社區(qū)銀行模式辨析

摘 要:社區(qū)銀行作為一種經(jīng)營(yíng)模式是理論界與實(shí)務(wù)界共同關(guān)注的熱點(diǎn)。從內(nèi)涵上講社區(qū)銀行并不僅僅是大型商業(yè)銀行的微縮版，而是與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有著本質(zhì)的區(qū)別。本文從社區(qū)銀行的組織管理、審貸標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)等方面對(duì)社區(qū)銀行的本質(zhì)做了分析，并在此基礎(chǔ)上指出了社區(qū)銀行模式對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸管理的影響及對(duì)城區(qū)農(nóng)信社發(fā)展的啟示。

關(guān)鍵詞:社區(qū)銀行;直線職能制;城區(qū)農(nóng)信社

中圖分類號(hào):F930.39 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1009-9107(2010)01-0053-04

社區(qū)銀行的概念雖然已經(jīng)提出了十幾年，但都是偏重于規(guī)模與機(jī)構(gòu)設(shè)置，認(rèn)為凡是資產(chǎn)規(guī)模較小的地方性小型商業(yè)銀行都可稱為社區(qū)銀行，而對(duì)社區(qū)銀行的本質(zhì)——業(yè)務(wù)與管理模式的變化論及較少。從本質(zhì)意義上講，如果不改變農(nóng)信社原有的服務(wù)與信貸經(jīng)營(yíng)管理理念，社區(qū)銀行就只能是停留在文字意義上，而與一般大型的商業(yè)銀行無(wú)異，只是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的微縮版而已。所以這里所講的社區(qū)銀行更趨向于一種融資模式或者說(shuō)經(jīng)營(yíng)理念的創(chuàng)新。

一、社區(qū)銀行模式的內(nèi)涵

所謂社區(qū)銀行，是指在一定的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立，獨(dú)立按照市場(chǎng)化原則運(yùn)營(yíng)，主要服務(wù)于社區(qū)里的中小企業(yè)和個(gè)人的銀行。這里的“社區(qū)”并不是一個(gè)嚴(yán)格界定的地理概念，既可以指一個(gè)州(省)、一個(gè)市或一個(gè)縣，也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。社區(qū)銀行最主要的特點(diǎn)就是扎根在民間，是從民間自下而上組建起來(lái)的金融機(jī)構(gòu)。社區(qū)銀行與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有著很重要的區(qū)別。[1]本文從以下幾個(gè)方面比較了社區(qū)銀行和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的質(zhì)的不同:

1.在目標(biāo)市場(chǎng)方面，社區(qū)銀行主要的目標(biāo)客戶是其經(jīng)營(yíng)所在地的家庭、企業(yè)和農(nóng)戶。而大型商業(yè)銀行更傾向于服務(wù)于大的集團(tuán)客戶，這些銀行在設(shè)計(jì)其組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程時(shí)，也更多的是依據(jù)便利大客戶的原則，因此在服務(wù)小客戶方面缺乏優(yōu)勢(shì)。社區(qū)銀行卻在這方面具有獨(dú)到的比較優(yōu)勢(shì)，這是因?yàn)樯鐓^(qū)銀行是以關(guān)系融資作為經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的核心[2]，它可以獲得較多可靠的“軟信息”，“軟信息”要求更多的人們參與和評(píng)估，要求銀行員工通過(guò)一對(duì)一的形式與客戶溝通和交流，這方面是根植于社區(qū)的銀行所具備的特有的優(yōu)勢(shì)，是中小企業(yè)、農(nóng)戶、零星消費(fèi)者最有效的信貸方式。

2.在客戶關(guān)系維護(hù)方面，社區(qū)銀行通常和客戶保持著更加靈活和親密的關(guān)系。社區(qū)銀行的員工十分熟悉本地市場(chǎng)的客戶，并且這些員工往往本身也是融入到社區(qū)生活的成員。這種親密的關(guān)系為針對(duì)社區(qū)內(nèi)企業(yè)和個(gè)人的貸款發(fā)放奠定了基礎(chǔ)。由于社區(qū)內(nèi)小企業(yè)存在財(cái)務(wù)管理欠規(guī)范、可供抵押資產(chǎn)少、抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足等問(wèn)題，致使大的銀行機(jī)構(gòu)在傳統(tǒng)信貸模式下對(duì)其信用等級(jí)評(píng)定普遍不高，對(duì)其貸款投放十分謹(jǐn)慎。而社區(qū)銀行的員工對(duì)周邊環(huán)境非常熟悉，與社區(qū)居民打成一片，信息反饋周期短，經(jīng)營(yíng)決策更為靈活。

