一張信用卡的秘密

張友紅

這是一張又薄又小、被稱做信用卡的塑料卡片，1毫米厚，40平方厘米大。它的使命就是被人刷來刷去。

別看這是一張小小的卡片，運作它，總共需要28個軟件系統平臺，另外還需要至少8個外包服務公司參與業務合作，涉及一大堆利益方。

銀行業界有一種普遍的怪現象：做了信用卡業務就很難再調職務，因為，能在短時間內搞懂信用卡市場的人實在不多。

出生

在成為真正的信用卡之前，它只是一張普通的塑料卡片，躺在深圳一家制卡廠的倉庫里。在深圳和廣州，積聚了很多這樣的公司。這些公司是在2000年以后，隨著卡家族的壯大而發展起來的。

銀行發來了訂制合約，卡片就會被平板車拉到制卡車間。在這里，很多曾經像它一樣的塑料卡片，變得五彩繽紛。訂制這張卡片的是A銀行，一家國有銀行。

很快，這張塑料卡片的背面被貼上一張磁條，工作人員向磁條上注入了四個信息：卡主的姓名、卡號、有效期和驗證碼的最后三位數。

卡片成型。卡上印制了三個標志：A銀行、中國銀聯、VISA。這些標志賦予了這張卡的身份：一張可以在國內外通用的雙幣卡。

銀行向制卡廠支付了每張一元多錢的制卡費后，一家郵遞公司按照A銀行的要求，把這些卡片逐個打包寄出。

這張信用卡的旅行開始了。它身上閃耀著財富的光環。

首先是一萬元人民幣的透支額度，這意味著，卡的主人可以預先使用一萬元錢。另外，它身上的銀聯和VISA標志，也是一筆錢。銀行需要向兩方繳納品牌費，也就是所謂的年費。一位國有銀行的工作人員說：“每年，我們銀行需要向VISA繳納上千萬美元的費用。”

旅行的第三天，這張信用卡見到了它的主人——持卡人小吳。

系統

它很快就被主人帶到一家咖啡廳，并在這里和大后方接上了頭。

這個大后方就是A銀行的信用卡管理系統，關于信用卡的所有資料和任何動態都在這里集聚。這家銀行為這個系統的開發，付出了幾個億的成本，然后將它打包交給國外的一家軟件公司來處理。

“出生”前，這個系統已經對小吳的信息進行過信用評定——雖然銀行希望發行更多的卡片，但信用把關必不可少。

兩個小時后，小吳和朋友喝完了咖啡，帶著他心愛的新卡片到前臺付賬。他消費了200元。通過POS機的對接，這張信用卡的信息就像《黑客帝國》里的尼奧，穿行在一個數據王國里，通過各個關卡，完成數據記錄、數據審核等諸多環節。

有些信用卡背后的系統并非來自東家銀行，而是來自一家叫“銀聯數據”的公司。這家公司相當于諸多銀行信用卡的電腦部，幫助銀行處理數據后臺，并發行信用卡。銀行根據發卡率和刷卡率給銀聯數據每年幾百萬到上千萬元不等的費用。

小吳輸入密碼，然后瀟灑地簽字。

接下來的一個月，這張卡被刷了10次，一共消費了3800元。

小吳知道A銀行的規定：每年刷卡8次以上就免年費。這是中國特色。在國外，年費是信用卡的重要收入來源。他還知道，只要按時還款，他就不用為刷卡消費付出任何代價。

但他并不清楚，他消費的每一筆錢，都會牽引出一大串利益鏈，信用卡正是這條利益鏈的中間環節。

利益

就這筆200元的咖啡賬單來說，首先參與利益分配的是中國銀聯。

商家要為這次交易支付1.2%的傭金，也就是2.4元人民幣。凡是使用POS機的商家都要承擔這個費用。1.2%這一比例是中國銀聯規定的。刷卡完成的同時，2.4元的傭金也就進了銀聯的腰包，商家其實只得到197.6元。

