我國(guó)貨運(yùn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展策略

中國(guó)太保航運(yùn)保險(xiǎn)事業(yè)部 劉 愉

我國(guó)貨運(yùn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展策略

中國(guó)太保航運(yùn)保險(xiǎn)事業(yè)部 劉 愉

大力發(fā)展民族航運(yùn)業(yè)、金融業(yè)的外部環(huán)境已經(jīng)賦予了貨運(yùn)保險(xiǎn)業(yè)廣闊的發(fā)展前景，應(yīng)充分利用現(xiàn)有資源，抓住機(jī)遇，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，迎接挑戰(zhàn)，提升民族航運(yùn)保險(xiǎn)業(yè)的綜合實(shí)力，為國(guó)家航運(yùn)、金融業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展保駕護(hù)航。作為連接航運(yùn)和金融業(yè)的服務(wù)平臺(tái)，太平洋財(cái)險(xiǎn)以其在航運(yùn)保險(xiǎn)方面的雄厚實(shí)力率先在業(yè)內(nèi)成立了航運(yùn)保險(xiǎn)事業(yè)總部。

貨運(yùn)保險(xiǎn)業(yè)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

貨運(yùn)險(xiǎn)作為航運(yùn)保險(xiǎn)的重要組成部分，歷來就是太平洋財(cái)險(xiǎn)的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)險(xiǎn)種，也是公司非車險(xiǎn)的核心險(xiǎn)種之一。2009年，在國(guó)家對(duì)外貿(mào)易額受國(guó)際金融危機(jī)影響的大環(huán)境下，公司貨運(yùn)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到8.7億元人民幣，簡(jiǎn)單賠付率39.48%。業(yè)務(wù)規(guī)模的漲幅仍高于行業(yè)總體水平。而公司在上海地區(qū)的貨運(yùn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，無論是當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)還是公司在各地區(qū)的業(yè)務(wù)比重均名列榜首，對(duì)國(guó)內(nèi)貨運(yùn)險(xiǎn)市場(chǎng)和太平洋貨運(yùn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)都發(fā)揮著舉足輕重的作用。

作為成熟性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，公司建立了完整的貨運(yùn)險(xiǎn)條款庫(kù)，并開辦了與運(yùn)輸相關(guān)的責(zé)任險(xiǎn)，如物流責(zé)任險(xiǎn)、碼頭責(zé)任險(xiǎn)和國(guó)際貨代責(zé)任險(xiǎn)等等，能滿足外貿(mào)、物流、運(yùn)輸、貨代等相關(guān)方多方面的投保和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁需求。

公司對(duì)貨運(yùn)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)管理實(shí)行全面的電子化、系統(tǒng)化。承保模式和渠道靈活多樣。電子商務(wù)系統(tǒng)還建立了與企業(yè)系統(tǒng)對(duì)接的嵌入式投保方式。

經(jīng)過多年的發(fā)展，作為公司的核心險(xiǎn)種，貨運(yùn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)越來越受到公司更多決策者的重視，制定了一系列具體的立足市場(chǎng)調(diào)研、客戶管理、產(chǎn)品創(chuàng)新和理賠服務(wù)等方面的開拓決策和開展貨運(yùn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的傾斜政策。

目前，公司2200余家分支機(jī)構(gòu)可經(jīng)營(yíng)貨運(yùn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)；境外130多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的350多個(gè)主要港口、城市建有海損檢驗(yàn)、理賠、追償代理網(wǎng)絡(luò)；公司還與境內(nèi)外多家保險(xiǎn)公司、再保公司和中介機(jī)構(gòu)、檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)、海事律師行等建立了廣泛密切的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和合作領(lǐng)域遍及海內(nèi)外。

公司與瑞士、慕尼黑等全球一類的著名再保公司簽訂了長(zhǎng)期定向的航運(yùn)保險(xiǎn)分保協(xié)議，承保能力進(jìn)一步擴(kuò)大。目前，90%以上的貨運(yùn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)已具備獨(dú)家承保能力。

