關于農村金融改革創新的思考

杜曉穎

摘 要：按照國務院“鼓勵和支持金融機構創新農村金融產品和金融服務”的指示，本文從創新的視角，積極探索農村金融改革創新途徑。其具體設想：改造升級征信體系；建設農村土地金融市場；建設農業產業化間接融資體系；建設農業產業化直接投融資市場；進一步完善農村金融基礎設施體系等為農村經濟金融良性互動、可持續發展積累新經驗，為社會主義新農村建設和農村金融改革創新探索新出路。

關鍵詞：農村金融；土地金融市場；農村金融基礎設施體系

中圖分類號：F832.35 文獻標志碼：A 文章編號：1008-2697（2014）05-0045-03

一、引言

農村金融是我國金融體系的重要組成部分，我國金融體制改革的重點與難點就是做好農村金融的服務工作。由于中央、國務院對農村金融發展的重視，近些年，正在逐步健全農村的金融體系和不斷增加涉農貸款的投放規模。然而，農村金融與農村經濟社會發展的內在需求差距還很大。尤其是我國目前已進入農村城鎮化與現代化發展階段，農村經營主體、農業發展方式及農村要素配置都在變，這就需要加大對農業技術改造與農機設備投入等方面資金的投入。當然，這樣做既為農村金融改革創新提供了更廣闊的市場空間，同時也給農村金融改革創新提出了更高要求。因此，加快推進農村金融改革創新尤為重要。

二、農村金融改革創新的思路

依據“堅持工業反哺農業、城市支持農村和多予少取放活方針，創新體制機制”[1]的農村發展指導思想與“鼓勵和支持金融機構創新農村金融產品和金融服務”[2]的農村金融改革與發展方向，需要為農村經濟金融良性互動、可持續發展積累新經驗，為社會主義新農村建設和農村金融改革創新探索新出路。

2003年以來，在黨中央和國務院的統一部署下，以農村信用社改革為核心的農村金融體制建設取得了明顯成效。農村金融體系在改革中不斷發展壯大，資本充足率不斷提高，資產質量持續好轉，服務水平有所提高，內部管理逐步完善，經營風險得到控制。但是，當前農村金融改革創新仍面臨一些深層次的問題：

首先，“三農”需要金融支持與金融資源結構優化之間存在矛盾。盡管各類銀行機構的存貸比不算低，但是金融服務還是相對不足的，因此要在農村的金融領域建立新的金融資源配置機制；

其次，農信社單一的金融服務品種與可持續發展的“三農”要有多層次金融服務之間存在矛盾，這就要求建立一站式、社區性、綜合化金融服務體制；

再次，農村金融機構財務的可持續性與農村經濟主體高風險、低收益經營現狀之間存在矛盾，這就需要建立以風險管理為主體的金融主導型農業產業化發展模式；

第四，高度壟斷集中的農村金融管理體制及現代金融標準化運行機制與農村金融需求多樣化和差別化之間存在矛盾，這就需要引進市場競爭機制和差別化的農村金融服務體系；

第五，農村的生產要素和資本結合與社會金融資源體外循環之間存在矛盾，這就需要建成農村生產要素的資本化市場。

從農村經濟改革只有自下而上才可能獲得成功的歷史經驗看，農村金融體制改革必須堅持貼近“三農”、立足縣域的方針，從農業區和城市化、工業化的起步地區試點，按照依托金融改革有序改造傳統小農經濟和發展現代農業產業并舉，再逐步推向各地。

三、農村金融改革創新的具體設想

農村金融改革創新需著重解決兩個根本問題：一是如何用好用活現有農村金融資源，服務于農業現代化、農民增收和農村經濟又好又快發展；二是如何動員城市和外部金融資源返流縣域，探索財務可持續的農村金融發展道路。

為此，從目前來看，應從以下五個方面進行改革與創新：

（一）改造升級征信體系

第一，進一步完善征信體系建設。可以依托央行當前的企業與個人征信系統的信息，對這些數據進行研究與開發，結合自身實際，建立農村農戶信用評級框架；鼓勵、引導信用服務機構開發更多的信用產品，對農村信用市場提供服務。新的信息系統應詳實地記錄每個農業企業與農戶所有的社會記錄，除信貸交易記錄外，還應包括其學習、就業、房貸等各方面的情況。新系統應建立客觀可行的信用評級制度。依據企業與個人的歷史信用記錄情況，依照客觀的評級標準，給予相應的等級。信用等級較高的企業與個人申請貸款時給予相應的優惠政策。

第二，信用產品的金融化和社會化。征信體系要向外出、外來務工人員覆蓋，以此突破鄉村、戶籍及必須在本土從事經濟社會活動人群的限制。這就需要，首先引進金融機構網絡系統實現信息的金融化，使金融服務從融資再延伸到向異地資產管理的擴展；其次把信用產品擴展到社會管理領域。建立鄉村治理模式——以信用為基礎多元化組織參與，把農村金融延伸到農村社會管理制度建設與創新上。具體包括：一是要依托產業鏈，使農業龍頭企業的黨組織建立健全起來，使其代替目前的村鎮治理，種苗及定額回購的產成品就由農業龍頭企業向農戶提供賒銷，從而逐步建立現代農業產業工人群體，完成以塊為主的治理模式向以條為主的管理模式轉型。二是要創新農戶間的社會關系，建立聯保互保型利益共同體，基層農村金融組織應從對農戶的信貸管理與激勵轉向對村鎮事務的有效參與。

