孟加拉鄉村銀行模式對發展我國農村小額信貸的啟示

石 晶 李卿語

[摘要]孟加拉鄉村銀行模式是非政府組織向窮人發放小額貸款以幫助其脫貧的金融模式。這一模式以其獨特的運作方式實現了高還款率，同時又達到了扶貧的效果。這一模式在中國的試驗取得了一定的經驗，但由于種種原因，成效并不顯著。為此，有必要從孟加拉鄉村銀行的成功經驗和我國農村小額信貸制度差異的角度，來研究孟加拉國鄉村銀行模式給我國農村小額信貸發展帶來的借鑒和啟示。

[關鍵詞]孟加拉鄉村銀行模式；農村小額信貸；融資渠道；利率市場化

[中圖分類號]F830.6[文獻標識碼]A[文章編號]1004-9339(2010)02-0038-04

孟加拉國鄉村銀行模式已在全球50多個國家進行試驗和推廣，被譽為世界上規模最大、效益最好的扶貧方法之一，在國際上受到廣泛推崇。我國從1994年開始試驗，目前已呈現推廣的趨勢。應結合我國國情，有針對性地借鑒孟加拉鄉村銀行模式，來發展我國農村小額信貸，促進農村經濟的發展。

一、孟加拉鄉村銀行模式及成功經驗

(一)孟加拉鄉村銀行模式

孟加拉鄉村銀行源于20世紀70年代初著名經濟學家默罕默德·尤努斯博士的小額信貸試驗，1983年被政府允許注冊為民間銀行。早在上世紀70年代，孟加拉國的尤努斯博士親眼目睹了家鄉人民的生活疾苦，為了讓更多的人擺脫貧困的境遇，他立志幫助他們，他把自己的27美元借給了42個貧困農村婦女，從此小額信貸便誕生了。從借貸27美元給42個赤貧農婦起步，開始創建孟加拉鄉村銀行，用了30年時間，發展成為擁有400萬借貸者(96％為婦女)、1 277個分行、12 546名員工、貸款總額達40億美元的龐大銀行網絡，幫助了數百萬人口成功脫貧。2006年，尤努斯獲得諾貝爾和平獎；他同時也完成了一個偉大的經濟學證明：窮人更講信用。孟加拉鄉村銀行模式，是一種非政府組織從事小額信貸的模式，具有獨立的組織系統和經營機構。其主要特點為：第一，孟加拉鄉村銀行專營小額信貸，專門向中低收入階層提供存款、貸款、保險等小額信貸金融服務，貸款對象以窮人為主，多為貧困群體，主要是農村貧困婦女。第二，孟加拉鄉村銀行的貸款資金來源主要是本國政府和國際組織的支持，以及成員儲蓄。第三，孟加拉鄉村銀行的組織系統由銀行自身的組織機構和借款人組織機構兩部分組成。銀行自身的組織機構分為四級，即總行一分行一支行一營業所。借款人的組織機構分為三級，即會員中心—會員小組一會員。其在自愿的基礎上建立農戶自助組織，通常按30～50人組建一個中心，5人為一個小組。中心有定期的每周中心會議制度，即時交流管理、技術等方面的經驗和做法。在會員小組，小組成員都需要取得以下共識：承擔在其他成員發生還款困難時相互幫助的義務，即如果貸款者無法按期還款，則中心小組成員共同承擔風險，其他成員負有相應的連帶還款責任。第四，孟加拉鄉村銀行的貸款額度由成員個人所在小組的表現、個人在鄉村銀行的總儲蓄額及個人意愿決定，總額度不低于個人儲蓄總額的150％。還款期限可選擇按周或按月還款。對按期參加活動、按期還款的，其貸款額度逐步增加；反之則遞減。第五，孟加拉鄉村銀行根據借款人的需求發放無抵押、短期的小額貸款，同時要求客戶開設儲蓄賬戶，存款金額達到一定程度時必須購買孟加拉鄉村銀行的股份，從而成為銀行股東。

