推行小額信貸促進新農村發展

一、新農村建設的金融需求與現實矛盾

1、新農村建設的金融需求。新農村建設的金融需求主要體現在：第一，農業產業化的需求，農業企業、鄉鎮企業、集體企業等分布在廣大農村的中小型企業正常經營的資金需要。第二，農村基礎設施建設的需求，涵蓋了灌溉設施、電力通信設施、交通設施、教育設施以及村落建設等方面。第三．農民增收的需求。農民創業已經不是稀罕事了，但是往往在初期他們缺少必要的啟動資金，只能求助于親朋好友甚至是高利貸，他們迫切希望能從正規的金融機構獲得平等的貸款權。

2、新農村建設的金融需求的特點。 (1)總量大，期限長。從國家的角度看，完成社會主義新農建設需要大量的資金，根據國家統計局的統計，新農村建設需要投入資金15～20萬億元，新增的資金需求量為5萬億元左右，并且新農村建設需要一個漫長的過程，不會一朝一夕就完成，它需要幾代人的不懈努力．所以資金使用的期限很長。

(2)信譽低，風險大。從銀行放貸的角度看．不管是農村中小型企業的貸款還是單個農戶的小額貸款都存在著較大的風險，道德風險和逆向選擇普遍存在，給金融機構放貸增加了難度。

(3)兩極分化嚴重。從新農村建設的角度看，貸款規模存在兩極分化的現象，即基礎設施建設需要的資金金額大，期限長，而農戶貸款金融小，期限短。

3、現實矛盾。

(1)農村資金供求失衡狀況嚴重。隨著我國農業現代化和商品化的發展以及農村經濟結構調整的不斷深入，資金需求呈現剛性增長趨勢。但自1999年以來，除農行外的國有大型銀行基本撤出農村市場，農行也在農村進行了大規模業務和網點的壓縮；政策性金融涉農業務有限，功能沒有得到充分發揮；農村信用社自身存在嚴重的問題，經營效益差；郵政儲蓄雖提供少量貸款，但更分流了大量的農村資金；非正規金融機構又存在覆蓋率低，利率高，缺乏監管等問題。

(2)金融創新和金融服務滯后。隨著農村工商業的迅速發展和市場化程度的提高．以及新農村建設的歷史條件，農村經濟對金融服務的要求趨向多樣化。但多數農村金融機構仍以傳統的存貨匯業務為主，缺少針對農民、農村中小企業和集體經濟組織的產品服務創新，不能滿足農村經濟發展和新農村建設的需要。

二、當前農行在支農方面的欠缺

農村是農行的立身之本，但隨著改革開放特別是加入WTO以來．為了應對加入世貿的挑戰和防范金融危機，農行進行了重大的改革，強化了統一法人制度，精簡機構，重點撤并了縣級支行及所屬的網點機構，收縮和壓減基層商業銀行的貸款審批權，“撤離農村，拓展城市”。這使得農行逐漸從農村市場淡出，農行服務“三農”的功能被逐漸削弱，具體表現為：

1、農村定位的退化。集中表現為經營陣地的收縮，大規模的農村網點撤并。2001～2006年各期中國統計年鑒顯示，2001年至2005年五年間，農行的機構數量由44418個銳減到28234個，其中主要的是在農村特別是縣級及其以下的分支機構。

2、信貸支農的弱化。高度集中的信貸管理體制和支持大企業、支持強勢企業的信貸政策，提高了服務“三農”的門檻．發放的農業類貸款只占全部貸款總額很小的比例，而且近年來呈現逐漸走低的趨勢。

3、資源分配和服務功能的淡化。農業貸款與農業貸款的比率低，部分地區的農村網點業務甚至只存不貸，新業務推廣緩慢，業務功能相對不全。

三、農行股份制改革的市場定位

1、貫徹“十六字方針”。在2007年初召開的全國金融工作會議上，中央明確給出了農行改革的定位，即面向“三農”，整體改制，商業運作，擇機上市的“十六字方針”，我們對未來農業銀行的發展思路可以進行這樣的判讀，那就是以面向“三農”為總目標，采取區別于政策性銀行的商業化運作模式，最后在取得顯著成效的時機實現上市。因此，農業銀行改革的根本出發點就是進行更有效的服務“三農”的改革，這是區別其它三大國有銀行改革最大的不同。 2、重點面向和服務“三農”。在“十六字方針”的指引下，大力發展拓寬農村業務，全面服務“三農”，以更好的支持社會主義新農村建設。為此，農行要堅持三個原則：第一，實事求是。第二，效益第一。第三．集約經營。具體來講，首先農行必須認真分析市場形式，把握住有力的市場機會，慎重的進行經營決策，要積極穩妥地進入農村信貸領域，既不能安于現狀，怕當風險，也不能盲目跟進，忽視農村業務的信用風險；其次，要追求長期利潤最大化．在確保安全性、流動性的基礎上努力提高盈利；最后要按照市場規律，優化資源的地域、產業、項目配置，優化人員結構，實現組織結構的扁平化，并及時根據市場的變化調整自己的經營策略。

四、探索有效的小額信貸形式支付新農村建設

1、借鑒有效的融資模式，積極發展銀行供應鏈金融。所謂供應鏈金融是指商業銀行對一個產業鏈中的單個企業或上下游多個企業提供全面金融服務，以促進供應鏈核心企業及上下游配套企業“產一供一銷”鏈條的穩固和流轉順暢，并通過金融資本與失業經濟的協作，構筑商業銀行、企業和商品供應鏈互利共存、持續發展的產業生態。農行在服務“三農”的資金運作上，可以借鑒此模式，在農業產業化過程中，尋找到行業的領頭企業，以此為核心．聯系有其有業務往來上下游企業或農戶，為企業或農戶提供小額信貸資金，并督促其將資金運用到與此核心企業相關的產品的生產上，既可以保證農戶有充分的償債能力又能幫助農戶增收和促進農業產業的發展。 2、創造性的開展小額信貸業務。 (1)小額信貸的資金來源。 a 初始資金來源本地化。即通過本地富裕農民的活期定期存款和企業盈余、閑散資金的積累，科學合理的分流到小額信貸業務上來，堅持杜絕資金吲流至城市的情況，不能重蹈從農村中抽血的現象。實現用農村自己的資金發展自己。

b 財政轉移支付。可以從國家扶貧資金中拿出一部分。

c 建立完善的資金融人通道。通過銀監會的批準．優先從同業拆借市場獲得資金；廣泛開展與農村各類金融機構的長期合作關系，實現資金融通的順暢化；發行信譽高、收益高、安全性好的債券；從中央銀行再貸款等方式保證資金來源的充足。

(2)開展小額信貸的必要性。創造性的開展小額信貸業務，這是與家庭聯產承包責任制相適應的。我國目前農村經營形式比較分散，農民收入來源單一．資金短缺現象嚴重，更重要的是往往他們短缺的資金金額小，期限短。另外分布在農村的中小企業也普遍存在貸款難的問題，據調查，中小企業得不到正規金融機構的貸款支持，這些企業不得不尋求民間融資。