入世后我國銀行業面臨的機遇與挑戰

陳薇薇

[摘要]隨著中國加入世貿組織,中國的銀行業發展也面臨著前所未有的機遇,但同時也應看到在吸收外國先進管理經驗資本的同時,中國的銀行業也面臨一系列的挑戰。本文著重闡述了在中國加入世貿組織后,中國銀行業發展的現狀,面臨的機遇與挑戰。

[關鍵詞]世貿組織 改革 金融業 發展

一、中國銀行業的現狀

從現狀看,中國的銀行體系由四部分構成:①國有商業銀行;②其他商業銀行;③城市商業銀行;④中央銀行。我們要分析我國銀行業,關鍵是分析國有獨資商業銀行,因為工、農、中、建四大國有獨資商業銀行在全社會儲蓄、存款和信貸資產總量中占有絕大比例。

與世界發達國家的銀行業相比,我國銀行業的差距主要表現在以下幾個方面:

1.盈利能力差。我國銀行業的人均利潤只有0.13萬美元,遠遠低于世界先進水平。美國是我國的41倍,德國是我國的45倍,英國是我國的40倍。因為受到亞洲金融危機的影響,日本銀行的盈利水平大幅下降,處于嚴重虧損狀態。

2.資本金不足,抗風險能力低。盡管四大商業銀行資本總額與總資產都相當可觀,但人均資本只有2.28萬美元,不足美國的12%,英國的15%,僅相當于德國的0.9%,日本的2.2%。所有者權益與貸款的比值,1997年末只有4.2%,在發行了特別國債補充了資本金后也不足6.9%。

3.資產質量差。四大商業銀行的不良資產率達25%,而這僅是保守的估計。而國外銀行這一指標一般不足8%。因此,盡管四大商業銀行的資產總量在持續增長,但由于大量的不良資產,利潤水平在逐步降低。

4.體制性弊病嚴重,人浮于事,結構設置重復,非生利資產比重過高。服務質量低下是人所共知的事實。在這種情況下,如果外資銀行大量進入中國,現有四大商業銀行的機構規模會被迫壓縮,銀行就業人員的下崗現象也會普遍化。

二、加入WTO后我國銀行業面臨的挑戰

1.業務范圍問題

世界上的銀行家正在以全能銀行的模式進入改革開放的中國之時,而中國的銀行卻走著嚴格金融分工的美日模式的舊路,顯然同改革開放的大趨勢格格不入。在加入WTO之后,這個矛盾會變得更加突出。因為外國銀行會依仗全能銀行或其一系列子公司的業務優勢來爭奪客戶,而我們的分業經營和分業管理,不但束縛了自己的手腳,也妨礙了自己去積累全能銀行綜合服務的經驗。特別是信托業,這本來是銀行與證券業的一個中間地帶,業務范圍很寬,西方稱之為“金融百貨公司”,我國銀行不能兼營信托,又把信托業的機構作了很大收縮,管理上歸屬央行,而證券方面又對信托業作了諸多限制。加入WTO,一旦國外信托公司介入中國,中國的信托業勢必會面臨滅頂之災。

2.自主經營問題

國外銀行有自主經營的優勢,中國國有商業銀行的自主經營則相對較弱。加入WTO以后,這些分權式管理,如果不改革,實際上也都將成為國內銀行參與競爭的障礙。

3.人才的爭奪

這實質上是一個勞動報酬即分配制度問題。外資銀行能夠以高薪挖人,而國內銀行卻是以平均主義為特征的“大鍋飯”工資制。如果不能在勞動報酬分配制度上有重大突破,則很難留住人才。加入競爭之后,勢必會導致不少既有國外工作經驗、又熟悉國內客戶和我國體制背景的優秀人才的流失。這些優秀人才將使外資銀行的競爭如虎添翼。其實,金融的競爭,在很大程度上,就是金融人才的競爭。

三、面對機遇與挑戰我國銀行業的應對措施

1.科學設計我國金融對外開放的政策框架和步驟

需要解決的是以下三個問題:第一,要審慎的把握好開放中國金融業的力度和速度。從總體上講,中國金融業要對外開放是必然的。第二,制定引進外資銀行的規劃。外資銀行的引入時間、每年的引入量、引入的國家、 引入后在國內的區域布局和中央銀行如何監管等方面,都應該制定出具體的規劃,避免出現盲目性。第三,嚴格市場準入條件。按照國際通行的準則和我國的實際情況,制定出外資銀行進入中國市場的條件,并嚴格進行審查。積極推進國有商業銀行的跨國經營

中國加入WTO后,必須發展中國的跨國銀行業。從國際經驗看,發展跨國銀行的途徑,主要有企業向金融性公司或銀行業滲透和現有的的國內銀行在國外設立分支機構,或向其他銀行參股、控股這兩種途徑。從我國的實際情況出發,可選擇以國有商業銀行為依托,在其現有業務范圍和經營實績的基礎上,充分發揮比較優勢,積極向國際金融領域拓展。

2.加快國有商業銀行改革步伐

中國即使能在WTO下一輪談判開始前加入WTO,中國金融業特別是人民幣業務對外開放,仍然有一個緩沖的時間。加快國有商業銀行產權制度的改革。無論是提高國有商業商業銀行管理水平、經營和競爭能力,還是促進中國國有商業銀行的的跨國經營,都有必要對國有商業銀行進行產權制度的改革。在保證國家控股的前提下,允許大型企業集團和跨國公司參股,使國有商業銀行與這些企業建立利益相連的緊密型信用伙伴關系,為最終建立現代商業銀行制度創造體制條件。

3.從國有商業銀行內部來講,要積極采取措施,應對各種挑戰 一是強化員工“以客戶為中心”的服務理念,提高服務質量。與此同時,加快我國銀行業電子化建設進程。通過先進的計算機操縱系統,一方面提高業務的質量和效率,另一方面完善風險監控機制。中國入世是一個必然,但不可否認的是,在目前我國所處的經濟轉形時內,我國銀行業依然與國外銀行業存在巨大的差距,外資銀行的進入將不利于中國銀行業的生存。同時,入世對推動中國銀行業的徹底改造,引進外資、先進業務品種和管理經驗,強化競爭機制等方面是有利的。

總之,道路是曲折的,前途是光明的。國有商業銀行應當認清形勢,抓住契機,繼續深化改革,變壓力為動力,以全新的姿態迎接加入WTO后所帶來的機遇和挑戰。

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