3.從組織管理上看，社區(qū)銀行是一個(gè)類似于中央集權(quán)制的組織結(jié)構(gòu)。如美國(guó)社區(qū)銀行一般采取最原始的企業(yè)組織形式[3]:U型結(jié)構(gòu)，又稱直線職能制，其基本特征在于，將公司按照職能的不同劃分成若干個(gè)部門，而每一部門均由公司最高層領(lǐng)導(dǎo)直接進(jìn)行管理。直線職能制實(shí)現(xiàn)了高度集權(quán)的組織管理，組織形式非常簡(jiǎn)單，基本上沒有過(guò)多中層管理人員，管理鏈條大大縮短，能避免組織結(jié)構(gòu)復(fù)雜帶來(lái)的信息傳遞緩慢、扭曲和決策效率低的問(wèn)題，非常適合小企業(yè)。因此，美國(guó)社區(qū)銀行的最高管理者往往直接指揮基層的操作員工進(jìn)行金融產(chǎn)品的推廣和服務(wù)。而且社區(qū)銀行的管理人員在從事管理工作的同時(shí)也兼顧具體業(yè)務(wù)的操作，管理和操作兩項(xiàng)任務(wù)集于一身，這樣有利于增強(qiáng)高層管理人員對(duì)銀行的駕馭能力。社區(qū)銀行的組織結(jié)構(gòu)是一個(gè)類似于中央集權(quán)制的組織結(jié)構(gòu)，其優(yōu)點(diǎn)是:集中統(tǒng)一，各部門實(shí)行職能分工，彼此之間協(xié)調(diào)性好，管理者直接控制和調(diào)動(dòng)資源，能夠?qū)⒂邢拶Y源集中于若干效益好的項(xiàng)目，達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)。

4.在資金吸納與運(yùn)用方而，大部分社區(qū)銀行都是在經(jīng)營(yíng)地域范圍內(nèi)吸納儲(chǔ)蓄存款，同時(shí)其信貸資金由于政策法規(guī)及技術(shù)等原因也大部分投向該社區(qū)的建設(shè)，以及社區(qū)居民的生活和事業(yè)。因此，社區(qū)銀行的存在能夠給所在地區(qū)帶來(lái)正效用，實(shí)現(xiàn)雙贏。而傳統(tǒng)的大型商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)吸收的儲(chǔ)蓄存款由于可以進(jìn)行跨區(qū)域調(diào)撥，從而使吸納上來(lái)的本社區(qū)的富裕資金不能為本社區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供動(dòng)力。從本質(zhì)上講社區(qū)銀行才是真正為社區(qū)居民服務(wù)的銀行。

總之，社區(qū)銀行并不意味著僅僅是規(guī)模較小的微縮型商業(yè)銀行，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、運(yùn)作方式和原則都與傳統(tǒng)的大型商業(yè)銀行有著質(zhì)的區(qū)別，他們從不與大型商業(yè)銀行爭(zhēng)搶優(yōu)質(zhì)客戶和企業(yè)集團(tuán)等高端市場(chǎng)。社區(qū)銀行無(wú)論從組織結(jié)構(gòu)，服務(wù)對(duì)象，還是到金融產(chǎn)品無(wú)一不體現(xiàn)著對(duì)本地居民及中小企業(yè)的關(guān)注，在這個(gè)細(xì)分的市場(chǎng)中獲得自己的競(jìng)爭(zhēng)比較優(yōu)勢(shì)。

二、 社區(qū)銀行模式對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸管理的影響

目前我國(guó)所謂的大部分的社區(qū)銀行，大都是傳統(tǒng)的大型商業(yè)銀行把自己的分支機(jī)構(gòu)布點(diǎn)進(jìn)社區(qū)，即認(rèn)為實(shí)行了社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)模式，但是根據(jù)上述分析，社區(qū)銀行與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有著質(zhì)的不同，所以傳統(tǒng)商業(yè)銀行在微縮化進(jìn)社區(qū)的同時(shí)也要對(duì)傳統(tǒng)的信貸管理模式進(jìn)行一些變革，才能符合社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)的本質(zhì)要求。

1.審貸標(biāo)準(zhǔn)的變化，社區(qū)銀行更加靈活。在審批中小企業(yè)和家庭客戶的貸款時(shí)，社區(qū)銀行的員工不僅審查相關(guān)財(cái)務(wù)報(bào)表而且還會(huì)考慮這些作為鄰居的借款人的性格特征、家族的歷史和家庭的構(gòu)成、日常的開銷特征等等個(gè)性化的因素。[4]相反傳統(tǒng)的大型商業(yè)銀行審貸標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格，有著一整套風(fēng)險(xiǎn)控制評(píng)估體系。并且大都會(huì)要求借款企業(yè)提供符合銀行特定財(cái)務(wù)比率的審計(jì)報(bào)表，并有相應(yīng)合適的抵押物，客戶在這個(gè)時(shí)候只是一些財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)而已。但是社區(qū)內(nèi)的企業(yè)通常是中小型企業(yè)，資產(chǎn)實(shí)力較弱，一些財(cái)務(wù)比率很難達(dá)到大型商業(yè)銀行的要求。而位于社區(qū)內(nèi)的社區(qū)銀行，對(duì)本社區(qū)的中小企業(yè)和家庭比較了解，所以其審批的標(biāo)準(zhǔn)更加靈活，發(fā)放貸款的速度也快于大型銀行。社區(qū)銀行貸款審批的高效率是社區(qū)銀行信貸管理的一大特點(diǎn)，同時(shí)也是其與大型商業(yè)銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)的比較優(yōu)勢(shì)所在。