作為業(yè)內(nèi)首個(gè)航運(yùn)險(xiǎn)事業(yè)部，航運(yùn)保險(xiǎn)事業(yè)總部對(duì)全司的航運(yùn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)施專業(yè)化經(jīng)營(yíng)和一體化管理，是公司經(jīng)營(yíng)委員會(huì)直接領(lǐng)導(dǎo)下的全司航運(yùn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的責(zé)任部門和利潤(rùn)中心。這將有利于在上海“兩個(gè)中心”建設(shè)中，更好地發(fā)揮地區(qū)和專業(yè)優(yōu)勢(shì)，打造高端的航運(yùn)保險(xiǎn)服務(wù)。

由于國(guó)內(nèi)的大陸法系和英美判例法之間存在著差異，同時(shí)由于國(guó)內(nèi)司法解釋的缺失，導(dǎo)致不同法院在對(duì)海事案件的判例，或當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)條款和理解產(chǎn)生差異。這些都會(huì)在一些國(guó)際性的海事糾紛處理和司法解釋中產(chǎn)生沖突。

隨著我國(guó)航運(yùn)業(yè)、物流業(yè)向國(guó)際性滲透，境外航運(yùn)公司、物流公司紛至沓來。它們?cè)谔峁┥婕斑\(yùn)輸、加工、配送、倉(cāng)儲(chǔ)和保險(xiǎn)等綜合險(xiǎn)服務(wù)時(shí)，在保險(xiǎn)方面一般會(huì)以捆綁的方式優(yōu)先選擇其本國(guó)的保險(xiǎn)人。

2009年，受國(guó)際金融危機(jī)的沖擊，我國(guó)的外貿(mào)額度較往年呈下滑趨勢(shì)，但WTO近期統(tǒng)計(jì)，2009年中國(guó)的國(guó)際貿(mào)易總額仍穩(wěn)居全球第二。中國(guó)已是當(dāng)之無愧的貿(mào)易大國(guó)。但是，上海作為全球航運(yùn)中心，貨物吞吐量世界第一的港口，其貨運(yùn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)規(guī)模、專業(yè)實(shí)力和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，還與之存在著很大的不平衡。

目前，國(guó)內(nèi)尤其是內(nèi)陸地區(qū)的個(gè)別企業(yè)或物流公司對(duì)貨運(yùn)保險(xiǎn)認(rèn)知度尚缺乏，風(fēng)險(xiǎn)防范和轉(zhuǎn)嫁意識(shí)仍薄弱，地區(qū)性的貨運(yùn)險(xiǎn)深度和密度仍不高，風(fēng)險(xiǎn)保障不充分，還存在著以保險(xiǎn)作為變相競(jìng)爭(zhēng)的工具，還有的會(huì)發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇等現(xiàn)象，既阻礙了貨運(yùn)險(xiǎn)的良性發(fā)展，也在一定程度上損害了最終買家的利益。

貨運(yùn)保險(xiǎn)的發(fā)展思路

產(chǎn)品理念的提升：運(yùn)輸業(yè)是貨運(yùn)險(xiǎn)的目標(biāo)市場(chǎng)之一。根據(jù)太平洋財(cái)險(xiǎn)貨運(yùn)險(xiǎn)的產(chǎn)品體系及其發(fā)展歷程，在目前貨運(yùn)險(xiǎn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)運(yùn)作模式已趨成熟，市場(chǎng)分配格局基本穩(wěn)定，市場(chǎng)容量增幅空間有限的前提下，應(yīng)順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)變化的環(huán)境及時(shí)做出適應(yīng)性的反應(yīng)，引導(dǎo)和創(chuàng)造潛在的保險(xiǎn)需求，開拓新險(xiǎn)種，改良傳統(tǒng)險(xiǎn)種。