(二)孟加拉鄉村銀行的成功經驗

1.成功的風險控制使小額信貸成為可能。由于農民貸款缺乏可用于抵押的物品，而商業性金融機構出于控制風險的考慮，對抵押、擔保等條件要求很高。孟加拉鄉村銀行通過整貸零還、小組模式、隨機回訪等一系列風險防范措施，在無需抵押擔保的情況下，保證了資金的安全，為盈利創造了條件。如信貸償付采用每周還款方式：貸款期為1年，每周分期付款，從貸款一周后開始償付。特別是鄉村銀行將5個貸款戶劃分為一個小組，小組成員之間對貸款進行內部評估、互相鼓勵、互相監督，并承擔一定的聯保責任。正是這種內生性的激勵機制替代了抵押擔保制度，成為鄉村銀行取得成功的重要因素。對于小組成員的違約問題，通過道德約束進行互相監督，由借款小組組成的鄉村中心定期召開會議，進行集中放款和還貸，集體進行培訓，安排成員交流各自的還款計劃和進程，使借款小組成員之間互相監督和激勵。

2.“小組+中心+銀行工作人員”的信貸制度，在一定程度上解決了信息不對稱的問題。孟加拉鄉村銀行的工作人員采取上門服務措施，并且分工到位，平均1名工作人員要負責10個中心、約400名借款人的業務。當孟加拉鄉村銀行的某一成員在一次會議期間正式提出貸款申請，銀行工作人員通常會向小組組長和中心負責人咨詢，較為真實地掌握了借款人的信息狀況。這種公開透明的“小組+中心+銀行工作人員”的貸款程序是一種充滿智慧的金融創新。

3.高利率政策保證了鄉村銀行的盈利和可持續發展。孟加拉鄉村銀行根據市場情況自行制定利率，利率水平較高，一般年復利在10％左右。孟加拉鄉村銀行的職員需走村串戶、上門服務，因此薪酬較高，較高的利率水平與職員較高的薪酬水平是相對應的。一般認為，除了農業生產特點決定的農村信貸的高風險因素外，傳統銀行舍棄農村市場的一個重要原因是農村小額信貸的交易成本過高，銀行的利潤率過低，甚至難以抵補成本和費用。各國政府通常采取福利性政策，如發放低息貸款等，以支持農村經濟的發展。尤努斯認為，對貧困人群的低息貸款的福利主義政策，一方面易使受惠人群產生依賴性，養成其惰性；另一方面，少數有權勢的階層更有條件通過非正常渠道套取低息貸款，而一般的貧困人群卻很難享受到優惠。孟加拉鄉村銀行制定了較高的貸款利率。高利率的作用有二：一是高利率有效地避免了非目標人群利用權限套取低息貸款的現象，增加了赤貧人群貸款的可得性；二是高利率帶來的利潤有效地填補了小額信貸的高交易成本，使銀行的經營、發展能夠得到正常維持。

4.完善的用工制度有助于提高鄉村銀行員工的整體素質。首先考查應聘者的思想道德，是否具有敬業、吃苦耐勞的精神。其次，按照學歷來安排所從事的工作。一般情況下，基層工作人員至少是高中學歷；營業所的經理、主任必須是本科以上學歷，但工作能力特別突出者，適當破格提拔任用；近來，許多研究生也加入到鄉村銀行的隊伍中，從而提高了職員的素質，也提升了銀行的影響力。最后，公開招聘，以公開、透明的方式選拔優秀人才。這極大地杜絕了一些才學淺薄的權貴分子鉆營進入銀行，提高了銀行的運行效率，有效避免了尋租現象。

5.與政府建立良好關系，政府采取有效的政策措施促進其健康、有序發展。孟加拉政府對鄉村銀行的發展不僅在態度上給予肯定，還放寬了對其的政策限制，同時鄉村銀行始終與政府保持著融洽的關系。首先，政府在資金方面提供支持，以4％～5％的利率貸給鄉村銀行，至今已累計超過50億塔卡；其次，在法律方面予以支持，認可鄉村銀行以非政府組織的形式從事金融活動；再次，在政策方面予以支持，為鄉村銀行提供免稅的優惠政策；最后，在組織方面鼎力支持，孟加拉政府成立政府小額信貸組織、孟加拉農村發展