對完善農村支付環境建設的思考

隨著國家惠農政策的不斷出臺，政府各項支農資金不斷增加，農民購買力增強。如何統籌城鄉支付體系建設，改善農村支付結算環境，使中國現代化支付體系建設的成果盡快惠及到廣大農村地區，支持“三農”發展，推進我國支付體系建設，是當前農村金融工作的一項重要任務。近年來，人民銀行雙峰支行著手進行了改善農村支付環境建設的有益探索:以雙峰農行為主辦行、以農行的“惠農貸記卡”為載體、以雙峰縣農村科技合作社及其下屬農村科技站和農資站為平臺、以POS機和農行支付通為支付工具、以農行現有結算手段為依托、通過電子銀行渠道服務千家萬戶，讓廣大農民足不出村享受到現代支付體系提供的金融服務。

一、我縣農村支付結算現狀

(一)通過電子銀行渠道實現鄉鎮工資的快速到位

我縣農行現有網點10個，7個在農村，3個在縣城。為了解決全縣16個鄉鎮財政資金的支付和全縣廣大鄉鎮干部、教師工資的支付問題。三年來，雙峰農行花了大量的人力和物力，開通了全縣16個鄉鎮、縣財政系統、教育系統、社保系統等單位的網上銀行，并配置了POS機和支付通，對全縣鄉鎮干部和教師發放借記卡，逐戶安裝逐家輔導。到2009年底止，財政資金90%以上，鄉鎮干部和教師工資100%通過網銀支付，網銀交易量達到40多個億，憑借農行的電子銀行渠道，實現了鄉鎮工資的快速到位，鄉鎮財政可以足不出戶辦理銀行業務，擺脫了對農村金融網點的物理依賴。工資的及時發放提升了政府形象，有利促進和諧農村建設，減輕了工作量，節約了成本，減少了現金投放，部分鄉鎮實現了工資的0現金支付。去年雙峰農行通過電子銀行代理財政支付和代發工資的做法，得到了農總行、省分行的高度評價和充分肯定，成功經驗在全國、全省推行。

(二)涉農補貼資金通過信用社“一卡通”成功發放

我縣信用聯社全轄48個營業網點，其中信用社(部)19個，信用分社29個，服務16個鄉鎮，880個行政村。我縣現有國家糧食直補等涉農資金通過農信社發放，去年又將“家電下鄉補貼”納入涉農資金直補“一卡通”發放范圍。至去年底，已發放農戶“一卡通”23萬多張，每年累計發放涉農補貼資金5000多萬元，涉及全縣23萬余戶農戶，由財政將相關資金轉入農信社補貼專戶，再由信用社逐個劃撥至農戶“一卡通”賬戶上，這樣簡化了對農補貼資金發放過程中的多重流轉環節，也大大減少了現金流通量。

二、完善農村支付體系建設的思考

(一)搭建新型支付平臺，開辟農村地區現代金融服務通道

目前，就我縣而言，雙峰農行在農村的金融基礎較好，網點布局合理，網絡信息建設完善，支付結算渠道暢通，人員素質較好。自2008年開展服務三農以來，雙峰農行累計發放惠農貸記卡5.4萬張，并成功與農村科技合作社聯姻，為廣大農戶提供現代化支付結算服務。今年雙峰農行積極探素改善農村支付結算渠道，利用現有的服務三農平臺既雙峰縣農村科技合作社的網絡和人員為農民提供快捷、便利的服務。科技合作社是我縣農行服務三農的合作伙伴，合作模式比較完善，合作社在全縣設有16個聯社，160個分社，410多個科技服務站，村村有科技推廣員，農資配送網點遍布全縣各鄉鎮，雙峰農行可利用其網絡和人員每個村選擇一個點布放一臺支付通，凡持有銀行卡的農戶均可持卡到指定點上支付通辦理轉帳、購物等業務。通過這種方式，可方便了廣大農戶支付結算和小額現金支取，農民可以足不出村，享受現代金融服務。同時，還可根據當地農民有趕集的習慣，在集鎮集中布放POS機和支付通，逐步添增ATM機，為農民不斷提供便利服務。大額現金存取則通過農村網點柜臺辦理。通過這種方法，可滿足農民支付結算的基本需求，逐步減少農民對農村金融機構物理網點的依賴，徹底改變營業網點前排長隊的現象;農村合作社可以擴大其影響，增加會員數量，增大農資銷售量，增厚資金勢力;商家增加銷售額，進一步豐富農村商品銷售市場，擴大內需，從而達到互惠互利、共同發展、相互促進的目標。

(二)實施農付合作醫療補貼資金通過“惠農卡”支付，逐步實現銀行卡和農合醫保卡的合一

目前我縣農村合作醫療保障已全面啟動，涉及全縣廣大農戶，醫保費繳納和醫保金的發放主要以現金形式支付。農戶住院繳納全額現金，資金壓力大，出院后結算住院費用，領取手續繁瑣;農合中心收取保費工作量大、結算農戶住院費用返還現金流量大。針對上述問題，去年我們爭取縣委、政府的重視和支持，加強與相關職能部門協商，出臺了《雙峰縣農村支付環境建設實施方案》，通過政府辦發文至相關單位，并選擇一個鄉鎮，將農村合作醫療保險繳費及醫保金發放納入“惠農卡”試點范圍。今年我行將進一步加強與雙峰農行及相關部門的合作，加大農村合作醫療改革試點力度，逐步推廣農村合作醫療改革試點范圍:由農合參保農戶、農合中心、經辦銀行機構簽訂三方協議，保費收繳由銀行通過“惠農卡”代扣，再與農合中心進行結算。農戶在鄉鎮醫院住院時，按應交金額75%交納住院費用，在縣醫院住院時交金額80%交納住院費用，減輕參保農戶資金壓力，出院后，農合中心按相關票據結算，將農戶應得醫保費用由指定銀行返還到農戶“惠農卡”賬戶上，減少農村醫療合作中心相應現金流通量和工作量，真正做到惠農、便民。

(三)完善服務體系和結算渠道，實現農村支付“一卡通”目標

逐步將財政對農補貼和農村社會養老保障等所有涉農資金全部納入“一卡通”結算，鼓勵和引導廣大農民在農副產品收購、農資材料采購、日常生活品購銷使用銀行卡結算，從而實現農村地區“一卡通”，在支付結算上逐步實現城鄉一體化的工作目標。

(作者單位:中國人民銀行雙峰縣支行)