商家也樂意吃點虧，因為這樣會吸引更多持卡人前來消費。

銀聯拿到這2.4元的傭金后，并不獨吞，而是要進行二次分配。

這家咖啡館里的POS機是B銀行安裝的，人們稱這樣的銀行為收單方。發行信用卡的A銀行被稱為發卡方。銀聯二次分配的原則是：發卡方、收單方和銀聯按照7：2：1的比例分成，也就是說，2.4元中，三方分別會得到1.68元、0.48元和0.24元。

通過這張卡片進行利益分成的渠道，不僅僅是刷卡，還有ATM機取現。小吳那天急需用錢，就近在C銀行的ATM機上用信用卡取出了1000元現金。

如此一來，銀聯就要向發卡的A銀行收取2.6元的手續費，然后，再把其中的2元錢給布設ATM機的C銀行，剩下0.6元錢留給自己。如果上述取現屬于異地跨行，那么手續費就變為3.6元，C銀行收取其中的3元。

C銀行安裝一臺ATM機，就要花費一二十萬元，理所當然要拿手續費的大頭。不過，A銀行可不是光賠不賺，在這一次交易中，A銀行會向小吳收取20元錢，這2%的金額叫做取現交易費。

銀聯可以理解為信用卡支付的一條道路，在國內，目前必須走這條道才能實現交易。但是，到了國外，負責清算的就不是銀聯一家了。

有一次，因為工作關系，小吳到法國考察，于是這張雙幣卡也派上了用場。

那天，小吳在一個品牌店里停留。他要為未婚妻買一條價值1000歐元的項鏈。通過POS機，信用卡的信息來到了一個復雜的世界，那里有繁瑣的結算系統。系統先是根據VISA綜合評定后給出的匯率，把1000歐元先轉換成美元，然后再轉換成人民幣，最后實現人民幣的結算。多出來的這兩道轉換程序不是白走的，VISA要向發卡行收取1%的貨幣轉換費，發卡行再把這筆費用轉嫁給持卡人。最后，按照匯率計算后的結果，1000歐元的轉換費折合成人民幣為84元。

最近，小吳聽說了VISA與銀聯的通道之爭。銀聯打出的牌子是：免貨幣轉換費，讓消費者少花錢。而VISA打出的牌子則是：服務和風險保障。當然，出國后小吳才發現，并不是所有的店里都有走銀聯通道的POS機。所以，很多持卡人到國外后，走VISA通道的機會更多。

風險

信用卡很方便，但也存在很多風險。辦了那張信用卡之后，小吳很快就意識到了這個問題。

從歐洲回國后，他一直忙著加班，差點忘了信用卡還款的事。如果不能按時還錢，他就有麻煩了；但對發卡的東家銀行來說，這卻是件好事——這樣銀行就可以拿到20%－30%的循環利息。這也是國際流行的發卡行利用信用卡盈利的重要方式。

循環利息是個專業名詞，小吳曾經試圖研究過，但最后不了了之。有人說，這是“史上最難算的數學題”。總之，小吳從此就十分警惕，他知道，一不小心就會掉到銀行利息的陷阱里。國外，VISA、萬事達等收取的循環利息費高達60%－80%。

好在，小吳在當月的最后還款日付清了透支的所有錢。

沒有按期還款的人很多。一位國有銀行的工作人員說，他們銀行每年會有幾個億的錢落空，直到年底結算也無法還上。

譬如一家國有大型銀行，每年的風險欠款可能達到幾個億。催收公司會幫助銀行要回60%左右的欠款，但是同時也會拿走大筆的收款費。

數額大的信用卡犯罪會涉及數千萬甚至上億金額，其主要手段是POS機刷卡套現。由于監管不嚴，注冊個公司名號，申請一臺POS機，就能利用為客戶套現而賺錢。

目前，信用卡犯罪確實是讓銀行界頭疼的事情，但更讓他們頭疼的是，中國的整個信用卡產業還不賺錢。而在美國，他們已經做了半個多世紀的卡片生意，早已構建起一個巨大的產業帝國，實現了豐厚的盈利。中國要想嘗到這張卡片的更多甜頭，還有很長的路要走。

（范小軍摘自《中國周刊》2010年第7期，黎 青圖）