我的時間 我的錢

九 九

“誰都想理財，可是有時間卻沒有錢。只能慢慢積累，可等積累到了一定的錢，卻失去了太多的投資機會，當然失去最多的是時間。所以，咱們一定要在有大量時間的時候，盡最大可能的去找錢。”

這番話出自我理財偶像之口，不是索羅斯，也不是巴菲特，她就在我身邊——父親最小的妹妹，我最小的姑姑。

被逼出來的房子

作為勉強能擠進“80后”陣營的老大姐，兩年前那會兒，我在父母的催促下終于解決了自己的終身大事，在沒車沒房的情況下，跟老公玩了把“裸婚”。說實話，在當時我是心不甘、情不愿?？墒俏覀兌脊ぷ鞑痪茫鴮Ω叻績r，在天津全額買房根本不可能，就算是貸款，也得掏出雙方家人的老底兒才能抖抖顫顫地湊上首付，還是算了吧。

不買房，錢就存下來了，事后想想也沒什么不好。我不時提醒自己，結了婚就要學著過日子，省下的積蓄全部存了定期，以備不時之需。而我們全部的收入都來自每個月固定的工資，于是選擇了最簡單實用的基金定投，作為強制儲蓄的方法。余下的，一部分用于日常花費，一部分存進活期的銀行卡里。堅持一段時間后，居然有了些成就感?？蛇@時發生在老姑身上的故事，完全改變了我們理財的思維方式。

老姑大我十幾歲，或許因為一直單身，絲毫沒有長輩的樣子。家里人個個為她今后的生活發愁，可她自己一點都不在意，尤其是一年內折騰出三套房子之后，人家生活更有奔頭了。

過去，每家孩子多，最小的往往不用擔心家里，屬于等著被照顧的那個。老姑就是這類人中的典型。工作賺的錢全部由個人自由支配，不夠花的時候，哥哥姐姐還會主動搭把手。她雖然單身，可從住單位宿舍換到兩室一廳的商品房壓根兒沒費勁。錢多的花不完時，就學人家炒炒股，關心關心投資市場。誰也沒料到，我結婚那年，她把住的好好的房子賣了，拿著九十多萬賣房款，一口氣貸款買了一套外環線房，一套精裝的酒店式公寓和一套離公司近、離市區遠的低價小戶型。一賣三買恰好踩在房價階段調整高賣低買的點子上。

從前，家里人湊到一起就“圍攻”老姑，說她老大不小了要家庭沒家庭，要事業沒事業，和她一年進公司的同事，大小都是個領導了，唯獨她還是個坐辦公室的辦事員?，F在大家再這么說她，她也有底氣反駁了：“我當再大的領導，指望那點工資能買幾套房啊?何苦勾心斗角地往上爬!”按老姑的想法，與其把時間花在如何升職加薪上，不如多研究研究股票、房子。

那會兒，看房、談房就是老姑最大的生活樂趣，哪開了新盤，一提名字，她準能說出個一二。不過，買了三套房，每月還給銀行的按揭也到了老姑的承受極限，再怎么看，也只能是過過眼癮。直到聽說我結婚還沒買房，她終于找到了目標，一見面，就拉著我跟老公滔滔不絕地推薦房源，好像我們馬上要出手似的。

聽得我不好意思了，搪塞到：“我們哪能跟您比呀，我倆沒錢?！?/p>

不說不要緊，一說老姑急了：“沒錢?沒錢找你們爸媽想想辦法呀!對了，你們不是還有公積金嗎?”

“剛上這么兩年班，公積金卡里也沒多少錢?！崩瞎f。

“嗨，要的不是錢，主要是貸款的權限!放著不也是放著嗎?現在這么好的市場機會你不把握住，就等于浪費!等到你們自己攢夠錢買房，到時候市場不定是什么形式了。買不了大的，先買套小的，像你們這種買第一套房的，首付沒多少。”

聽老姑這么說，我突然想起一件事，問老公：“你以前不是說，你們公司能給沒有房的新員工10萬塊的低息貸款嗎，現在你還能申請嗎?”

