的問題，降低商業資本與分散農民的交易成本，使農民能夠得到更多的商業資本支持。農民資金互助合作組織本身還具有多層次聯合的特點，能夠通過自身健全的組織體系接收政府對農業、農村、農民的扶持和引導，成為政府進行宏觀調控和政策實施的有效組織載體和中介。

供銷合作社開展農村資金互助合作大有可為

通過調研，我們發現，農民融資需求旺盛，農民需要這樣的資金互助合作，農村經濟發展離不開這種合作組織，其發展的前景廣闊。但一些地方在推進這項工作時，不同程度地存在著認識上的偏差或思想上的顧慮，怕承擔政策法律風險，擔心經營失范、失控而成為農村新的非法高利貸行為，因而推進農民資金互助合作的力度不夠，熱情不高；有關監管部門由于缺乏連接鄉村的組織體系和有效的工作抓手，在指導和推進資金互助合作中，往往感到力不從心，或無所著力；社會輿論認識不一，對農民資金互助合作還存在著諸多的非議。農民資金互助合作社仍面臨諸多的制約因素，發展的外部環境還不夠寬松。

我們認為，各級政府應根據農村實際和資金互助合作組織的需要，整合資源，賦予供銷合作社發展農民資金互助合作組織的職能，委托供銷合作社同相關部門一道，共同對資金互助合作開展指導、服務與監督。我們的依據是：

一是政策有規定。國務院、江蘇省政府關于加快供銷合作社改革發展的文件中 （國發 【2009】 40號、蘇政發【2010】44號），都明確提出，“鼓勵供銷合作社的企業法人按照市場準入條件組建村鎮銀行，支持供銷合作社領辦的農民專業合作社開展農村資金互助社和互助合作保險試點工作。”賦予供銷合作社發展農民資金互助合作組織的職能，符合黨中央、國務院和省委省政府對“三農”工作的總體部署，有利于加快農村改革發展。供銷合作社自身的改革發展，也迫切需要擴大服務領域，健全完善農業社會化服務體系。因此，供銷合作社一定能夠履行好這一職能。

二是工作有抓手。鹽城市供銷合作社系統目前市縣鄉三級組織體系健全，以連鎖經營為主流業態、覆蓋全市農村的現代經營服務網絡基本形成。發揮供銷合作社的優勢，可以形成上下貫通的推動力和合力，為資金互助合作組織發展提供堅實基礎和可靠保證。供銷合作社長期扎根農村、服務“三農”，在農民群眾中具有一定的影響力和號召力。由供銷合作社牽頭領辦資金互助合作社，農民信任，容易推進資金互助，形成較強的向心力。供銷合作社與農村地緣近，與農民人緣親，組織開展資金互助人脈資源豐富，對入社農民情況了解，對生產經營情況熟悉，有利于資金互助合作社的培育和發展。供銷合作社本身就是經濟組織，由其領辦資金互助合作社，有一定的經濟實力，有自身的資產作為可靠保障，因此抵御風險能力強。尤其是作為供銷合作社組織體系的基礎、為農服務前沿陣地的基層供銷社，通過改造重組，其服務實力和水平不斷提高。以基層社為抓手，有平臺有載體，領辦參辦資金互助合作社更直接、更有效。同時，在基層社創辦的轄區合作經濟聯合體內，聚集了一批在當地有品牌、有基地、有帶動力、有影響力的專業合作社、農村致富能手、農產品經紀人。以基層社為平臺創辦資金互助合作社，可以更好地發揮基層社為聯合體內成員服務的功能，促進區域內各類專業合作社做大做強，促進當地種養業的產業化、規范化發展，搞活農產品流通，從而進一步促進當地農業農村經濟發展，帶動農民增收致富。

三是合作有傳統。供銷合作社本身就是農民合作經濟組織，積累了為農服務、與農民結成利益共同體的經驗。全系統具有扎實的合作底蘊。多年來始終秉持不以盈利為目的，我為人人、人人為我、相互關愛、服務社會、共同富裕的合作制價值觀；始終堅持自愿開放、民主管理、民主監督的合作制原則；始終弘揚自助、民主、平等、公平、團結的合作制精神。全系統具有一定的合作經驗。近年來供銷合作社利用自身優勢，已建辦各類農民專業合作社602個，合作社入社農戶超15萬戶，帶動農戶近30萬戶，助農增收9億多元，供銷合作社已愈益成為農民經濟合作的帶動力量。在資金互助合作領域，全系統已建辦的5家互助合作社，內部治理結構規范，防范風險機制比較健全，促進農民生產經營成效明顯，深受當地農民歡迎。依托供銷合作社發展資金互助合作組織，發展潛力大、活力強、后勁足。同時易于規范，便于監管，既能較好地體現農民意愿，又能更好地執行政策法規和政府意圖，成為連接黨委政府和農民群眾的橋梁和紐帶。