通過風(fēng)險(xiǎn)細(xì)化，向目標(biāo)市場(chǎng)提供一系列風(fēng)險(xiǎn)解決方案：

（1）針對(duì)多種運(yùn)輸方式下的風(fēng)險(xiǎn)一體化，提供包含多種傳統(tǒng)貨運(yùn)險(xiǎn)產(chǎn)品組合的一攬子風(fēng)險(xiǎn)解決方案。

（2）針對(duì)動(dòng)態(tài)、靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)一體化，進(jìn)行承保風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)展。如擴(kuò)展一定時(shí)期、地點(diǎn)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、倉(cāng)儲(chǔ)及其相關(guān)方的綜合責(zé)任險(xiǎn)等，由水險(xiǎn)向非水險(xiǎn)領(lǐng)域延伸。

（3）針對(duì)主客觀風(fēng)險(xiǎn)的一體化，進(jìn)行附加產(chǎn)品的開發(fā)。

物流過程中的貨物涉及較多關(guān)系方，在法律、法規(guī)和運(yùn)輸合同的規(guī)定把客觀責(zé)任和主觀責(zé)任進(jìn)行區(qū)分的同時(shí)，物流動(dòng)作的統(tǒng)一管理使主客觀風(fēng)險(xiǎn)一體化，這不僅需要承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)、物流責(zé)任險(xiǎn)、碼頭責(zé)任險(xiǎn)、國(guó)際貨運(yùn)代理責(zé)任險(xiǎn)、還需要倉(cāng)儲(chǔ)及貨代責(zé)任險(xiǎn)、貨運(yùn)公司倉(cāng)庫(kù)管理員責(zé)任險(xiǎn)、貨運(yùn)第三者責(zé)任險(xiǎn)、庫(kù)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者裝卸公司責(zé)任險(xiǎn)、租船人責(zé)任險(xiǎn)等等附加產(chǎn)品，使物流風(fēng)險(xiǎn)解決方案更加充實(shí)而完整。

（4）進(jìn)一步探索海運(yùn)間接責(zé)任和海運(yùn)利損險(xiǎn)等新領(lǐng)域的市場(chǎng)前景。

技術(shù)能力的提升：

（1）進(jìn)一步普及和推廣貨運(yùn)險(xiǎn)承保、理賠實(shí)務(wù)和專業(yè)理論知識(shí)，組織業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培養(yǎng)和鍛煉一大批懂業(yè)務(wù)會(huì)實(shí)戰(zhàn)的專業(yè)人才。

（2）加強(qiáng)對(duì)具備高標(biāo)準(zhǔn)、廣泛能力和全面技術(shù)知識(shí)的復(fù)合型人才的培養(yǎng)和儲(chǔ)備。

（3）管理人員應(yīng)深入基層，貼近業(yè)務(wù)一線，抓住市場(chǎng)需求，設(shè)計(jì)適銷對(duì)路符合實(shí)際的管理決策。

（4）建立外部的專家支持網(wǎng)絡(luò)。比如，商品檢驗(yàn)、技術(shù)鑒定、公估、海損擔(dān)保、理算等。有助于節(jié)省成本，提高效率，提升理賠服務(wù)水平。

經(jīng)營(yíng)理念的提升：重視市場(chǎng)細(xì)分，優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，揚(yáng)長(zhǎng)避短。綜合運(yùn)用廣告、人員推銷、營(yíng)業(yè)推廣、公共關(guān)系多種促銷策略，努力擴(kuò)大貨運(yùn)險(xiǎn)目標(biāo)市場(chǎng)。

管理理念的提升：在提升經(jīng)營(yíng)能力的同時(shí)，對(duì)非核心的渠道可實(shí)行服務(wù)外包，嘗試將價(jià)值鏈的某些環(huán)節(jié)交給某些相關(guān)的外貿(mào)、物流等企業(yè)去實(shí)現(xiàn)的一種商業(yè)措施，這是當(dāng)今社會(huì)分工的一種趨勢(shì)。公司應(yīng)大力加強(qiáng)客戶管理、承保、理賠管理等環(huán)節(jié)，突出重點(diǎn)，形成核心競(jìng)爭(zhēng)力。