2.獨(dú)特的信用管理。社區(qū)銀行的員工應(yīng)深入社區(qū)當(dāng)中，全面了解貸款者個(gè)人信用情況，強(qiáng)化個(gè)人信用制度，不僅有利于化解個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，而且可以促進(jìn)社區(qū)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。[5]強(qiáng)化個(gè)人信用制度建設(shè)，就是為社區(qū)當(dāng)中的中小企業(yè)及居民家庭建立信用檔案，及時(shí)更新信息資料，將借款申請(qǐng)人的年齡、學(xué)歷、職業(yè)、家庭收入和家庭資產(chǎn)等信息資料匯集起來(lái)，從而對(duì)借款人的還款能力、資信狀況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。與大型商業(yè)銀行不同的是，這些指標(biāo)體系當(dāng)中除了財(cái)務(wù)報(bào)表的賬面數(shù)字，還應(yīng)當(dāng)有一部分是銀行員工根據(jù)所了解的社區(qū)居民的“軟信息”進(jìn)行的量化，如個(gè)人品德，家庭背景等。

3.“沒有高高的柜臺(tái)”，銀行在社區(qū)里辦公，由于在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)沒有大型商業(yè)銀行的嚴(yán)格審查及抵押標(biāo)準(zhǔn)，所以可以把大型商業(yè)銀行所忽視的老年，青少年等群體納入服務(wù)對(duì)象。并且這種服務(wù)是可以針對(duì)社區(qū)居民的實(shí)際金融需求特點(diǎn)而設(shè)計(jì)。如花旗銀行上海古北支行的社區(qū)銀行試點(diǎn)[6]，為了適應(yīng)該社區(qū)的居民特點(diǎn)，花旗銀行專門從世界各地聘請(qǐng)了資深貴賓理財(cái)經(jīng)理，提供中文、英語(yǔ)、日語(yǔ)、韓語(yǔ)等多語(yǔ)種服務(wù)。社區(qū)銀行改變以往“高高在上”的姿態(tài)，主動(dòng)走近社區(qū)來(lái)進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)布局，使得銀行與社區(qū)居民客戶之間的關(guān)系發(fā)生由供需脫節(jié)到逐漸契合的轉(zhuǎn)變。

總之，社區(qū)銀行的信貸管理與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)變革都要圍繞著其經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)市場(chǎng)及客戶定位進(jìn)行。貼近社區(qū)、方便百姓、親情服務(wù)、靈活應(yīng)變的經(jīng)營(yíng)管理理念是社區(qū)銀行克敵致勝的法寶。

三、對(duì)城區(qū)農(nóng)村信用社發(fā)展的啟示

目前，隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，越來(lái)越多的城郊農(nóng)村變?yōu)槌鞘械囊徊糠?，從而使城郊農(nóng)信社的信貸對(duì)象發(fā)生變化，面臨著與城市大型商業(yè)銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)的局面。農(nóng)信社要想在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中取勝，社區(qū)銀行無(wú)疑是很好的選擇，能夠充分發(fā)揮貼近社員的優(yōu)勢(shì)鞏固舊客戶吸引新客戶。但農(nóng)信社屬于合作金融，是從合作性質(zhì)上的一種界定，其基本特征是實(shí)現(xiàn)“一人一票和利潤(rùn)分紅”;而社區(qū)銀行則是從其服務(wù)對(duì)象給予的界定，“是生存于社區(qū)、服務(wù)于社區(qū)的”的一類金融組織。從概念的內(nèi)涵上講，“合作金融”向“社區(qū)銀行”的轉(zhuǎn)變，是農(nóng)信社一次全新的制度變革。社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)模式對(duì)城區(qū)農(nóng)信社的發(fā)展有以下幾點(diǎn)啟示:

1.從根本上轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思路，大到內(nèi)部組織流程小到外部形象設(shè)計(jì)，一切圍繞社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)理念進(jìn)行。注意維護(hù)鞏固與原有客戶的關(guān)系，關(guān)注社區(qū)內(nèi)企業(yè)及居民的需求，如方便居民儲(chǔ)蓄和交費(fèi)，提供快捷小額貸款等，挖掘“低端”市場(chǎng)潛力。