（二）建設農村土地金融市場

土地既是農戶的主要生產要素，還是農村經濟賴以生存和發展的核心資產，所以推動土地資源并最終撬動金融資源進入資本市場，這是農村金融體系建設的較長遠目標，更是農村經濟的新增長點。伴隨城市化與工業化的進程，土地的市場價值必然逐步走高，可是現在的土地交易機制并沒讓農戶獲得其增值部分的收益，為了真正讓農戶享受“改革與發展的成果”，就要逐步改革目前按照土地產出來核定補償標準的征地模式，探索集體土地可以用獲得的可持續分紅的權證形式參與城鎮建設投資，這既能減少城鎮建設中成本的一次性支付，還可使農戶獲得持續的收入來源。

考慮到農村地區土地要素盤活面臨關于所有制的各項法律法規限制，在不可能改變農村集體土地所有制的情況下，可以用股份合作制來改革農村土地承包經營權——從城郊向農村腹地推進，對農村土地承包經營權在村鎮內部的劃分機制進行改革，同時，按照標準化、單位化方式，等額分割集體土地，用土地用益權證方式量化到每一農戶與農民。并在此基礎上，逐步推進農村建設用地交易市場。金融市場是可以對土地用益權進行交易的，所以用建設土地用益權的OTC市場和標準產權交易市場，來推動城市金融資源投資農村土地，并以此形成金融資源對農村的返流。其中，利用商業銀行和產權交易市場都是可行的探索和創新。這項改革的最終目的是讓農戶獲得更多的、可持續的財產性收益，其中主要是土地收益。

（三）建設農業產業化間接融資體系

根據目前商業銀行融資還是農村地區正規金融交易主體的實際，農業產業化又是農業發展的必由之路，因此有必要考慮通過大型金融機構聯系農業龍頭企業，農業龍頭企業面向農戶的批發與零售相結合的間接融資體系，以此推動農業產業化進程來自金融方面的支持。在批發層次上，大型金融機構可向央行獲得低利率支農再貸款，以此為主要農業龍頭企業提供低成本的融資，并為其提供一攬子金融和財務方案。在零售層次上，農業龍頭企業給農戶提供低利率的短期的生產經營性貸款，并依托其低成本融資為農戶提供土地用益權抵押建房融資及中長期消費貸款。

（四）建設農業產業化直接投融資市場

第一，由農業龍頭企業和全國性金融機構共同發起并設立農業產業化投資基金，來扶持農業龍頭企業。投資基金通過全國性商業銀行在各地銷售。引進商業銀行和信托公司開發針對大型農業和生態旅游業項目的信托項目、投資基金或理財產品，利用商業銀行渠道與網點實現資金歸集。

第二，農業產業化投資基金應開發面向農業專業化合作組織的直接投融資產品。通過按照農產品品種或行業分類，建立多支專門化投資基金，如果業、蔬菜、茶業、綠色禽畜投資基金，打破縣域限制，由專業合作社以聯保形式確保資金投入的安全性，農村信用社作為基金托管人負責投資基金對農戶的投放和收益歸集。

（五）進一步完善農村金融基礎設施體系

第一，支付結算體系建設

在人民銀行統一規劃下加快農村金融支付結算體系建設，為農村的商品勞務交易、資金匯劃等提供快捷便利的通道；合理布局農村金融機構網點，增加農村金融服務自助設備。

第二，擔保體系建設

由國內大型金融機構發起，農村中小企業參與的構建農村產業協會發起設立的農村小企業擔保基金。主要為那些有真正的生產投入和有貸款需求又解決不了擔保問題的農戶與中小企業提供擔保，提高農村信貸機構的信貸投放積極性。

第三，農村金融資產管理體系建設

由于農村經濟主體面臨較高的自然災害和市場波動風險，農村金融機構必須重視和應對較高的信用風險。因此必需要建立農村金融機構能持續經營的風險管理長效機制，這就要研究引進民間資本組建農村金融資產管理公司，設定相應規章制度，對農村信用社、村鎮銀行、小額貸款公司和其他在縣域以法人形式存在的類金融機構在改革創新進程中出現的特定不良資產進行市場化處置。

參考文獻：

[1]李延鋼.我國農村金融產品和服務創新的現狀與對策研究

[J].中國鄉鎮企業會計，2009（7）：55一59.

[2]徐薇.我國農村金融產品創新體系構建研究[J].對外貿易，

2013（6）：106一107.

[3]丁紅.我國農村金融產品和服務創新存在問題及對策[J].

北京農業，2013（11）.

（責任編輯：石大立）