“哦，那是當時招聘簽協議時公司為拉攏人才提出的一項優惠政策，我應該還符合條件，可以申請吧?！崩瞎蚕肫饋砹?。

聽說有這事，老姑更興奮了：“有這么好的政策你怎么能不利用呢?想當初我想破腦袋到處籌錢，你們可倒好，錢送到跟前卻不要?！?/p>

就這么著，我們把能利用上的資金和備選的房源對號入座，在老姑的“逼迫”下，一套房子寫在了我們名下。

錢動不起來就是死錢

買房這件事讓我們覺得：錢，就像海綿里的水，擠擠總會有的。這個“擠”的方法，對我們來說，無非就是借。

之前，總以為買房對我們來說還是件遙不可及的事情，我們寧可接受“裸婚”，也不敢提及房子。之前，總以為自己在消費方式上為婚后做出的改變是犧牲性的，以我們微不足道的收入能按時有固定的剩余已經很了不起了。而這些想法，都在買房之后起了變化。

老姑的三套房買的一氣呵成，我們在她的指導下，也沒容過多猶豫，房子買后沒多久，市場就出現量價齊升的勢頭。就像老姑說的，理財最悲哀的事情是當一個人有投資機會的時候卻沒有錢，只能眼睜睜地看著機會流失而無能為力。慶幸這種悲劇沒發生在我們身上。

到了我們這個年紀，大家聚會時的話題再也不是某某班上的帥哥了，而是結婚、買房、生子。后來，我也作為有房族，出現在畢業五年后的同學會上。

“某某終于跟某某結婚了，現在跟我住一個小區，總能見到。”

“某某，你們把房買在哪?”

“高層有一點不好，就是公攤面積大。某某，你們房子多少平米?”

……

圍繞著房子的話題引出一連串兒的交流，直到：“某某，我當初也特別喜歡你們那小區，你們是全款還是按揭?”

我看見被問到的女同學臉一下紅了。

對我來說，現在能有一套房子寫在自己名下已經是件很幸福的事了，還沒把要求定得高到沒有貸款的程度。而事實上，我身邊很多朋友也都是靠銀行借貸買到了房子。不過，我發現，他們并不認可銀行的這種借貸，甚至顯得深惡痛絕，從骨子里認為借錢是件很不光彩的事情，更認為每月白白給銀行那么多利息太不值，都想著節衣縮食，提早還貸。

而從老姑身上，我繼承了與這些人最大的區別，我開始相信，合理的借貸是一種很好的理財方式，因為通脹是不爭的事實。比如，老姑完全可以利用買第三套，甚至第二套房子的錢提前還貸，可是那樣她自住房子資金的占有率就太大了，不能產生任何收益。錢動不起來就是死錢，只有動起來才是活錢。即便我有能力全額買房?？峙乱膊粫~支付，因為到時候，我們也許已經沒了時間。

借貸不忘成本觀念

可以說，我們在買房的問題上，走了一段捷徑，跟我們最初的預期相比，提前了5年、10年，或許是更長時間。不過，買房對于我們來說，機會不常有，條件更是不常具備，日常理財還是要依靠這種思維方式去拓展更常規的渠道。

年輕時，我們有時間，有激情，可是我們缺少本金。當一個相對明顯的投資機會顯現時，比如接近底部的股市，你是不是依舊只會說：如果這個時候我有錢就好了?；蛘呤遣皇侵粫w慕別人的高薪或是有一個多金的老爸?可你有沒有想過，問題的關鍵不出在我們沒錢上，而是你沒有好好的想過如何解決你沒錢的問題。當然，我是不贊同借錢炒股的，因為借錢炒股這種事情風險太大了。借錢有成本，炒股有風險，要平衡好其間的關系，知道孰輕孰重，否則就是自殺式行為了。

最近，我迷上了信用卡這個理財工具。我按照對賬日的不同辦理了兩張信用卡，一張對賬日是9號，一張是28號。家里的日常消費，但凡可以刷卡的，我從來不付現金。月末到月初時主刷對賬日28號那張，月中前后主刷對賬日10號那張，這樣做可以最大化的享有免息期。時間就是金錢，我就利用“省下”來的現金買些理財產品，大市不被看好的時候也可以買些貨幣基金，最起碼能賺個塊八毛。

一開始，見我為周轉這些資金忙得不亦樂乎的時候，老公就嘲笑我：“為了那幾塊幾毛的，值得嗎?”

他哪知道，其實賺這點錢倒不是目的，最關鍵的是我在有意識地培養自己時間就是金錢的意識，從中體會時間與本金對于理財的重要性。

當然，借錢也是有成本的，除了投資風險外，利息支出也不容忽視。同樣的一萬元，存在銀行會有利息收入，投資在股票上會有不同的紅利。而向銀行借一萬元，就要負擔利息。所以負債也要依據成本高低來分配負債的比重。降低利率較高的負債金額，控制自己的負債比例。不過，有時候相比較于貨幣的貶值與投資機會的顯現，我認為有些利息支出是值得的。

我的這種理財，或者說是在管理負債，買房也好、日常投資也罷，讓我越來越體會到，成功的要訣不全在于具備多么高深的專業知識或是多么豐富的理財經驗，而是在于成本觀念的建立。