2.注意與國(guó)家政策扶持相聯(lián)系，比如上海社區(qū)銀行推出的“社區(qū)培育，勞動(dòng)保障部門擔(dān)保，銀行貸款”的新模式，為困難人群建立了創(chuàng)業(yè)的新機(jī)制。即上海市政府部門提供一定的貼息，社區(qū)銀行提供從3 000元到3萬(wàn)元的“微量開業(yè)貸款”，“項(xiàng)目”則由社區(qū)開發(fā)，重點(diǎn)扶持在社區(qū)中需求大、門類多的家庭維修、居家護(hù)理等居民家庭服務(wù)領(lǐng)域。并且社區(qū)銀行根據(jù)創(chuàng)業(yè)不同階段提供“額度漸進(jìn)式”貸款:創(chuàng)業(yè)初始階段，可申請(qǐng)擔(dān)保額度為3 000元至8 000元，期限為3至18個(gè)月;經(jīng)過(guò)3個(gè)月以上發(fā)展，在還清初創(chuàng)階段貸款本息后，需要擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模的，可以申請(qǐng)發(fā)展階段貸款，擔(dān)保額度為1萬(wàn)元至3萬(wàn)元，擔(dān)保期限最長(zhǎng)為3年。在積累了一定的創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)，開辦了勞動(dòng)組織或小企業(yè)后，可以申請(qǐng)開業(yè)貸款擔(dān)保，額度最高為50萬(wàn)元。此外，對(duì)需租賃經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的，可申請(qǐng)房租補(bǔ)貼。按期還款者還可獲得全額貼息。[7]與國(guó)家扶持政策緊密聯(lián)系，一方面可以提高借款人的積極性，另一方面借款人的還款也有保證。

3.結(jié)合當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的特點(diǎn)，開展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，培養(yǎng)高忠誠(chéng)度客戶。尤其對(duì)于位于城區(qū)的農(nóng)村信用合作社與原來(lái)的當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶農(nóng)企有著非常良好的客戶關(guān)系，在村鎮(zhèn)城市化進(jìn)程中，完全可以根據(jù)農(nóng)戶的具體需要量身定制金融服務(wù)。比如城市商業(yè)區(qū)附近的城中村村民需要資金擴(kuò)建房屋用來(lái)出租，其房租的收回和貸款本息償還是有充分保證的，但一般的商業(yè)銀行因?yàn)榻痤~低，評(píng)估費(fèi)用高且抵押物不足不愿意涉足，那么作為社區(qū)銀行的農(nóng)信社就可以利用其市場(chǎng)信息優(yōu)勢(shì)來(lái)發(fā)放貸款。

4.做好新產(chǎn)品的廣告宣傳及員工培訓(xùn)。在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的今天，要想推出一個(gè)廣受歡迎的金融產(chǎn)品創(chuàng)新就必須加強(qiáng)宣傳，突出自己的特質(zhì)性。比如北京銀行推出的“金管家”社區(qū)銀行服務(wù)品牌，形象好記，一經(jīng)推出即深入人心。[8]“社區(qū)金管家”的工作人員除了做好日常柜臺(tái)服務(wù)外，還常常深入到社區(qū)居民，為居民的衣食住行、休閑娛樂(lè)、商貿(mào)往來(lái)提供熱情、周到的服務(wù)。

總之，因?yàn)榛鶎由鐓^(qū)的居民對(duì)于個(gè)性化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)有著迫切的需求，所以這其中蘊(yùn)藏了巨大的市場(chǎng)潛力，社區(qū)銀行可以利用社區(qū)系統(tǒng)內(nèi)各種信息資源優(yōu)勢(shì)，國(guó)家的扶持政策，以及自身靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制搶占金融市場(chǎng)份額。城區(qū)的農(nóng)信社要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得一席之地，可以借鑒社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)理念，利用比較優(yōu)勢(shì)取得市場(chǎng)份額。

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Analysis of the Mode of Community Bank

WANG Yi-jun1，YUAN Mei2，F(xiàn)U Wei-zhong2

(1.College of Humanities，Xi’an University of Architecture Technology，Xi’an 710055;

2. Rural Credit Cooperative of Shaanxi，Xi’an 710077，China)

Abstract:Community bank，as a banking business model，is becoming a hot topic both theoretically and practically.The meaning of community bank is essentially different from that of a large commercial bank，nor a mini mode of it.In this paper，we analyze the organization structure，audit standards and business operation of a community bank.On this basis we point out the influence of the new mode on the credit management of traditional commercial banks.Finally we enlighten its impact on the development of the rural credit cooperatives in urban areas.

Key words: community bank;beeline system structure;rural credit cooperatives in urban areas