合作觀念的提升：境內(nèi)同行間的信息溝通、業(yè)務(wù)交流有助于促進(jìn)國(guó)內(nèi)航運(yùn)保險(xiǎn)人整體經(jīng)營(yíng)實(shí)力的提高。并且，同行間的合作承保、分保等模式也有助于對(duì)高保額高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行國(guó)內(nèi)分?jǐn)偤徒?zhàn)略聯(lián)盟。

此外，還應(yīng)發(fā)展保險(xiǎn)人與中介人合作，不斷完善價(jià)值鏈，形成一種競(jìng)爭(zhēng)與合作并進(jìn)的良性循環(huán)，使貨主、承運(yùn)方、保險(xiǎn)人各方面的利益同時(shí)達(dá)到最大化。

服務(wù)觀念的提升：提升服務(wù)觀念體現(xiàn)在充分為客戶所想，急客戶所急，以自己的專業(yè)和地域優(yōu)勢(shì)、公司實(shí)力等為客戶提供各類與保險(xiǎn)或其它相關(guān)的配套服務(wù)，是體現(xiàn)保險(xiǎn)公司親和力的主要方面。

一個(gè)完美的業(yè)務(wù)流程通常包含三方面：一是每個(gè)細(xì)節(jié)都體現(xiàn)“客戶至上、服務(wù)至上”的經(jīng)營(yíng)理念；二是整個(gè)過程都展現(xiàn)出純熟的服務(wù)技能；三是體現(xiàn)內(nèi)部效率。

The Development Strategy for Cargo Insurance in China

The external environment of developing vigorously national shipping and finance industry has provided broad development prospective for cargo insurance, and this opportunity should be grasped to make full use of current resources, exploit own advantages to the full,embrace challenges, and promote the comprehensive strength of national shipping insurance industry in order to safeguard the development of national shipping and f i nance industry. As the service platform to link shipping with finance industry, the Pacific Property Insurance, with its rich actual strength in shipping insurance, established the headquarters of shipping insurance industry.

Being an important part of the shipping insurance,cargo insurance has always been a traditional and advantageous category of Pacific Property Insurance,and one of the core category of insurance that falls outside of the auto insurance.

As the first shipping insurance business unit, the headquarters of shipping insurance business carries out professional operation and integrated management of the shipping insurance business of the whole company, and is the department in charge and profit center for the operation and management of shipping insurance business of the whole company under the direct leadership of the company’s operation committee.This is benef i cial for better exploitation of regional and professional advantages to create advanced shipping insurance service for the “two centers” strive for Shanghai.

The differences between the domestic continental law system and common case law system, and the lack of domestic judicial explanation have resulted in differences in the judgment of maritime cases by different courts and in the understanding of insurance articles. This will cause conflicts in the dealing of maritime disputes of international nature and judicial interpretation.

With the international developing trend of China’s shipping and logistics industry, overseas shipping companies and logistics companies are coming to China thick and fast. At the same time of providing service of comprehensive insurance covering transportation, processing, delivery, storage, normally they will preferably choose their compatriot insurers through a package when it comes to insurance.

In 2009, as the result of international financial crisis,China's foreign trade showed the declining trend as compared with previous years. However, according to the recent statistics released by WTO, China’s international trade volume in 2009 was still the second largest. China has become a major trade nation.However, there is an imbalance for Shanghai as the international shipping center and the port having the largest cargo throughput and its underdevelopment in cargo insurance scale, professional strength and international competitiveness.

At present, there is still a lack of recognition of cargo insurance by some enterprises and logistics companies in the hinterland, and a low awareness of risk prevention and shift. The depth and extensiveness of regional freight insurance is underdeveloped and risk guarantee is not suff i cient. There are cases where insurance is used as the tool for disguised competition,and cases where there could be moral risks and adverse selection. This not only hinders the healthy development of cargo insurance, but damages to some extent the interests of end-users.