從中國移動聯手浦發看手機支付市場

文 工業和信息化部電信研究院泰爾管理研究所 劉楠

手機錢包正在成為手機支付的一種重要應用。

2010年3月10日，中國移動宣布廣東移動將以人民幣398億元收購浦發銀行22億股新股，并間接持有浦發銀行20%股權，成為浦發銀行第二大股東。根據雙方簽署的戰略合作備忘錄，浦發銀行和中國移動將在移動金融和移動電子商務上展開緊密合作，包括移動支付業務、移動銀行卡業務、移動轉賬業務等。

中國移動的這一舉動不禁讓人聯想到了海外電信運營商的類似動作。2005年，日本運營商NTT docomo通過注資1000億日元購買三井住友信用卡公司34%的股份，成為日本移動支付市場發展首推者，與日本金融企業共享移動支付的市場蛋糕。在韓國，三大移動電信運營商SKT、KTF、LGT也聯手金融機構，采用紅外線技術開通移動支付業務。中國移動此舉正是效仿日韓運營商，通過入股銀行，合理繞過金融領域的準入制度，曲線獲得開展移動支付業務的資質，達到全面布局移動支付市場的目的。正如中國移動總裁王建宙所說，“此次與金融機構聯手的手機支付是為3G時代開辟的藍海，這是移動通訊數據應用業務的延展，手機支付將成長為新的百億級的數據應用。”

創新中尋求機遇

發展有前景—分享市場蛋糕

在國內，手機支付不是一個新概念。早在幾年前，上海、廈門、廣州等地就開始推廣手機支付服務，去年中移動在湖南、上海、重慶、廣東4省市試點手機小額支付業務；阿里巴巴B2C業務、淘寶支付寶業務也試水移動支付；中國工商銀行推出了國內首張移動支付雙幣信用卡等等。隨著3G、4G通信技術和能夠實現手機現場支付的RFID技術的不斷創新以及金融業信息化需求的不斷提升，未來三年內，移動支付市場將由“慢車”狀態跨度到“快車”狀態。計世資訊研究預測，2010年將成為市場快速增長的拐點，中國移動支付用戶數將達到1.47億戶，同比增長36.1%，到2012年達到2.86億戶，同比增長34.9%。

前方有阻礙—規避政策風險

我國的移動支付業務發展緩慢，主要原因是在監管方面的多頭管理。目前《中華人民共和國商業銀行法》、《支付清算組織管理辦法》征求意見稿和《電子支付指引》所有已經發布的法律和政策文件都是嚴格和強硬地維護人民銀行的管理權利以及銀行的經營權利。可以說，移動支付相關的政策法規不成熟，在這樣一個相對不穩定的政策環境中，成熟的商業機構如移動、電信首先考慮的是穩定和風險規避，看到了商業機會還要謹慎小心行事。

發展中突破瓶頸

截至2009年12月，我國三大運營商都已確定了移動支付的發展路線，中國電信和中國聯通均為基于13.56MHz的SIMPASS標準，而中國移動為基于2.4GHz的RFID-SIM標準。但目前看來，三大運營商在手機支付的政策環境、技術創新和用戶需求等方面仍存在不足，電信運營商需要突破這三大瓶頸，尋求移動支付發展的藍海空間。

借勢政府，獲得政策支持與推動

目前，我國的手機支付行業需要政府進行總體協調及規范，需要國家政府相關部門出臺更加規范、具體、可行的政策推動電信運營商以及上下游產業協調分工，制定有效開拓、效率提升的共贏商業模式。實現手機支付的標準化與統一化已經勢在必行。

隨著手機支付業務的全面宣傳推廣，信息化建設已經成為衡量一個地方政府工作的標桿，“無線城市”、“數字城市”已經成為地方政府信息化建設的重點，各級地方政府也已經認識到手機支付是便民工程、利民工程，爭取政府的政策扶持、資金扶持、行業資源扶持以及宣傳推廣扶持將是運營商發展手機支付業務的必經階段。

手機支付給人們出行帶來了方便。

運營商必須抓住信息化機遇，樹立與政府合作的意識，主動在政府推動的地方信息化建設中找到落點。具體來講，從2009年開始，很多省市區政府和運營商不斷簽訂戰略合作框架協議。在這些框架合作協議之中，基本都包含了與手機支付相關的具體協議，運營商有望利用這次大規模的信息化建設得到地方各級政府的全力支持。從民生角度出發，以強大的政府職能功效推動各項民生項目的發展，如手機公交、手機票務、手機購物，打破行業壁壘，與運營商共同打造出貼近大眾民生的各類明星產品應用，實現手機支付業務的順利推廣。

突破技術，保障業務安全與便捷

安全問題是移動電子商務發展的最大障礙。有調查顯示，國內有超過90%的手機用戶曾經收到過欺詐短信，有半數以上的用戶對手機支付的安全性抱有懷疑態度。解決這個問題的關鍵一方面是建立完善的信用體制，而手機實名制則是重中之重。要普及手機支付，就必須做到手機用戶的信用賬戶的建立。在這方面，韓國經驗值得借鑒。工信部部長李毅中曾在2010年2月表示，目前相關部門正研究實施手機和網絡實名制，顯示了手機實名制將加快部署的信號。另一方面，電信運營商也通過不斷完善配套系統，提高對身份證真偽的識別程度。

目前移動支付只能應用于部分智能手機，為移動支付服務設置了一定的門檻。由于手機行業的競爭和技術復雜程度遠高于傳統互聯網，目前市場上手機操作系統多樣，因此移動支付的支撐系統也將受到考驗。此外，手機支付的技術實現方式仍是難題。

培養用戶，充分激發業務需求

移動電子商務是現代高新技術驅動的結果，但真正推動市場發展的卻是多樣的應用。手機支付之所以在日韓國家發展較好，得益于日韓國家居民采用手機支付的消費習慣已經被培養起來。在韓國，隨著電視購物、網絡購物、移動購物等日益成為流行的消費及購物方式，傳統銀行業務不足以滿足消費者對消費自由度、便利以及節約時間的需求，手機支付業務得以迅速發展。在我國，消費者雖然認為手機支付很便捷，但普遍對手機支付的安全性存在疑慮。就像刷卡消費，也是隨著銀行卡受理環境日益改善和人們用卡意識提升，才在500元以下的小額消費領域日益普及的。因此用戶消費習慣的培養是非常關鍵的。

由于手機支付業務多種多樣，因此移動運營商應該遵從手機支付業務的發展路徑，合理部署手機支付業務的推出順序，不斷豐富移動支付產品，使移動支付產品多樣化，從而吸引用戶體驗移動支付，逐步培養消費者使用手機支付的消費習慣。此外，還應該加強對公用事業及相關重點行業的發展支撐，推動移動支付等移動電子商務在各級地方政府公用事業繳費中的應用，培養用戶的使用習慣和信任基礎，將極大地有利于加速移動電子商務市場培育的進程。